Страхование и деликт зарубежных стран

Содержание

Введение……………………………………………………………..3
1. Регулирование и контроль в области страхования
в европейских странах……………………………………………….4
2. Страховое мошенничество: зарубежная практика……………...6
3. Ответственность за страховое мошенничество в
законодательстве зарубежных стран……………………………….9
Заключение…………………………………………………………..13
Список использованной литературы……………………………….15
...

Содержание

Введение……………………………………………………………..3
1. Регулирование и контроль в области страхования
в европейских странах……………………………………………….4
2. Страховое мошенничество: зарубежная практика……………...6
3. Ответственность за страховое мошенничество в
законодательстве зарубежных стран……………………………….9
Заключение…………………………………………………………..13
Список использованной литературы……………………………….15

-

В Канаде, по оценкам экспертов, страховые мошенники ежегодно наносят ущерб в размере не менее 1,3 млрд долл. Считается, что от 10 до 15 центов с каждого доллара премии идет на выплату страховых возмещений, инициированных мошенническими претензиями. По расчетам Canadian Coalition Against Insurance Fraud (CCAIF), недобросовестным страхователям выплачивается около 10 - 15% от общего объема ежегодно собираемых страховых премий3.
Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 8 млрд евро, что составляет 2% всех страховых премий в странах Евросоюза.
В Германии ущерб от страхового мошенничества оценивают в 5 - 8% от выплат. Однако здесь существует мнение о том, что размер злоупотреблений в действительности значительно больше. Только в транспортном страховании ондостигает около 2,5 млрд евро в год. Больше всего преступлений отмечается в секторе автострахования. Наиболее распространенным методом действий недобросовестных клиентов являются фиктивные кражи автотранспортных средств.
В Великобритании страховое мошенничество является самым выгодным по соотношению рисков и доходности видом преступной деятельности, а его главная опасность состоит в том, что доходы, полученные от страхового мошенничества, используются для финансирования других видов преступной деятельности. По данным Службы финансового контроля (Financial Services Authority, FSA), на долю мошенников в Великобритании приходится около 10% объема выплат по страхованию личных автомобилей и около 15% - по страхованию имущества домовладельцев. Страховая компания Norwich Union недавно опубликовала результаты обобщающего исследования, проведенного ею на основании различных отчетов о масштабах мошенничества в Великобритании. По расчетам компании, за 2004 г. потери экономики от действий страховых мошенников составили 15,8 млрд ф. ст. (8,5 млрд долл.). Всего, по данным компании, выплаты по случаям страхового мошенничества составляют 1,4% ВВП в год, или 650 ф. ст. на одно домохозяйство Великобритании4.
Во Франции убытки, причиненные недобросовестными клиентами страховых компаний, оцениваются в сумму около 3 млрд долл. По официальным данным, только раскрытые случаи мошенничества составляют в целом 10% от выплаченного страхового возмещения. Несмотря на это, существует всеобщее убеждение, что Франция лидирует в Европе по эффективности борьбы со страховой преступностью.
В Голландии выплаты мошенникам составляют ориентировочно 5% от всех страховых выплат, достигая примерно 300 млн долл.
По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования. Как отметил на заседании Комитета ВСС по противодействию страховому мошенничеству заместитель начальника управления режима экономических и страховых расследований САК "Энергогарант" В. Фролов, на выплаты мошенникам приходится до 10% сборов по автострахованию. В целом по рынку называют цифру в 20%, однако определить точную сумму ущерба пока не представляется возможным. Причем раскрываемость находится на уровне 10 - 15%.
3. Ответственность за страховое мошенничество в законодательстве зарубежных стран
Мошенничество - это не только российская, но и международная проблема. Размеры ущерба, наносимого мировому страховому рынку мошенническими действиями, заставили мировое страховое сообщество заняться исследованиями данной проблемы и созданием инфраструктуры, ориентированной на борьбу с этим негативным явлением. Согласно данным Национального бюро по преступлениям в сфере страхования США, убытки от страхового мошенничества составляют около 100 млрд. долл. ежегодно. Оно занимает второе место по распространенности среди экономических преступлений в США (первое занимает налоговое мошенничество)5.
Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех годовых страховых премий в странах Европейского союза, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества, это составляет примерно 6 - 8% от всех выплат6.
В большинстве стран, как и в России, страховые мошенничества и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за мошенничество вообще. Однако в ряде стран страховое мошенничество включено в уголовные кодексы как самостоятельный состав преступления. Там действуют нормы, определяющие страховое мошенничество (а в некоторых странах и иные страховые преступления) как отдельный вид со своими квалифицирующими признаками и мерой ответственности.
Статья 11 гл. 9 УК Швеции предусматривает ответственность за приготовление к совершению мошенничества лица, которое для обмана страхового общества или с иными мошенническими намерениями причиняет телесные повреждения себе или другому лицу или наносит ущерб имуществу, принадлежащему ему или другому лицу7.
Статья 151 УК Австрии ("Злоупотребление страхованием") предусматривает наказание в виде лишения свободы на срок до 6 месяцев или штраф до 360 дневных норм за преднамеренное разрушение или повреждение застрахованного имущества, или за нанесение себе или другому лицу телесных повреждений, или за иное причинение вреда здоровью.
Статья 265 УК Германии ("Обман с целью получения повышенной страховки") выделяет поджог как наиболее общественно опасный вид страхового мошенничества8.
Статья 183 УК Китая предусматривает наказание за преступления, совершенные работниками страховой компании, по организации страхового случая и присвоению страховой выплаты (лишение свободы до пяти лет), а ст. 198 устанавливает ответственность за страховое мошенничество со стороны страхователя (наказанием может быть лишение свободы на срок свыше 10 лет - самое жесткое наказание в мировой практике за данный вид преступлений)9.
Статья 213 УК Болгарии предусматривает наказание за уничтожение или повреждение застрахованного имущества10.
Статья 298 УК Польши предусматривает уголовную ответственность того, кто с целью получения компенсации по договору страхования вызывает происшествие, являющееся основанием для выплаты такой компенсации.
Несомненный интерес представляет уголовное право Голландии, имеющее ряд преступлений, способом совершения которых является мошеннический обман. Уголовный кодекс Голландии от 3 марта 1881 г. содержит раздел XXV "Обман" (ст. 326 - ст. 339). Статьи 327 - 328 УК Голландии запрещают обман в страховой сфере11.
В США данный вопрос регулируется на уровне штатов, а не федерального законодательства. Поэтому ответственность за страховое мошенничество в разных штатах отличается. Кроме того, типичной чертой американской системы является то, что там отводится место и законодательным нормам, и действиям специально созданных государственных органов и общественных институтов саморегулирования страхового рынка. Например, Законом штата Флорида, где мошенничество при предъявлении страховой претензии считается уголовным преступлением третьей степени, страховщики могут заявлять о любых подозрительных претензиях в специальный отдел страхового департамента этого штата, занимающийся расследованием таких случаев.
В штате Кентукки, на который так часто любят оглядываться российские специалисты при сравнении отечественной ситуации с западной, законодательно предписано (Актом KRS 304.47-080) всем страховым компаниям создавать специальные отделы для рассмотрения мошеннических претензий, подаваемых на возмещение страхователями или службами ремонта. Если после экспертизы, проведенной страховой компанией своими силами или через привлеченных сторонних экспертов, остаются сомнения в наличии страхового случая, выплаты не происходит, а дело передается в Департамент страхования штата Кентукки для расследования (ежегодно рассматривающего около 500 таких претензий)12.
Итак, в большинстве зарубежных стран страховые мошенничества и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за обычное мошенничество;
в зарубежных странах существует огромное число казуистичных норм, описывающих в рамках обмана разнообразные способы совершения страхового мошенничества;
целесообразным является применение в качестве наказания за страховое мошенничество штрафов в размерах, зачастую в несколько раз превышающих стоимость обманно изъятого имущества. Ввиду строгости применяемых имущественных санкций за имущественное преступление, думается, в полной мере реализуется общая и частная превенция со стороны государства;
разнообразие обманных способов совершения страхового мошенничества и отсутствие обобщающего их определения подтверждают вывод о том, что описание модели поведения преступника как конкретного случая не интегрируется в уголовно-правовую систему России с ее доктриной состава преступления. Однако выявление новых мошеннических приемов на основе исследования зарубежных норм и обращение к историческому опыту уголовно-правовой борьбы с мошенничеством позволяют сформулировать содержательную и объемную дефиницию "обман", которая, будучи законодательно закрепленной, определенно снимет проблемы правоприменительной практики.
Заключение
Подводя итог работы, можно сделать следующие выводы.
Во всех странах мира существуют органы страхнадзора. Различаются они не только по своему организационному строению, но и по степени жесткости проводимого контроля за страхованием.
Наиболее строгий контроль действует в Германии. В пользу этого говорит тот факт, что с 1949 г. (с момента образования ФРГ) там не обанкротилась ни одна страховая компания. Для обеспечения текущего надзора страховое ведомство по закону пользуется определенными полномочиями.
Мошенничество - это не только российская, но и международная проблема. Размеры ущерба, наносимого мировому страховому рынку мошенническими действиями, заставили мировое страховое сообщество заняться исследованиями данной проблемы и созданием инфраструктуры, ориентированной на борьбу с этим негативным явлением. Согласно данным Национального бюро по преступлениям в сфере страхования США, убытки от страхового мошенничества составляют около 100 млрд. долл. ежегодно. Оно занимает второе место по распространенности среди экономических преступлений в США (первое занимает налоговое мошенничество).
За рубежом страховое мошенничество распространено в двух сферах. В США и Канаде оно преобладает в медицинском и личном страховании. В Европе противоправные действия чаще совершаются в имущественном страховании, в том числе в автостраховании.
Европейский комитет по страхованию оценивает убытки от мошенничества в Европе в 2% всех годовых страховых премий в странах Европейского союза, причем как минимум 10% всех оплаченных претензий были получены мошенниками. В Германии, согласно специальной уголовной статистике, ежегодно совершается от 7,5 до 9 тыс. случаев мошенничества, это составляет примерно 6 - 8% от всех выплат.
Итак, в большинстве зарубежных стран страховые мошенничества и санкции за их совершение определяются обычными нормами уголовного права, предусматривающими ответственность за обычное мошенничество;