Банковский кредитный рынок как элемент кредитного рынка

Нужно отметить, что роль денежных властей в совершенствовании банковского кредитного рынка только увеличивается. Поддержка российским правительством экономического роста при помощи разного рода стимулирующих программ еще больше усиливают позиции госбанков как посредников при передаче государственных ресурсов целевым секторам экономики.
...

нет

Различают два понятия кредитного рынка – в широком и узком смысле.
1. В широком смысле - совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, форм кредита и кредитных учреждений.
2. В узком смысле - совокупность или система специализированных финансово-кредитных институтов.
Первое понятие, как правило, связано с движением ссудного капитала и включает разные формы кредита.
Второе означает, что кредитный рынок как совокупность кредитно-финансовых учреждений аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения и предоставляет их в ссуду предприятиям, правительству и населению.
Кредитный рынок регулирует денежное обращение в стране, предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при которых возникают экономические отношения, которые можно отнести также к кредитным.

Несостоятельные активы – это проблемные кредиты, которые в перспективе не подлежат возврату и сумма санкций, примененных банком к проблемному заемщику;2) применять мероприятия по пролонгации сроков задолженности; 3) проводить частичную реструктуризацию активов.В случае применения секъюритизации предлагаются следующие мероприятия:1) Создание специальной комиссии с участием как представителей Банка России, так и представителей саморегулирующих организаций, членов кредитно-банковского союза, банковских ассоциаций, членов аудиторских фирм.2) Создание секъюритизатора. Секьюритизатором должна быть организация, основной функцией которой является анализ проблемных кредитов и реальная оценка возможности их возврата. В узком смысле секъюритизатор – организация, осуществляющая выпуск ценных бумаг под обеспечение проблемными кредитами. Прибыль секъюритизатора будет составлять долю от возмещенной проблемной задолженности.Таким образом, в настоящее время для избежания банкротства коммерческих банков, необходимо внедрить ряд мероприятий, которые позволят минимизировать риск невозврата кредитов:1) Особое внимание в составе активов уделить проблемным кредитам;2) Выделить проблемные кредиты в отдельную классификационную группу;3) Ввести в теорию банковского дела понятие «несостоятельные активы»;4) Проводить реструктуризацию активов;5) Применять систему льгот для восстановления платежеспособности должников;6) Создать совершенную систему секъюритизации с выделением секъюритизатора отдельно функционирующей организацией.Предложенные мероприятия в сложившейся макроэкономической ситуации позволят коммерческим банкам максимально эффективно работать с проблемными кредитами.2. Анализ состояния российского банковского кредитного рынкаВ 2012 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике. Это предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% – до 41627,5 млрд. рублей (за 2011 год – на 14,9%).С учетом негативного внешнего фона во втором полугодии 2012 года российские банки столкнулись с растущим спросом на кредиты со стороны клиентов, что в условиях дефицита ликвидности требовало от них гибкого и эффективного управления своими средствами.Посткризисное восстановление российского банковского сектора завершилось, и по ряду параметров банковский сектор в 2012 г. или повторил показатели предшествующего года, или даже замедлил свое развитие.Общий объем банковских активов за 2012 г. вырос на 20,4%, в 2011 г. это значение составляло 23,1% (рис. 1). Тем не менее, впервые с 2009 г. размеры банковского сектора росли быстрее размеров экономики. Отношение совокупных активов банков к ВВП выросло с устойчивого за последние 3 года уровня в 75-76% до 79%. При этом рост величины банковских активов по отношению к размерам экономики произошел, главным образом, из-за значительного замедления темпов роста номинального объема ВВП, которые в 2012 г. сократились почти в два раза по сравнению с предшествующим годом (с 20,5 до 11,8%).Рис. 1. Темпы прироста банковских активов в % к предшествующему году и отношение величины банковских активов к ВВП и чистому внутреннему спросу, % В 2012 г. возросла степень участия Центрального банка в обеспечении роста банковских операций. Если в 2011 г. вклад рефинансирования составил 2,5 п.п. итогового роста активов, то есть при прочих равных без кредитов Центрального банка рост банковских активов был бы на 2,5 п.п. меньше, то в 2012 г. вклад кредитов регулятора достиг 3,6 п.п.В структуре формирования ресурсов банковского сектора в 2012 г. по сравнению с 2011 г. произошли следующие изменения (рис. 2). Заметно снизился объем средств, привлеченных от корпоративных клиентов. Их доля в структуре формирования ресурсной базы банков снизилась с 30 до 14%, вклад сбережений населения остался на прежнем уровне в 28%, притом, что объем средств, привлеченных во вклады, увеличился в номинальном выражении на 20%. Одновременно, как уже было отмечено, возросло участие ЦБ РФ, чей вклад в формирование ресурсов банков увеличился с 13 до 18%. Кроме того, возросла роль собственников банков. Если в 2011 г. их вклад составил 9,2%, то в 2012 – уже 12,5%. Номинальный прирост капитала банковского сектора увеличился за 2012 г. более чем на 70% – почти на 900 млрд руб. против чуть более чем 500 млрд руб. в 2011 г.Рис. 2. Структура формирования ресурсов банковского сектора (рост пассивов и сокращение активов) в 2012 г., в % к итогу В области активных банковских операций основным итогом 2012 г. стало замещение кредитования корпоративных заемщиков кредитами физическим лицам. На кредиты предприятиям и организациям, а также на вложения в корпоративные облигации в 2012 г. банки направили 37% сформированных ресурсов вместо 46% годом ранее. На розничное кредитование, напротив, была направлена большая часть ресурсов, чем в 2011 г.: 28% вместо 23% (рис. 3).В отношениях банков и населения в 2012 г. выделялись следующие тенденции:Рост зависимости уровня потребления домашних хозяйств от банковского кредитования.Повышение нагрузки по обслуживанию банковской задолженности на располагаемые доходы домашних хозяйств.Снижение нормы сбережений домашних хозяйств.Рис. 3. Структура использования ресурсов банковского сектора (рост активов и сокращение пассивов) в 2012 г., в % к итогу Темпы роста розничного сегмента банковского кредитования в 2012 г. оказались максимальными за посткризисный период. Летом годовые (за 12 месяцев) темпы роста задолженности населения перед банками достигали 44%, к концу года они замедлились до 39%. Наиболее сильно выросла задолженность по необеспеченным потребительским кредитам – на 57%. По другим видам кредитов динамика роста была более умеренная: по кредитам на покупку жилья (включая ипотечные) – 35%, по автокредитам – 24%.Рост задолженности населения перед банками сопровождался увеличением объемов новых кредитов. В 2012 г. банки предоставили населению в долг 7,2 трлн руб., что на 33% больше, чем годом ранее. Отношение вновь выданных кредитов к потребительским расходам домашних хозяйств (сумма розничного товарооборота, расходов на общественное питание и объема платных услуг) превысило докризисный уровень (22% в 2007 г.), составив по итогам года 25,6%. При этом во II квартале 2012 г. оно достигало 27%. Это означает, что каждый четвертый рубль, потраченный населением в 2012 г. на потребление, был получен взаймы у банковского сектора.Рис. 4. Темпы роста кредитов населению за 12 месяцев, % Наибольшую озабоченность с точки зрения рисков неплатежеспособности заемщиков, а, следовательно, и устойчивости банков вызывают не сами темпы роста кредитного портфеля – до кризиса кредиты росли и быстрее, а возросший уровень долговой нагрузки на доходы и активы домашних хозяйств. Так, отношение совокупной задолженности по банковским кредитам к доходам домашних хозяйств уже превысило кризисный максимум (17,8% в сентябре 2008 г.), достигнув по итогам 2012 г. 21,5%.Более крупное в номинальном выражении превышение прироста банковских кредитов населению над приростом депозитов населения за неполный год наблюдалось лишь в кризисный 2008 г. (тогда этот показатель за 11 месяцев превысил 800 млрд руб.). Но в 2008 г. это было обусловлено оттоком вкладчиков, опасающихся развертывания широкомасштабного банковского кризиса. Только за сентябрь-октябрь 2008 г. физические лица изъяли из банков более 540 млрд руб. И 2008 г. пока остается единственным годом, когда население выступило в роли чистого заемщика по отношению к банковскому сектору.Просроченная безнадежная задолженность нередко продается коллекторским агентствам, часть кредитов рефинансируется, например, ипотечные кредиты через инструменты АИЖК.В отношениях банков и корпоративных клиентов в 2012 г. прослеживались следующие тенденции:Замедление темпов роста кредитования предприятий и организаций.Сокращение темпов роста остатков на счетах корпоративных клиентов.Увеличение «неработающих» активов корпоративного сектора.Рост задолженности предприятий и организаций перед банками по ссудам и займам в 2012 г. замедлился. После 24%-го прироста задолженности по итогам 2011 г., в 2012 г. темпы прироста корпоративного сегмента кредитного рынка упали до 14%. Более того, по номинальному объему прироста задолженности в 2012 г. розничный сегмент почти догнал корпоративный: задолженность предприятий увеличилась на 2,5 трлн, а физических лиц – на 2,3 трлн руб.Рис. 5. Темпы роста кредитов предприятиям за 12 месяцев, % Качество кредитной задолженности корпоративных клиентов в течение года постепенно улучшалось. Объем резервов на возможные потери вырос всего на 3,5%, а величина просроченной задолженности – на 9,9%. В результате за год сократилась и доля просроченной задолженности в общей задолженности корпоративных клиентов (с 4,8 до 4,6%), и отношение резервов к ссудной задолженности (с 8,3 до 7,5%). Тем не менее, эти показатели все еще остаются значительно хуже докризисных минимумов, когда доля просроченной задолженности была менее 1%, а объем резервов составлял около 3% от общего объема кредитов.Таким образом, одной из важнейших проблем для банков в 2012 г. стали повышение требований Банка России при оценке риска по отдельным категориям активов и связанный с этим процесс снижения достаточности собственного капитала банков. Снижение достаточности капитала банковского сектора продолжается весь посткризисный период. С максимальных значений в 20-21%, достигнутых в конце 2009 г. на волне государственной поддержки банков во время кризиса, достаточность капитала уже по итогам 2011 г. опустилась до докризисного уровня (14,7% на 01.01.2012 г. по сравнению с 14,6% на 30.09.2008 г.). А к 01.01.2013 г. и вовсе упала до 13,7% при допустимом пороговом значении в 10%.С одной стороны, снижение достаточности собственных средств – это отражение роста банковского кредитования и ускоренного роста работающих активов банков. В кризис собственники банков при значительной господдержке накопили масштабную подушку безопасности, способную абсорбировать возможную реализацию разнообразных рисков банковской деятельности. При переходе к восстановительному росту банковского сектора наращивание банковских капиталов замедлилось, и показатель его достаточности стал снижаться вместе с расширением кредитования экономики и других активных операций банков.При этом рентабельность банков остается и в 2013 г. заметно ниже докризисного уровня. Отдача на капитал не превосходит 20% годовых, тогда как в 2006–2007 гг. она достигала 25-30%.