Формы и видов кредитов в современной экономике.Свойства кредита.

Кредит представляет собой форму движения денежного капитала кредитора. Он обеспечивает превращение капитала кредитора (собственного или привлеченного в форме депозитных вкладов) в заемный капитал заемщика.
Единство субъективного и объективного подходов в процессе формирования кредитной политики банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обусловливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную систему организации кредитного процесса в коммерческом банке.
Одним из важнейших факторов развития кредитного рынка в России является внимание государства к проблемам банковского кредитования, усиление государственного контроля над кредитным рынком, соответствующие законодательные инициативы. С друг ...

Введение 2
1. Понятие, свойства, функции и виды кредита 3
2. Анализ состояния российского кредитного рынка 7
Заключение 11
Список использованной литературы 12

В рыночной экономике особое место отводится кредитной системе в целом и одной из ее звеньев – банковской системе. Все кредитные учреждения, в том числе и коммерческие банки, выполняют исключительно важные функции. Поэтому статистический анализ их деятельности играет важную роль в экономике страны.
Основные проблемы процесса управления активными операциями в деятельности банков связаны с неопределенностью, которая является неотъемлемой частью процесса менеджмента и обусловлена главным образом человеческим фактором, недостаточной надежностью информации о состоянии внутренней и внешней среды, что порождает различные альтернативные варианты, определяющие оптимальные решения задачи эффективного управления банковскими активами и способами к их размещению.
Таким образом, объективная необходимост ь исследований в области организации системы кредитования банка, а также разработка теоретических и практических вопросов, раскрывающих основные аспекты совершенствования системы кредитования банка, является важной и актуальной проблемой современной банковской системы России.
Основная цель работы – оценка системы кредитования в России.
Для достижения поставленной цели в работе необходимо решить следующие задачи:
• изучить теоретические основы развития кредитного рынка;
• исследовать особенности системы кредитования коммерческих банков;
• провести анализ состояния системы кредитования в России;
• определить тенденции и перспективы развития российского кредитного рынка.
Объект исследования – кредитование в России.
Предмет исследования – тенденции и перспективы развития системы кредитования.

2. Дифференциация кредитования. Она заключается в предоставлении кредита на различных условиях в зависимости от характера заемщика, направленности кредита, кредитного риска, срока кредитования, своевременности возврата и некоторых других обстоятельств.3. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.4. Срочность кредитования. Этот принцип означает, что в кредитном договоре должен устанавливаться срок кредитования и этот срок должен заемщиком соблюдаться. Срок возврата кредита, в конечном счете, определяется скоростью кругооборота средств заемщика.5. Обеспеченность кредита. Согласно этому принципу ссудами должно обслуживаться только движение реально существующей стоимости или создание новой. Иными словами, каждому рублю банковских средств, находящихся в хозяйственном обороте, должен противостоять рубль соответствующих материальных ценностей или полезных затрат. Возврат ссуд должен осуществляться за счет завершения тех хозяйственных операций, для проведения которых они были выданы. 6. Платность кредита. Принцип платности заключается в том, что за временное пользование заемными средствами заемщик, как правило, уплачивает кредитору денежные средства. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Все виды банковских кредитов могут быть классифицированы по различным основаниям:По основным группам заемщиков:хозяйству;населению;органам государственной власти.По размерам:крупные;средние;мелкие.По назначениям (целям, направлению):потребительский;промышленный;сельскохозяйственный;инвестиционный;По методам погашения:в рассрочку;единовременно.По обеспечению:бланковые;обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные).По сфере функционирования:участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов;участвующие в организации оборотных фондов (в сфере производства, в сфере обращения).По способу выдачи:овердрафт;кредитная линия;разовый кредит.По срокам пользования:до востребования;срочные (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные).2. Анализ состояния российского кредитного рынкаВ 2012 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике. Это предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% – до 41627,5 млрд. рублей (за 2011 год – на 14,9%).Общий объем банковских активов за 2012 г. вырос на 20,4%, в 2011 г. это значение составляло 23,1% (рис. 2.1). Тем не менее, впервые с 2009 г. размеры банковского сектора росли быстрее размеров экономики. Отношение совокупных активов банков к ВВП выросло с устойчивого за последние 3 года уровня в 75-76% до 79%. При этом рост величины банковских активов по отношению к размерам экономики произошел, главным образом, из-за значительного замедления темпов роста номинального объема ВВП, которые в 2012 г. сократились почти в два раза по сравнению с предшествующим годом (с 20,5 до 11,8%).В 2012 г. возросла степень участия Центрального банка в обеспечении роста банковских операций. Если в 2011 г. вклад рефинансирования составил 2,5 п.п. итогового роста активов, то есть при прочих равных без кредитов Центрального банка рост банковских активов был бы на 2,5 п.п. меньше, то в 2012 г. вклад кредитов регулятора достиг 3,6 п.п.Рис. 2.1 Темпы прироста банковских активов в % к предшествующему году и отношение величины банковских активов к ВВП и чистому внутреннему спросу, % В структуре формирования ресурсов банковского сектора в 2012 г. по сравнению с 2011 г. произошли следующие изменения (рис. 2.2). Рис. 2.2. Структура формирования ресурсов банковского сектора (рост пассивов и сокращение активов) в 2012 г., в % к итогу Заметно снизился объем средств, привлеченных от корпоративных клиентов. Их доля в структуре формирования ресурсной базы банков снизилась с 30 до 14%, вклад сбережений населения остался на прежнем уровне в 28%, притом, что объем средств, привлеченных во вклады, увеличился в номинальном выражении на 20%. Одновременно, как уже было отмечено, возросло участие ЦБ РФ, чей вклад в формирование ресурсов банков увеличился с 13 до 18%. Кроме того, возросла роль собственников банков. Если в 2011 г. их вклад составил 9,2%, то в 2012 – уже 12,5%. Номинальный прирост капитала банковского сектора увеличился за 2012 г. более чем на 70% – почти на 900 млрд руб. против чуть более чем 500 млрд руб. в 2011 г.В области активных банковских операций основным итогом 2012 г. стало замещение кредитования корпоративных заемщиков кредитами физическим лицам. На кредиты предприятиям и организациям, а также на вложения в корпоративные облигации в 2012 г. банки направили 37% сформированных ресурсов вместо 46% годом ранее. На розничное кредитование, напротив, была направлена большая часть ресурсов, чем в 2011 г.: 28% вместо 23% (рис. 2.3).Рис. 2.3. Структура использования ресурсов банковского сектора (рост активов и сокращение пассивов) в 2012 г., в % к итогу В отношениях банков и населения в 2012 г. выделялись следующие тенденции:Рост зависимости уровня потребления домашних хозяйств от банковского кредитования.Повышение нагрузки по обслуживанию банковской задолженности на располагаемые доходы домашних хозяйств.Снижение нормы сбережений домашних хозяйств.Темпы роста розничного сегмента банковского кредитования в 2012 г. оказались максимальными за посткризисный период. Летом годовые (за 12 месяцев) темпы роста задолженности населения перед банками достигали 44%, к концу года они замедлились до 39%. Наиболее сильно выросла задолженность по необеспеченным потребительским кредитам – на 57%. По другим видам кредитов динамика роста была более умеренная: по кредитам на покупку жилья (включая ипотечные) – 35%, по автокредитам – 24%.Рост задолженности населения перед банками сопровождался увеличением объемов новых кредитов. В 2012 г. банки предоставили населению в долг 7,2 трлн руб., что на 33% больше, чем годом ранее.