Современное состояние и особенности развития банковского кредитного рынка

За последние два десятилетия в Российской Федерации был создан кредитный рынок, который является неотъемлемой частью финансовой системы. Кредитный рынок представляет собой экономическое пространство, на котором происходит движение ссудных денежных средств: предоставление кредитов на условиях возвратности, срочности, платности. Он является наиболее крупным в современных рыночных условиях, способствующим движение и развитие экономики в целом.
Состояние кредитного рынка зависит от общей экономической ситуации, особенно от уровня инфляции и стабильности валютного курса. В свою очередь, индикаторы кредитного рынка являются показателями экономической ситуации в целом.
В данной работе было рассмотрено понятие кредитного рынка, выделена его структуры. Изучен банковский кредитный рынок, являющийся ...

Введение 2
1.Кредитный рынок: понятие, структура 3
2.Банковский кредитный рынок как элемент кредитного рынка 8
3.Анализ современного состояния банковского кредитного рынка 13
4.Перспективы развития банковского кредитного рынка 18
Заключение 23
Список использованной литературы 24

Кредитный рынок является важной частью финансовой системы страны. На кредитном рынке происходит движение ссудных денежных средств. Эффективное функционирование кредитного рынка способствует обеспечению устойчивых темпов экономического роста, что является приоритетом развития экономики страны.
В России кредитный рынок начал зарождаться в начале девяностых годов с переходом на рыночную экономику. На данный момент кредитный рынок еще находится на стадии формирования, характеризуется высокими рисками и ассиметричностью информации, что не позволяет ему в полной мере стимулировать производство и реализацию кредитных продуктов в инвестирование из-за того, что отсутствуют долгосрочные банковские ресурсы. На данный момент банковский кредитный рынок больше нацелен на удовлетворение текущих потребнос тей заемщиков.
В связи с актуальностью данной темы в работе поставлена следующая цель: рассмотреть современное состояние и особенности развития банковского кредитного рынка. В соответствии с заданной целью в работе поставлены следующие задачи:
-рассмотреть кредитный рынок, его понятие и структуру,
-выделить банковский кредитный рынок в системе кредитного рынка,
-проанализировать современное состояние банковского кредитного рынка,
-выявить перспективы развития банковского кредитного рынка.

На нем реализуются сущность и функции кредита:-аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала;-перераспределение капитала;-экономия издержек;-увеличение темпов концентрации и централизации капитала;-регулирование экономики.Кредитные учреждения связаны друг с другом и представляют собой определенную иерархическую структуру (рисунок 4).Рисунок 4. Структура кредитной системыНа первом уровне кредитной системы находится Центральный банк, являющийся главным регулирующим органом кредитной системы страны или группы стран. Кредитно – денежное регулирование осуществляется Банком России и является одним из элементов экономической политики государства - представляет собой совокупность мероприятий, которые направлены на изменение денежной массы в обращении, объема кредитования, уровня процентных ставоки др. Центральный банк наделен функциями регулирования кредитно-банковской системы и эмиссии денег. Функции Банка России:Эмиссия банкнот;Проведение денежно-кредитной политики путем изменения нормативов обязательного резервирования, регулирования учетной ставки, проведения операций с ценными бумагами и валютой;Хранение золото - валютных резервов;Кредитование коммерческих банков;Контроль за деятельностью кредитных учреждений;Функция финансового агента правительства;На втором уровне находится банковская система, состоящая из коммерческих, сберегательных и ипотечных банков. Она представляет собой сглаженную деятельность банков и кредитных институтов, является ключевым механизмом платежной системы страны. Деятельность банковской системы направлена на обеспечение механизма межрегионального и межотраслевого перераспределения денежных средств. Являясь важным звеном рыночной экономики она оказывает воздействие на экономическое развитие государства.Банковская система представляет собой совокупность различных национальных кредитных учреждений и банков, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма (рисунок 5). Совокупность организаций системы является организованной, взаимосвязанной и объединенной общими целями и задачами совокупность кредитных организаций.Рисунок 5. Структура банковской системыТакже можно рассмотреть банковскую систему как совокупность элементов: Фундаментальный блок. Состоит из банка как денежно кредитного института и правил банковской деятельности;Организационный блок. Состоит из: видов банков и небанковских кредитных учреждений, основ банковской деятельности, организационной основы банковской деятельности, банковской инфраструктуры.Регулирующий блок. Заключается в государственном регулировании банковской деятельности, банковского законодательства, нормативных положений Центрального банка, инструктивных материалов коммерческих банков.Банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся секторов экономики, устойчивое состояние других видов предпринимательской деятельности зависит от его эффективного и стабильного развития.Банки играют ведущую роль в кредитной системе страны, они аккумулируют свободные денежные средства и передислоцируют их на инвестиции и развитие научно-технического прогресса, также они осуществляют перелив капиталов в наиболее прибыльные сферы хозяйства, способствуют в ускорении расчетов между субъектами рынка. С помощью системы коммерческих банков Банк России проводит денежно-кредитную политику с помощью имеющихся у него в распоряжении инструментов: процентной ставки, нормой обязательных резервов и операциями на открытом рынке. Третьим уровнем являются специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, имеющие разнообразные формы. Их также называют парабанковскими учреждениями, имеют ориентацию на обслуживание определенных типов клиентуры, либо осуществлением небольшого количества видов услуг. Банк России выделяет три типа небанковских кредитных организаций:-депозитные НКО привлекают денежные средства на депозиты от юридических лиц с последующим их размещением, занимаются куплей –продажи иностранной валюты в безналичной форме, проводя эту операцию исключительно от своего имени и за свой счет и выдавать банковские гарантии;-платежные НКО. Могут совершать переводы без открытия счета через корсчет ЛОРО, проводят прием и инкассацию денег и документов, относящихся к принятым переводам;-расчетные НКО. Имеют право на совершение широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций.Также можно выделить в кредитном рынке определенные сегменты:-рынок банковских кредитов. На этом сегменте рынка в качестве кредитора выступают банки, занимающие ведущие позиции на кредитном рынке, взаимодействующие с другими участниками они обладают информационными, маркетинговыми преимуществами, выступают в роли универсального посредника, обладают значительным ресурсным потенциалом;-рынок кредитов организаций нефинансового сектора;-рынок государственного кредита,-и рынок кредитов небанковских кредитно-финансовых институтов. [Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов в России. — СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2011. — 259 с.]3.Анализ современного состояния банковского кредитного рынкаНа банковском кредитном рынке России существует тенденция снижения количества действующих кредитных организаций (рисунок 6). С 2005 года по 2013 год численность сократилась на 343 банка. С 2012 по 2013 году были отозваны лицензии у 23 кредитных организаций, также исключаются банки, осуществившие реорганизацию в форме присоединения к другим банкам. Крупные многофилиальные банки занимаются оптимизацией региональных подразделений, что сказалось на сокращении количества действующих филиалов на 1 января 2013 года их количество составило 2349, что на 16,3% меньше предыдущего года. Рисунок 6. Количество кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операцийПо состоянию на 1 января 2014 года количество действующих кредитных организаций составляет 923, из них 45,3% (418) относятся к крупным или соответствующим требованиям Банка России по величине уставного капитала. Из общего количества банков 53% зарегистрированы в Москве, что составляет 489 банков. По сравнению с предыдущим годом количество банков сократилось на 33 банка, а за последние шесть лет на 213 банков, что составляет 18,8%. Сокращение банков происходит во всех Федеральных округах, темпы сокращения практически равны. Основное количество банков зарегистрировано в европейской части России.Однако, общее количество внутренних структурных подразделений продолжает увеличиваться: растет количество дополнительных офисов ( с 22 565 до 23 347), кредитно-кассовых офисов (с 1725 до 2161), операционных офисов (с 5360 до 7447), передвижных пунктов кассовых операций на 8, количество операционных касс вне кассового узла снизилось до 9685.На кредитном рынке существует положительная динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам. Большую долю занимает объем кредитов физическим лицам, объем предоставленных ипотечных кредитов также растет (рисунок 7).Рисунок 7. Динамика выдачи кредитов, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, за кварталНорматив достаточности капитала имеет тенденцию к снижению. В первом полугодии показатель составил 13,5% по банковскому сектору в целом. Доля в активах банковского сектора банков, у которых норматив достаточности капитала находится в диапазоне от 10% до 12% составила 33,7% (рисунок 8). Такая динамика является негативной и говорит о том, что увеличивается количество кредитных организаций, нуждающихся в дополнительных источниках капитала.Рисунок 8. Достаточность капитала российского банковского сектораЗа последние пять лет впервые совокупная годовая прибыль банковского сектора снизилась (рисунок 9). На начало 2014 года составила 993,6 млрд. рублей против 1011,9 млрд. рублей на начало 2013 года. До этого снижение происходило с 2008 года по 2010 год, что было связано с финансовым кризисом, берущим начало для российских банков в середине 2008 года.Рисунок 9. Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (на начало года), млрд. рублейВ 2013 году активы банковского сектора увеличились на 18%, в 2012 году эта цифра составила 17%. Отношение активов банков к ВВП по итогам 2013 года составило 86%. Одним из факторов падения инвестиционной активности является снижение вклада банковского сектора в финансовые ресурсы корпоративного сектора (таблица 1). Наибольшую долю в структуре активов кредитных организаций занимает портфель корпоративных кредитов, составляющий около 1/3 от общего объема. Однако наблюдается тенденция по снижении этого показателя: на 1 января 2012 года он составлял 42,6%, а на 1 января 2014 года только 39,2%.Таблица 1.Структура активов кредитных организацийВ 2013 году впервые после финансового кризиса 2008 года кредитный рынок столкнулся с замедлением кредитования (рисунок 10). Снижение темпов коснулось как корпоративного сектора, так и розницы. За январь-ноябрь 2013 года активы российских банков увеличились на 13,7%, в аналогичном периоде 2012 года увеличение активов составило 14,5%. Рисунок 10. Основные показатели развития банковского сектора, I полугодие 2013 годаЗамедление темпов прироста кредитования сказалось на доходности кредитных организаций. Также начали снижаться темпы роста объемов кредитов как реальному сектору, так и населению (рисунок 11).Рисунок 11. Темпы роста объема кредитов предприятиям и населению, в % г.г.4.Перспективы развития банковского кредитного рынкаВ сложившихся условиях снижения темпов развития кредитного рынка, нестабильности в политике и экономике сложно говорить о перспективах развития банковского кредитного рынка.Можно выделить несколько направлений, развитие которых представляется наиболее перспективным в существующей экономической ситуации.Одним из важнейших перспективных направлений является развитие ипотечного жилищного кредитования, являющейся важнейшей социально-экономической задачей государства. Финансовый кризис 2008 года затормозил активно начавшееся развитие ипотеки в России. Возникла необходимость в укреплении устойчивости и стимулировании развития ипотечно-кредитной системы финансирования приобретения жилья. Жилье в Российской Федерации является дорогим, что особенно видно в мегаполисах, в связи с этим среднестатистической семье не представляется возможным самостоятельно приобрести собственное жилье.