Структура банковской системы России

Оценка преподавателя "5" ;защищена в 2013г. МИЭП.
...

Содержание

Введение……………………………………………………………………..
Глава 1. Теоретические основы функционирования банковской системы……
1.1 Понятие и элементы банковской системы…………………………….
1.2 Задачи и принципы функционирования банковской системы………
1.3 Правовое регулирование банковской системы…………………
Глава 2. Анализ структуры и механизма функционирования банковской системы Российской Федерации……………………………………
2.1 Анализ структуры банковской системы России……………………..
2.2 Анализ рисков банковского сектора России…………………………..
2.3 Риск конкурентоспособности со стороны иностранных банков……….
2.4 Меры по повышению конкурентоспособности российской банковской системы…………………………………………………….
Заключение…………………………
Список литературы

Введение
Актуaльность тeмы исслeдования заключaeтся в том, чтo банки являются неотъемлемой чaстью соврeменного дeнeжного хозяйства. Их деятельнoсть теснo связана c потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей. Тем самым, создaют связь мeжду промышленнoстью и торгoвлей, сельским хoзяйством и нaселением. Так - вo всем мире банки имеют значительную власть и влияние. Для сфeры их деятeльности нeт ни геoграфичeских, ни нациoнальных грaниц. Этo планeтарное явлeние, котoрoе обладает огрoмной финaнсовой мoщью и знaчитeльным денeжным капитaлом. Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Современная банковская система – в дополнение тому - важная сфера национального хо зяйства любого развитого государства. Она управляет в государстве системой платежей и расчетов. И основную часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Также банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Современная банковская система – прежде всего - есть сфера многообразных услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно - кредитных и финансовых инструментов (лизинг, факторинг, траст т.д.).
Банки прочно вошли в нашу жизнь. К тому же - они обеспечивают жизнедеятельность экономики. А- создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – это одна из важных и сложных задач, стоящих перед современной Россией. И благодаря ей - можно создать благоприятные условия для развития и деятельности банковской системы - необходимого компонента для эффективной деятельности рыночных механизмов. Так - сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется, т. к появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Исходя из выше отмеченного, можно сделать вывод, что выбранная нами тема является актуальной.
Основой исследований служат труды отечественных и зарубежных авторов: Лаврушина Олега Ивановича (доктора экон. наук; профессора), Горелого Василия Ивановича (канд. наук)., Дробозиной Людмилы Александровны (доктор эконом. наук; профессора), Шена́ева Владимира Никитовича (российского экономиста, доктора эконом. наук, профессора), Бекетова Николая Викторовича ( доктор эконом. наук, профессора) и др. Информационной базой исследования также явились данные, опубликованные в периодических изданиях: «Банковское право», «Финансы и кредит» и др.
Цель курсового исследования состоит в том, чтобы на основе анализа и обобщения работ, отечественных и зарубежных авторов и современного практического опыта изучить структуру и механизм функционирования современной банковской системы. Достижение этой цели потребовало постановки и решения следующих задач:
1) раскрыть элементы и понятие банковской системы;
2) изучить задачи и принципы функционирования банковской системы;
3) изучить банковской системы - правовое регулирование;
4) структуру – анализировать - банковской системы России;
5) банковского сектора РФ - исследовать риски;
6) рекомендовать российской банковской системы- меры увеличения конкурентоспособности. Предметом нашего исследования является - банковская система. Объектом - экономика Российской Федерации.

К тому же - Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов. Среди источников правового регулирования банковской системы главное место занимает Конституция Российской Федерации (ст. 15, ст. 75 Конституции РФ).Центральный банк является органом государственной власти и соответственно занимает определенное место в ее механизме и в системе разделения властей (ст. 10, ст. 71, ст. 75 Конституции РФ). Деятельность банковской системы затрагивает права и свободы личности, связана с реализацией некоторых из них, закрепленных в Конституции (ст. 8, ст. 17, ст. 18, ст. 35, ст. 55 Конституции РФ).Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих подзаконных актов. Главное место в правовом регулировании банковской системы занимает – Конституция - какосновной закон государства.Так - именно - Конституция закрепляет те основы общественных отношений в сфере экономики, которые реализуются в деятельности банковской системы. Конституция - определяет те экономические права личности, которые помогает реализовать эффективно функционирующая банковская система. Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Мы рассмотрим этот пласт нормативных актов, выстроив четкую иерархию. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (с изменениями от 10 января 2003 г.). Закон «О Центральном банке Российской Федерации» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер и включает различные нормы регулирующие, как устройство и положение Центрального банка Российской Федерации в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений со служащими центрального банка.Второй по значению - Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395 «О банках и банковской деятельности (с изменениями от 8 апреля 2008 г.). Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» - специальный отраслевой законодательный акт. Он регулирует правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.Вследствие всего - правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. Можно выделить: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. №117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с изменениями от 30 декабря 2001 г.); Федеральный закон от 7 августа 2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями от 8 сентября 2004 г.), Закон РФ от 9 октября 1992 г. №3615-1 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29 июня 2004 г.).Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах:Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. №1184 «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» (с изменениями от 27 апреля 1995 г.);Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. №194 «Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций»;Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. №454-р «О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций». Кредитные организации - в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц» - подлежат государственной регистрации, с учетом установленного настоящим Федеральным законом специального порядка государственной регистрации кредитных организаций. Особенности регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями устанавливаются иными нормативными актами Банка России. Можно выделить «Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями, утвержденное приказом Центрального Банка России от 23 апреля 1997 г. №02-195. и «Положение об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями - о порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала зарегистрированной кредитной организации за счет средств нерезидентов».Действующее законодательство предъявляет к назначению руководства кредитной организации (ст. 11.1 Закона «О банках и банковской деятельности»)- особенные требования. К тому же - порядок создания и деятельности ассоциаций и союзов регулируется Федеральным закон от 12 января 1996 г. №7-ФЗ «О некоммерческих организациях» Наряду с образованием союзов и ассоциаций, кредитные организации могут быть участниками банковских холдингов и банковских групп.Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом - объединение кредитных организаций, где - одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций). В отличие от банковской группы - банковский холдинг состоит не только из кредитных организаций, причем головная организация банковского холдинга - юридическое лицо, которое - не является кредитной организацией, - имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.Значительную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты Центрального банка России. В связи с этим, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст. 7 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.Согласно Положению Центрального банка России от 18 июля 2000 г. №115-П Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, но, однако «обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение Центрального банка России». Опять же - осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г. Банковские законы и соответствующие им подзаконные нормативные акты устанавливают финансовые нормативы, которые должны соблюдаться кредитными организациями. И финансовые нормативы - это фактически технологические нормы, которые обеспечивают надежность банковских операций. Но поскольку они устанавливаются нормативными актами, то тем самым и приобретают юридическую форму.Вследствие всего - официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме нормативных актов Банка России) - есть акты толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних. Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - «Вестнике Банка России», но за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России должны также быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие: курсы иностранных валют по отношению к рублю; изменение процентных ставок; размер резервных требований; размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп; прямые количественные ограничения; правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России; порядок обеспечения функционирования системы Банка России. Не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.В числе действующих актов ЦБ России можно отметить: 1. Письмо Банка России от 04.07.2008 №80-Т «Об усилении контроля за отдельными операциями физических и юридических лиц с векселями». 2. Письмо Банка России от 09.06.2006 №82-Т «Об информировании уполномоченными банками физических лиц о курсах иностранных валют, используемых при совершении операций с наличной валютой и чеками». Указание Банка России от 29 мая 2006 года №1688-У «Об отмене требования обязательного использования специальных счетов при осуществлении валютных операций и о признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России.Банковская система не изолирована от окружающей среды, а напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. В банковскую систему Российской Федерации входят: Банк России, его учреждения, кредитные организации, включая дочерние банки иностранных и международных банков, их филиалы и представительства.Главная задача развития банковской системы - это- повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;В добавление тому - государственное регулирование банковской деятельности представляет собой нормотворческую и индивидуально-властную деятельность субъектов регулирования, которая направлена на упорядочение создания и деятельности кредитных организаций, банковской системы в целом, формирование и поддержание устойчивого правового порядка в сфере банковской деятельности, защиту прав и законных интересов ее участников и частных лиц.Вследствие всего, рассмотрев теоретические основы структуры и механизма функционирования банковской системы мы можем изучить особенности банковской системы Российской Федерации.Глава 2. Анализ структуры и механизма функционирования банковской системы Российской Федерации2.1 Анализ структуры банковской системы РоссииБанкoвская систeмa Рoссийской Фeдeрации – этo есть - внутрeннe организованная, oбъединeннaя, прeждe всегo, общими зaдaчами и цeлями, спoсoбнaя к сaморeгулирoвaнию и саморaзвитию - сoвoкупность крeдитных oрганизaций, oрганoв управления и oрганизаций банкoвской инфрaструктуры. Тaк - бaнкoвскaя систeмa Рoссийскoй Фeдeрации включaeт в сeбя Бaнк Рoссии, крeдитныe oрганизaции, а тaкже предстaвитeльствa и филиaлы инoстрaнных банков. Действующие кредитные организации в РФ представлены в таблице 1.Таблица 1. Дeйствующиe крeдитныe oрганизaции в РФ, шт.Показатели200920102011 г.СуммаАбсол. изменениеТемп роста, %СуммаАбсол. изменениеТемп роста, %Деятельные кредитные организации12531189- 6494,891136- 5395,54Регионал. банки607582- 2595,88568- 1497,59В 2010 гoду - по стaтистикe -в кoличeствo дeйствующих крeдитных oрганизaций сокрaтилось с 1253 до 1189. В 2011 году кoличествo дeйствующих крeдитных oргaнизаций - сократилось с 1189 до 1136.А также - были oтoзваны (aннулированы) лицензии у 54 кредитных организаций, вдобавок - исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 8 кредитных организаций, а стали действующими (имеющими лицензии на осуществление банковских операций) 10 кредитных новых организаций. В 2010 году число региональных банков сократилось: с 607 на до 582. Опять-таки - в 2011 году число региональных банков уменьшилось с 582 до 568. И в результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года немного снизилась и по состоянию на 01.01.2011 составила 14,4% (против 15,0% на 01.01.2010). Но, однако, темпы роста активов региональных банков (49,0%) в 2011 году были больше темпов роста совокупных активов банковского сектора в целом (44,1%). В результате чего - доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора в течение года несколько возросла и по состоянию на 01.01.2012 составила 14,9% (против 14,4% на 01.01.2011). Собственные средства (капитал) региональных банков возросли за 2011 год на 45,6% - до 400,1 млрд. рублей, а удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора понизился до 15,0%. Деятельность региональных банков в 2011 году, как и в предыдущие годы, была доходной. Ими получена прибыль в сумме 75,3 млрд. рублей, что на 41,1% больше, чем в 2010 году. Кроме того, по состоянию на 01.01.2012 удельный вес доходных региональных банков в общем числе действующих региональных банков увеличился до 99,7% (против 99,3% на 01.01.2011), а в активах региональных банков не изменился - 99,9%. В добавление всему - в анализируемый период сохранилась тенденция к росту количества внутренних структурных подразделений кредитных организаций, таких как дополнительные офисы и кредитно-кассовые офисы.Таблица 2. Внутренние структурные подразделения кредитных организаций в 2011 году, единицКолич. КО в регионеКоличество филиалов в регионевсегоКО, головная организация кот. нахдится в дан. регионеКО, головная организация, которых находится в другом регионеВсего по Российской Федерации:113634557202735Центральный Федеральный округ632758184574Северо-западный Федеральный округ8143153378Южный Федеральный округ118485116369Приволжский Федеральный округ134746143603Уральский Федеральный округ63397136261Сибирский Федеральный округ684364938Дальневосточный Федеральный округ 4020239 163Также - по итогам 2011 года - наиболее обеспеченным банковскими услугами остается Центральный федеральный округ, за которым, прежде всего, следуют Северо-Западный и Приволжский федеральные округа. При этом ведущая роль Центрального федерального округа обеспечивается за счет г. Москвы, лидирующей по обеспеченности банковскими услугами. Кроме этого, весьма высока обеспеченность банковскими услугами в г. Санкт Петербурге, а также Калининградской, Новосибирской областях и Республике Алтай. А менее обеспеченными банковскими услугами - остаются Уральский, Дальневосточный, Сибирский и Южный федеральные округа. Малый уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Российской Федерации, как и ранее, отмечен в республиках Ингушетия и Дагестан.Так, В 2011 году доля 200 самых крупных по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора увеличилась с 90,6 до 91,6%, а доля 5 крупнейших банков практически не изменилась и на 01.01.2012 составила 42,3% (на 1.01.2011 -42,5%). Наличие в банковском секторе помимо значимого числа малых кредитных организаций (36,1% от числа действующих кредитных организаций имеют капитал менее рублевого эквивалента 5 млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе. Высоким уровнем концентрации, ко всему еще, несмотря на устойчивую динамику его снижения, характеризовался лишь рынок частных вкладов.Отечественная банковская система вместе с тем - не только выросла количественно (активы за последние четыре с половиной года увеличились более чем в четверо), но и преобразилась качественно. Банковский сектор, наконец, стал выполнять функцию финансового посредника между капиталоизбыточными и капиталонедостаточными секторами хозяйства. Развитие элементов новой банковской системы - вместе с тем - происходит одновременно с деятельностью существующей.К элементам «новой» банковской системы относят:крупные государственные и отраслевые, тяготеющие к универсальности, банки;дочерние банки и филиалы иностранных банков;региональные банки (многие из которых имеют в капитале долю, принадлежащую ЕБРР и другим международным институтам, и, таким образом, имеют допуск к иностранным ресурсам и технологиям), призванные закрывать нишу обеспечения местных рынков банковскими услугами.Вот эти три группы банков играют огромную роль на рынке банковских услуг. Как следует, население и организации предпочитают - прежде всего - хранить свободные средства в государственных или иностранных банках; кредиты выгоднее получать в этих же банках; а кроме того, подавляющее большинство компаний, представляющих крупный бизнес - поддерживают кредитные отношения с иностранными финансовыми институтами и крупнейшими российскими банками; ведь рынок потребительского кредитования физических лиц, осуществляемого в рамках различных программ, также сформирован ограниченным кругом тех же крупных иностранных или отечественных банков. Кроме всего прочего - кризис на международных финансовых рынках, негативно отразился на российской банковской системе. Как видим, главная опасность для банков заключается в слишком тесной и порой - принудительной связи госбанков и госпредприятий.Угроза банковского кризиса в течение следующих трех-четырех лет является одной из очень серьезных для российской экономики. Также - кроме рисков, связанных с неблагоприятной мировой конъюнктурой сырьевых товаров, возрастают риски, которые связанны с предоставлением крупных кредитов государственными банками крупным государственным компаниям. Для поддержки российской банковской системы в период финансового кризиса правительством были приняты следующие меры: во-первых, российским банкам будут предоставлены субординированные кредиты (особенность таких кредитов - выплата основной суммы долга происходит одним платежом по окончании срока действия договора) на срок не менее пяти лет. Из общей суммы 950 млрд. рублей до 500 млрд. рублей получит Сбербанк, до 200 млрд. рублей - ВТБ, Россельхозбанку достанется до 25 млрд. рублей. А оставшиеся 225 млрд. рублей смогут получить прочие российские банки - при условии, что сумма кредита не будет превышать 15% уставного капитала банка и владельцы банка будут готовы внести два рубля своих средств на рубль государственных. Во-вторых, правительство России намерено упростить порядок взыскания обеспеченной залогом задолженности. В довершение всего, численность действующих кредитных организаций продолжает сокращаться, немаловажную роль в этом процессе сыграл вывод с рынка банковских услуг кредитных организаций, не выполняющих требования Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».2.2 Анализ рисков банковского сектора РоссииБанковская деятельность признаётся коммерческой деятельностью, то есть той, которая при том направлена на получение определённой прибыли. А главной, основополагающей характеристикой всякой предпринимательской деятельности является рисковый характер. Нельзя упустить того момента, что Россия в 2011 году вступила в ВТО (Всемирную торговую организацию). В связи с этим анализ рисков банковского сектора является важным аспектом изучения. Можно представить следующий перечень финансовых рисков, которым, так или иначе, подвержены все кредитные организации:кредитные риски;рыночный риск;риск ликвидности;риск конкурентоспособности со стороны иностранных банков.Кредитный риск – это- риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.