Инвестиционный потенциал сбережений населения и механизм его реализации

В настоящее время сбережения населения являются одним из перспективных и существенных источников инвестиционных ресурсов для эффективной реструктуризации и оздоровления отечественной экономики. В странах с устойчивой рыночной экономикой инвестиционной активности населения отводится особая роль, поскольку, существует мнение, что экономический рост взаимосвязан с уровнем совокупных сбережений, а сам факт наличия сбережений - признак богатства страны. В связи с этим, во многих странах сущест вуют стимулы для создания сбережений, а также созданы механизмы, позволяющие аккумулировать и эффективно их использовать в экономике при организации инвестиционной активности населения.
В России механизмы, которые позволяли бы эффективно осуществлять указа нные процессы, к настоящему моменту окончательно ...

Введение
Глава 1. Сбережения населения как источник инвестиций в России
1.1. Сущность, причины и виды сбережений населения и факторы, влияющие на их уровень
1.2. Понятие инвестиций, инвестиционного капитала и их значение в экономике. Сбережения как источник инвестиций
1.3. Роль финансовой системы в превращении сбережений в инвестиции
Глава 2. Анализ организационных сбережений населения в Российской Федерации
2.1. Анализ организованных привлеченных средств банковской системы России
2.2. Оценка организованных сбережений населения как источника инвестиций
Глава 3 Проблемы и основные направления совершенствования механизма реализации инвестиционного потенциала сбережений населения
3.1. Проблемы и пути совершенствования механизма превращения сбережений в инвестиции
3.2. Особенности создания системы страхования депозитов в России
3.3. Перспективы развития ипотечного кредитования как меры, направленной на повышение эффективности использования сбережений населения
Заключение
Список использованных нормативных актов и литературы

Сбережения граждан занимают ключевое место среди экономических явлений, так как находятся на грани интересов граждан, юридических лиц, осуществляющих деятельность по реализации финансовых услуг и государства. Сбережения считаются важнейшим критери ем уровня жизни населения, конкретно связанным с такими показателями как потребление, доходы граждан, показатель цен. Однако, сбережения граждан являют основной ресурс экономического роста, источник вложений и кредитования. Личные сбережения граждан реализ уются рядом финансовых и нефинансовых юридических лиц, опосредующих посреднические функции капитала.
Финансовые активы домашних хозяйств во многих странах представляют собой главный потенциал общественного развития. В странах с развитой рыночной экономикой финансовые накопления домашних хозяйс тв сравнимы с ВВП, а порой даже превышают его. Так, в Японии они составляют 245% ВВП, в США - 300%, во Франции - 135%. Согласно данным Мирового банка, для таких стран, как Португалия, Китай, Таиланд, Турция, Южная Коре я, Малайзия, Индия, в 1970 - 1980-е гг. основным источником внутренних финансовых ресурсов для инвестиций были именно сбережения населения, которые составляли в среднем 12,9% от ВВП.
Динамика банковских депозитов и кредитов показывает, что домохозяйства по степенно переключаются со сберегательной модели поведения на кредитную и становятся не источником ресурсов, а их потребителем. Депозиты за вычетом кредитов, отнесенные к доходам населения, снижаются начиная с 2004 г., когда потребительское кредитование ста ло значимым фактором, влияющим на финансовое поведение населения.
По мнению аналитиков, дестимулирует сбережения населения и тот фактор, что в реальном выражении ставки по банковским вкладам уже длительное время остаются отрицательными, не покрывая даже ин фляцию. Еще ниже инвестиционная активность: часть доходов, не потраченных на потребление и обязательные платежи и взносы, население использует для покупки валюты или пополнения запасов наличности. Невысокий приток средств на депозиты и прочие финансовые ин струменты связан также с тем, что из-за слабой инфраструктуры безналичных расчетов большая часть запаса денег для совершения транзакций держится по-прежнему в наличной форме, а более 90% операций по банковским картам приходятся на снятие наличных в банкома тах либо перечисление кредитных средств на разовую покупку ("одна карта - одна покупка").
Действительность показала, что высокая инфляция приведет к размыванию домохозяйств, целенаправленно собирающих и инвестирующих текущий доход. Таким образом, доступнос ть кредитов служит формированию граждан с нулевыми капиталами.
Отметим, что важным фактором, характеризующим возможность банка реализовать кредитные операции, считаются средства граждан, которые сейчас считаются более значимым критерием формирования основы инвестиционных кредитов. В развитии за исследуемые периоды число привлеченных капиталов от граждан постоянно растет. Аналогичный тренд имеет место в развитии как размещений, так и привлечений капитала от населения, необходимо констатировать зависимость та ких показателей. Увеличение объемов является определяющим факторам повышения кредитных возможностей.
Сейчас острую практическую значимость имеют вопросы, определяющие экономическую основу сбережений, а кроме того, вопросы оценки, исследования и учета факто ров, воздействующих на сберегательную деятельность.
Изучение процессов возникновения населения фондов накопления и потребления дает возможность сделать вывод, что обстоятельства, оказывающие воздействие на перераспределение вложений внутри фонда накопления в пользу сбережений, сопряжены с социально-экономическим развитием общества, уровня реализации форм сбережений, от степени динамики рынка финансовых структур, аккумулирующих сбережения и от уровня банковской системы и системы гарантирования. Таким образом , для привлечения капитала коммерческим банкам нужно реализовать формы и методы, имеющие отношения к уровню увеличения банковской системы и потребностям экономики государства.
Таким образом, необходимо активизировать деятельность банка по привлечению сбере жений. Указанное, требует изучения ряда вопросов, как теоретического, так и практического значения. Среди них – факторы, воздействующие на формирование сбережений граждан и их роль на банковском рынке, разработка и осуществление сберегательной политики, уп равление рисками в работе банка на рынке сбережений и др. Указанные проблемы в РФ только начинают разрабатываться.
В общенациональной сфере главным считается наличие механизма охраны интересов вкладчиков. Для отечественной банковской системы вопрос внедрен ия механизма, дающего возможность защитить средства от потери банками, обрел актуальность с момента трансформации от одноуровневой банковской системы на двухуровневую. С 1990 года, вопрос возникновения системы гарантирования вкладов все более приобретает з начимость по мере увеличения количества коммерческих банков, действующих на рынке банковских услуг. Острота проблемы о ее возникновении нарастает с увеличением количества пропавших средств во вкладах в обанкротившихся банках. Отсутствие ответственности пер ед вкладчиками за утрату вкладов сильно подорвали доверие населения к банковской системе.
Особую важность внедрения в число элементов сберегательной политики банков, в которых появляются оптимальные критерии для безопасного хранения вкладов гражданами.
Исх одя из указанного, актуальность темы дипломной работы обусловлена необходимостью совершенствования деятельности коммерческого банка по привлечению сбережений населения; а также не разработанностью механизма социальной защиты сбережений населения в банковск ой сфере.
Целью дипломной работы является исследование деятельности коммерческих банков по привлечению сбережений населения, а также разработка направлений по их вовлечению в инвестиционный процесс.
Для реализации поставленной цели потребовалось решить сле дующие задачи:
- определить сущность, причины и виды сбережений населения и факторы, влияющие на их уровень;
- рассмотреть понятие инвестиций, инвестиционного капитала и их значение в экономике. Сбережения как источник инвестиций;
- исследовать роль финанс овой системы в превращении сбережений в инвестиции;
- провести анализ организованных привлеченных средств банковской системы России; 
- дать оценку организованных сбережений населения как источника инвестиций;
- наметить проблемы и пути совершенствования м еханизма превращения сбережений в инвестиции;
- исследовать особенности создания системы страхования депозитов в России;
- рассмотреть перспективы развития ипотечного кредитования как меры, направленной на повышение эффективности использования сбережений н аселения.
Теоретическую базу дипломной работы составили законодательные и нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в России, исследования отечественных и зарубежных экономистов, посвященные вопросам сущности сбережений населения, деятельности коммерческих банков по их привлечению, формированию сберегательной политики.
Информационной базой работы послужили статистические материалы Госкомстата РФ, Центрального банка РФ, Сбербанка РФ, коммерческих банков РФ, вторичная информация из периодической печати.