Целью данной квалификационной работы является исследование банковских услуг и условий их развития в России

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1. Характеристика основных видов банковских услуг
1.2. Правовое регулирование банковских услуг в России
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХКФ БАНКА»
2.1. Характеристика и показатели деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.1.1. Характеристика банка
2.1.2. Анализ деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.2. Банковские услуги
2.2.1. Кассовое обслуживание
2.2.2. Депозитные услуги
2.2.3. Кредитные услуги
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1. Характеристика основных видов банковских услуг
1.2. Правовое регулирование банковских услуг в России
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХКФ БАНКА»
2.1. Характеристика и показатели деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.1.1. Характеристика банка
2.1.2. Анализ деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.2. Банковские услуги
2.2.1. Кассовое обслуживание
2.2.2. Депозитные услуги
2.2.3. Кредитные услуги
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ
РАЗДЕЛ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1. Характеристика основных видов банковских услуг
1.2. Правовое регулирование банковских услуг в России
РАЗДЕЛ 2. АНАЛИЗ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ ООО «ХКФ БАНКА»
2.1. Характеристика и показатели деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.1.1. Характеристика банка
2.1.2. Анализ деятельности ООО «ХКФ Банка»
2.2. Банковские услуги
2.2.1. Кассовое обслуживание
2.2.2. Депозитные услуги
2.2.3. Кредитные услуги
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

Ценные бумаги могут существовать в форме обособленных документов или записей на счетах. Ценные бумаги являются одним из основных видов частных инвестиции, цель которых — распределение сбережений, направленное на преумножение, накопление средств. Рынок ценных бумаг предоставляет огромные возможности для инвесторов. Рынок ценных бумаг имеет тенденции стабильного роста, то есть стоимость бумаг повышается с каждым годом. Конечно, бывают определенные риски вложения в ценные бумаги, и требуется очень внимательное отношение к инвестированию в ценные бумаги.Инвестирование в ценные бумаги может быть индивидуальным и коллективным. При индивидуальном инвестировании происходит приобретение государственных или корпоративных ценных бумаг при первичном размещении или на вторичном рынке, на бирже или внебиржевом рынке. Коллективное инвестирование характеризуется приобретением паев или акций инвестиционных компаний или фондов.Ценная бумага выполняет ряд общественно значимых функций:• перераспределяет денежные средства (капиталы) между отраслями и сферами экономики, территориями и странами;• предоставляет определенные дополнительные права ее владельцам, помимо права на капитал, например, право на участие в управлении, право на первоочередное получение соответствующей информации и т.п.;• обеспечивает получение дохода на капитал и (или) сохранение и возврат самого капитала.- Расчетно-кассовые операции;По определению Лаврушина О.И. расчетно-кассовые операции — ведение счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их поручению . Учитывая, что для юридических лиц в нашей стране хранение средств в коммерческих банках является обязательным, функция расчетно-кассового обслуживания является одной из приоритетных в деятельности коммерческого банка. Коммерческий банк заинтересован в привлечении в стране за определенный период времени в наличной и безналичной формах характеризуется понятием «денежный оборот».Белоглазова Г.Н. и Семенюта О.Г. под денежным оборотом предлагают понимать совокупность всех платежей в наличной и безналичной формах, которые выступают в функции средства обращения и средства платежа..В коммерческом банке расчётно-кассовым обслуживанием занимается специализированная структура, которая называется расчетно-кассовым подразделением (управлением). Данное подразделение напрямую работает с клиентом. И чем лучше обслуживание клиентов данным подразделением тем, соответственно больше интересов клиента.Основные функции расчетно-кассового подразделения заключаются в следующем:- организации работы по привлечению временно свободных денежных средств предприятий и организаций на депозитные счета;- организации безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным, текущим, по счетам предприятий и организаций различных форм собственности;- оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по вопросам, входящим в компетенцию отдела Особая разновидность комиссионных операций - трастовые (доверительные) операции, состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу и управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценных бумагах. Это наиболее распространенная форма владения собственностью в странах с развитой рыночной экономикой. Трастовые департаменты коммерческих банков действуют по поручению клиентов на правах доверительного лица и осуществляют операции, связанные в основном с управлением денежной собственностью клиентов и другими финансовыми инструментами. Банки осуществляют трастовые операции, как для физических, так и для юридических лиц.Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентовРазработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т. е. конкретные мероприятия по пре­доставлению данной услуги потребителю.Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т. д.).По данным синдикативного исследования «Мониторинг розничного рынка» в текущем квартале более половины респондентов используют зарплатные карты. В сравнении, еще осенью 2012 года ими пользовались 65% россиян. Причиной некоего снижения данного показателя можно считать финансовый кризис, который привел к росту безработицы в стране. Второе место по популярности занимает такая банковская услуга как «вклад» (учитываются все его разновидности). На данный момент ею пользуются 1/3 участников исследования. Опять-таки, по итогам III квартала 2012 года, среди респондентов Profi Online Research было зафиксировано порядка 40% людей, у которых имелись вклады. Кризис же привел к оттоку денег из банков: клиенты начали забирать свои сбережения, опасаясь повторения ситуации 1998 года, когда многие в одночасье лишились всех накоплений. Третье место по уровню пользования принадлежит таким продуктам как кредитные и дебетовые карты.Такие банковские услуги как ипотека, инвестиции, кредиты на образование, аренда банковской ячейки аренда банковской ячейки и др. востребованы среди наших соотечественников , мало: на сегодняшний день к ним прибегают не более 6% респондентов. Сравнительный анализ данных за III квартал 2012 года и I квартал 2013 года выявил снижение уровня пользования практически всеми видами банковских продуктов. К примеру, доля тех, кто планировал воспользоваться ипотекой в ближайшие полгода прошлой осенью, составляла 11%, по истечении этого срока, стало ясно, что кредит на покупку жилья имеют лишь 6% и это без учета того, среди этих людей, есть и доля тех, кто получил ипотеку ранее осени 2012 года.На рисунке 1 показана статистика синдикативного исследования «Мониторинг розничного рынка »Рис.1. Анализ синдикативного исследованияВ ежеквартальном синдикативном исследовании Profi Online Research «Мониторинг розничного рынка.» регулярно участвуют 7 100 российских граждан в возрасте от 21 до 55 лет, принимающих финансовые решения или оказывающих влияние на принятие решений в семье.Исследование проводится методом анкетного опроса респондентов On-line панели компании. В нем принимают участие жители 13 крупнейших городов , (Москва, Санкт-Петербург, Казань, Челябинск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Уфа, Екатеринбург, Самара, Омск, Пермь, Волгоград).Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т. е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.1. Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.2. На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.3. На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.4. Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта, снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев , и падение рентабельности до нуля.В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов.Правовое регулирование банковских услуг в России Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк Рос-сии, кредитные организации, а также филиалы и представительства ино-странных банков. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляетсяКонституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом,Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.Банковская система - взаимосвязанная совокупность кредитных организаций, находящихся на территории государства, во главе с национальным банком.Коммерческий банк (банк) - универсальная кредитная организация, имеющая право осуществлять в совокупности все виды банковских операций.Кредитная организация - коммерческая организация, созданная в целях извлечения прибыли от осуществления банковской деятельности. Кредитные организации делятся на коммерческие банки и небанковские кредитные организации.Небанковская кредитная организация (НКО) - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные виды банковских операций.Рынок банковских услуг - совокупность оказываемых кредитными организациями услуг, относящихся в соответствии с действующим законодательством к банковским операциям и иным банковским сделкам.Основные нормативные актыГражданский кодекс РФ - 4 и 6 гл.23; 1 гл.24; 2 гл.42; гл. 43, 44, 45, 46; ст.921, 922.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (в ред. Федерального закона от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ).Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".Федеральный закон от 8 июля 1999 г. N 144-ФЗ "О реструктуризации кредитных организаций" (с изм. от 21 марта 2002 г.) // СЗ РФ. 1999. N 28. Ст.3477; 2002. N 12. Ст.1093.Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации N 2-П, Подтверждено ЦБ РФ 12 апреля 2001 г.Законодательство России закрепляет двухуровневую банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями. Несмотря на законодательное закрепление за Центральным банком прав проведения всех видов банковских операций, его главная функция - надзор за негосударственными банками и поддержание стабильности и надежности банковской системы в целом.Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Из данного определения следует как минимум три вывода:К банковским операциям, согласно положениям ст.5 Закона относят (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):Привлечение денежных средствРазмещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки (ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности»):Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.Осуществление операций с драгоценными металлами и камнями в соответствии с законодательством РФ;Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;Лизинговые операции;Оказание консультационных и информационных услуг. Кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, страховой и торговой.Раздел 2. Анализ банковских услуг на примере ООО «ХКФ банка »2.1. Характеристика и показатели деятельности ООО «ХКФ Банка»2.1.1. ХарактеристикаБанк основан в 1990 году под названием «Инновационный банк Технополис». В 2002 году состоялась сделка о покупке Группой HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/Home_Credit" \o "Home Credit"Home Credit «Инновационного Банка Технополис». 16 июля того же года был выдан первый кредит под брендом Home Credit в России. В том же году были открыты первое представительство и первая торговая точкаВ 2003 году банк заключил договор о партнёрстве с Эльдорадо и начал географическую экспансию. В 2004 году банк выпустил первую кредитную карту и получил первую прибыль по итогам года. Точки продаж Хоум Кредит были открыты во всех федеральных округах России, за исключением Дальнего Востока. В 2005 году банк открыл первый кредитно-кассовый офис и выдал первый кредит наличными.В 2006 году банк сконцентрировался на совершенствовании системы HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%90%D0%BD%D0%B4%D0%B5%D1%80%D1%80%D0%B0%D0%B9%D1%82%D0%B8%D0%BD%D0%B3_(%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%BE)" \o "Андеррайтинг (банковское дело)"андеррайтинга и противодействия мошенничеству, а также запустил программу ипотечного кредитования. В 2007 году банк вышел в лидеры на рынке кредитных карт, один из первых на рынке провёл акцию 0-0-24. Хоум Кредит начал переходить от модели банка-монолайнера к универсальному розничному банку. Запущена программа автокредитования, началось привлечение вкладов физических лиц и выпуск дебетовых карт.В 2008 году банк оптимизировал свою стратегию, гибко отреагировав на кризис. Банк сосредоточился на кредитах наличными и кредитах в точках продаж, свернув ипотеку и автокредитование .В 2009 году банк вышел на рынок зарплатных проектов, развивает сеть банкоматов, предлагает клиентам услуги SMS-уведомлений и Интернет-банкинг. Хоум Кредит становится № 1 на рынке кредитования в точках продаж.В 2010 году банк добивается рекордной прибыли по МСФО за все время существования — 9,4 млрд руб. Возобновляет выдачу автокредитов и активную региональную экспансию.В 2011 году банк продолжает развитие каналов продаж, расширяя своё присутствие в регионах, привлекая для продажи своих продуктов агентов и брокеров. В результате, по итогам года объёмы выдаваемых кредитов наличными превысили объёмы POS-кредитов.В июле 2012 года банк объявил о переходе к стратегии работы в качестве Финансового магазина, или «ФинМага». В конце 2012 года банк занял третье место на рынке кредитования физических лиц после Сбербанка и ВТБ24, а также вошел в десятку крупнейших банков по объёму портфеля депозитов физических лиц .В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V. Лауреат премии «Банковское дело».Результаты деятельности Банка Хоум Кредит за 6 месяцев 2013 года по МСФО:Объем чистой прибыли банка по итогам первого полугодия 2013 года составил 7,5 млрд рублей, что на 18,8% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Банк демонстрирует хорошие показатели чистой процентной маржи в 17,9%, а также сильный ROAA на уровне 4,2%. Объем активов банка достиг 394,2 млрд рублей.Операционная прибыль по итогам отчетного периода, отражая рост бизнеса, увеличилась на 88,4% по сравнению с аналогичным показателем в прошлом году (2 кв. 2012 – 23,7 млрд) и составила 44,7 млрд.Объем чистого кредитного портфеля за 6 месяцев 2013 года увеличился на 20,4% до 285,7 млрд рублей (237,3 млрд рублей по итогам 2012 года). Объем выданных кредитов составил 182,4 млрд рублей (106,3 млрд рублей в первом полугодии 2012 года). Ключевым драйвером роста кредитного портфеля стали кредиты наличными, объем которых в первом квартале вырос на 75,9% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Тем не менее, во второй половине года темпы роста объемов выдачи кредитов заметно снизились вследствие ужесточения требований андеррайтинга. Банк Хоум Кредит обслуживает в данный момент уже более 4,8 млн активных клиентов в России через 1 068 банковских офисов, 7 617 микро-офисов, а также более 81 000 точек продаж и 1 318 банкоматов. На 30 июня 2013 года размер клиентской базы банка составлял 27,8 млн человек.Объем депозитов и текущих счетов физических лиц с начала года вырос на 36,0% до 237,0 млрд рублей и составил 70,0% от общего объема обязательств банка. В результате отношение кредитов к депозитам сократилось со 136,2% на 31 декабря до 120,5% в конце первого полугодия 2013 года, что подтверждает уменьшающуюся зависимость от фондирования на рынках оптового финансирования.Доля просроченных кредитов (NPL) в портфеле банка увеличилась до 8,5% (6,5% на 31 декабря 2012 года). Для поддержания устойчивости быстрорастущего кредитного портфеля банк придерживается консервативного подхода к формированию резервов - коэффициент покрытия просроченной задолженности составляет 125,6%. Отмечая негативные рыночные тенденции в отношении качества активов, которые проявились в 4 квартале 2012 года, ХКФБ незамедлительно начал предпринимать меры, направленные на улучшение рискового профиля клиентов.Банк Хоум Кредит продолжает поддерживать высокий уровень капитализации. Показатель CAR на 30 июня 2013 составлял 20,0% (21,4% в конце 2012 года). Небольшое снижение показателя обусловлено выплатой дивидендов в размере 2,4 млрд рублей в первом квартале 2013 года.Примечание: ХКФ Банк приобрел 100% акций ДБ АО "Хоум Кредит Банк" (Казахстан) в январе 2013 года, таким образом, результаты этойкомпании не были консолидированы в 1 полугодии 2012, но были включены в результаты по итогам 1 полугодия 2013.2.1.2. Анализ деятельности ООО «ХКФ Банка»Согласно финансовой отчетности объем просроченной ссудной задолженности ООО "ХКФ Банк" на 1 января 2014 г. составил 42 205,58 млн руб. (13,14% кредитного портфеля), увеличившись в декабре 2013 г. на 1 409,21 млн руб. Резервы на возможные потери выросли на 1 842,62 млн руб. и составили на отчетную дату 47 864,21 млн руб. (14,90% кредитного портфеля). Сформированные банком резервы на возможные потери по ссудам покрывают текущую просроченную ссудную задолженность с коэффициентом 1,13.