Вход

По дисциплине: Банковское дело Тема: Этапы кредитной сделки. Кредитная политика коммерческого банка

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Контрольная работа*
Код 288818
Дата создания 02 октября 2014
Страниц 20
Мы сможем обработать ваш заказ 30 мая в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
560руб.
КУПИТЬ

Описание

По дисциплине: Банковское дело
Тема: Этапы кредитной сделки. Кредитная политика коммерческого банка
...

Содержание

Введение 3
1. Основные этапы кредитной сделки 5
2. Сущность кредитной политики коммерческого банка 10
Заключение 18
Список использованной литературы 20

Введение

В системе экономических отношений кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение. Он способен ускорить общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие. Кредитные отношения могут существенно расширить рамки производства и обращения продукта, укрепить экономический потенциал общества.
Тема работы является актуальной, поскольку кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. В то же время кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Коммерческие банки - это основное звено банковской системы. Главным отличием от центрального является отсутствие у них права эмиссии банкнот. Коммерческие банки осуществляют почти все виды банковских операций: кассовые, расчётные, кредитные, валютные, операции с ценными бумагами, оказание всевозможных финансовых и посреднических услуг и т.д.
Основой возникновения и развития кредитных отношений между ком-мерческими банками и их клиентами в связи с движением кредита является кредитная сделка, обуславливающая круговорот ссудного капитала коммерческого банка в целом и жизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности.
Цель работы – изучить основные этапы кредитной сделки и сущность кредитной политики коммерческого банка.
Для достижения поставленной цели были определены и решены в про-цессе исследования следующие задачи:
1. Рассмотреть сущность кредитной сделки, выявить основные этапы кредитной сделки.
2. Изучить кредитную политику коммерческих банков.
3. Определить особенности в управлении кредитным портфелем коммерческими банками.
Теоретической базой послужил труды отечественных авторов в области финансов, банковского дела, таких как Белоглазова Г.Н., Грязнова А.Г., Маркина Е.В., Седова, М.Л., Ковалев В.В., Костерина, Т.М., Лаврушин, О.И. и др.

Фрагмент работы для ознакомления

3. стабильность депозитов (банк вправе предоставлять кредиты после того, как образованы достаточные первичные и вторичные резервы. Учет стабильности депозитов важен в случае непредсказуемых колебаний спроса, если вдруг все вкладчики захотят ликвидировать свои депозиты);
4. состояние экономики страны в целом, т.к. экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам;
5. денежно-кредитная и фискальная политика правительства, сокращающая или расширяющая кредитные возможности банков;
6. квалификация и опыт банковского персонала (от него зависит разнообразие направлений и эффективность кредитной политики банка).4
В любой сфере бизнеса наряду с возможностью получить прибыль всегда существует опасность потерь – риск.
Риск – это вероятность возникновения чистых убытков или недополучения доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.
Виды рисков представлены в разных классификациях (рисунок 4).
Рисунок 4 – Классификация рисков банков и банковской деятельности
Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки платежа по банковской ссуде. Различают также страновой кредитный риск (при предоставлении иностранных кредитов) и риск злоупотреблений (сознательно прогнозирующий невозврат).
Причины возникновения риска невозврата ссуды:
снижение (или утрата) кредитоспособности заемщика, которое проявляется в форме кризиса наличности; последствием для банка может быть риск снижения ликвидности;
ухудшение деловой репутации заемщика.
Каждый риск имеет количественное выражение (рис. 5).
Рисунок 5 - Основные факторы, определяющие величину текущего риска
Кредитный риск может возникнуть по каждой отдельной ссуде, предоставленной банком, и, как следствие, по кредитному портфелю в целом.
Кредитный портфель – набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности.
В управлении кредитным портфелем реализуется кредитная политика банка.
Главное требование к формированию кредитного портфеля состоит в том, что портфель должен быть сбалансированным, т.е. повышенный риск по одним ссудам должен компенсироваться надежностью и доходностью других ссуд.5
Распределение кредитных ресурсов внутри портфеля определяет его структуру. Структура портфеля формируется под воздействием следующих факторов:
доходность и риск отдельных ссуд;
спрос заемщиков на отдельные виды кредитов;
нормативы кредитных рисков, установленные Центральным банком;
структура кредитных ресурсов банка (краткосрочные/ долгосрочные).
Кредитный портфель пополняется из трех источников:
главный источник – денежные ссуды непосредственным заемщикам;
приобретение (учет) векселей у продавцов товаров и услуг;
приобретение векселей у дилеров по операциям с коммерческими бумагами.
Важной характеристикой кредитной политики банка является качество кредитного портфеля.
Качество кредитного портфеля оценивается по системе коэффициентов, включающей абсолютные показатели (объем выданных ссуд по их видам и объем просроченных ссуд – ПСЗ) и относительные показатели, характеризующие долю отдельных кредитов в структуре ссудной задолженности (СЗ).
Коэффициент качества кредитного портфеля в общем виде может быть представлен как отношение просроченной ссудной задолженности к сумме ссудной задолженности (основной долг без процентов).
Управление кредитными рисками нацелено на их снижение, т.к. вообще безрисковых кредитных операций не бывает.
Методы минимизации риска:
оценка кредитоспособности заемщика и установление его кредитного рейтинга;
проведение политики диверсификации ссуд:
по размерам ссуд;
по видам ссуд;
по группам заемщиков;
выдача крупных кредитов, не превышающих нормативы ЦБ, только на консорциальной основе;
страхование кредитов и депозитов;
соблюдение «золотых» банковских правил, требующих размещения кредитных ресурсов в соответствии со сроками, объемами и
условиями их привлечения;
формирование резервов для покрытия возможных потерь по предоставленным ссудам.6

Список литературы

1. Белоглазова, Г.Н. Деньги. Кредит. Банки [Текст] : учебник / Г.Н. Белоглазова – М. : Высшее образование, 2009. – 392 с. – ISBN 978-5-9692-0401-0.
2. Грязнова, А.Г., Маркина, Е.В., Седова, М.Л. Финансы [Текст] : учебник / под ред. А.Г. Грязновой, А.В. Маркиной - 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Инфра-М, 2010. – 496 с. - ISBN 5-279-02999-8.
3. Ковалев, В.В. Финансы [Текст] : учебник / В.В. Ковалев – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : Проспект, 2010.- 928 с. - ISBN 978-5-392-00804-9.
4. Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст] : учебно-практическое пособие / Т.М. Костерина – М. : Изд. центр ЕАОИ, 2009. – 360 с. - ISBN 978-5-374-00056-6.
5. Коробова, Г.Г. Основы банковского дела [Текст] : Учебное пособие / Г.Г. Коробова – М. : Магистр, 2011. – 590 с. - ISBN 978-5-9776-0053-8.
6. Лаврушин, О.И.Банковское дело [Текст] : учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : КноРус, 2012. – 352 с. - ISBN 978-5-406-02097-5.
7. Трошин, А.Н., Мазурина, Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит [Текст] : учебник / А.Н. Трошин, Т.Ю. Мазурина, В.И. Фомкина – М. : ИНФРА-М, 2010. – 408 с. - ISBN 978-5-16-003527-7.
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
© Рефератбанк, 2002 - 2022