Развитие системы страхования стихийных бедствий гражданского населения РФ.

Заключение

Стихийные бедствия освобождает стороны от всех принятых на себя обязательств. Значит ли это, что если на курорте произошло землетрясение и поездка сорвалась, теряются деньги? Как показало исследование, стихийные бедствия все же можно использовать для защиты своих интересов.
Для этого нужно - обладать достоверной информацией о своих правах, об обязательствах, которые берут на себя российские турфирмы, страховые компании и принимающая сторона, а также иметь четкий алгоритм поведения в форс-мажорных обстоятельствах.
Общие основания для освобождения от выплаты страхового возмещения и страховой суммы изложены в статье 964 Гражданского кодекса РФ. В ней указано: страховая компания освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если страховой случай произошел вследс ...

Содержание

Введение 4
Глава 1. Теоретические основы страхования от стихийных бедствий 7
1.1. Сущность страхования от стихийных бедствий 7
1.2. Страхование от стихийных бедствий. Отечественный и зарубежный опыт 15
1.3. Формирование страховых механизмов компенсации ущерба от катастрофических рисков 17
Глава 2. Анализ страхования стихийных бедствий после наводнения в Амурской области 31
2.1. Характеристика Амурской области 31
2.2. Причины наводнения в Амурской области в 2013 году 36
Глава 3. Мероприятия по улучшению страхования от стихийных бедствий 60
3.1. Современное положение страхования от стихийных бедствий в Амурской области 60
3.2. Проблемы страхования от стихийных бедствий в Амурской области 63
3.3. Предложения по совершенствованию системы страхования стихийных бедствий гражданскогонаселения 69
Заключение 73
Список источников 76

Введение
Актуальность исследования. Страховать имущество от стихийных бедствий в России стали сравнительно недавно. Обычно страховать имущество от стихийных бедствий начинают тогда, когда страхователь приобретает определенный пакет услуг страхования, а не отдельный страховой продукт.
Стихийное бедствие – это природное или природно-антропогенное явление, которое имеет разрушительную силу. Стихийное бедствие – это землетрясение, извержение вулканов, наводнение, сель, оползень, лавина, обвал, цунами, природный пожар, смерч, циклон, град и другая природная неурядица.
На состояние экономики влияют различные расходы, связанные с тем, что ликвидируются последствия стихийных бедствий, аварий и катастроф, которые покрываются за счет бюджетных средств и средств физических и юридических лиц. Из-за того, что не хватает средств очень часто убытки компенсируются избирательно, вследствие чего по большей части ущемляются имущественные интересы физических и юридических лиц.
Каждый год в результате стихийных бедствий гибнут люди и происходят крупномасштабные разрушения, приносящие огромные потери материальных ценностей. При этом, в последние десятилетия стихийные бедствия происходят все чаще, и практически единственный инструмент для того, чтобы возместить причиненный стихийными бедствиями материальный ущерб – это страхование.
Объектом исследования являются последствия наводнения в Амурской области.
Предмет исследования - страхование жилья, поврежденного вследствие природных катастроф.
Целью исследования является выработать предложения по совершенствованию системы страхования стихийных бедствий гражданского населения Российской Федерации.
Основные задачи исследования заключались в том, чтобы:

• Проанализировать последние данные по страхованию в РФ после стихийных бедствий;
• Проанализировать принятые меры со стороны государства по отношению к гражданскому населению;
• проанализировать деятельность государства после чрезвычайного положения в Амурской области и принятые меры по предотвращению наводнения;
• предложить мероприятия по улучшению страхования от стихийных бедствий.

Актуальность выбранной темы определяется не только теоретическим, но практическим интересом к изучению соответствующего круга вопросов, посвящённых прежде всего недостаточному вниманию страховщиков к стихийным бедствиям в условиях предпринимательских рисков, что, естественно, ведет к отрицательным последствиям для самой компании и ее клиентов.
Практическая значимость работы состоит в том, что выработанные предложения по развитию системы страхования стихийных бедствий гражданского населения Российской Федерации можно предложить руководящим органам для того, чтобы они их применили на практике.
Несмотря на теоретическую и практическую значимость проблемы, степень исследованности и разработанности вопросов, касающихся развития страхования стихийных бедствий в отечественной практике явно не соответствует ее значимости.
Существующие методические разработки в этой области в основном отражают регулятивный подход к страховым организациям со стороны органов государственного страхового надзора. В них не акцентируется внимание на необходимости оценивать уровень страхования от стихийных бедствий гражданского населения.
Информационную основу работы составили нормативно-правовые акты, статистические данные, учебные пособия в области страхования.
Методологической основой работы являются сравнительный метод, метод статистического анализа.
Структура работы. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Обычно функционировала одна или несколько паводочных областей. Вначале паводковая ситуация образовалась на верхнем Амуре и Бурее, позже, на конец августа она возникла и в бассейнах Сунгари и Уссури.Другой причиной стала очень снежная зима в районе бассейна Амура и поздняя весна. Вследствие этого, когда начался паводок в середине июля, почва была уже насыщена влагой на 70—80 %, что способствовало формированию паводков практически без потерь. Существует угроза становления этой ситуации на постоянную основу. Свою роль сыграли многолетние лесные пожары и вырубки лесов. Леса выполняют важную водоохранную функцию, задерживая часть осадков.Вопреки опасениям местных жителей,  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B5%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D0%BE%D1%85%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%B5" \o "Зейское водохранилище" Зейское и  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5_%D0%B2%D0%BE%D0%B4%D0%BE%D1%85%D1%80%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D1%89%D0%B5" \o "Бурейское водохранилище" Бурейское водохранилища, расположенные на крупных притоках Амура, при максимальном снижении величин сбросных расходов способствовали смягчению паводковой ситуации, аккумулировав значительный объём стока (8 и 5 км³ соответственно), что, согласно расчётам гидрологов, позволило удерживать уровень реки Амур пониженным более чем на метр на протяжении 2 месяцев, а благодаря Зейскому гидроузлу на пике паводка в бассейне Зеи 31 июля сбрасывалось в 10 раз меньше воды, чем поступало в водохранилище, за счёт чего уровень Зеи держался на 6 метров ниже возможного. На начальном этапе наводнения сыграли свою противопаводковую роль и 6 водохранилищ на реки Сунгари в Китае, позже переключившиеся в транзитный режим.Наиболее значительный ущерб был причинен северо-восточным провинциям Китая. По меньшей мере 105 человек погибли от наводнений и более 115 числятся пропавшими без вести на 19 августа 2013 года. Более 60 тысяч домов были разрушены и 840 тысяч человек эвакуированы из провинций Хэйлунцзян,  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A6%D0%B7%D0%B8%D0%BB%D0%B8%D0%BD%D1%8C_(%D0%BF%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%B8%D0%BD%D1%86%D0%B8%D1%8F)" \o "Цзилинь (провинция)" Цзилинь и  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%9B%D1%8F%D0%BE%D0%BD%D0%B8%D0%BD" \o "Ляонин" Ляонин.В России наиболее пострадавшими регионами стали Амурская область, Еврейская автономная область и Хабаровский край. Только для сельского хозяйства ущерб составил не менее 10 миллиардов рублей.При накоплении излишней воды были полностью заполнены водохранилища  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%97%D0%B5%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D0%93%D0%AD%D0%A1" \o "Зейская ГЭС" Зейской и  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D1%83%D1%80%D0%B5%D0%B9%D1%81%D0%BA%D0%B0%D1%8F_%D0%93%D0%AD%D0%A1" \o "Бурейская ГЭС" Бурейской ГЭС, после чего на плотинах этих ГЭС начался холостой сброс воды. Для Зейской ГЭС максимальный расход воды при этом составил 5000 м³/с (тогда как приточность воды в водохранилище доходила до 9000 м³/с).30 августа в регион прибыл президент России Владимир Путин, который осмотрел район паводка с вертолёта и выслушал отчеты глав пострадавших регионов. На следующий день был освобожден со всех постов полномочный представитель президента в Дальневосточном округе Виктор Ишаев. Было заявлено, однако, что эта отставка никак не связана с наводнением.В Амурской области было подтоплено 126 населенных пунктов в 15 муниципальных образованиях. Было затоплено около 8 тысяч жилых домов с населением 36339 человек (из них более 10 тысяч детей). Также наводнением были затоплены более 20 тысяч дачных участков и огородов. С момента начала эвакуационных мероприятий оказана помощь более 120 тыс. человек.[17]В Благовещенске пик паводка был достигнут 16 августа, когда уровень Амура достиг 822 см, и начал сходить с 19 августа.По состоянию на 14 сентября в Хабаровском крае было подтоплено 77 населенных пунктов в 9 муниципальных образованиях. Было подтоплено более 3000 жилых домов с населением около 35000 человек. Также наводнением были затоплены территории 3869 приусадебных и 3762 дачных участков. С момента начала эвакуационных мероприятий оказана помощь 13688 людям.[20]Хронология подъёма воды на Амуре в районе Хабаровска:23 августа уровень воды в Амуре достиг 716 см (при том, что критическим считается уровень 600 см, а рекордный уровень, зафиксированный в 1897 году составлял 642 см). Власти готовятся к массовой эвакуации при превышении уровня 780 см. По словам гидрологов к началу сентября уровень воды достиг 830 см.К 31 августа уровень воды в Амуре в районе Хабаровска достиг отметки 784 см.К 1 сентября уровень воды достиг отметки 792 см.4 сентября вода в Амуре поднялась до отметки 808 см.С 5 сентября отмечено начало снижения уровня воды.Хронология подъёма воды на Амуре в районе Комсомольска-на-Амуре:2 сентября уровень воды в реке Амур вблизи Комсомольска-на-Амуре поднялся до 803 см, превысив на 102 см «рекорд» 1959 года.4 сентября вода в Амуре поднялась до отметки 835 см.6 сентября вода в Амуре поднялась до уровня 860 см.7 сентября вода достигла отметки 871 см.8 сентября вода достигла отметки 882 см.9 сентября уровень воды 887 см.10 сентября уровень воды в Амуре 895 см.11 сентября уровень воды 902 см.12 сентября уровень воды достиг пика 910 см и в последующие дни пошёл на спад.[32][33][34][35]23 сентября 2013 г. гребень паводка вышел в Татарский пролив, идёт повсеместный спад уровня воды. В Николаевске-на-Амуре были подтоплены несколько частных домов, затоплена островная часть поселка Маго.20 августа в Магаданской области был объявлен режим чрезвычайной ситуации.Самая тяжёлая ситуация сложилась в  HYPERLINK "http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%A2%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%BA%D0%B8%D0%BD%D1%81%D0%BA%D0%B8%D0%B9_%D1%80%D0%B0%D0%B9%D0%BE%D0%BD" \o "Тенькинский район" Тенькинском районе. Из-за размытия дорог он оказался отрезанным от Магадана, а райцентр, посёлок Усть-Омчуг, после прорыва дамбы оказался частично подтоплен и обесточен. 40 человек было эвакуировано.Также вышла из берегов река Сухая, которая подтопила сельхозугодья и начала перемывать областную дорогу. В Ольском районе проходит эвакуация.В спасательных операциях на Дальнем Востоке принимали участие аварийно-спасательные службы России, Министерство обороны и волонтёры.Это самое масштабное наводнение за последние 120 лет. Подтопленными или полностью затопленными оказались более 100 населенных пунктов.Сильный паводок в верхнем и среднем течении Амура, вызванный затяжными дождями, признан руководством МЧС "чрезвычайной ситуацией федерального уровня".Итак, ученые считают, что причина разлива Амура и его притоков в 2013 году кроется в глобальном изменении климата. Директор Гидрометцентра России Роман Вильфанд полагает, что причина нынешнего потопа — это «совершенно аномальная циркуляция воздушных масс над азиатской территорией России». Случился очень большой перепад температур. Лето во всем Китае было необычно жарким, а севернее, над Якутией, воздух был довольно умеренной температуры. От этого и сформировался, научно говоря, очень большой градиент. Разница температур создала так называемую фронтальную зону, в которой в течение двух летних месяцев шли продолжительные дожди.По данным Росгидромета, с 1 июля в Амурской области выпало больше годовой нормы осадков, в других районах — 3-3,5 месячной нормы. Сильные осадки выпали в Забайкалье, в верховьях рек Шилка и Аргунь, при слиянии образующих Амур, и еще в бассейне российских притоков Амура — Зеи и Буреи. На севере Китая в первую половину августа выпало в два раза больше осадков, чем у нас. В результате усилился сток по китайским притокам Амура — Сунгари и Уссури.Все это вызвало никогда ранее не отмечавшийся приток воды в Амур, и, как следствие, разливы рек и озер всего бассейна, превратившиеся в продолжительный паводок. А к августу паводок обернулся уже настоящим бедствием.В результате наводнения на Дальнем Востоке подтоплено свыше 11 тысяч домов. Более 100 тысяч человек потеряли кров и все имущество. 2.2. Анализ страхования стихийных бедствий после наводнения в Амурской областиСовременная Россия уже имеет ряд прецедентов, когда пострадавшие от различных катаклизмов, например жители сгоревших деревень в 2010 году или пережившие наводнение в Крымске в 2012-м, получали компенсацию от государства в виде новых домов или их денежного эквивалента. При этом надо подчеркнуть, что в тех случаях речь шла о сотнях, максимум тысячах пострадавших. А что будет с людьми, пострадавшими от наводнения в Амурской области? Ведь крова лишились не тысячи, а уже десятки тысяч россиян. Не так давно вопрос о компенсации вреда, причиненного наводнением, остро стоял в затопленном Крымске. Тогда государство проявило невиданную ранее щедрость к пострадавшим. Многие называли это политическим пиаром. Продолжится ли этот пиар на Дальнем Востоке, или теперь людям придется довольствоваться мизерными подачками?По Указу Президента РФ от 31.08.2013 № 693 всем лицам, пострадавшим от наводнения, должен быть выплачен ряд компенсаций. На удивление, перечень этих выплат еще шире, чем в аналогичном Указе от 17.07.2012 № 1015, изданном после крымского наводнения. Так, помимо всех таких же компенсаций, на которые имели право крымчане, на Дальнем Востоке граждане могут рассчитывать также на выплаты вследствие утраты урожая, выращенного в личных подсобных хозяйствах, а Пенсионному фонду РФ предписано обеспечить оказание адресной социальной помощи неработающим пенсионерам, получающим трудовую пенсию по старости, инвалидности.Каждому пострадавшему в наводнении на Дальнем Востоке положено 10 тыс. руб. на текущие расходы, а также 100 тыс. руб. за утрату имущества первой необходимости (личных вещей, одежды, предметов быта). Если затопленное жилье подлежит капремонту, на его проведение будет выплачено по 5 тыс. рублей за один кв. метр жилья. Не следует путать капитальный ремонт с текущим. Если вода нанесла незначительные повреждения, данная выплата не полагается. Под капитальным ремонтом Градостроительный кодекс, в частности, понимает замену и (или) восстановление строительных конструкций, за исключением несущих конструкций, замену и (или) восстановление систем инженерно-технического обеспечения, замену отдельных элементов несущих строительных конструкций и т. п.Если жилье уже нельзя восстановить – в соответствии с Указом будут выдана средства на строительство или приобретение нового. Размер выплаты определяется на основе социальных норм, исходя из количества проживавших в доме людей. Так, если семья состояла из трех человек и проживала в двухкомнатной квартире площадью 50 кв. м, она вправе рассчитывать на приобретение квартиры площадью 60 кв. м. Компенсация будет выплачена по рыночной стоимости квадратного метра в данном районе, но не более средней цены по субъекту, определенной Минрегионом. Однако далеко не каждый сможет претендовать на помощь, в отличие от жителей Крымска, которые получали выплату на приобретение нового жилья, независимо от наличия в собственности другой жилой недвижимости.Если пострадавший зарегистрирован по месту жительства в другом регионе, то для получения компенсации ему придется обратиться в суд по месту жительства. В суде необходимо предъявить доказательства фактического проживания в зоне бедствия. Для этой цели можно использовать трудовой договор с организацией, находящейся в зоне бедствия, квитанции об оплате услуг от имени пострадавшего, показания свидетелей. Только имея на руках вступившее в силу судебное решение, такой человек сможет претендовать на получение компенсации.Если по тем или иным причинам дом не узаконен, например, не вводился в эксплуатацию, не ставился на кадастровый учет, то с точки зрения государства данного строения не существует. Поэтому в суде придется доказывать сам факт наличия дома. Такой иск необходимо подавать по месту нахождения недвижимости. В качестве доказательств могут пригодиться: договор на строительство, квитанции, подтверждающие покупку стройматериалов, фотографии дома на земельном участке, показания свидетелей. Для рассмотрения заявлений об установлении фактов предусмотрена упрощенная процедура. Однако, как показывает опыт прошлых стихийных бедствий, подобные разбирательства затягиваются на весьма длительный срок, т. к. суды не справляются с огромной массой поступающих заявлений. До получения судебного решения получить деньги не удастся.Если дом был разрушен наводнением, то получить средства на строительство нового не смогут те, у кого есть другое жилье, пригодное для проживания в соответствии с социальными и санитарными нормами. Причем даже те граждане, у кого нет «запасного» жилья, должны подтвердить его отсутствие, обратившись в соответствующий орган власти и Росреестр.Как известно, число пострадавших от наводнения уже перевалило за 100 тыс. человек. Бедствие такого масштаба не ожидалось, а следовательно, в бюджете не предусмотрены настолько громадные средства на ликвидацию последствий. По этой причине чиновникам выгоднее настаивать на ремонте дома, чем выделять деньги на строительство нового. С этим можно и нужно спорить. Если дом действительно более не пригоден к проживанию, необходимо заказать независимую экспертизу и с ее результатом обратиться в суд. Независимое заключение имеет в суде большую ценность, чем заключение властей, причем расходы гражданина на экспертизу будут компенсированы за счет казны.Даже когда все документы оказались в порядке и компенсация получена, деньги могут не покрыть стоимости утраченного имущества. Довозмещать убытки государство не обязано. В связи с этим рекомендуется заранее подготовиться к возможным катаклизмам, особенно в случае проживания в предрасположенной к ним зоне. В частности, застраховать имущество и при наступлении страхового случая получить оговоренную сумму, а не обивать пороги в надежде на добрую волю властей. Большинство жителей, оказавшихся в районе бедствия, испытали ужас, отчаяние, обиду. Все это охватывается понятием «моральный вред». О необходимости компенсировать такой вред власти скромно молчат. Официальные причины наводнения пока не объявлены, однако вряд ли виной всему будут лишь погодные условия. Многих последствий можно избежать, если своевременно проводить необходимые исследования, расчищать русла рек, строить надежные дамбы и укрепления. Когда все должные меры не были приняты, именно государство несет ответственность за случившееся, в том числе и за причиненные людям страдания.Добиться компенсации морального вреда непросто, но такие прецеденты были. Так, в 2012 году, спустя 11 лет после наводнения во Владивостоке, Европейский суд признал право пострадавших на компенсацию морального вреда ввиду нарушения их права на жизнь. Россия заявляла в процессе, что право на жизнь заявителей не нарушено, т. к. им удалось покинуть свои дома (пусть даже и вплавь с малолетними детьми на руках), никто из заявителей не потерял родственников и не получил травм во время наводнения, однако суд не прислушался к таким доводам.«К сожалению, российские суды в аналогичных делах отказывают в компенсации, ссылаясь на недоказанность бездействия властей по предупреждению чрезвычайной ситуации либо факта нарушения нематериальных благ граждан.Убытки от наводнения на Дальнем Востоке оказались практически незастрахованными. Большая часть проданных в регионе полисов приходится на ОСАГО и страхование заемщиков.Имущество компаний и граждан, как и в Крымске, практически не страховалось. По статистике службы Центробанка по финансовым рынкам, за первое полугодие в пострадавшем регионе было продано 1,63 млн страховых полисов на сумму 7,8 млрд руб. Больше половины — 820 000 — приходится на ОСАГО, на автокаско — лишь 15 600 полисов, хотя оно в отличие от ОСАГО покрывает убытки при наводнении. Компании в пострадавших регионах (всего шесть) заключили всего 9077 договоров страхования имущества, и еще 67 505 полисов приходится на «имущество физлиц».«В «РЕСО-гарантию» с заявлениями о возмещении убытков в результате наводнения обратились 35 пострадавших (суммы от 50 000 до 2,94 млн руб.), в основном граждане, у которых затоплены дома или дачи, рассказал старший эксперт сектора по работе с регионами отдела выплат по имуществу «РЕСО-гарантии» Дмитрий Попов. И лишь одна компания — владелец мебельного склада, застрахованного на 110,5 млн руб., уточнил он. В ВСК поступило 63 заявления от пострадавших клиентов, из них 55 — от граждан, в основном по договорам страхования имущества, работ и автотранспорта.Помочь с выплатами также могут 525 000 полисов (данные ЦБ) «от несчастного случая». «По большей части это кредитные договоры страхования, — предупреждает один из опрошенных страховщиков жизни. — У части из них в условиях сказано, что “потеря работы есть несчастный случай”, однако его наступление в результате “наводнения” как чрезвычайного случая не приведет к выплатам».Всего за первое полугодие страховщики выплатили в шести пострадавших регионах 2,9 млрд руб.Большинство компаний находится в том же положении, что и клиенты, «по пояс в воде», и ждут спада воды в Амуре, говорит представитель страховой отрасли.«Пока масштабы бедствия невозможно оценить, и поэтому размер убытков под вопросом», — подтверждает глава Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.Год назад Российский союз автостраховщиков (РСА) пожертвовал 100 млн руб. «на восстановление автомобилей» 2500 пострадавших в окрестностях Крымска, следует из данных отчета Красного Креста. «Уникальный случай, когда владельцам ОСАГО заплатили по риску полиса автокаско, — отмечает топ-менеджер крупной компании. — Вероятно, мы увидим нечто похожее и в этот раз». «Команды пока не поступало», — отмечает Юргенс.«Дальний Восток вернет значимость вопросу о тарифах ОСАГО», — утверждает топ-менеджер одного из страховщиков. «Нет даже смысла обсуждать подобный размен на человеческом горе», — возражает Юргенс.По данным Минсельхоза, на Дальнем Востоке погиб урожай на площади 390 800 га. Ущерб с учетом упущенной выгоды оценивается в 8,2 млрд руб., прямые затраты — в 3,2 млрд руб.Сколько таких застрахованных объектов пострадало во время чрезвычайной ситуации, еще предстоит подсчитать. Пока на повестке дня у страховщиков сбор уведомлений от пострадавших. Заявления принимают от всех — выплатят единицам. Все дело в том, что основания для признания страхового случая есть далеко не всегда.Страхование от стихийных бедствий, как правило, включает полный перечень происшествий: тайфун, ураган, смерч, землетрясение, обвал, цунами и, безусловно, наводнение и паводок. Однако сумма покрытия страховки зависит от условий конкретного договора. Рассчитывать на полную компенсацию пострадавшего имущества с уверенностью могут только компании и физические лица, подписавшие добровольные договоры страхования. Но таких, как говорят амурские страховщики, единицы.В последние годы физические и юридические лица страхуют имущество от такого риска, как «наводнение», «паводки», в основном только по принуждению банков, в чьи списки рисков и входят эти стихийные бедствия, — отмечает директор Амурского регионального филиала СК «Согласие» Константин Медведев. — К сожалению, в нашем обществе еще не сформирована страховая культура и граждане начинают понимать необходимость обеспечения своего имущества страховой защитой, когда чрезвычайная ситуация уже произошла.В случае с обязательным страхованием залога главное условие договора страхования — выгодоприобретателем является банк. В этом и кроется главный «сюрприз» для пострадавших: залог страхуется от всех возможных рисков, чтобы гарантировать возврат займа. Страховка в таком случае — инструмент гарантии именно для банка, а не заемщика. Большинство людей не читают условия полиса и не знают про коробочный принцип страхования. Он используется, как правило, при ипотечном страховании. В этом случае страховка распространяется только на целостность объекта: стены, перекрытия, крышу, фундамент. Речь не идет ни о какой внутренней отделке и оборудовании.