Договор страхования жизни

..... ...

Введение........................................................................................................................3
Глава 1 Гражданско-правовая характеристика страхования жизни…..................7
1.1. Понятие страхование жизни и его назначение ….......................................7
1.2. История страхования жизни ….....................................................................12
1.3. Нормативно-правовое регулирование страхования жизни в России........22
Глава 2 Анализ и тенденции развития рынка услуг по страхованию жизни.......33
2.1. Тенденции развития рынков услуг по страхованию жизни ….................33
2.2. Сравнение страховых программ по страхованию жизни ….....................40
Глава 3 Проблемы и перспективы развития гражданского законодательства страхования жизни в России.....................................................................................45
3.1. Актуальные проблемы развития законодательства страхования жизни в России.....................................................................................................................45
3.2. Перспективные направления страхования жизни в России …................56
3.3. Обзор судебной практики..............................................................................64
Заключение ….......................................................................................................80
Приложения А.......................................................................................................84
Приложение Б.......................................................................................................88
Приложение В........…............................................................................................92
Список использованных источников …...........................................................96

Введение
В странах с развитым рыночным хозяйством страхование является одним из наиболее важных, социально-значимых, динамично развивающихся секторов экономики. Гарантируя гражданам и организациям защиту их имущественных интересов, оно обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе. Страхование оказывает существенное влияние и на укрепление финансов государства, не только освобождая бюджет от расходов, обусловленных возникновением чрезвычайных событий природного, техногенного и социального происхождения, но и являясь стабильным источником инвестиций в экономику аккумулируемых страховыми организациями средств.
Для современной России при повышенной уязвимости производственной и социальной сферы под воздействием различных неблагоприятных факторов, приводящих к причинению вр еда жизни и имуществу, когда неуверенность в своем будущем испытывает большинство населения страны, потенциальная роль страхования, как механизма защиты имущественных и личных интересов физических и юридических лиц особенно велика.
Страхование в современных условиях – это развивающаяся отрасль экономики, опирающаяся на рынок, у которого в России большое будущее. Основанием для такого прогноза является то, что во многих развитых странах мира страховые компании по размерам концентрируемого в них капитала стоят наравне с банками и являются важной отраслью финансового сектора экономики. В первую очередь это относится к страховым компаниям, осуществляющим страхование жизни.
На примере стран Восточной Европы видно, что в России имеется большой потенциал для развития страхования жизни. Сектор страхования жизни восточноевропейских стран занимает около 40% всего страхового рынка. В России доля реального страхования жизни на современном этапе составляет менее 1% общего объема страхования.
Среди объективных предпосылок роста рынка страхования жизни в России следует отметить проведение в нашей стране пенсионной реформы: как полагают аналитики, пенсионная реформа должна постепенно пробудить у граждан России интерес к организованным страховым сбережениям. Отметим также активно предпринимаемые на государственном уровне (и находящие отражение в реальных коммерческих проектах) инициатива по развитию ипотеки, которая немыслима без долгосрочного страхования жизни и трудоспособности. Эти и многие другие факторы уже сегодня оказывают стимулирующее влияние на развитие отечественного рынка страхования жизни.
Широкие перспективы классического страхования жизни в России становятся предпосылкой серьезного научного исследования проблем российских страховщиков и страхования жизни, вопросов развития инвестиционной направленности и становления андеррайтинга в страховании жизни.
Таким образом, необходимость исследований в области развития страхования жизни, а также выявление недостатков в этой сфере и способов их решения являются важными и актуальными проблемами современной страховой системы России.
Важность развития страхования жизни определила то внимание, которое ей уделяется в научной литературе и практике. Российские ученые – К.Г. Воблый, Э.Т. Кагаловская, В.В. Ковалев, Е.В .Коломин, В.И. Лисин, Л.И. Рейтман, Т.А. Федорова, Н.В. Хохлов, В.В. Шахов, Л.А. Юрченко, С.Ю. Янова и др. – внесли большой вклад в развитие страхования как науки. Вместе с тем, современная система научных знаний о страховании жизни не отвечает на ряд актуальных вопросов и нуждается в определенных уточнениях и дополнениях, некоторые существенные моменты либо вообще не попали в сферу внимания российских и зарубежных ученых, либо исследовано недостаточно полно, что и определило выбор темы исследования и основные направления ее выполнения.
Целью работы является исследование теоритических и практических вопросов сущности, особенностей и функций страхования жизни, анализ современного состояния рынка страхования жизни и тенденций развития страхования жизни в перспективе, выработка рекомендаций по совершенствованию страхования жизни в России.
В соответствии с целью дипломной работы были поставлены и решены следующие задачи теоритического и прикладного характера:
• Раскрыть сущность страхования жизни, позиции особенностей страховой защиты, характера страховых отношений и целей страхователя и страховщика;
• Определить историческую составляющую страхования жизни;
• Рассмотреть классификацию видов страхования жизни;
• Проанализировать тенденции рынка страхования жизни в современных условиях;
• Определить пути совершенствования страхования жизни в РФ;
Предметом исследования являются отношения, возникающие в сфере страхования жизни между субъектами по поводу обеспечения страховой защиты.
В работе использовались данные Госкомстата РФ, Федеральной службы по финансовым рынкам, аналитических агентств, выборочных исследований и экспертных оценок научно-исследовательских институтов и центров, широкая информационная база, касающаяся опыта и результатов деятельности по страхованию жизни отечественных и зарубежных страховых компаний.
Нормативно-правовую базу исследования составляют Гражданский кодекс РФ, Федеральные законы, нормативно-правовые акты Министерства финансов РФ, регулирующие механизм функционирования системы страхования жизни.

Таким образом, репутация страховой компании является определяющим фактором при ее выборе, также важны советы родственников и знакомых, а профессионализм персонала и тарифы по страхованию жизни практически не волнуют население.
Из проведенного опроса можно сделать следующие выводы: молодое население (19-35 лет) в составе 36% опрошенных хочет узнать о страховании жизни и имеет желание застраховать собственную жизнь. Итак, перспективы у рынка страхования жизни имеются, следует рассмотреть их подробнее.
Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:
на создание налогообложения, мотивирующего граждан на страхование жизни и юридические лица - на осуществление страхования жизни сотрудников;
создание законодательных условийформирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;
расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;
создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.
Основными направлениями государственной поддержки должны стать:
а) стабильная макроэкономическая ситуация (инфляция, рубль, ставки);
Мировая страховая практика выработала способы компенсировать в той или иной степени инфляционные потери. Используется три основных способа нивелирования последствий инфляции. Некоторые страховые организации заранее включают в тарифные ставки инфляционные надбавки. Для этого, разумеется, надо располагать прогнозом развития инфляции. Источником средств для выплаты страховых сумм или пенсий служат средства самих страхователей. Такой способ оправдывает себя при невысоком темпе падения реальной стоимости денег. Второй путь смягчения влияния инфляции на страхование заключается в текущем индексировании уплачиваемых взносов и выплат по договору. Иными словами, на протяжении срока страхования вслед за индексом повышения цен повышается размер уплачиваемых взносов. За счет аккумулированных таким способом добавочных средств повышается подлежащая выплате страховая сумма или пенсия. Третий путь — наиболее безболезненный для страхователя — схемы с участием страхователя в прибыли страховщика, которые позволяют противодействовать инфляции, практически не увеличивая нагрузку на страховые компании.
Для повышения регулирующего эффекта налогообложения актуально ввести социальный налоговый вычет по НДФЛ в отношении долгосрочного страхования жизни, а по коллективному пенсионному страхованию за счет средств работодателя установить льготу – освобождение от обложения страховыми взносами в Пенсионный фонд РФ затрат страхователя-работодателя по договорам добровольного пенсионного страхования сотрудников в пределах 12% от расходов на оплату труда.46
б) эффективное регулирование и надзор;
Сейчас органом страхового надзора является Федеральная служба по финансовым рынкам. В Российской Федерации проводится жесткое регулирование страхового рынка. С 1 января 2012 года минимальный уставный капитал страховых компаний по страхованию жизни должен составлять 240 млн. рублей. Не все страховые компании – лидеры рынка имеют достаточный уставный капитал. Страховым организациям следует непрерывно его повышать, чтобы в полном объеме отвечать по своим обязательствам.
Важным фактором развития страхования жизни является высокий уровень надежности страховщиков жизни. В настоящее время степень доверия к страховщикам недостаточная.47 Явным преимуществом накопления средств на банковских депозитах является действующая система гарантирования сохранности вкладов в пределах 700 тыс. руб. посредством страхования в государственной корпорации «Агентство страхования вкладов». Повысить уровень доверия страхователей к страхованию жизни можно посредством создания гарантийных фондов, созданных по аналогии с «АСВ», и напрямую контролируемых государством. Каждый страховщик жизни должен перечислять в данный фонд взносы, рассчитываемые от объема страховой премии и норматива (0,5–1,5%), установленного исходя из группы риска, присвоенной данному страховщику органом страхового надзора, и особенностей осуществляемых видов страхования жизни. Целесообразно установить предельную величину Фонда гарантирования страховых выплат в страховании жизни, рассчитанную от совокупной величины математических резервов страховщиков. Уровень возмещения должен быть на уровне 100% по договорам классического страхования жизни с установлением максимальной суммы компенсационной выплаты, соответствующей уровню гарантирования банковских вкладов.
Для стимулирования развития страхования жизни со стороны страховщиков могут быть предприняты следующие меры:
- создание Ассоциации страховщиков жизни;
- экспертная, техническая и даже финансовая поддержка всех инициатив законодателей и регуляторов, направленных на развитие рынка;
- обеспечение прозрачности и понятности страховых услуг для клиентов;
- стандартизация базовых понятий и существенных положений договоров страхования жизни;
- повышение качества работы посредников;
- единые стандарты по обучению, сертификация агентов;
- продвижение идеи страхования жизни через СМИ.
Министерство юстиции РФ в 2010 зарегистрировало в едином государственном реестре юридических лиц некоммерческую организацию в целях координации предпринимательской деятельности ее членов – страховых компаний, представления и защиты их общих имущественных интересов, обеспечения взаимодействия российских страховых организаций, содействия и развития в Российской Федерации национального страхового дела "Ассоциация страховщиков жизни" (АСЖ).
Ассоциация страховщиков жизни осуществляет следующие функции:
Разработка и установление обязательных для членов правила профессиональной деятельности, а также осуществление контроля за их соблюдением;
Взаимодействие с федеральными органами законодательной, исполнительной власти, судебными и иными правоохранительными органами, государственными, международными и иными учреждениями для представления и защиты интересов членов объединения и развития рынка страхования жизни;
Участие в разработке рекомендаций для развития национального страхового дела и совершенствования законодательства, регулирующего страховую деятельность;
Обеспечение взаимодействия между членами Ассоциации и координация их деятельность, в том числе по вопросам борьбы с мошенничеством;
Оказание членам Ассоциации консультативной, информационной, методологической и иной помощи при осуществлении ими страховой деятельности;
Формирование и использование информационных ресурсов, содержащих сведения о деятельности по страхованию жизни, содействие в ее информационном и организационно-техническом обеспечении;
Содействие развитию системы образования и подготовки кадров для страховой отрасли в Российской Федерации и участие в реализации программ в этой области;
Участие в организации конференций, семинаров и других мероприятий научно-практического характера по вопросам страхования жизни.
На сегодняшний день в АСЖ семь учредителей. Это компании, которые составили инициативную группу по созданию АСЖ: "Алико", "Allianz РОСНо Жизнь", "Дженерали ППФ страховании жизни", "МСК-Лайф", "Мюнхенское перестраховочное общество", "РГС-Жизнь" и "Ренессанс жизнь".
В Ассоциацию Страховщиков Жизни входят 11 страховых компаний, на которые приходится 44 % всех премий по страхованию жизни на страховом рынке Российской Федерации (78 % в конкурентном сегменте рынка страхования жизни).
В Российской Федерации завершился первый этап формирования законодательной базы, регулирующей страховую отрасль, и, в частности, рынок страхования жизни. Изменение страхового законодательства в 2005–2010 гг. позволило решить следующие важнейшие задачи:
– Разделить страховые компании на страховщиков жизни и страховщиков по иным видам страхования;
– Значительно увеличить минимальные требования к уставным капиталам компаний, специализирующихся на страховании жизни;
– Ужесточить требования к составу и качеству активов страховщиков по жизни, исключить из состава допустимых активов векселя и акции сомнительных эмитентов;
– Полностью очистить рынок страхования жизни от схемного, не страхового бизнеса;
– Увеличить инвестиционный интерес ведущих мировых страховщиков жизни к российскому рынку.
Принятые законодательные инновации позволили обеспечить базовые условия для создания в Российской Федерации цивилизованного рынка страхования жизни, но дальнейшее его развитие невозможно без второго этапа – специализированного совершенствования Законодательства РФ, с учетом специфики рынка страхования жизни и мировой практики в этой области.
Реализация комплекса мероприятий по совершенствованию страхового законодательства позволит рынку страхования жизни в Российской Федерации за десятилетие совершить значительный рывок в развитии и в полной мере реализовать весь огромный потенциал социально-экономических функций, присущих страхованию жизни.48
Итак, страхование жизни имеет своей тенденцией развитие, хотя и достаточно медленное. При этом в деятельности страховых компаний на рынке страхования жизни и у самого рынка страхования жизнь есть ряд ограничений, которые необходимо решать на государственном уровне, уровне страховых компаний и населения. Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.49
3.3 Обзор судебной практики
Решение Волховского городского суда Ленинградской области от 03 сентября 2012 г. по делу N 2-765/2012
Волховский городской суд Ленинградской области в составе: председательствующего судьи Кирилловой Н.Г. при секретаре А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З***, З*** и З*** *** года рождения, действующего с согласия законного представителя З***, к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании страхового возмещения в размере *** руб., штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. и морального вреда в размере *** рублей, и к Главному Управлению Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области о взыскании морального вреда в размере *** руб.,
УСТАНОВИЛ:
истцы обратились в суд с иском к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании в пользу каждого истца страхового возмещения в размере *** руб., штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. и компенсации морального вреда в размере *** рублей в пользу каждого истца, в обоснование требований указав, что З***, сын З***. и З*** и отец З*** *** года рождения, служил в органах внутренних дел инспектором дорожно-патрульной службы отдельной роты ДПС ГИБДД N 3 ГУ МВД России по Санкт-Петербургу и Ленинградской области. Приказом от *** N *** по личному составу *** полиции З*** исключен из списков личного состава за смертью. *** между Главным управлением внутренних дел по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области и Открытым акционерным обществом Страховая Компания "Ростра" заключен государственный контракт N *** о страховании жизни и здоровья лиц рядового и начальствующего состава Главного управления внутренних дел по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области сроком действия с *** по***. ГУ МВД России добровольно и в полном объеме исполнило перед ответчиком все денежные обязательства, предусмотренные Государственным контрактом. Согласно заключению Военно-врачебной комиссии ФКУЗ "МСЧ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области" от *** N *** З*** была получена военная травма - сочетанная тупая травма головы, туловища, конечностей, осложнившаяся травматическим шоком с острой кровопотерей, приведшая к смерти ***. Ответчик обязан был при наступлении страхового случая - гибели застрахованного лица З*** в период прохождения службы выплатить каждому выгодоприобретателю(истцу) по 25 окладов денежного содержания З***, составляющего *** руб., в размере *** руб. Х 25 = *** руб. Документы, подтверждающие наступление страхового случая, были направлены ответчику ***, что подтверждается сопроводительным письмом N***. Срок доставки письма в среднем из г.Санкт-Петербурга в г.Москву составляет 10 дней, следовательно, письмо получено ответчиком не позднее ***. В соответствии с п.9.6 Государственного контракта выплата страховой суммы производится страховщиком в 5-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. Период просрочки страховой выплаты с *** по *** составляет *** дня. Таким образом, ОАО СК "Ростра" обязано выплатить штраф за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере *** руб. (***:*** * * * ***). Ответчик виновно причинил истцам нравственные страдания, так как трагическое событие - смерть отца и сына не могла не повлиять на общее состояние здоровья истцов, должен был и мог предвидеть возможности наступления таких последствий, как ухудшение состояния здоровья, но не предвидел возможности их наступления и относился к ним безразлично. Их физические и нравственные страдания выразились в следующем: денежные средства, которые ответчик обязан был выплатить в соответствии с Государственным контрактом, они предполагали потратить на лечебные процедуры и лекарства. Так как денежные средства им не были выплачены, истцы не смогли приобрести необходимые лекарства, кроме того, они постоянно находятся в состоянии стресса, их эмоциональное состояние ухудшается. На основании изложенного, считают, что ответчик причинил им значительный моральный вред, который они оценивают в размере *** рублей каждому.
Впоследствии истцы увеличили исковые требования, просив взыскать с Открытого акционерного общества Страховая Компания "Ростра" страховое возмещение в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" (в редакции Федерального закона от 08.11.2011 N 309-ФЗ) в размере *** руб. в равных долях по *** руб. *** коп. каждому истцу, штраф за просрочку страховой выплаты в размере *** руб. *** коп. каждому истцу и моральный вред в размере *** рублей каждому истцу, и с Главного Управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области взыскать моральный вред в размере *** руб. каждому истцу, в обоснование иска указав, что *** они обратились в правовое управление ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области с просьбой подготовить необходимый для обращения в суд пакет документов о взыскании страховой выплаты, в мае *** страхователь передал им пакет документов. *** они подали исковое заявление в Волховский городской суд. Обратившись самостоятельно к тексту Закона, они обнаружили, что п.1 ст.5 Закона утратил силу с 01.01.2012. Полагают, что ОАО СК "Ростра" должно было выплатить им в *** году *** руб. в равных долях, однако требование страхователя к страховщику о выплате страховых сумм, направленное ***, было составлено без учета вышеуказанных изменений в закон, что привело к ухудшению их положения как выгодоприобретателей. Полагают, что сотрудники правового управления ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области нарушили предусмотренные Законом их права и интересы, допустив волокиту при оформлении документов, необходимых для выплаты им страхового возмещения, и руководствовались утратившими силу нормами Закона в части определения страховых сумм, чем ухудшили их положение, в связи с чем они вынуждены были самостоятельно обращаться за юридической помощью, нести материальные расходы. Кроме того, ответчики виновно причинили истцам моральный вред, который выразился в том, что они испытали физические и нравственные страдания: ухудшилось их состояние здоровья, они постоянно находятся в состоянии стресса из-за сложившейся ситуации, их эмоциональное состояние ухудшилось.
Определением суда от 17.07.2012 ГУ МВД России по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области освобождено от участия в деле в качестве третьего лица и привлечено в качестве соответчика.
Определением суда от 03.09.2012 прекращено производство по делу в части исковых требований к Открытому акционерному обществу Страховая Компания "Ростра" о взыскании страхового возмещения в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца) и штрафа за просрочку страховой выплаты в размере *** руб.( по *** руб. *** коп. в пользу каждого истца), и разъяснено о праве истцов обратиться с указанными требованиями в Арбитражный суд г.Москвы.
Истец З*** в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что в правовое управление ГУ МВД Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области они обратились ***, а документы были готовы только ***, их забирала ***. Полагает, что при подготовке иска были проявлены недобросовестность и некомпетентность, был применен закон, утративший силу. Она, находясь в стрессовом состоянии, была вынуждена ездить в Санкт-Петербург, где нужно было каждый раз повторять о случившемся. Причиненный этими действиями моральный вред оценивает в *** руб. Вина страховой компании в том, что они не выплачивают страховое возмещение, что тоже связано со стрессом. З*** морально страдает, но никуда не обращается, считая это бесполезным.
Истцы З*** и З***, действующий с согласия З***, в судебное заседание не явились, просили рассматривать дело в их отсутствии, указав, что поддерживают исковые требования в полном объеме.
Законный представитель З***- З*** исковые требования поддержала в полном объеме по указанным в иске доводам, указав, что сын после случившегося замкнулся, слыша разговоры в семье, что долго готовят документы о выплатах, страдал, что исковое заявление подготавливалось два месяца. Вина ответчика в халатности того подразделения, которое должно было помочь им.
Представитель ответчика Главного управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области Д*** исковые требования к Главному управлению Министерства внутренних дел Российской Федерации по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области не признал, согласился с исковыми требованиями с ОАО СК "Ростра" в соответствии с первоначальным исковым заявлением, подготовленным сотрудниками правового отдела. Полагал, что заявленные требования о взыскании морального вреда не обоснованны. Указал, что правовое управление не было обязано составлять исковое заявление. Это была их инициатива.
Представитель ответчика ОАО СК "Ростра", третье лицо конкурсный управляющий Осипов П.А., представители третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены.
Суд, с согласия явившихся участников процесса, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие З***, З***, представителя ответчика ОАО СК "Ростра", третьего лица конкурсного управляющего Осипова П.А., представителя третьих лиц Федеральной службы страхового надзора и Всероссийского союза страховщиков, уведомленных о времени и месте судебного заседания.
Суд, изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся участников процесса, приходит к следующему.
Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что согласно условиям Государственного контракта N *** от *** ОАО СК "Ростра" обязалось оказывать услуги по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья *** лиц рядового и начальствующего состава ГУВД по г.Санкт-Петербургу и Ленинградской области.
Пунктом 13.1. вышеуказанного государственного контракта определено, что контракт вступает в силу с 01 января 2011 года и действует один год.