Вход

Понятие и виды личного страхования

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Контрольная работа*
Код 289138
Дата создания 17 сентября 2014
Страниц 25
Мы сможем обработать ваш заказ 26 сентября в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
370руб.
КУПИТЬ

Описание

Отличная работа!!! Была выполнена на заказ, защищена на 5! Содержит рисунки, таблицы, практические материалы исследования, а также приложения. Очень выгодное предложение, остается только поменять название города или год. ...

Содержание

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ............................................................................................3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ......4
1.1 Понятие и сущность личного страхования.........................................4
1.2 Особенности личного страхования....................................................6
2. ВИДЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ...............................................7
2.1 Страхование жизни.................................................................................7
2.2 Пенсионное страхование........................................................................10
2.3 Страхование от несчастных случаев.....................................................14
2.4 Медицинское страхование.....................................................................17
2.5 Страхование граждан, выезжающих за рубеж....................................21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.....................................................................................23
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ.............................24

Введение

ВВЕДЕНИЕ

Страхование — это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.
Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:
- возникновение денежных перераспределительных отношений обусловлено наличием страхового риска, как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;
- для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких хозяй ствах на все хозяйства, вовлеченные в страхование;
- перераспределение ущерба происходит как между территориальными единица ми, так и во времени;
- возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.
Соответственно актуальность данной темы в том, что в современной жизни личное страхование занимает все более важную роль.
Цель данной работы изучить аспекты личного страхования в современном страховании.
Исходя из цели предполагается решить следующие задачи:
- выделить понятие и сущность личного страхования;
- рассмотреть особенности личного страхования;
- изучить основные виды личного страхования.

Фрагмент работы для ознакомления

компенсации заработка (дохода), утраченного в связи с прекращением государст­венной службы при достижении установленной законом выслуги при выходе на трудовую пенсию по старости (инвалидности);
компенсации вреда, нанесенного здоровью граждан при прохождении военной службы, в результате радиационных или техногенных катастроф, в случае наступ­ления инвалидности или потери кормильца, при достижении установленного за­коном возраста;
предоставления средств к существованию нетрудоспособным гражданам.
Законодательную основу пенсионной реформы составили федеральные законы «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации» от 15.12.01 № 166-ФЗ, «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» от 15.12.01 № 167-ФЗ, «О трудовых пенсиях в Российской Федерации» от 17.12.01 № 173-ФЗ и «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федера­ции» от 24.07.02 №111-ФЗ с последующими изменениями и дополнениями.
Эти законы устанавливают трудовые (по старости, инвалидности, потери кор­мильца) и социальные пенсии (для граждан, не имеющих права на трудовую пенсию)2.
Трудовая пенсия по старости и инвалидности состоит из следующих частей:
базовая часть, обеспечиваемая половиной (50%) пенсионной части ЕСН, посту­пающая из бюджета через службу распределения пенсий ПФР;
страховая часть, обеспечиваемая примерно 35-50% пенсионной части ЕСН, в зави­симости от возраста застрахованного), поступающая непосредственно из ПФР;
накопительная часть, обеспечиваемая также пенсионной части ЕСН (до 15% пенсиионной части ЕСН в настоящее время, в дальнейшем будет увеличиваться за счет снижения страховой части в зависимости от возраста застрахованного), акку­мулируемая на индивидуальных лицевых счетах застрахованных в ПФР и негосу­дарственных пенсионных фондах по выбору застрахованного.
Трудовая пенсия по случаю потери кормильца включает только базовую и страхо­вые части.
Социальная пенсия устанавливается в определенном размере от базовой части трудовой пенсии по старости и инвалидности и финансируется аналогично ей.
Страховые взносы по обязательному пенсионному страхованию начисляются в со­ответствии с требованиями гл. 24 «Единый социальный налог (взнос)» НК РФ.
Суммы страховых взносов в бюджет ПФР учитываются на индивидуальном лице­вом счете каждого застрахованного и позволяют рассчитать и назначить пенсию с учетом его индивидуального заработка.
Бюджет ПФР формируется за счет страховых взносов, средств федерального бюд­жета, сумм пеней и иных финансовых санкций, доходов от размещения временно сво­бодных средств, добровольных, не страховых взносов физических лиц и организаций и иных, не запрещенных законодательством источников.
В настоящее время выплачиваются только базовая и страховые части трудовой пенсии, а накопительную ее часть планируют выплачивать по мере завершения пенси­онной реформы в 2017 г.
Обязательное пенсионное страхование осуществляется страховщиком - ПФР. На­ряду с ПФР страховщиками могут являться негосударственные пенсионные фонды в по­рядке, предусмотренном законодательством. Страхователями являются все работодатели и граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой, а также1:
1) лица, производящие выплаты физическим лицам, в том числе организации, инди­видуальные предприниматели (включая частных детективов и частнопрактикую­щих нотариусов), физические лица;
2) индивидуальные предприниматели, адвокаты.
Страховым риском в пенсионном страховании признается утрата застрахованным заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного) или другого дохода в связи с наступлением страхового случая. Страховым случаем признаются достижение пенси­онного возраста, наступление инвалидности, потеря кормильца.
В соответствии со ст. 32 закона «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии...» застрахованный по обязательному пенсионно­му страхованию имеет право не чаще одного раза в год выбрать инвестиционный порт­фель (управляющую компанию), в том числе негосударственную, для управления нако­пительной частью своего лицевого счета в ПФР с целью максимизации будущей пенсии.
Государственное пенсионное обеспечение граждане могут дополнить, выбрав один или несколько вариантов системы негосударственного пенсионного обеспечения, включающей в себя банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды.
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - особая организационно-правовая форма некоммерческой организации социального обеспечения, исключительным видом деятельности которой является негосударственное пенсионное обеспечение участников фонда на основании договоров о негосударственном пенсионном обеспечении.
Первые негосударственные пенсионные фонды в России были зарегистрированы еще в 1991 г. и не имели под собой законодательной базы. Федеральный закон «О негосу­дарственных пенсионных фондах» № 75-ФЗ был принят лишь 8 апреля 1998 г.
Этот закон (с последующими изменениями и дополнениями) регулирует право­вые, экономические и социальные отношения, возникающие при создании, осуществле­нии деятельности по негосударственному пенсионному обеспечению, в том числе допус­ка обязательному пенсионному страхованию и ликвидации негосударственных пенсион­ных фондов, и устанавливает принципы государственного контроля за их деятельностью1.
НПФ не могут заниматься предпринимательской деятельностью. Так как управле­ние активами является предпринимательской деятельностью, то НПФ не вправе ею за­ниматься и поэтому должен передать эту работу специализированной компании. Дея­тельность фондов по передаче пенсионных резервов в управление не относится к пред­принимательской (ст. 25 Закона о НПФ)2.
Инвестирование пенсионных накоплений НПФ должны осуществлять исключи­тельно через управляющие компании. Договор с управляющей компанией должен стро­иться с учетом законодательных актов по доверительному управлению имуществом (траст). Эта компания несет имущественную ответственность перед своим пенсионным фондом за сохранность активов и их доходность. Клиенты НПФ, контролируя прирост своих вкладов или накопительной части своей государственной пенсии, могут оценить эффективность работы НПФ и управляющей компании и выбрать наилучшую.
Основные характеристики пенсионных схем описываются в правилах фонда и ли­цензируются в договорах дополнительного пенсионного обеспечения, которые заключа­ются между фондом и участником.
2.3 Страхование от несчастных случаев
Традиционно страхование от несчастного случая включает и страхование от бо­лезней, однако на практике большинство страховщиков ограничивают свою ответствен­ность только несчастными случаями и иногда профессиональными заболеваниями, ос­тавляя риск иных заболеваний в компетенции медицинского страхования и страхования жизни1.
Основная цель страхования от несчастных случаев - возмещение вреда, нане­сенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или воз­никновения непредвиденных обстоятельств, например, дорожно-транспортного происшествия.
Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, не­предвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием кото­рого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.
«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковре­менным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.
Общепринятыми исключениями из полного страхового покрытия являются сле­дующие события:
самоубийство или покушение на него;
умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;
телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;
несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опья­нения застрахованного;
крупномасштабные природные катастрофы;
военные действия;
профессиональный спорт и опасные виды спорта (здесь применяются специаль­ные договоры с особыми условиями страхования);
болезни, в том числе обострение хронических заболеваний1.
Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с временной или посто­янной утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.
В современной России обязательное страхование от несчастных случаев осуществ­ляется по трем направлениям.
1. Покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболе­ваний. Проводится оно в силу Федерального закона «Об обя­зательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профес­сиональных заболеваний» от 24.07.98 № 125-ФЗ Федеральным фондом социального стра­хования. Страхователями являются все работодатели, а застрахованными - лица наемно­го труда. Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:
пособие по временной нетрудоспособности;
единовременную страховую выплату;
ежемесячные страховые выплаты (исходя из размера потерянного заработка, степени утраты трудоспособности или количества иждивенцев в семье) застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;
оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специ­альный уход, протезирование и т. п1.
2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий го­сударственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.
3. Личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, желез­нодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристиче­ским маршрутам.
4. При добровольном страховании пассажиров от несчастного случая на период по­ездки в частном автомобиле часто указывается не личность застрахованного, а пассажир­ское место, например, переднее правое место. При страховании пассажиров автомобиля от несчастного случая различают систему мест, при которой страховой тариф не зависит от места, на котором может располагаться застрахованный пассажир, и паушальную сис­тему, при которой для каждого пассажирского места применяется свой страховой тариф.
Размер страховой суммы устанавливается соглашением страхователя и страховщи­ка и ограничивается только финансовыми возможностями страхователя по уплате взноса. При получении травмы или увечья размер выплаты определяется по данным медицин­ского заключения в долях страховой суммы по разработанным каждым страховщиком специальным таблицам.
2.4 Медицинское страхование
В современном обществе существуют, дополняя друг друга, следующие формы организации медицинской помощи:
платная (частная) медицина;
добровольное медицинское страхование;
обязательное медицинское страхование;
национально-государственная система здравоохранения.
Для самого многочисленного среднего класса особенно актуально добровольное медицинское страхование, даже несмотря на то, что часть средств вносят сами застрахо­ванные. Эти расходы они готовы нести в обмен на более высокое качество медицинского обслуживания. Страховые компании, предлагая полис добровольного медицинского страхования, подтверждают его своей ответственностью за каждый страховой случай, га­рантируя полноценную диагностику и лечение и как следствие - корректный диагноз1.
Обязательное медицинское страхование по уровню и объему сервиса схоже с госу­дарственной медициной, но несет новые обязательства, а значит, предполагает ответст­венность перед клиентом. Добровольное медицинское страхование строго контролирует уровень оказываемой помощи, дополняя ее более качественным сервисом. Частная меди­цина стремится соединить высокий профессионализм и максимальный комфорт.
Обязательное медицинское страхование (ОМС) - один из наиболее важных эле­ментов системы социальной страхования, призванное обеспечить охрану здоровья и по­лучение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС явля­ется всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гаран­тированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными про­граммами ОМС.
Основная цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и пре­доставлении за счет этих взносов, собранных в федеральном и территори­альных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям гра­ждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных раз­мерах. Минимальные стандарты и размеры медицинской помощи в ОМС ус­танавливаются федеральной Программой ОМС и Программой государст­венных гарантий1.
Страхователями в ОМС, уплачивающими страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели (для работающих граж­дан) и местные органы исполнительной власти (для неработающего населения), а застра­хованными - все население. Страховщиками обычно являются страховые компании, имеющие соответствующие лицензии; в отдельных регионах страховщиками выступают территориальные фонды ОМС.
Страховщики отвечают за организацию учета обращений застрахованных в ле­чебные учреждения и на основании этих данных получают в фонде ОМС средства для оплаты медицинских услуг лечебным учреждениям2.
По мнению большинства специалистов, существующая система ОМС не справ­ляется с решением возложенных на нее задач улучшения состояния здоровья нации. Не­обходимость формирования новой нормативной правовой базы в области обязательного медицинского страхования граждан России становится все более актуальной задачей. Все те принципы, которые были заложены в эту систему, в условиях дефицита средств просто не срабатывают: по стимулированию врачей в оказании качественной и эффективной медицинской помощи, не оказывают влияния на сдерживание неформальных платежей за медицинскую помощь и не обеспечивают реализации прав граждан на выбор вра­ча и лечащей организации в тех случаях, когда это действительно оправдано с медицин­ской и социальной точки зрения. В связи с этим готовится реформа финансирования здравоохранения и системы обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) во многом аналогично обяза­тельному и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако эта общая цель в ДМС достигается иными средствами.
Во-первых, добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного, осуществляется полностью на коммерческих условиях.
Во-вторых, как правило, добровольное медицинское страхование является допол­нением к системе обязательного, обеспечивающим возможность получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах ОМС или гарантиро­ванных в рамках государственной бюджетной медицины.
В-третьих, если ОМС использует принцип страховой солидарности, то ДМС осно­вано на принципах страховой эквивалентности. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, кото­рые были оговорены в договоре страхования, и за которые была уплачена страховая премия.
В-четвертых, участие в ДМС не регламентируется государством и реализует по­требности и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального кол­лектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зави­симости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача1.
Закон «Об обязательном медицинском страховании... » в качестве объекта медицинского страхования определяет «страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая»2. При этом в законе указывается, что добровольное медицинское страхование «обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования».

Список литературы

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 18.07.2011) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"\\ "Ведомости СНД и ВС РФ", 14.01.1993, N 2, ст. 56.
2. Федеральный закон от 15.12.2001 N 166-ФЗ(ред. от 01.07.2011)"О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации"\\ "Собрание законодательства РФ", 17.12.2001, N 51, ст. 4831.
3. Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ(ред. от 11.07.2011)"Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"\\ "Парламентская газета", N 238-239, 20.12.2001.
4. Федеральный закон от 17.12.2001 N 173-ФЗ(ред. от 01.07.2011)"О трудовых пенсиях в Российской Федерации"\\ "Российская газета", N 247, 20.12.2001.
5. Федеральный закон от 24.07.2002 N 111-ФЗ(ред. от 11.07.2011)"Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"\\ "Парламентская газета", N 142-143, 30.07.2002.
6. Федеральный закон от 07.05.1998 N 75-ФЗ(ред. от 11.07.2011)"О негосударственных пенсионных фондах"\\ "Российская газета", N 90, 13.05.1998.
7. Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ(ред. от 09.12.2010)"Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний"\\ "Российская газета", N 153-154, 12.08.1998.
8. Федеральный закон от 29.11.2010 N 326-ФЗ(ред. от 14.06.2011)"Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации"\\ "Российская газета", N 274, 03.12.2010.
9. Балакирева В.А. Страхование жизни / Балакирева В.А. — М.: Финансы и статистика, 2008.-369с.
10. Маркова Н.С. Страховое дело: учеб. пособие / Маркова Н.С. — М.: МГОУ, 2010.-421с.
11. Просветов Г.И. Страхование: задачи и решения: учеб.-практ. пособие / Просветов Г.И. — М.: Альфа-Пресс, 2008.-168с.
12. Рудаков А.П. Страховое дело: учеб. пособие / Рудаков А.П. — М.: МГОУ, 2011.-587с.
13. Сербиновский Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2008.-395с.
14. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-297с.
15. Федорова Т.А. Страхование: учебник / Т.А. Федорова. – М., 2009.-124с.
16. «Страховое дело» - учебник для вузов, Сербиновский, Гарькуна, изд. Ростов на Дону, 2008 г.-587с.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2022