Потребительское кредитование: теория и практика

Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Правовая характеристика отношений, возникающих в ходе потребительского кредитования………………………………………………..7
1.1 История развития института потребительского кредитования в Российской Федерации………………………………………………………….7
1.2. Понятие и правовая характеристика договора потребительского кредитования……………………………………………………………………..19
1.3. Субъекты отношений потребительского кредитования…………..25
Глава 2. Договор потребительского кредитования как форма кредитных правоотношений…………………………………………………………………36
2.1. Форма и существенные условия договора потребительского кредитования……………………………………………………………………..36
2.2. Права и обязанности сторон договора потребительского кредитования……………………………………………………………………46
2.3. Ответственность сторон за неисполнение либо ненадлеж ...

Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Правовая характеристика отношений, возникающих в ходе потребительского кредитования………………………………………………..7
1.1 История развития института потребительского кредитования в Российской Федерации………………………………………………………….7
1.2. Понятие и правовая характеристика договора потребительского кредитования……………………………………………………………………..19
1.3. Субъекты отношений потребительского кредитования…………..25
Глава 2. Договор потребительского кредитования как форма кредитных правоотношений…………………………………………………………………36
2.1. Форма и существенные условия договора потребительского кредитования……………………………………………………………………..36
2.2. Права и обязанности сторон договора потребительского кредитования……………………………………………………………………46
2.3. Ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредитования……………56
Заключение………………………………………………………………………65
Список литературы………………………………………………………………70
Приложение……………………………………………………………………..75

Актуальность темы дипломной работы. Рост и увеличение объемов потребительского кредитования в современной России на протяжении последнего десятилетия приводят к тому, что к регулированию данного экономико-правового института приковано внимание многих ученых и исследователей научного сообщества. Одновременно с этим, анализ действующего законодательства в сфере кредитования в целом и потребительского кредитования в частности, указывает нам на то, что правовое формирование института потребительского кредитования находится еще практически в состоянии зародыша и не обеспечивает устранения противоречий, сложившихся на современном этапе. На это указывает нам и сложившаяся судебная практика.
От правовых коллизий, пробелов в нормативном регулировании и неоднозначности токования имеющихся норм права страдают в первую очередь заемщики, являющиеся наиболее уязвимой стороной потребительского кредитования. Причем ущемление прав заемщиком начинается еще на стадии информирования кредитной организацией о том или ином продукте потребительского кредитования. Уловки банков и предоставление им широко спектра действия в плане составления условий договора также не играют на руку физическому лицу-заемщику.
Несомненно, для соблюдения баланса интересов и паритетного отношения заемщика и кредитной организации, необходим комплексный подход для решения сложившейся проблемы потребительского кредитования, которая возможно будет проявляться в реорганизации самой структуру потребительского кредитования.
Актуальность исследования проблемы потребительского кредитования заключается также и в том, что данный институт расположен на стыке экономической и правовой жизни общества.
Роль потребительского кредитования в экономической жизни достаточно велика, ведь уже на начала 2013 года объем потребительских кредитов подобрался к отметке 4 триллиона рублей. При этом, не смотря на важность потребительского кредитования для экономической сферы государства, в современной России отсутствует единый нормативный правовой акт, который позволил бы урегулировать отношения в сфере потребительского кредитования, создать стабильное функционирование данного института.
В настоящее время назрела острая необходимость разрешения экономико-правовой проблемы института потребительского кредитования путем разработки и принятия таких нормативно-правовых актов, которые позволят удовлетворить интересы всех сторон потребительского кредитования, а также способствуют повышению надежности кредитных организаций. Такие действия обязаны в дальнейшем привести к повышению уровня доверия населения в области потребительского кредитования, а также к снижению просроченной задолженности по таким кредитам.
На наш взгляд, основной проблемой недостаточного правового регулирования института потребительского кредитования является неполная проработка теории вопроса кредитования юридических лиц, отсутствие регулирования нормами права особенных условий договора потребительского кредитования, возможность уступки права требования по такому договору коллекторским агентствам, а также отсутствие стремления государства в защите наиболее уязвимой стороны таких отношений – заемщиков.
Совокупность указанных нами факторов и формирует актуальность темы исследования. Мы полагаем, что динамики развития правового регулирования кредитных отношений, а также института потребительского кредитования еще не один год будет делать такую тему, как потребительское кредитование интересной для исследования на различных уровнях.
Объектом исследования настоящей дипломной работы являются общественные отношения, складывающиеся в гражданско-правовом обороте, которые связанные в процессе потребительского кредитования физических лиц.
Предметом исследования выступает действующее законодательство Российской Федерации, регулирующее кредитные взаимоотношения, практическое применение таких норм, а также научная литература и статьи в периодических специализированных изданиях, посвященные проблемы исследуемой темы.
Цель дипломной работы заключается во всестороннем изучении и определении правового регулирования деятельности участников потребительского кредитования, определение места данного института как в государстве и жизни общества, так и в экономической жизни государства.
Для достижения поставленной цели нам необходимо выделить и выполнить следующие задачи:
- изучить историю развития института потребительского кредитования в Российской Федерации;
- дать понятие и правовую характеристику договору потребительского кредитования;
- определить субъектов отношений потребительского кредитования;
- охарактеризовать форму и существенные условия договора потребительского кредитования;
- проанализировать права и обязанности сторон договора потребительского кредитования;
- выявить ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредитования.
Решение выделенных нами задач приведет к полному и детальному исследованию современного состояния института потребительского кредитования в России.
Для достижения поставленной цели нами были изучены нормативно-правовые акты РФ, регулирующие потребительское кредитование, а также смежные с ней законы и подзаконные акты, судебная практика, исследование вопросов о кредитовании физических лиц в учебной литературе и профильных периодических изданиях.
При написании данной дипломной работой нами применялись такие методы как диалектический, социологически, метод системного и научного познания, формально-логический, логико-юридический, историко-правовой, сравнительно-правовой, статистический и другие общие и частные методы научного исследования.
Дипломная работа состоит из двух глав, которые сформированы шестью параграфами, введения, заключения и списка использованной литератур

До момента заключения договора потребитель имеет право на получение полной и достоверной информации от кредитора о кредитной программе потребительского кредитования, а также об объеме и стоимости смежных с таким договором услуг. Кредитор же до момента заключении потребительского кредитования имеет право на отказ в предоставлении кредита заемщику, если посчитает, что его финансовое состояние не позволит исполнять обязательство по договору в сроки и объемах, предусмотренных договором. Такое право преддоговорного отказа позволяет банкам минимизировать свои риски по невозврату потребительских кредитов. Такое право кредитора предусмотрено в ст. 821 ГК РФ35.
Хочется заметить, что хоть Гражданский кодекс РФ и предоставил кредитору преддоговорное право на отказ в предоставлении кредита заемщику,но при этом не указал условия, которые могли бы послужить основанием для такого отказа. На практике возникают споры о том, что может быть отнесено к таким обстоятельствам и могут ли стороны определить их сами.
Некоторые суды признают кредитный договор реальным, в такой ситуации отсутствует необходимость доказывать наличие обстоятельств, при наступлении которых кредитор вправе отказаться от предоставления кредита (Постановление ФАС Московского округа от 13.05.2010 № КГ-А40/2867-10 по делу № А40-66647/09-30-526)
Практика также сформировала одно из оснований для отказа в предоставлении кредита: ухудшение финансового состояния заемщика, в частности возбуждение в отношении него дела о банкротстве. Аналогичная позиция сформирована в Постановлении ФАС Западно-Сибирского округа от 24.12.2009 по делу № А27-6231/2009.
Анализ правоприменительной практики может показать, что банк по своему усмотрению без основания может отказать заемщику в получении потребительского кредита. С одной стороны, это нарушает права заемщика на получение кредита, но с другой стороны обеспечивает минимизацию рисков банка в плане невозврата кредита. Полагаем, что законодатель мог бы внести в Закон «О потребительском кредите (займе)» условия об обязании кредитора выдавать заемщику письменный и мотивированный отказ в предоставлении потребительского кредита, но, на наш взгляд, это повлечет за собой изменение и таких нормативных актов как ГК РФ, т.к. будет требовать законодательного закрепления перечня причин для отказа в выдаче заемщику потребительского кредита.
Мы уже указывали выше, до заключения договора у заемщика имеется право на получение достоверной информации о потребительском кредите. Данное право тесно связано с обязанностью кредитора по предоставлению такой информации. Действующие нормы права не указывают какая именно информация о потребительском кредите подлежит обязательному раскрытию заемщику. Однако, проведя анализ норм Закона «О банках и банковской деятельности», а также Закона «О защите прав потребителей» можно выделить категории информации, которая подлежит раскрытию до момента заключения сторонами договора потребительского кредита:
- вид деятельности кредитной организации;
- номер и срок действия лицензии на осуществление кредитных операций, информация об органе, выдавшем лицензию на такие операции;
- информация о полной стоимости кредита (размер и сроки оплаты платежей по кредиту, комиссия за выдачу денежных средств, открытию и ведению расчетного счета и др. комиссии);
- информация о погашении основной и процентной суммы долга;
-плата за выпуск кредитной карты (если такое предусмотрено договором)36.
Отдельно хочется заметить, что не предоставление требуемой информации или неполное ее предоставление влечет привлечение банка или иной кредитной организации к ответственности.
Таким образом, иные права сторон вытекают непосредственно из договора потребительского кредита и формируются его условиями.
Заключение договора потребительского кредита указывает на то, что стороны по договору получают не только права, вытекающие из предмета такого договора, но и принимают на себя обязанности по исполнению такого договора. Права одной стороны договора корреспондируют с обязанностью другой стороны.
Так, к примеру, вытекающее из ст. 819 ГК РФ право заемщика на получение потребительского кредита порождает у кредитора – банка или иной кредитной организации, обязанность предоставить такую сумму в срок и на условиях, описанных в договору потребительского кредита. В то же время, заключение договора потребительского кредитования устанавливает обязанность заемщика вернуть сумму кредита и процент в соответствии с определенной законом ставкой, тем самым порождая у кредитора права на требование такого возврата в случае неисполнения заемщиков своих обязательств.
Право требования суммы потребительского кредита, а также обязанность по оплате такого кредита прекращаются у кредитора и заемщика соответственно непосредственно с момента передачи полной сумму потребительского займа, указанной в договоре.
Стороны могут закрепить в договоре потребительского кредита способ погашения такого кредита. При этом, данное условие не будет считаться существенным, т.к. для кредитора не важен процесс или способ исполнения обязательства, а имеет значение лишь своевременное и полное исполнение обязательства.
В плане определения обязанности заемщика по возврату суммы потребительского кредита, можно заметить, что договором может быть закреплено несколько способов исполнения обязательства по погашению кредитных платежей. Здесь действует лишь принцип общий положений ГК РФ об обязательствах, закрепленный в ст. 309 ГК РФ, которые указывают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями37.
Исходя из анализа данных норм права, можно сделать вывод, что способ исполнения обязательства по договору потребительского кредитования может быть определен сторонами в договоре, однако, для сторон наибольшее значение имеет факт самого исполнения такого обязательства, а не способ его исполнения.
Особенность набора прав и обязанностей сторон по договору потребительского кредитования вытекает из специфики таких отношений. Во-первых, в договоре потребительского кредита наличествуют два специфических субъекта: банк или иная кредитная организация, с одной стороны, и только физическое лицо, с другой стороны. Во-вторых, договор потребительского кредита всегда устанавливает только денежное обязательство.
Системный анализ норм ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что законодатель определяет лишь сам факт возникновения обязательств у сторон с момента заключения договора, но при этом порядок или условие исполнения таких обязательств не расписывает. Из этого можно сделать вывод, что стороны сами вольны устанавливать порядок исполнения обязательства в договоре.
В предыдущих разделах дипломной работы мы указывали, что договор потребительского кредитования является одной из разновидности договора займа. На применения норм права, регулирующих отношения по займам, применительно к кредитным отношениям указывает и ст. 819 ГК РФ.
Таким образом, статья 819 ГК РФ косвенно отсылает нас к ст. 810 ГК РФ, в которой определяется обязанность заемщика вернуть сумму займа. Как видно из норм данной статьи, законодатель также не определяет порядок и способ исполнения обязательства а указывает лишь на обязанность возврата суммы займа в срок и порядке, определенными условиями договора38.
Нормы ГК РФ, содержащиеся в главе 42 в принципе не налагают на заемщика иной обязанности, нежели обязанность по возврату денежной суммы займа. При этом Гражданский кодекс указывает, что иные обязанности заемщика могут вытекать только из договора потребительского кредита. Такими обязанностями в силу договора могут быть обязательства по оплате процентов в установленный срок, обязанность по уплате суммы займа с условиями (например, размер ежемесячного платежа и т.д.).
Практика применения законодательства о кредите относительно заключения и исполнения договора потребительского кредитования показала, что от заемщика не требуется совершения каких-либо специальных действий по принятию от банка-кредитора суммы кредита. Однако, исследователи данных правоотношений выделяют у заемщика такую обязанность, как обязанность принятия кредита. К примеру, Вишневский А.А. указывает, что «Наличие обязанности заемщика принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как заемщик должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола заемщика».
Мы же считаем, что обязанность заемщика принять кредит корреспондирует с правом банка или кредитной организации по предоставлению потребительского кредита. Это связано, прежде всего и с тем, что права и обязанности сторон по любому гражданско-правовому договору всегда взаимосвязаны и корреспондируют друг с другом. Одним словом, права одной стороны договора всегда порождают обязанность другой стороны, равно как и наоборот: обязанность стороны предоставляет другой стороне равнозначные права по такому договору. Правда, применительно к договору потребительского кредитования можно сказать, что право банка на предоставление кредита порождает у заемщика не только обязанность по принятию такого кредита, но и обязанность по его возврату.
Потребительский кредит на практике – это всегда кредит на определенные цели, следствием чего является обязанность заемщика по использованию денежных средств потребительского кредита исключительно на цели, для которых такой кредит был получен, при этом такая обязанность влечет за собой право кредитора контролировать использование заемщиком средств, полученных по договору потребительского кредита.
Правоприменение норм потребительского кредитования сформировала у заемщика и иные права, кроме права на получение кредита. К таким права можно отнести:
- право на отказ от получения потребительского кредита;
- право на досрочный возврат денежных средств.
Наиболее острой в современном праве является проблема досрочного погашения заемщиком суммы кредита, т.к. банк, недополучая проценты за такой кредит имеет право взыскать с заемщика убытки в виде упущенной выгоды. Такой позиции придерживается, к примеру, ВАС РФ в своем Определении от 12.11.2012 г. № ВАС-14863/12 по делу № А60-4524/201239.
Вступающий с 1 июля 2014 года Закон «О потребительском кредите (займе)» в ст. 11 закрепит право заемщика вернуть досрочно сумму потребительского кредита При этом заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) будет иметь право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования40. А также заемщик в течение тридцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, получит право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита (займа) или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Основной обязанностью кредитора, возникающей у него с момента заключения договора, как мы уже указывали выше, является обязанность по предоставлению кредита заемщику. При выполнении данной обязанности кредитор должен руководствоваться условиями договора, подписанного сторонами.
Данная обязанность является основополагающей для кредитных отношений, возникающих у сторон договора потребительского кредитования, так как она порождает такие права кредитора как право требования возврата заемных средств, а также право требование процентов за предоставление кредита.
При этом совокупность норм, правил и положений, регламентирующих деятельность кредитных организаций по выдаче потребительский кредитов, позволяют выделить следующие способы выполнения кредитором своего обязательства по предоставлению кредита:
- разовое зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу;
- открытие кредитной линии;
- кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной41.
В договоре потребительского кредита стороны могут предусмотреть и иной порядок исполнения кредитором своей обязанности по предоставлению денежных средств, при этом такой способ не должен противоречить действующему законодательству РФ.
При определении места исполнения обязательства кредитора по предоставлению займа главную роль будет играть способ исполнения такого обязательства, который стороны предусмотрели в договоре потребительского кредита. Немаловажное значение здесь также играет цель потребительского кредита. В данном случае банк будет считаться исполнившим свои обязательства по передаче займа заемщику с момента поступления суммы кредита на расчетный счет в банке продавца товаров или услуг.
Следовательно, кредит будет считаться предоставленным заемщику не только в случае зачисления денежных средств на его банковский счет, но и на счет банка продавца товаров или услуг, в оплату которых и заключается договор потребительского кредитования.
Момент предоставления займа, как мы указывали выше, порождает у кредитора права требования возврата суммы займа у заемщика. Одним из таких прав, является право контроля за целевым использованием денежных средств потребительского кредита заемщиком. Кредитор имеет права требования досрочного возврата кредита если ему станет известно, что сумма займа по потребительскому кредиту расходуется не по целевому назначению. При этом, хочется отметить, что такое условия должно содержаться в договоре потребительского кредита, т.к. закон не устанавливает таких прав и обязанностей сторон.
Обязательства банка или иной кредитной организации при заключении договора потребительского кредита устанавливаются не только договором и нормами ГК РФ, но и иными нормативно-правовыми актами, действующими на территории РФ. Такие обязанности возникают у них непосредственно ввиду их деятельности. Так, в силу Федерального закона № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях», банк обязан представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в реестр бюро кредитных историй42. В силу Закона «О банках и банковской деятельности», кредитор обязан соблюдать тайну о банковских операциях, счетах и вкладах своих клиентов.
Подводя итог изложенному во второй части второй главы дипломной работы можно сделать ряд выводов.
Права и обязанности сторон, возникающие у них при заключении договора потребительского кредита, можно условно разделить на две группы: преддоговорные и договорные права и обязанности сторон.
В сущности, права каждой из стороны по договору потребительского кредита корреспондируют с обязанностями другой стороны.
Законодательными актами Российской Федерации предусмотрены лишь отдельные права и обязанности кредитора и заемщика, при этом, законодатель не прописывает механизма реализации таких прав и обязанностей. Такой механизм стороны прописывают в договоре путем согласования.
На обязательства сторон договора потребительского кредитования распространяются общие нормы ГК РФ об обязательствах, закрепленные в ст. 309-310 ГК РФ. В настоящее время регулирование прав и обязанностей сторон договора потребительского кредита регламентируется, в основном, за счет сформировавшейся судебной практики, однако, вступающий в силу 01 июля 2014 года Закон «О потребительском кредите (займе)» позволит восполнить пробелы в законодательстве, регулирующем потребительское кредитование и позволит избежать двоякого толкования и применения общих норм гражданского законодательства применимо к потребительскому кредитованию.
2.3. Ответственность сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредитования
В предыдущих разделах настоящей дипломной работы мы достаточно подробно рассмотрели договор потребительского кредита как одну из разновидностей гражданско-правового договора. Одной из характеристик договора потребительского кредита является его характеристика как двусторонне обязывающий договор. Такая специфика договора потребительского кредита указывает на то, что ответственность за нарушение условий заключенного договора распространяется и может быть возложена как на заемщика, так и не кредитора.
Рассматривая права и обязанности сторон договора потребительского кредита, мы указывали, что на данные отношения распространяются общие нормы обязательного права, закрепленные в Части I ГК РФ, следовательно в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения одной из сторон своих обязанностей по договору, такая сторона может быть привлечена к гражданско-правовой ответственности.
Прежде всего ответственность сторон по договору потребительского кредита возложены на заемщика, как должника не исполняющего свои обязанности. Обязанность по возмещению убытков такой стороной договора возлагается на него в силу ст. 393 ГК РФ. Также общие положения об обязательствах и ответственности в ГК РФ предусмотрены в части выплаты неустойки за несвоевременное исполнение обязательства, это условие содержится в ст. 330 и 394 ГК РФ43. Хочется отметить, что такая ответственность сторон может быть и не предусмотрена договором потребительского кредитования, но при этом, сторона, чье право нарушено, может прибегнуть к такой мере ответственности в силу закона, в частности положений указанных норм Гражданского кодекса РФ.
Общий принцип привлечения стороны договора к гражданско-правовой ответственности зависит от степени виновности сторон в несвоевременной исполнении обязательства по возврате или представлении суммы займа. Однозначно сказать, что одна из сторон договора виновна с нарушении обязательства можно не всегда, на практике случаются ситуации, когда виновным в неисполнении обязательства может быть признан не только заемщик, но и кредитор. Связано это с тем, что современной наукой теории права вина представлена виде умысли или неосторожности. Следовательно, основанием ответственности за неисполнение обязательств по договору потребительского кредита является наличие вины в той или иной форме у стороны, которая свои обязательства не исполнила в том виде, в котором они прописаны в законе или договоре44.
Однако, мы считаем, что такая формулировка применима скорее к заемщику- физическому лица, так как представление потребительского кредита для банка – одна из форм его предпринимательской деятельности, следовательно неисполнение или ненадлежащее исполнение именно кредитором (банком или иной кредитной организацией) своих обязательств по договору не как не может строиться на принципах наличия вины. Такую позиция поддерживает ст. 401 ГК РФ, которая указывает, что лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.
Что же касается ответственности заемщика по договору потребительского кредитования, то тут следует помнить, что заемщиком может выступать исключительно физическое лицо. Таким образом, ответственность заемщика по договору потребительского кредита напрямую зависит от наличия вины в его действиях или бездействиях, которые и повлекли нарушение обязательства по договору.