Коммерческие банки

На сегодняшний момент российская банковская система по-прежнему подвергается широкой критике. Действительно, ее характеризуют недостаточный уровень иностранных инвестиций и практически полное отсутствие «реальных банков». Большинство частных банковских институтов фактически продолжают выполнять функции казначейских департаментов крупных корпораций. Началось улучшение учетной и правовой среды, решается вопрос о монопольном положении государственных банков, условия для участия иностранного капитала в банковской системе становятся более благоприятными.
За последние 2 года российские банки вновь стали рентабельными. Повысился их уровень капитализации, по большей части в силу продолжающегося экономического роста страны улучшилось качество активов. Кроме того, в структуре потоков доходов, основн ...

Введение 3
1. Теоретические основы развития операций коммерческих банков 5
1.1. Банковские услуги как экономическая категория 5
1.2 Российский и зарубежный опыт в сфере банковских операций 7
2. Анализ основных операций, осуществляемых коммерческими банками в современной российской системе 10
2.1. Основные показатели и параметры банковской системы РФ 10
2.2. Услуги коммерческих банков для физических лиц 18
2.3. Услуги коммерческих банков для организаций 24
Задачи 33
Заключение 35
Список литературы 37

Актуальность темы исследования
В рыночной экономике особое место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе. Все кредитные учреждения, в том числе и коммерческие банки, выполняют исключительно важные функции. Поэтому статистический анализ их деятельности играет важную роль в экономике страны.
Развитие системы коммерческих банков в России все более настоятельно требует вмешательства регулирующих органов и прежде всего - главного для кредитных учреждений – Центрального банка РФ. При этом раннее предупреждение и выявление слабых звеньев в банковской системе становится все более насущной задачей.
Система контроля и надзора за коммерческими банками подразделяется на ряд относительно самостоятельных этапов, каждый из которых имеет свои отличительные черты. По этому выработать единый, «сквозной» для всех этапов показатель (систему показателей) практически невозможно. Между ними немало общего, но есть и специфические отличия, которые требуют адекватного инструментария.
В настоящее время весьма важны не только проблема определения рейтинга банков в классическом понимании (т.е. ранжирование их по определенному признаку), но и поиск той границы, за пределами которой у банка в принципе могут возникнуть проблемы финансового характера. Для банков, приблизившихся к этой границе, может потребоваться более углубленный и детальный анализ финансового состояния.
В современных условия интеграции российской банковской системы в мировую финансовую среду, отечественным банкам всё чаще приходится прибегать к введению всевозможных новшеств и инноваций в списки оказываемых услуг. Только так российские банки способны развиваться, эффективно осуществлять свою деятельность и поддерживать конкурентоспособность.
Основная цель работы – оценка особенностей и перспектив развития операций коммерческих банков в современной российской системе.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
• изучить теоретические основы развития банковских услуг;
• исследовать историю развития банковских услуг;
• исследовать банковские услуги, оказываемые российскими коммерческими банками;
Предмет исследования – особенности развития операций российских коммерческих банков.
Объект исследования – коммерческие банки.

01.2013 г. по сравнению с 14,6% на 30.09.2008 г.). А к 01.01.2014 г. и вовсе упала до 13,7% при допустимом пороговом значении в 10% [34, c. 25].С одной стороны, снижение достаточности собственных средств – это отражение роста банковского кредитования и ускоренного роста работающих активов банков. В кризис собственники банков при значительной господдержке накопили масштабную подушку безопасности, способную абсорбировать возможную реализацию разнообразных рисков банковской деятельности. При переходе к восстановительному росту банковского сектора наращивание банковских капиталов замедлилось, и показатель его достаточности стал снижаться вместе с расширением кредитования экономики и других активных операций банков.При этом рентабельность банков остается заметно ниже докризисного уровня. Отдачана капитал не превосходит 20% годовых, тогда как в 2006–2007 гг. она достигала 25-30%. Это обусловливает относительно низкую привлекательность банковского бизнеса для инвесторов и не стимулирует собственников без крайней необходимости докапитализировать кредитные организации.С другой стороны, Банк России планомерно ужесточает регулирование банковского капитала, стараясь как стимулировать увеличение капитала со стороны собственников банков в целях повышения устойчивости банковского сектора, так и не допускать излишне быстрого наращивания кредитования, в первую очередь необеспеченного потребительского и наиболее рискованных сегментов корпоративных заемщиков.В результате, в 2013 г., несмотря на повышение темпов прироста собственного капитала банков более чем в 1,5 раза (с 11% в 2012 г. до 17% в 2013 г.), процесс снижения достаточности капитала в 2013 г. не остановился. Величина активов, взвешенных с учетом уровня риска, согласно методике Банка России по расчету норматива достаточности капитала, выросла за год на 25%, при том, что общий темп прироста активов составил около 20%.Летом 2012 г. были введены повышающие коэффициенты риска для заемщиков без кредитного рейтинга и не раскрывающих свою кредитную историю. Это «стоило» банкам почти 0,5 п.п. норматива достаточности капитала. В 2013 г. Банк России ввёл повышенные коэффициента риска для дорогих необеспеченных кредитов физическим лицам, что также стало дополнительным вкладом в снижение достаточности капитала, поскольку банки не смогли дополнительно нарастить величину собственных средств [27, c. 20]Так, с 1 июля 2013 г. кредиты населению по повышенным процентным ставкам входят с увеличенными коэффициентами в формулу расчета норматива достаточности капитала. Для кредитов в рублях повышенными ставками считаются ставки выше 25% годовых. До уровня в 35% годовых повышающий коэффициент равняется 1,1 (т.е. риск такого кредита считается на 10% выше, чем по «дешевым» кредитам), от 35 до 45% коэффициент составляет 1,4, от 45 до 60% – 1,7, а свыше 60% – 2. То есть самые дорогие кредиты банкам при расчете достаточности капитала приходится учитывать в двойном размере. Для полной оценки эффекта этой меры на состояние банковского сектора необходимо обладать более широкой информацией по отдельным банкам, чем та, что раскрывается Банком России. Исходя из открытых форм отчетностей банков по итогам III квартала 2013 г., у 43 банков средняя доходность кредитов физическим лицам превышала 25% годовых. То есть эти банки уже столкнулись или со снижением достаточности капитала, или с необходимостью пересмотреть свою процентную политику. В реальности банков, имеющих в активах хотя бы один дорогой кредит, гораздо больше, поэтому данная мера затронула широкий круг банков, которым приходится или снижать доходность розничного кредитования, или искать дополнительные источники пополнения своего капитала.В 2014 г. потенциальные источники роста банковского сектора будут сосредоточены внутри страны. Масштабный приток внешнего капитала в российский банковский сектор маловероятен, как из-за неблагоприятного состояния внешних рынков, так и по причинам внутреннего характера. Валовый приток внешних займов, незначительный по своим размерам, продолжается весь посткризисный период. На внешний мир как на источник ресурсов банковского сектора нельзя рассчитывать в среднесрочной перспективе по причине возросшей волатильности обменного курса рубля, из-за отсутствия на российском финансовом рынке эффективных инструментов контроля за валютными рисками и нежеланием банков и их клиентов принимать эти риски на себя.Соответственно, в среднесрочной перспективе развитие банковского сектора будет опираться преимущественно на внутренние источники ресурсов. Принципиально они делятся на два сегмента: связанные с государством и Банком России как регулятором банковского рынка и, соответственно, с частным сектором.Возможная опора на частный сектор как на потенциальный источник ресурсов для банковского сектора подразумевает повышение эффективности российских банков в роли финансовых посредников, способствующих трансформации национальных сбережений в инвестиции. Однако в этой области ключевым риском последних лет является растущее вымывание из банковского сектора средств, формирующих денежную массу.Отток денежных средств из национальной банковской системы может быть обусловлен растущими текущими платежами в пользу государства (налоги) и внешнего мира (оплата импортных товаров и обслуживание внешнего долга).По оценкам экспертов, в 2014 г. сохранится ситуация, когда рост кредитования небанковского сектора экономики (корпораций и домохозяйств) будет сочетаться со стагнацией спроса на деньги по агрегату М2 и, соответственно, увеличению разрыва между банковским кредитованием экономики и депозитной базой банков. В свою очередь, финансовая сфера при относительно низкой по российским меркам инфляции и при стагнирующем спросе на деньги будет оказывать угнетающее воздействие на экономический рост.Прирост активов банковского сектора в 2014 г. по оценкам экспертов будет находиться в интервале 15-17%, кредитов корпоративным заемщикам – 12–15%, розничное кредитование может вырасти на 25-30%. Рост депозитной базы будет, скорее всего, ограничен темпами номинального увеличения валового выпуска, что в условиях относительно стабильных цен на нефть и отсутствия внешних инфляционных шоков не превысит 10-12% за год. Соответственно роль денежных властей в формировании пассивов банков будет только увеличиваться. Кроме того намерения российского правительства поддержать экономический рост при помощи разного рода стимулирующих программ смогут еще больше усилить позиции госбанков, как наиболее вероятных посредников при передаче государственных ресурсов целевым секторам экономики.2.2. Услуги коммерческих банков для физических лицРоссийские коммерческие банки осуществляют открытие и ведение личных банковских счетов в рублях РФ и в иностранной валюте для физических лиц, резидентов и нерезидентов РФ. Банк предлагает оформление постоянного поручения для периодического перевода с личного банковского счета на другой, указанный счет в МФ Банка, с возможной конвертацией по курсу банка.Переводы по системам Аллюр (срочный денежный перевод через отделения банка в рублях РФ, долларах США, ЕВРО) и MONEYGRAM (перевод денежных средств в режиме реального времени в долларах США) позволят осуществить денежные переводы в любую точку мира, не открывая при этом счет в Банке. Отправление и получение переводов осуществляется по предъявлению документа, удостоверяющего личность.Российский коммерческий банк предлагает следующие банковские карты: MasterCard (Mass(Standard), Gold), VISA (Classic, Gold); Maestro; Maestro – неименная; VISA Electron/Plus; VISA Electron Student; «Вклад». В рамках кредитных программ банка банковские карты оформляются по программам «Экспресс-кредит»  и «Автоэкспресс-кредит». Существует также Maestro - Авто-экспресс-кредит [31, c. 112].Российские коммерческие банки предоставляют широкие возможности для осуществления платежей в адрес различных компаний. Прием платежей производится как в отделениях банка, так и через банкоматы. Клиент может оплатить коммунальные и телекоммуникационные услуги, внести платеж за обучение, осуществить выплату в адрес страховых компаний, пенсионных фондов и других получателей.Кассовое обслуживание весьма распространено в наши дни, в связи с чем банк осуществляет: ·         Прием на счета/выдача со счетов наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте, в том числе с использованием платежных карт; ·         Совершение обменных операций;·         Прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;·         Прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты.Так же крупные банки предлагают физическим лицам (в том числе и не являющимся клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте: Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями (трансферабельные, back-to-back, револьверные, с “красной оговоркой” и др.);Выдача и авизование всех видов гарантийных обязательств, включая резервные аккредитивы “stand-by”, тендерные гарантии и гарантии в пользу таможенных органов;Факторинговые операции;Операции по инкассо. Подготовка соглашений о безакцептном / бесспорном списании средств;Разработка и реализация наиболее оптимальных по стоимости и технологичности схем с использованием комбинированных форм расчетов и инструментов краткосрочного финансирования;Российские коммерческие банки предлагают аренду индивидуальных сейфовых ячеек разнообразных размеров для хранения ценностей и документов.Банк принимает на себя обязательство по хранению имущества клиента, помещенного в предоставленную индивидуальную сейфовую ячейку. Банк гарантирует сохранность помещенных в ячейку ценностей клиента и обеспечивает тайну их хранения. Банк обязуется обеспечить доступ к индивидуальной ячейке исключительно клиенту и его доверенным лицам. Предметом хранения в индивидуальной сейфовой ячейке не могут быть: оружие, наркотические и легковоспламеняющиеся вещества, а также вещества, которые могут повлиять на сохранность ячейки [10, c. 55].Расчеты по сделкам купли-продажи с использованием индивидуальной сейфовой ячейки позволят избежать возможного мошенничества при покупке или продаже дорогостоящего имущества, например, квартиры или автомобиля.Достаточно заключить договор, по которому банк обеспечивает сохранность и передачу ценностей по доверенности третьему лицу при оговоренных с клиентом условиях. При этом работники банка помогут пересчитать денежные купюры с помощью специальной техники, и, если понадобится, доставят ценности в любое место, предоставив охрану и бронеавтомобиль. При совершении сделок сохраняется полная конфиденциальность. Объем сейфовых ячеек и стоимость аренды приведены в тарифах банка. Российские коммерческие банки также нередко предлагают услугу по бронированию индивидуальной сейфовой ячейки через Интернет. Российские коммерческие банки предлагают различные виды вкладов в рублях РФ, долларах США, и Евро с фиксированными процентными ставками. Наиболее доходные из них – сезонные. Клиент обязательно должен найти Информацию о системе страхования вкладов.Драгоценные металлы обладают уникальными физическими и потребительскими свойствами, предоставляя хорошие возможности для диверсификации вложений. Российские коммерческие банки расскажут Вам об Инвестициях в драгоценные металлы, представят Курсы покупки-продажи и Ставки по вкладам.Сегодня банки обычно готовы предоставить всем заинтересованным лицам услуги депозитария, доступные ранее только профессиональным участникам рынка ценных бумаг. Помимо высокой капитализации банка высокая надежность хранения ценных бумаг в Депозитарии банка обеспечивается передовыми информационными технологиями, квалифицированными кадрами, а также новейшим оборудованием. Доверительное управление активами - один из способов срочного и доходного размещения активов (денежных средств и ценных бумаг), подразумевающий предоставление клиенту-учредителю управления профессионального комплекса индивидуальных услуг за комиссионное вознаграждение. Еще одна возможность для инвестиций - это Паевые инвестиционные фонды Управляющей Компании, зависимой от Банка.Управляющая компания банка осуществляет управление денежными средствами частных и корпоративных инвесторов. Например, Управляющая компания Росбанка входит в топ-10 управляющих компаний России по объемам средств в управлении. Под управлением УК Росбанка находится  более 36,4 млрд. рублей, объем собственных средств составляет более  310,9 млн рублей. В настоящее время, под управлением УК Росбанка находится 6 паевых инвестиционных фондов, пенсионные накопления Пенсионного фонда России, пенсионные накопления и резервы  негосударственных пенсионных фондов (НПФ), резервы страховых компаний, средства корпоративных и частных инвесторов. Управляющие и аналитики УК Росбанка - профессионалы высокого уровня, работающие на фондовом рынке более 12 лет и имеющие опыт успешного управления  средствами клиентов в условиях нестабильного российского рынка. Национальным рейтинговым агентством УК Росбанка присвоен индивидуальный рейтинг уровня «ААА» (максимальная надежность). Лауреат премии «Финансовая элита России 2007» в номинации «Лучшая Управляющая Компания года». Лучшая управляющая компания 2010 года по версии агентства РБК Рейтинг [19, c. 69]Паевой инвестиционный фонд (ПИФ) представляет собой наиболее удобный и перспективный инструмент для сохранения, накоплений и увеличения средств инвесторов. ПИФ – обособленный имущественный  комплекс, состоящий из средств инвесторов фонда – пайщиков. При инвестировании средств, пайщики приобретают паи, подтверждающие их долю в общем объеме средств фонда. Управляющая компания управляет активами фонда на основании договора доверительного управления, которым являются Правила доверительного управления ПИФом. Для подачи заявки на приобретение паев любого из ПИФов УК клиенту (физ. лицу) необходим лишь паспорт. Выбор паевого инвестиционного фонда в первую очередь зависит от личных инвестиционных целей. Прежде чем принять решение о выборе фонда необходимо определить для себя основные параметры инвестирования.Что касается автокредитования в российских коммерческих банках, то, как правило, оформление кредита происходит в кратчайшие сроки, без лишних формальностей и проверок:решение о предоставлении кредита может быть принято всего за час;возможность выбрать размер ежемесячного платежа и срок кредита;срок кредита – до 5 лет;минимальный перечень предоставляемых документов;первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемого автомобиля;досрочное погашение кредита  в полном объеме возможно через 3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО, а также возможность оформления кредита без обязательного страхования автомобиля;удобство погашения – возможность осуществлять платежи по кредиту в любом, ближайшем для Вас отделении Банка (около 700 офисов по всей России), через отделения Почты России или другими, удобными для Вас способами;сотрудникам организаций - корпоративных клиентов и клиентам с положительной кредитной историей предлагаются специальные процентные ставки [28, c. 95].Кредит на приобретение автомобиля можно оформить в офисах банка и в автосалонах, на территории которых размещены сотрудники банка.Огромное количество проблем упирается в то, что людям просто нужны деньги. Именно здесь и именно сейчас. У российских коммерческих банков существует множество различных программ потребительского кредитования. Рассмотрим одну из них. Росбанк осуществляет две программы кредитования: кредит «Просто деньги» и «Кредит на неотложные нужды». Основные преимущества этих продуктов:Во-первых, для его получения не нужны поручители или залог.Во-вторых, банк обеспечиваем короткий срок оформления и высокий процент вероятности выдачи кредита.И, наконец, самое главное состоит в том, что клиент может распорядиться средствами по своему усмотрению, не уведомляя нас о цели кредита. Клиент получает денежные средства быстро и просто. Оформить или оплатить кредит “Просто деньги” можно в отделениях РОСБАНКа.Российские коммерческие банки предлагают клиентам оформить овердрафт по банковской карте. С помощью Овердрафта. Можно воспользоваться кредитами в пределах установленного лимита неограниченное количество раз, получив дополнительные денежные средства для совершения необходимых покупок или оплаты неотложных расходов. При этом проценты за кредит начисляются, только если клиент воспользовался кредитом, на сумму фактической задолженности.В последнее время всё больше банков предоставляют своим клиентам ипотечные услуги. Вот основные особенности их предоставления, встречающиеся у большинства крупных банков:Банк рассматривает полный доход клиента.Банк принимает во внимание доходы до 4-х членов вашей семьи. Банк предоставляет клиенту возможность получения кредита для оплаты первоначального взноса под залог имеющейся в собственности у Вас или Ваших близких родственников квартиры.Если заемщик хочет погасить ипотечный кредит досрочно, он может это сделать без штрафных санкций уже через 3 месяца пользования кредитом. После получения положительного решения о выдаче кредита у клиента есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный ему вариант. Банк предоставляет возможность оформить кредит без поручительства третьих лиц. Воспользовавшись межрегиональной программой российских банков, Вы можете подать заявку и документы на оформление кредита в городе, где проживаете и работаете, а приобрести квартиру в любом другом городе, где присутствует филиал этого банка.2.3. Услуги коммерческих банков для организацийРасчеты, не имея явно выраженной специфики, зависящей от отраслевой принадлежности клиентов, их организационно-правовой формы собственности и месторасположения, являются важнейшей функцией банков всех стран мира. Возможно, не всеми услугами, которые может предоставить банк, воспользуется клиент, однако перевод средств - это та услуга, в которой клиент заинтересован всегда. Российские коммерческие банки предоставляют своим клиентам следующие услуги по расчетно-кассовому обслуживанию: ·         Открытие и закрытие расчетных, текущих, транзитных и иных счетов клиентам;·         Осуществление безналичных переводов в рублях и иностранной валюте;·         Зачисление средств на счета клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Оперативное информирование клиента об операциях по его счетам по телефону/факсу на основании заключенного договора;·         Оперативный розыск сумм и урегулирование рекламаций и запросов;·         Начисление процентов на остатки по текущим счетам Клиентов в соответствии с условиями договоров;·         Выдача/Прием наличных средств клиентов в рублях и иностранной валюте;·         Формирование для клиентов любых форм отчетности о движении средств по их счетам в банке;·         Зачисление торговой выручки на счета клиентов;·         Прием торговой выручки в кассу вечернего пересчета с зачислением принятых средств на счета не позднее утра следующего банковского дня;·         Прием наличной иностранной валюты (поврежденные или изъятые из обращения банкноты) для направления на инкассо;·         Предоставление в аренду индивидуальных сейфов различных размеров для хранения ценностей;·         Открытие операционных касс в помещениях клиентов;·         Бесплатное консультирование клиентов по вопросам валютного законодательства и нормативно-правовой базы в области безналичных расчетов;·         Осуществление валютного контроля за операциями клиентов [20, c. 107].Банк предлагает юридическим лицам (в том числе и не являющимся его клиентами) полный спектр услуг по документарным операциям в рублях и иностранной валюте: Открытие, подтверждение и авизование аккредитивов, в том числе и со сложными условиями (трансферабельные, back-to-back, револьверные, с “красной оговоркой” и др.