Организация кредитной работы в банке ЗАО «Банк долгосрочного кредитования»

Заключение

В заключение стоит отметить, что в настоящее время, в период становления рыночных отношений, коммерческими банками предлагаются клиентам более двухсот видов различных банковских продуктов и услуг. Столь широкий спектр банковских операций направлен на удержание старых клиентов и привлечение новых, и на то, чтобы банк был рентабельным, когда вокруг царит весьма неблагоприятная конъюнктура. Не случайным является тот факт, что во всех странах с развитой экономикой – это главное операционное звено кредитной системы.
В дипломной работе была проанализирована кредитная работа ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация». Она отмечена следующими показателям:

1. Коэффициент текущей ликвидности в анализируемом периоде находился в норме, то есть текущие активы превышают о ...

Содержание


Введение 3
1. Теоретические основы кредитной работы в коммерческом банке 4
1.1. Кредитные операции коммерческого банка и кредитные риски 4
1.2. Методы оценки кредитоспособности заёмщиков в коммерческом банке 4
1.3. Формирование и реализация кредитной политики коммерческого банка 4
2. Функционирование кредитного механизма коммерческого банка на примере ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» 4
2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» 4
2.2. Оценка кредитоспособности клиентов в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» 4
2.3. Анализ эффективности управления кредитным портфелем в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» 4
3. Направления повышения эффективности кредитной работы в коммерческом банке 4
3.1. Улучшение кредитной политики и контроля рисков в коммерческом банке 4
3.2. Совершенствование нормативно-правовой базы кредитной деятельности коммерческих банков 4
Заключение 4
Список литературы 4
Приложения 4

Введение

В развитии хозяйственных структур особое значение следует уделить организации кредитно-финансового обслуживания предприятий, организаций и населения, функционированию кредитной системы. От того насколько эффективно и бесперебойно будет функционировать кредитно-финансовый механизм, зависит не только то своевременно ли получат средства отдельные хозяйственные единицы, но и какими темпами будет развиваться страна в целом в экономическом плане.
В настоящий момент существенно усложнилась структура российской банковской системы. Появляются новые финансовые учреждения, новые кредитные инструменты и новые методы обслуживания клиентов.
В данное время оптимальные формы институционального устройства кредитной системы, эффективно работающий механизм на рынке капиталов, новые методы обслужи вания частных лиц и привлечение их денежных средств проходят стадию становления. Одной из важнейших и самых сложных задач экономической реформы в России является создать устойчивую, гибкую и эффективную банковскую инфраструктуру.
Если в конце восемидесятых годов кредитная система базировалась лишь на коммерческих банках, то в начале девяностых стали появляться новые финансовые институты, страховые компании, инвестиционные фонды, сберегательные банки, частные пенсионные Фонды. Поэтому к середине девяностых в России уже окончательно сформировалась кредитная система, которая была близка по структуре к кредитной системе стран с развитой экономикой.
Вместе с тем как растет кредитование, также появляются все новые формы организации кредитных отношений банков с клиентами. Традиционное кредитование все чаще уступает место сделкам РЕПО, учету векселей, финансированию под уступку права требования, форфейтингу и лизингу.
Еще одна тенденция в развитии банковской деятельности – это изменить методологические подходы Банка России к оценке рисков банковской деятельности, сопровождающееся существенным пересмотром и обновлением законодательной и нормативной базы, которые регламентируют порядок страхования банками риска понесения потерь.
В настоящее время финансовый сектор, в частности кредитные институты, - это важнейший инфраструктурный элемент, который способствует тому, чтобы укреплять и всесторонне развивать рыночную экономику.
До настоящего момента постепенно росли объемы кредитования физических и юридических лиц. Укрепляющаяся банковская система, постепенно снижающиеся процентные ставки, усиливающаяся инвестиционная активность предприятия ведут к тому, что расширяются масштабы деятельности банковской сферы и увеличиваются объемы кредитования реального сектора экономики.
Стремительный рост рынка потребительского кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора до второй половины 2008 года. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.
Таким образом, актуальность исследования организации кредитной работы в банках связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования банками.
Основной целью данной работы является изучить организацию кредитного процесса в коммерческом банке, методы анализа эффективности кредитных операций и оценить уровень кредитных рисков, определить пути повышения эффективности кредитной работы в банке.
Из данной цели предлагается рассмотреть следующие задачи:

1. рассмотреть понятие и содержание кредитных операций коммерческого банка;
2. изучить организацию и функционирование системы кредитования в коммерческом банке;
3. ознакомиться с методиками оценки эффективности и рискованности кредитных операций коммерческого банка;
4. выполнить анализ организации кредитного процесса в коммерческом банке;
5. изучить систему оценки кредитоспособности заёмщиков в коммерческом банке;
6. рассмотреть направления оптимизации кредитной политики коммерческого банка;
7. сформулировать предложения по совершенствованию системы кредитования коммерческого банка.

Объектом исследования является ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация». Предметом выступают кредитные операции коммерческих банков, факторы, влияющие на их эффективность и уровень кредитных рисков, процедуры оценки и контроля кредитоспособности заемщиков.
Структура работы. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать и положение дел в отраслях экономики. В целом в экономике России начиная с 1991 г. из года в год наблюдалось падение объема производства. Финансовый кризис 1998 г. имел и оздоравливающее влияние на экономику России. Падение курса рубля привело к резкому подорожанию импортных товаров и сокращению объемов их ввоза в страну. Отечественные производители импортозамещающих товаров почувствовали ослабление зарубежной конкуренции на внутреннем рынке, и в 1999 г. увеличились объемы производства: в промышленности - на 8%, в сельском хозяйстве - на 2%. В 2003 г. заметно снизилась инфляция, неоднократно снижалась ставка рефинансирования (60, 55, 45, 38, 33, 28, 25, 22%, 18, 16%% годовых). Все это позволяет предполагать увеличение спроса на кредиты.С точки зрения предоставления кредитов наиболее привлекательными для банков являются стабильные отрасли с быстрой оборачиваемостью капитала, которых на сегодня очень мало. Отсюда - повышение кредитных рисков. К сожалению, потребность в заемных источниках у российских предприятий в современных условиях чаще всего возникает не в связи с расширением производства и необходимостью финансирования прироста оборотных средств, а по причине финансовых затруднений в связи с неплатежами. В настоящее время широко распространилось вынужденное взаимное финансирование отраслей. Все отрасли производства четко разделились на два сектора: чистых кредиторов и чистых заемщиков (по сальдо взаимного зачета дебиторской и кредиторской задолженности). Чистые кредиторы - строительство, топливная индустрия, электроэнергетика, транспорт. Чистые заемщики - все остальные (машиностроение, сельское хозяйство, химия, металлургия и др.).Существует, по крайней мере, три причины сложившегося положения:низкая экономическая эффективность второго сектора, связанная с переизбытком мощностей после падения спроса на продукцию, медленными темпами банкротства;завышенные цены, которые диктуют предприятия первого сектора, преимущественно естественные монополии;радикальное изменение соотношения цен на продукцию различных отраслей.Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления кредитным портфелем, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, способностями и опытом персонала.Важнейшим показателем, определяющим масштабы кредитных операций, является величина собственных средств (капитала) банка, к нему привязана основная масса обязательных экономических нормативов, содержащихся в Инструкции ЦБ РФ №139-И «О порядке регулирования деятельности банков». Главный надзорный орган для коммерческих банков – Центральный банк Российской Федерации. Он своими пруденциальными нормами ограничивает большинство рисков банковской деятельности именно на основе собственного капитала. Например, из 17-ти обязательных экономических нормативов в 12-ти нормативах используется показатель собственных средств (капитала) банка. Непосредственное влияние на общий суммарный показатель выдачи ссуд оказывает норматив достаточности капитала HI, устанавливаемый как соотношение капитала банка и его активов (в том числе выданных ссуд и учтенных векселей), взвешенных с учетом риска.Порядок расчета обязательных экономических нормативов должен соответствовать Инструкции №139-И Банка России и Базельским принципам управления банковскими рисками.2. Функционирование кредитного механизма коммерческого банка на примере ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация»2.1. Организационно-экономическая характеристика ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация»Инвестиционно-финансовая компания ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» занимается: Брокерским обслуживанием и интернет-трейдингом;Услугами на мировых финансовых рынках;Доверительным управлением активами;Облигационными займами;Вексельным финансированием;Учебным центром;Приобретением паев паевых инвестиционных фондов. В банке существуют различные инвестиционные фонды, из которых можно выбрать наиболее приемлемый, согласно своим возможностям и интересам. Наиболее популярными из них являются открытые паевые фонды акций и облигаций, закрытые и интервальные паевые фонды).Инвестиционная компания ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» является эффективным и надежным способом для вложения своих средств.Компания для физических и юридических лиц может действовать как брокер для того, чтобы они торговали российскими ценными бумагами на главных биржах:На рынке акций и корпоративных облигаций ММВБ;На рынке ГКО-ОФЗ ММВБНа биржевом рынке РТС (ОАО ГАЗПРОМ)На срочном рынке РТС (FORTS)На классическом рынке РТСНа внебиржевом рынке.Организационная структура банка представлена на рисунке 1. 185425950726Общее собрание акционеров00Общее собрание акционеров257696352070004841875117475Комитеты Наблюдательного Совета00Комитеты Наблюдательного Совета388493011747500121539011620500121539010604500299212054610Наблюдательный Совет00Наблюдательный Совет38578475107Ревизионная комиссия00Ревизионная комиссия4586309129702003884930876300048422004947Комитеты Банка0Комитеты Банка29921354947Правление, Президент, Председатель Правления00Правление, Президент, Председатель Правления458701870810004597651188140039166662955000484220041245Коллегия Банка00Коллегия Банка2067102147571Подразделения Центрального аппарата, , территориальные банки и зарубежные подразделения00Подразделения Центрального аппарата, , территориальные банки и зарубежные подразделения Рисунок 1. Организационная структура ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» Высшим органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Оно принимает основные решения в деятельности банка.Согласно Уставу Банка, руководит деятельностью Банка Наблюдательный Совет. Он определяет приоритетные направления деятельности банка, образовывает коллегиальный исполнительный орган банка (Правление), созывает и подготавливает Общее собрание акционеров, рекомендует размеры дивидендов и порядок их выплаты, периодически заслушивает отчеты Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности банка, выполняет приоритетные задачи и другие вопросы. Наблюдательный Совет избирает Общее собрание акционеров и в него входят 17 членов, соответствующие требованиям квалификации и требованиям деловой репутации, которые устанавливают федеральные законы и нормативные акты Банка России. Комитеты Наблюдательного Совета – это органы, которые созданы для того, чтобы предварительно рассматривать наиболее важные вопросы, которые относятся к компетенции Наблюдательного Совета, и подготавливать рекомендации по ним. Комитет формируется каждый год и в него входят члены Наблюдательного Совета Банка. Руководство текущей деятельностью банка осуществляют Президент, Председатель Правления Банка и Правление Банка. Для того, чтобы повысить эффективность работы и развивать свой бизнес в банке действуют коллегиальные органы, которые подотчетны Правлению. В их основные задачи входит решать вопросы и проводить единую согласованную политику в различных направлениях операционной деятельности банка. Для того, чтобы осуществлять контроль за финансово-хозяйственной деятельностью банка действует Ревизионная комиссия. Она проверяет соблюдает ли банк законодательные и другие акты, которые регулируют его деятельность, ставит в банке внутренний контроль, проверяет законны ли совершаемые операции. Ревизионная комиссия оценивает достоверность данных, которые включаются в годовой отчет и бухгалтерскую отчетность. Корпоративный сегмент – ключевая часть бизнеса банка. В совокупном кредитном портфеле банка он занимает 74,4%. Активно идет разработка новых продуктов в транзакционном банкинге и международных финансах для того, чтобы предоставлять клиентам все необходимые услуги и для поддержания их лояльности. ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» является одним из самых крупных кредиторов в Москве. В 2013 году его доля в корпоративном сегменте еще увеличилась, несмотря на жесткую конкуренцию в данном сегменте. Конкуренция ужесточалась из-за того, что снижался спрос компаний на кредиты в связи с тем, что замедлялся экономический рост и очень быстро развивался рынок корпоративных облигаций в России. Рисунок 2. Рыночная доля ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» в сегменте корпоративного кредитования Несмотря на это в 2013 году в банке было выдано рекордное количество корпоративных кредитов. Их объем за год составил 5,9 трлн руб. и по сравнению с 2012 годом произошло увеличение почти на 350 млрд руб.[13]Таблица 4. Структура кредитного портфеля банка в разрезе клиентских сегментов на 31 декабря 2013 года%Доля в портфелеКрупная корпоративная клиентура58,1Средний бизнес27,4Малый бизнес10,3Исполнительные органы власти4,2Всего100,0 Банк также работает с предприятиями малого бизнеса, что является его главным приоритетом. За 2013 год малому бизнесу было выдано кредитов на общую сумму более 650 млрд руб., а число клиентов, которые брали кредит, было более ста тысяч человек. В целом, в банке обслуживается более 1 миллиона клиентов малого бизнеса. Еще одним направлением бизнеса банка является торговое финансирование. В нем объемы росли даже быстрее чем в корпоративном кредитовании. В 2013 году часть торгового финансирования в общей структуре выросла на 47,1% по сравнению с 2012 годом. В 2013 году было заключено более 1,3 тыс. сделок торгового финансирования.Несмотря на то, что в 2013 году в России снизилась экономическая активность, качество кредитного портфеля существенно не ухудшилось. Количество кредитов с просроченной задолженностью даже снизилось. Доля неработающих кредитов сокращалась не только из-за того, что наращивался портфель, но и за счет того, что уменьшался совокупный объем просроченных ссуд в абсолютном выражении.[14] Из-за того, что в 2013 году в банковской системе России была непростая ситуация в фондировании, банку все таки удалось привлекать средства корпоративных клиентов. За год остаток депозитов корпоративных клиентов увеличился на 74,9%. В результате доля банка на рынке привлечения средств корпоративных клиентов выросла на 2,7 п.п. — до 17,2% к концу 2012 года.Рисунок 3. Доля ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» на рынке средств корпоративных клиентов В основном это увеличение произошло из-за срочных депозитов всех категорий корпоративных клиентов. Изменений средств на текущих счетах в 2013 году не наблюдалось. В 2013 году частным клиентам Банком было предоставлено более 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб. В следствие этого произошло увеличение розничного кредитного портфеля 36,8 %, который достиг 1 806 млрд руб. Но все же основную долю в общем объеме кредитов банка занимает корпоративное кредитование. [18]Основные итоги деятельности ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» представлены в Балансе и Отчете о Прибылях и убытках (см. приложение 1 и 2). Основными финансово-экономическими показателями деятельности ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» за 2011-2012 гг. отражены вОтаблице 5.Таблица 5. Основные финансово-экономические показатели деятельности ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» за 2011-2012 гг.ПоказателиЕд. изм.2011г.2012г.Отклонения«+», «-»Темп роста, %Доход от реализации услуг, работ, продукциитыс.руб72345077343223108716101,50Численность работающих Чел.34504064+614117,79в т. ч. (специалистов)Чел.25182890+372114,77Среднегодовой доход 1 работающего тыс.руб2096,961806,89-290,0786,161 специалистатыс. руб.2873,112540,90-332,2188,43ФОТ рабочихтыс.руб16912802019600+328320119,41ФОТ специалистовтыс. руб.12086401456560247920120,51Среднегодовая з/п на 1 работающеготыс.руб490,22496,94+ 6,72101,37Среднегодовая з/п на 1 специалистатыс. руб.48050424105Расходытыс.руб2897869,003894629+996760134,40Прибыль на 1 руб. доходаруб.0,500,47-0,394Расходы на 1 руб. доходовруб.0,400,53+0,13132,50Прибыльтыс.руб43366383448594-88804479,52Налог на прибыльтыс. руб.867327,60689718,80-177608,8079,52Чистая прибыльтыс. руб.3469310,402758875,20-710435,279,52Фонд потреблениятыс. руб2601982,792069156,43-532825,5779,52Фонд накоплениятыс. руб.1084159,51862148,50-222011,0179,52Фонд резервныйтыс. руб.650495,72517289,12-133206,679,52Рентабельность продаж%.59,946,96-12,9478,39Рентабельность услуг%149,6488,54-61,159,16 Проанализировав данные таблицы можно сделать вывод, что в 2012 году значительно увеличилась численность работающих и фонд оплаты труда. Повысился уровень фондоотдачи, что говорит об эффективном использовании основных средств. Доход от реализации услуг в 2012 году также увеличился на 1,5. Среднегодовой доход на 1 работающего сократился на 290,07 т.р, а специалистов на 332,21 т.р. Это связано с увеличением числа работающих и незначительного прироста дохода от реализации услуг. Расходы на 1 руб. доходов также увеличились, это связано с увеличением расходов. Соответственно прибыль в 2012 году сократилась на 20,48%Производительность труда несколько возросла, вместе с этим возросла и средняя заработная плата на одного работающегоТаким образом, анализ динамики основных технико-экономических и финансовых показателей показал улучшение работы предприятия по многим направлениям.2.2. Оценка кредитоспособности клиентов в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация»Клиентами ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» являются почти 3 миллиона физических лиц и около 45 тысяч юридических лиц.То обстоятельство, что банком используются своевременные технологи кредитования, позволяет оперативно реагировать на самые взыскательные потребности клиентов. В отношении своих заемщиков банк ведет открытую и прозрачную политику. Например, согласно требованиям Банка России, ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» еще до того как заемщик получит кредит предоставляет заемщику всю информацию о полной стоимости кредита, рассчитывающуюся отдельно для каждого заемщика. За время своего существования банк накопил значительный опыт кредитования крупнейших предприятий России. Благодаря этому, он может удовлетворять любые потребности корпоративных клиентов и предлагать те кредитные продукты, которые будут оптимальны как по срокам, так и по процентным ставкам. ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» предоставляет кредиты как в рублях, так и в иностранной валюте. В 2011 году юридическим лицам было выдано кредитов на общую сумму 390,9 млрд. руб., в 2012 году больше всего кредитов начали брать наиболее крупные и конкурентоспособные российские предприятия. В 2013 году, несмотря на то, что незначительно снизились активы (4%), все основные показатели также выросли. Динамика объемов кредитования юридических лиц ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» представлена в таблице 6.Таблица 6. Объем кредитования юридических лиц в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» в 2011-2013 гг.Показатель2011 год2012 год2013 годОтклонениеАбсолютное, млрд. руб.Относительное, %2012 к 20112013 к 20122012 к 20112013 к 2012Объем предоставленных кредитов (млрд. руб.)390,9675,9760,9285,085,072,912,6Так, по данным таблицы видно, что объем предоставленных кредитов юридическим лицам в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» неуклонно растет. Проанализируем кредитоспособность юридических лиц в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация». Она выглядит следующим образом. Основываясь на бухгалтерском балансе и отчете о прибылях и убытках юридического лица через группировку активов и пассивов составляется агрегированный, то есть совокупный, или суммарный баланс организации и сводная таблица ее финансовых показателей. Баланс и отчет нужны для вычисления важнейших показателей организации, которые необходимы для того, чтобы составить рейтинг. К этим показателям относятся показатели ликвидности, рентабельности, финансовой устойчивости и оборачиваемости. Также для того, чтобы оценить кредитоспособность юридических лиц применяются единые методологические подходы, применяемые в рамках комплексной системы анализа, управления и контроля рисков, которая включает в себя сочетание качественной (экспертной) и количественной (статистической) оценки кредитного риска. Таким образом, основываясь на бухгалтерской отчетности банка, отчете по движению денежных средств и отчете о прибылях и убытках анализируются различные коэффициенты финансового состояния юридических лиц. Их динамика в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» в 2011-2013 гг. представлена в таблице 7.Таблица 7. Среднестатистические финансовые показатели юридических лиц в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» в 2011-2013 гг.Показатели2011 год2012 год2013 годОтклонениеАбсолютноеОтносительное, %2012 к 20112013 к 20122012 к 20112013 к 2012Коэффициент текущей ликвидности (Ктл)1,1751,2021,2510,0270,0492,294,08Коэффициент быстрой ликвидности (Кбл)0,8060,8920,9340,0860,04210,674,71Коэффициент рентабельности оборота (Кр)0,0230,0750,0840,0520,009226,0912Коэффициент финансового левериджа (Кфл)1,0410,8920,781-0,149-0,111-14,31-12,44Коэффициент оборачиваемости активов (Коб)0,1100,1080,085-0,002-0,023-1,82-21,29Так, на основании таблицы 7 можно сделать следующие выводы:Коэффициент текущей ликвидности в анализируемом периоде находился в норме, то есть текущие активы превышают обязательства. При этом, стоит отметить абсолютное положительное отклонение коэффициента. Это говорит о том, что снизился риск неплатежеспособности клиентов банка. Коэффициент быстрой ликвидности также растет и находится в пределах нормы. Увеличивающийся показатель говорит о том, что в 2012 году заемщики могли погасить около 80% своих обязательств, а в 2013 году более 90%. Коэффициент рентабельности оборота также в пределах нормы – выше 0,01. Его резкое увеличение в 2012 году говорит о том, что повысилась эффективность использования оборотных средств юридических лиц и, следовательно, возросло к ним доверие банка. В 2013 году рост продолжается.Коэффициент финансового левериджа в 2011 снижается, что говорит о том, что среди клиентов банка преобладают клиенты второго класса кредитоспособности. Однако, затем, неуклонно растет, что говорит о преобладании клиентов первого класса кредитоспособности. Коэффициент оборачиваемости активов в анализируемом периоде неуклонно снижается, что говорит о том, что кредиты размещаются, имеет место высокая оборачиваемость средств, а, следовательно, повышается кредитоспособность юридических лиц. Таким образом, на основании таблицы 6 и 7 можно заключить, что в целом улучшается обстановка в отношении кредитоспособности юридических лиц в ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» в 2011-2013 гг. Объем выданных кредитов юридическим лицам имеет тенденцию к росту. Так, резко растет доля кредитов в 2012 году за счет того, что сокращается доля ликвидных активов: ценных бумаг, приобретенных банками, корреспондентских счетов в кредитных организациях, счетов в Банке России. Коэффициенты финансового состояния банка свидетельствуют о том, что в банке высокий уровень кредитоспособности заемщиков. В связи с тем, что увеличилась ликвидность активов организаций и предприятий, их оборачиваемость и положительная динамика других показателей, происходит рост их кредитоспособности, следовательно, банк стал больше доверять своим клиентам вследствие уменьшения кредитных рисков. Следовательно, банк все больше заинтересован в том, чтобы выдавать кредиты юридическим лицам, поэтому объем кредитования юридических лиц в банке имеет тенденцию к росту и она будет продолжаться. В ООО «Коммерческий банк «Межотраслевая банковская корпорация» кредиты физическим лицам отличаются конкурентными ставками, гибкими условиями, большим разнообразием кредитных продуктов.