Социальная востребованность финансовых услуг в России

2014 год. Защищена на 5. Много полезного материала, информации, цифр, таблиц и схем. Оригинальность работы 87%. Проверялась через платный антиплагиат.ру. ...

СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………..3
Глава 1. Социальные функции рынка финансовых услуг……….………..7
1.1 Трансформация кредитных организаций в социальные институты……….7
1.2 Роль рынка финансовых услуг в решении социально значимых вопросов……………………………………………………………………….…11
1.3 Государственный социальный заказ на финансовые услуги……….…….14
Глава 2. Финансовые услуги, как инструмент реализации социальной политики государства………………………………………………………….19
2.1 Роль потребительского кредитования и микрофинансирования в повышении платежеспособного спроса населения……………………………19
2.2 Ипотечное кредитование, как особый вид социального кредитования….30
2.3 Рынок финансовых услуг в системе институтов пенсионной реформы....38
2.4 Рынок страховых услуг как институт социальной защиты населения…..44
Глава 3. Совершенствование механизмов реализации социальной функции рынка финансовых услуг……………………………………….....49
3.1 Развитие и совершенствование системы ипотечного кредитования как инструмент формирования рынка доступного жилья………………………...49
3.2 Основные направления развития системы страхования частных вкладов…………………………………………………………………………...53
Заключение……………………………………………………….……………..59
Список использованной литературы………………………………………..65
Приложения……………………………………………………………………..68

Развитие российской экономики на фоне посткризисного восстановления мирового хозяйства ставит перед нами ряд вопросов, которые связаны с качеством функционирования финансовой системы в России. К их числу относятся и вопрос о социальной востребованности финансовых услуг. Успешное развитие этой сферы имеет большое значение для судьбы рыночной экономики России. Социально-направленная деятельность банков, которая направлена на развитие общества и повышение качества жизни людей, приносит положительный результат не только акционерам и руководству компаний, но и заемщикам, жителям и предприятиям региона, в котором функционирует банк, их частные и корпоративные клиенты, а в итоге – все общество в целом. В силу этого финансовая система становится все более ориентированной на максимально эффективное удовлетворение общественных потребностей при условии обеспечения достаточной нормы прибыли для акционеров.
Актуальность темы исследования объясняется тем, что на современном этапе развития российской финансовой системы предъявляются все более жесткие требования к качеству ее работы. С другой стороны, финансовая система развивается технологически. С каждым годом становится все больше финансовых учреждений, растет их разновидность и методы обслуживания клиентов. Происходит процесс поиска оптимальных норм институционального устройства денежно-кредитной системы, наиболее эффективной банковской структуры. Появляются технологические новшества, особенно в части коммуникаций финансовых компаний и их клиентов.
Банки и иные финансовые компании объективно выполняют роль регуляторов финансовых потоков и инвестиционных ресурсов, тем самым перенаправляя эти потоки в наиболее перспективные и наиболее эффективные отрасли промышленности и сферы услуг.
Однако роль банков и прочих финансовых учреждений играет не только финансово-экономическую, но и в то же время социальную составляющую. Именно этот аспект деятельности финансовых учреждений в научной литературе разработан не до конца.

И Т Д...

2.2 Ипотечное кредитование, как особый вид социальногокредитованияКардинальные изменения, которые произошли в последнее время в социальной и экономической обстановке России, требуют поиска новых источников для финансирования приобретения и строительства объектов недвижимости. Ипотечное кредитование является ключом для решения этих проблем. Ипотечный кредит, который обеспечивается собственностью граждан на недвижимость, является одним из эффективных способов для привлечения денег на рынок жилья, простимулирует строительство и такие секторы промышленности, которые напрямую или косвенно связаны со строительством, позволит увеличить количество рабочих мест, повышает доходы бюджетов всех уровней, а также населения страны. В таком случае, ипотечное кредитование выступает как один из факторов роста экономики страны.Однако существуют целый ряд проблем, с которыми сталкивается система ипотечного кредитования в России. В настоящее время заметно отсутствие рыночных инструментов и механизмов, которые бы способствовали развитию системы. В России необходимо решить большое количество вопросов за короткий промежуток времени, хотя в других странах мира этот процесс происходил на протяжении долгих лет.На данный момент времени, в собственности россиян находится около 60% жилищного фонда России. Именно этот фактор послужил началом для преобразований и трансформаций на рынке жилья России. Однако появились проблемы, которые возникли в связи с реформами, и до сих пор не решены.В первую очередь, на рынке ипотечных кредитов правительство России недостаточно активно участвует для улучшения ситуации. Главной причиной такого не участия правительства на рынке ипотечных кредитов является дефицит федерального бюджета страны, начиная с 2009 года. Динами доходов и расходов бюджета сраны изображена на Рисунке 5.Рисунок 5. Динамика доходов и расходов федерального бюджета с 2000 по 2013 годНа этом фоне стали развиваться кредитные кооперативы ( кредитные союзы или кооперативные банки). Динамика рынка жилищного страхования идет в сторону увеличения (см. Приложение 5). Они служат, в первую очередь, для создания реальных возможностей для населения, которые не имеют другой возможности решения своей жилищной проблемы через получение ипотечного кредита. Такие союзы могут кредитовать не только населения, но и сельское хозяйство и различные предприятия. «Главной целью создания кредитных союзов является кооперация вкладчиков в такое общество, где каждому члену будет оказана взаимопомощь для получения ипотеки».Условия, на которых предоставляются государственные жилищные сертификаты, создают возможности владельцам сертификатов объединиться в кредитный кооператив. Аккумулируя средства для выдачи кредита, кредитный кооператив дает собственникам сертификата дешевле кредит для приобретения жилья, которые лучше, чем то, которое можно получить с учетом субсидий. Такой сертификат составляет около 55-60% от стоимости жилья, отсюда получается, что член такого кооператива тратит меньше времени на ожидание, чем в обычном случае.Для решения проблемы необходимо решить проблему создания группы институциональных инвесторов. Следуют на законодательном уровне закрепить такое понятие, как «эмиссионная ипотечная ценная бумага», которая будет включать в себя требования по обеспечению этих бумаг, а также полноту и порядок лицензирования и т д. Необходимо создать правила для выпуска и обращения таких ипотечных эмиссионных ценных бумаг. На данный момент ипотечное кредитование в России развивается по направлениям, практически невзаимосвязанных между собой, и поэтому независимо функционирующим направлениям, которые изображены на Рисунке 6.Рисунок 6. Направления развития ипотечного кредитования в РоссииСоздание государственной программы связано с формированием специальных организаций, которые бы работали на вторичном рынке для создания механизма рефинансирования ипотечных кредитов. В этом случае делается упор на формирование двухуровневой системы на федеральном уровне с привлечением средств инвесторов на вторичном рынке ипотечных кредитов.«В создании такой системы правительство создало три института вторичного рынка». Такими институтами стали российское ипотечное агентство, московское ипотечное агентство по ипотечному жилищному кредитованию. Но обязательным и необходимым для эффективного функционирования такой системы является формирование институциональной среды, где инициатива должна идти от государства.Получается, что в последние годы активно занимается запуском в России ипотечного механизма. Здесь особое внимание уделяется именно формированию вторичного рынка и созданию институциональной среды. Вместе с разработкой общефедеральных программ развития кредитования государственными органами, российские регионы осуществляют попытки применить разные модели ипотечного кредитования. Делая упор на международный опыт развития ипотечного кредитования, главное отличие заключается в источнике инициативы развития такого вида кредитования, потребительскими недостатками и достоинствами, продвижением в осуществлении работ, возможным охватом населения в будущем.Одним из важных вариантов аккумуляции кредитных ресурсов в границах такой модели кредитования выступает система «стройсбережений». Стоит заметить, что величина процентов, которые выплачиваются населению по их сбережениям ниже рыночного. Получается, что ипотечные институты получают возможность предоставления ипотечного кредита на более интересных для потребителя условиях, чем те компании, которые уже существуют на рынке. Зачастую данная модель в целях стимулирования накоплений граждан дополняется различными дотациями, как для вкладчиков, так и для банков. Существуют различные модели ипотечного кредитования на сегодняшний день.Рассмотрим усеченно-открытую модель. Такая модель основана на том, что выдача ипотечного кредита производится гражданам под залог своего имущества ( в основном недвижимого имущества).Главное преимущество данной модели- простота в организации деятельности компаний, которые предоставляют ипотечные кредиты данным способом, которые функционируют на первичном рынке кредитования и осуществляют свою работу методом «банк-заемщик».Несильная развитость финансовой системы России обуславливает вовсе небольшой уровень распространения такой модели кредитования. Такое положение связывают с тем, что банки не готовы и не заинтересованы развивать такие отношения с клиентом. Большое влияние на количество операций по такой модели ограничивается высоким уровнем стоимости ипотечных кредитов. Следствием этого является малопривлекательность и недоступность для большей части населения.Рассмотрим следующую модель- расширенно-открытую модель (или модель вторичного рынка ипотечного кредитования). Создание такой модели связано напрямую с агентством по ипотечному кредитованию и созданием эффективного механизма рефинансирования уже ранее выданных ипотечных кредитов за счет эмиссии и обращения облигаций. Данная модель основана на использовании модели воспроизводства. Есть некие важные условия, которые обеспечивают нормальное функционирование такой модели:Такая модель применяется только тогда, когда экономика находится в стабильном положении;Существует доверие инвесторов к кредитно-финансовой системе государства и ее надежность неоспорима;Существует развитый фондовый рынок;Большая часть населения можно отнести к платежеспособной группе со стабильным реальным доходом;Большая часть населения экономически активно и образовано, может свободно оперировать финансовыми инструментами;Идет сильная поддержка от государства, которое гарантирует устойчивость отношений, которые присуще ипотеке.Следующая модель, которую мы рассмотрим- модель кредитования через банк. Это является общепринятой моделью ипотечного кредитования во всем мире, с помощью которой существуют большое количество ипотечных программ.«Такая модель зависит от того, каким способом реализуются участников рынка функции. Модель кредитования через ипотечный банк делится на два организации процесса кредитования: 1) модель депозитного института; 2) модель ипотечной организации».Рассмотрим внимательно первую модель. Ее механизм заключается в следующем: банки собирают денежные средства и сбережения граждан, и эти самые собранные средства выделяют на ипотечные кредиты с последующим их обслуживанием населению. Клиент такого банка должен иметь на вкладе от 30% до 50% от стоимости жилья, только после достижения этой суммы клиент получает возможность получить ипотечный кредит на оставшуюся стоимость жилья. Существует практика, когда стоимость недвижимости разделяют на три составные части: собственные средства клиента банка, ипотечный кредит и накопительный вклад. Зачастую к этим составляющим могут быть подключены и другие средства. Например, государственные субсидии или государственный жилищный сертификат.В нашей страну успешнее всех реализовывает модель депозитного института Ипотечный акционерный банк (ИАБ). На начальном этапе подготовки к предоставлению ипотечного кредитования, правление банка организовало семейные накопительные счета для акционеров банка. Такая система позволяет накапливать средства акционерами банка для того, чтобы получить ипотечный кредит в дальнейшем на приобретение недвижимости. Между клиентом и банком заключается контракт, в котором оговариваются детали. Такими деталями могут быть условия как предоставления льготного кредита, так и условия и порядок накопления средств для приобретения недвижимости. Обычно срок такого контракта колеблется от 1 до 10 лет. Если же клиент выполняет условия банка, то он ему дается возможность получить кредит на покупку жилья по сниженной процентной ставке и на срок, который зависит от времени накопления денежных средств. Важное условие, которое позволяет банку выдать кредит на покупку жилья – наличие у клиента банка не менее 30% суммы, которая необходима для приобретения недвижимости. Ну и, конечно же, денежные средства выдаются под залог приобретаемого имущества. Важным фактором при принятии решения о выдаче кредита является и платежеспособность клиента банка. Обслуживание ипотечного кредита не должно превышать третей части совокупного ежемесячного дохода. Такая система имеет огромный потенциал для увеличения спроса и предложения на российском рынке ипотечных кредитов. На данный момент отечественны банки имеют недостаточно информации о кредитной истории своих клиентов. Поэтому семейные накопительные счета позволяют банкам ознакомиться с заемщиком до того, как ему будет выдан кредит, чтобы иметь информацию об уровне доходов заемщика и представлять сумму, которую заемщик мог бы платить по кредиту ежемесячно. В то же время такой накопительный счет является обеспечением для выданного банком кредита. Рассмотрим другой механизм выдачи ипотечного кредита- модель ипотечной компании. Такие компании строго специализируются на предоставлении ипотечного кредита своим клиентам с будущим обслуживанием этого кредита. Но их деятельность осуществляется за счет собственных средств и срочных займов, а не за счет вкладов заемщиков. Другой особенностью данной модели является то, что банк продает этот кредит инвестору- оператору, который работает на вторичном ипотечном рынке. Полученная прибыль является основой воспроизводства такого же ипотечного процесса в границах такой модели.Система ипотечного кредитования примечательна тем, что вместо банка в сделке может участвовать некоммерческая организация. Например, такой организацией может выступать региональный фонд поддержки жилищного строительства. Происходит увеличение числа участников процесса, что положительно влияет на рынок ипотечного кредитования. Такая модель кредитования отличается консолидированным разделением рисков, которые возникают в процессе кредитования между огромным количеством участников.Анализ основных проблем, которые существуют в системе ипотечного кредитования и сдерживают развитие кредитования, позволяет сделать следующие выводы:Формирующаяся в России существующая система ипотечного кредитования должна учитывать международный опыт. На данный момент, существует чрезмерное преувеличение преимуществ американской системы ипотечного кредитования. Наша система должна разрабатываться под российские условия, как макроэкономические условия, имеющаяся на данный момент нормативно-правовую базу, учитывать психологию российского гражданина.Одной из ключевых проблем на рынке ипотечного кредитования является недоступность такого вида кредитования как для населениями с низким уровнем дохода, так и для населения со средним уровнем дохода.В России отсутствует долгосрочная ресурсная база у финансовых компании для предоставления населению ипотечных кредитов. Финансовые компании должны владеть такими же средствами, которые были приобретены на длительный срок, чтобы внедрить такую модель долгосрочно кредитования для массового использования.Следствием предыдущей проблемы является характер предоставления ипотечного кредита, который носит среднесрочный и краткосрочный характер. Ипотечный кредит по своему содержанию является долгосрочным кредитом на 5-25 лет как это принято у финансовых учреждений. Но многие российские компании осуществляют ипотечное кредитование на срок от 3 до 15 лет. Развития системы ипотечного кредитования различается по темпам развития в разных регионах страны. Такая система должна быть воиспроизводимой в любой регионе страны. От субъективных факторов- наличие или отсутствие желания у руководства страны, на сегодняшний день зависит внедрение и развитие ипотечных программ. Масштаб таких программ должен определяться экономической ситуацией в стране, наличием платежеспособного спроса и предложения на жилье.На сегодняшний день отсутствуют меры, которые бы исходили со стороны государства для формирования таких экономических механизмов, которые бы обеспечили устойчивую финансовую базу ипотечных отношений на базе уже имеющихся внутренних ресурсов.2.3 Рынок финансовых услуг в системе институтов пенсионнойреформы.Одно из ведущих положений в системе социального обеспечения занимает пенсионное обеспечение, так как оно имеет большой объем затрат средств и огромную численность нуждающихся. Социальное обеспечение в свою очередь состоит из материально направленных мероприятий, которые поддерживают такие категории людей, как нетрудоспособные, наемных трудящиеся и их родственников.Количество людей пенсионного возраста в России в 2014 году году составляло более 42 млн. человек, а в 2010 году этот показатель составлял чуть менее 37 млн. человек (см. Приложение 6).Социальное обеспечение в свою очередь нуждается в организации определенных денежных фондов, которые будут в будущем помогать спонсировать людей на основе их страховых взносов. Количество таких фондов в России значительным образом изменилось за годы реформ.Необходимо сказать, что с 1999 государство прекратило спонсирование пенсионного обеспечение Некоторый процент, а именно 6-8%, от всех выплат являются средствами государственного бюджета, хотя до реформ этот процент превышал 70%, в наше время государство обеспечивает только социальных пенсионера, а также госслужащих, военных.Система пенсионного обеспечения имеет главную проблему:1) Данная проблема появилась из-за изменения демографической обстановки, в результате этого изменилось количество работающих, оно уменьшилось на 9,4%, также увеличилась численность пенсионеров на 8,3%, в итоге соотношение между получателями денег из фонда и теми, кто их обеспечивает эти самые фонды резко ухудшилось. Также некоторое влияние оказывает то, что в России, в отличии от 23 стран Европы Азии и Америки, Австралии, которые входят в ОЭСР, пенсионный возраст более чем на 5 лет ниже. Также размер пенсии в нашей стране оказался ниже, чем в развитых странах. Это можно объяснить, тем, что Россия отстает по уровню производительности труда, что и является основной причиной маленьких российских пенсий. Необходимо добавить, что этот фактор вышел из сферы влияний системы пенсионных органов, но если судить по зарубежному опыту, то можно сказать, что может быть построено такое пенсионное обеспечение, которое послужит мотивацией роста зарплаты на основе роста производительности труда и основной целью будет обеспечение пенсионеров более высокой пенсией. Уровень жизни пенсионером, если сравнивать его с прожиточным минимумом, который в свою очередь был установлен для данной группы, в послереформенно периоде стал ухудшаться, это можно объяснить не только инфляцией, но и тем, что система формирования пенсий устарела.«Пенсионный фонд выплачивает довольно крупные суммы, которые не поступают из соответствующих источником, под этим стоит понимать льготные пенсии, на которые приходится почти четвертая часть выплат из фонда». Прежде всего это связано с тем, что возраст выхода на пенсию снижен, при труде в тяжелых или экстремальных условиях, во многих с странах эта проблема решается иным способом, просто увеличивается заработная плата для работников таких отраслей, а также проведение мероприятий по улучшению рабочих условий, медицинское страхование, расходы на такие меры должны нести отдельные пенсионные фонды, которые будут создаваться за счет собственности продукции определенных предприятий , в свою очередь они должны компенсироваться за счет потребителей с помощью механизма ценообразования.Пенсионная система, которая сложилась в условиях административно командной экономики, обязана быть пересмотренной, это связано с переходном к рыночной экономике. Пенсионная система в таких странах стоится на сочетании двух подсистем: 1) распределительная; 2) накопительная. При сочетании этих подсистем образуется смешанная пенсионная система, которая в свою очередь имеет три уровня:Первый. Социальные пенсии унифицированы по размерам и условиям, они выплачиваются за счет налогов и взносов. Только граждане, которые не имели возможность накопить пенсию получают социальные пенсии.Второй. Здесь существует обязательная накопительная система, она в свою очередь охватывает всех, кто работает по найму. Тут происходит индивидуальное финансировании пенсии за счет регулярных взносов, выражающихся в процентах от заработной платы.Третий. Тут существуют определенные пенсионные схемы, данные схемы позволяют получать в будущем большее пенсионное обеспечение, эти схемы носят как добровольный, так и обязательный характер.В основе данной системы лежит то, что человек на протяжении всей жизни, работая, накапливает некую сумму денег, которая необходима для получения пенсии. Также одну из важных ролей берет на себя налоговая политика. Так в многих странах в том числе и США те взносы, которые делают работодатели, налогами не облагаются, их считают необходимыми издержками. Необходимо отметить, что доходы которые приносят инвестиции в большинстве случаев налогом не облагаются. Исходя из этого можно сделать вывод, что государство непосредственно учувствует в финансировании пенсионных фондов.Многие страны имеют смешанную систему пенсионного обеспечения, а государство в свою очередь управляет ими, но бывают случае, когда за управление фондами берутся частные компании. Пенсионные фонды, делая инвестиции, обеспечивают позывное влияние на некоторые аспекты, в том числе и на доходы пенсионеров. Например, деньги вкладываются в развития предприятий в свою очередь создаются новые рабочие места, а это способствует экономическому росту.В капиталистических странах существуют негосударственные пенсионные фонды, которые в свою очередь делятся на два вида:1) Для группы работников, которые схожи по профессиональному признаку 2) для индивидуальных участников, или же иными словами для отдельных гражданЧто касается первых, то их утверждают крупные фирмы, а вторые имеют независимый характер. Зарубежьем пенсионные фонду в основном самостоятельно планируют сбор взносов и выплату пенсий, инвестирование. Финансовое управление средствами пенсионных фондов могут быть организованы в разных организационных формах.