Новые банковские продукты и услуги

Реферат защищен на оценку "пять". ...

Введение
1. Теоретические основы новых банковских продуктов и услуг
1.1. Понятие новых банковских продуктов и услуг и их классификация
1.2. Классификация новых банковских продуктов и услуг
1.3. Развитие банковских продуктов и услуг в России
2. Новые банковские продукты и услуги коммерческих банков
2.1. Новые банковские продукты и их характеристика
2.2. Новые банковские услуги коммерческих банков
3. Разработки новых банковских продуктов и услуг
в современных условиях
Заключение

Конкурентоспособность современных банков на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и услуг. Какое-либо новшество, ранее не существовавшее, представляет со¬бой новацию (от лат. novation - изменение, обновление). В соответ¬ствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат та¬кой замены и означает нововведение. Инновация (от англ. innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию». Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представля¬ют собой финансовые инновации. Частью финансовых инноваций является банковская. Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или услуги конечный результат инновационной деятельности ба нка.
Следует разграничивать понятия, характеризующие банковские операции с точки зрения клиента, который нуждается в финансовой услуге, и банка как кредитной организации, которая создает особые продукты в виде пакета услуг и платежных средств.

Основателем виртуального банкинга в России следует считать Автобанк, который уже в мае 1998 г. предложил своим клиентам данный вид услуг. Если в 2003 году всего 17 % российских банков имели свою систему «клиент-банк», то к 2007 году эта цифра составила более 55 %. Первым российским банком, который побил планку в 100 тыс. пользователей стал Альфа-банк в 2006 году.
На сегодняшний момент более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15 %. Всего же на конец 2012 года насчитывается около 4,5 млн пользователей данной услугой, с еженедельным приростом более 5 тыс. человек. Специалисты связывают такой скачок в развитии интернет-банкинга в России за последнее время с растущим проникновением интернета, а так же с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом.
С помощью систем интернет-банкинга можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т. п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми карточками — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что также способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Часть систем, работающая с юридическими лицами, напрямую предлагает последним вести всю финансовую документацию на сайте самого банка, там же заполняя бланки отчетности и производя операции по счету, что должно полностью устранить риск сбоя в системе клиента. Несомненно, не может не поражать и то, что размах виртуального банкинга перешел все мыслимые границы: весьма солидные банки предлагают услуги по сопровождению корреспондентских счетов, а это означает, что банки переводят через Интернет весьма солидные суммы кредитов друг другу.
Возможность работать со счетами пластиковых карточек позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карточку, а затем с помощью этой карточки оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по картсчету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т. п. Таким образом, клиент всегда в состоянии отследить прохождение операции.
Целесообразно классифицировать системы интернет-банкинга следующим образом.
По уровню предоставляемых услуг они делятся на две категории:
информационные - системы, предоставляющие клиентам банка информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о транзакциях и т. д.);
транзакционные - позволяющие проводить активные операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью, переводы, транзакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов и т. д.
По сфере применения они также делятся на две категории:
1) consumer-banking — системы, ориентированные на физических лиц (потребительский сектор);
2) business-banking - системы, ориентированные на юридических лиц (корпоративный сектор).
По данным аналитического агентства iKS-Consulting, в 2012 году российские WAP ресурсы собрали почти 16 млн. посещений и есть тенденция к росту этого показателя на 10% ежемесячно. Для сравнения, обычные Интернет-сайты посетили около 20,1 млн. человек с динамикой роста в 4%.
Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с традиционными банками. Отечественные банковские организации не уступают сегодня своим западным коллегам в освоении современных финансовых технологий. В качестве примера можно привести WАР-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных. К сожалению, данный вид услуги не всегда может поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений в Интернете.
Однако современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Заинтересованы в этом, прежде всего, сами банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Дополнительным методом защиты информации стали WIM-модули (Wireless Identity Module). Они гарантируют защиту сеансов Интернет-транзакций при помощи специального шифрования и систем "цифровой подписи" для авторизации онлайновых операций данного мобильного пользователя. Сегодня и вовсе можно говорить о том, что мобильный Интернет даже более безопасен, чем обычный. Ведь доступ к мобильному телефону зачастую ограничен лишь его хозяином, в отличие от настольного компьютера, за которым могут работать сразу несколько человек.
Сегодня услуги wap-банкинга предлагают «Абсолют Банк», ВТБ24, «Конверс Банк», «Московский Международный Банк», «Номос-Банк», Банк «ЮГРА». WAP-порталы есть и у других российских банков, например, у «Сбербанка РФ», но информация на них ограничивается реквизитами банка, адресами филиалов и курсами валют.
Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, - SМS-банкинг. При помощи службы коротких сообщений (SMS), которая есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WАР-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее.
Минус интернет-банкинга в России на сегодня состоит в том, что в развитии этого направления банки отдают большее предпочтение корпоративным клиентам, т. е. юридическим лицам, обладающим большим оборотом денежной массы, уделяя весьма незначительное внимание гражданам, поскольку сопровождение мелких клиентов требует пристального внимания персонала за незначительными финансовыми операциями и больших операционных усилий.
Сейчас в России имеется ряд программных продуктов, предлагающих вести учет и составлять отчетность финансовых операций в Сети, среди них можно отметить следующие: «Интернет-Сервис-Банк», «Интернет-Банк», «Телебанк», «БанкКлиент» и др. Этими системами успешно пользуются ГУТА Банк, Автобанк, ВТБ24, Сбербанк, Эллипс банк и другие (см. табл. 2). Критериями отбора для использования банком той или иной системы являются: функциональные возможности (доступные клиентам операции), удобство пользования системой (пользовательский интерфейс), обеспечение безопасности хранения и передачи финансовой информации, однако следует заметить, что в зависимости от этих критериев и формируется ценовая политика на услуги банка.
Защита же системы как минимум должна обеспечивать: однозначную идентификацию взаимодействующих субъектов (клиента и банка), шифрование передаваемой финансовой информации, безопасность каналов передачи информации и защиту носителей информации, что представляет само по себе довольно сложный процесс. Благодаря программным обеспечениям банки в состоянии предложить своим удаленным клиентам целый ряд весьма разнообразных услуг: от обмена иностранной валюты и оплаты счетов за коммунальные услуги до межбанковских переводов и единого электронного документооборота между участниками системы с использованием цифровой подписи.
В настоящее время банки запускают все новые версии интернет-банка, обновляя программную платформу и дизайн. Также банки стараются сделать сервис более безопасным и отказоустойчивым. Например, в интернет-банке для физических лиц в 2Т Банке появилась функция мгновенного уведомления о попытке перевода средств на счет в прекратившем или приостановившем деятельность банке. Предприниматели теперь могут контролировать дублирование платежей - если операция совпадет с проведенной ранее, система предупредит об этом пользователя. Изменился и интерфейс интернет-банка: появились ссылки для быстрого перехода к востребованной справочной информации и формам обращений в банк.
ОТП Банк запустил официальное приложение «ОТПдирект Мобильный банк». Как говорится в сообщении кредитной организации, владельцы смартфонов на iOS и Android могут скачать его в Google Play или AppStore. При этом логин и пароль совпадают с теми, которые используются в интернет-банке. Услуга подключается бесплатно, за пользование ею также не взимается плата. Сервис позволит клиентам ОТП Банка при помощи мобильных устройств осуществлять мгновенные платежи и переводы, отслеживать историю расходов, получать данные по счетам и картам.
Суммируя все сказанное, попробуем сформулировать, чем же выгодно использование интернет-банкинга. Для клиента эта технология выгодна, прежде всего, с точки зрения удобства, оперативности и невысокой стоимости услуг. Она позволяет также производить весь спектр операций со счетом (за исключением, конечно, операций с наличными) в любое время суток, что обеспечивает экономию времени и денег.
Для банка эта услуга выгодна, так как с помощью нее:
- снижаются до минимума издержки банка, связанные с совершением операций;
- повышается скорость окупаемости и общая эффективность;
- появляется возможность привлечь большое число клиентов, не привязанных к географическому расположению банка;
- создание такой системы обеспечивает превосходство над конкурентами.
Таким образом, сегодня можно с уверенностью сказать, что российский рынок интернет-банкинга постепенно увеличивает темпы своего развития, используя в том числе возможности интеграции и развития других дополняющих услуг. Российский потребитель сегодня имеет возможность сравнивать, самостоятельно выбирать и пользоваться услугами интернет-банкинга, тем более что преимущество его над традиционными финансовыми механизмами столь очевидно.
Форфейтинговые операции. Форфейтирование - это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Важнейшими предпосылками развития такого подхода служат усиление международной интеграции, рост конкурентоспособности банков, устранение государственных ограничений на экспортную торговлю, а также рост рисков, которым подвергаются экспортеры. Форфейтинг - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.
Механизм форфейтинга используется в двух видах сделок: в финансовых сделках - в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств; в экспортных сделках - для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю. Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми» (содержащими абстрактное обязательство).
В настоящее время одним из основных центров форфейтинга является Лондон, поскольку экспорт многих европейских стран давно финансируется из Сити, никогда не медлившего с освоением новых банковских технологий. Значительная часть форфейтингового бизнеса сконцентрирована также в Германии и Швейцарии. Форфейтинг обладает существенными достоинствами, что делает его привлекательной формой среднесрочного финансирования. Основным достоинством этой формы является то, что форфейтер берет на себя все риски, связанные с операцией. Кроме того, ее привлекательность возрастает в связи с отказом в некоторых странах от фиксированных процентных ставок, хроническим недостатком во многих развивающихся странах валюты для оплаты импортируемых товаров, ростом политических рисков и некоторыми иными обстоятельствами.
Финансирование в процессе форфейтирования дает экспортеру преимущество в виде улучшения ликвидности и баланса наряду с сокращением риска, а именно:
исключение валютного и других рисков с момента купли требований форфейтером;
превращение операции поставки с предоставлением (отодвинутого) срока платежа в операцию за наличный расчет;
форфейтинговое финансирование предоставляется на основе фиксированной процентной ставки;
простота документации и быстрота ее оформления;
форфейтер получает больший доход, чем при операции по кредитованию.
Форвардный опцион. Форвардный опцион (option) — это контракт, заключенный двумя контрагентами, один из которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение срока, оговоренного в условиях опциона, либо купить по фиксированной цене определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона.
В зависимости от вида операции различают опцион на продажу (put) и опцион на покупку (call), а по принципу исполнения - американский и европейский. При американском варианте покупатель опциона может реализовать свое право в течение определенного отрезка времени, а при европейском — только в определенную дату, зафиксированную в контракте.
Таким образом, особенность опциона заключается в том, что в сделке купли-продажи покупатель приобретает не титул собственности (т. е. иностранную валюту), а право на ее приобретение. При этом покупатель опциона выплачивает продавцу своеобразные комиссионные, которые именуются премией. В этой сделке продавец контракта принимает на себя определенные обязанности в зависимости от условий опциона. Покупатель же опциона получает право купить или продать определенную сумму валюты.
Операции «своп». «Своп» (swap) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или активами. Операции «своп» почти полностью устраняют валютный риск. Их можно классифицировать по разным признакам. В том числе выделяют:
валютные «свопы» - сделки по обмену фиксированных валютных курсов на плавающие;
процентные «свопы» - фиксированная процентная ставка против плавающей или плавающая ставка против плавающей, но плавают они в разных режимах;
валютно-процентные «свопы» - любые комбинации из вышеназванных разновидностей;
дифференциальные «свопы» - «свопы» с нетто-платежом одной стороны в пользу другой при заключении контракта.
Основным преимуществом операции «своп» как средства создания срочных позиций является то, что ее участникам не приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях курсов, так как последние не оказывают сильного воздействия на структуру форвардных курсов, если при этом не происходит значительных изменений в плане их преобразования. Колебание маржи в валютных курсах также не сильно отражается на форвардной марже. Эти факторы повлияли на широкое распространение операции «своп» в мировой практике. Бум этих операций, начавшийся в 1980-е гг., продолжается до настоящего времени. В России коммерческие банки активно осваивают новые для них финансовые инструменты, включая и операции «своп».
Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом. Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.
Также в текущем 2013 году клиенты могут воспользоваться банковскими услугами, скопированные у западных коллег, для которых банки даже сохранили оригинальные названия, лишь переведя их на русский язык.
За каждую покупку в бонусной программе «Спасибо» Сбербанк дает клиенту бонусы, которые потом можно обменять на скидки в магазинах-партнерах. Подобная программа лояльности есть у многих зарубежных и российских кредитных организаций. Источником вдохновения для Сбербанка стал американский Citi со своей программой «Thank you». Принцип работы тот же самый, только клиенты Citi получают бонусы при совершении покупок в определенных точках (более 600 продавцов), на карты Сбербанка бонусы начисляются при любых покупках. Участники программы Citi «Thank You» могут списывать бонусы при погашении кредитов и на различные услуги банка, в Сбербанке сказали, что пока только рассматривают введение такого функционала.
Расточительные клиенты «Альфа-Банка» могут ограничить себя в тратах при помощи услуги «Копилка для сдачи». Американский первоисточник - сервис «The keep the change» от Bank of America, предполагающий перевод в «копилку» сдачи от каждой покупки по карте в виде центов, которые остаются при округлении до доллара. Однако несмотря на аналогичное название, «Альфа-Банк» немного видоизменил суть сервиса. Копится не сдача, а проценты от покупок. Клиент сам определяет, какой процент от покупки он переводит с текущего счета на накопительный (от 1% до 30% от суммы).
3. Разработки новых банковских продуктов и услуг
в современных условиях
Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют разработки новых банковских продуктов и услуг и развития существующих. Для разработки нового продукта и услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка. Перечислим эти выгоды.
1. Систематизация и унификация всех правил, документов и средств по разработке новых продуктов и услуг в единой технологии.
2. Снижение времени и издержек при разработке и запуске новых продуктов и услуг.
3. Повышение качества управления продуктовым рядом и его характеристик.
4. Внедрение инновационных идей в продукты / услуги.
5. Повышение удовлетворенности клиентов, как следствие репутации банка.
Следует отметить, что предлагаемая технология применима как к разработке новых, так и к модификации существующих продуктов и услуг банка. Разработка нового банковского продукта и услуги проходит через всю корпоративную архитектуру банка. Выделим основные элементы корпоративной архитектуры банка, организационные звенья и их функции, задействованные в технологии.
1. Стратегическая архитектура. Постановка целей на разработку новых продуктов и услуг, принятие решения об их разработке и внедрении.
2. Бизнес-архитектура включает в себя:
- Управление маркетинга. Проведение маркетинговых исследований, разработка и реализация маркетингового обеспечения.
- Отделы ценообразования и финансового планирования. Разработка тарифов, расчет экономических результатов и прогнозов внедрения нового продукта и услуги.
- Управление бизнес-процессов и стандартизации. Разработка бизнес-процессов реализации продукта и услуги, регламентов.
- Управление методологии. Разработка форм документов, методик, инструкций, памяток для сотрудников.