Страхование недвижимости

Курсовая работа на тему "страхование недвижимости" ...

Введение………………………………………………………………………3
Глава 1.Основные понятия страхования…………………………………….4
1.1Определение и суть страхования………………………………………….4
1.2.Виды страхования………………………………………………………….7
1.3.История имущественного страхования………………………………….11
Глава 2.Основные положения имущественного страхования……………….14
2.1. Функции страхования……………………………………………………..14
2.2.Объекты имущественного страхования……………………………………15
2.3.Варианты страхового возмещения и страховые риски………………….18
Глава 3. Страхование недвижимости РФ……………………………………..24
3.1.Порядок определения страховой суммы по договорам недвижимости……………………………………………………………………22
3.2.Состояние и перспективы развития страхования недвижимости в РФ………………………………………………………………………………..28
Заключение……………………………………………………………………….34
Список использованных источников ………………………………………….35

Введение

В своей работе я рассмотрю вопросы, связанные со страхованием имущества. Изучение данного вопроса является актуальным, так как он интересен как ученым теоретикам, так и простому обывателю, вне зависимости от возраста, пола, национальности и прочих социально-демографических факторах. Поскольку каждый человек имеет жилье и ему интересен вопрос его сохранности, также данный вопрос будет актуален и для владельцев бизнеса, так как весь бизнес расположен в объектах недвижимости и один из на сущих вопросов – это его сохранность. Так как, сегодня почти каждый стал участником страхования, то все больше и больше видов страхования являются обязательными, и понимание основ, принципов и его регулирования интересны каждому.
Структура работы построена следующим образом: в первой главе будут рас смотрены базовые понятия страховой деятельности, будет дана классификация видам страхования, что касается второй части работы, я рассмотрю основные риски функции и объекты страхования, а третья часть будет посвящена страхованию недвижимости в России.

Но современные потребности людей, заставили страховщиков расширить количество покрываемых рисков, и страховые компании в свои программы стали включать имущественные риски и риски страхования ответственности. К самым популярным рискам относятся следующие: страхование от потери багажа, страхование от не вылета или отмены поездки, страхование гражданской ответственности перед третьими лицами во время поездки и даже юридическая помощь в случае утраты документов. Кроме того, из-за сложного визового режима с некоторыми странами, то очень популярным риском стал риск невыдачи визы, особенно, что кается поездок в Великобританию и США. Исходя из того, что страхование выезжающих за рубеж включает не только риски связанные со здоровьем человека, но и имущественные риски и риски страхования ответственности, то это и доказывает, что данный вид страхования к видам личного страхования можно отнести условно. Еще одна особенность ВЗР – это то, что выбор классического страхового покрытия, то есть медицинских услуг, как правило, определяется таможенными правилами других государств. Например, для лиц, въезжающих на территорию стран Шенгенского соглашения, необходимо минимальное страховое покрытие в полисе ВЗР 30 000 евро. При отсутствии данного документа, гражданину будет отказано в получении визы, а при ее наличие сотрудник таможни при пересечение границе в случае обнаружения отсутствия полиса ВЗР или недостаточности страхового покрытия обязан отказать во въезде в страну. Договор страхования обычно заключается на время отсутствия застрахованного лица за пределами территории проживания, но если, страхователь, в силу работы часто ездят в другие страны, то возможно заключение договора и на более длительный срок.[13]История имущественного страхованияКлассическое страхование имущества, впервые наблюдается в Европе в 13-14 вв. Основой для появления страхования имущества стал договор страхования в морской торговли.В следующее столетие морское страхование распространилось по странам Европы (Италия, Испания, Англия и др.). Англия как самая сильная империя, стала законодателем в страховании.Российская история развития и становления страхования имущества, можно разделить на три этапа:1) этап в дореволюционной России (18 в. – нач.20 в.)2) Этап социалистического страхования (1917-1990 гг.)3) Современный этап (с 1990-92 гг. и продолжается и в наше время).В нашей стране институт страхования имущества зарождался с конца 17 – начала 18 вв. Так в 1786 г. Екатерина II создала Государственный Заемный Банк.В состав Банка была включена Страховая экспедиция, принимающая на страхование частные дома, которые были в залоге у банка, при этом страхованию подлежали только дома каменного типа, которые были расположены только в крупных городах. Деятельность экспедиции Страхового плана не получила достаточно широкого распространения в России, и банк упразднил её в 1822. В Правительстве того времени появляются идеи создания страховой компании частного типа. В 1827 г. было открыто «Первое Российское страховое от огня общество». Царское правительство смогло предоставить обществу ряд существенных льгот и привилегий и специальное право на осуществление страхования строений внекоторых областях государства на 20 лет и в это время действовала льгота по уплате налогов на все это время. Данные факторы и стали существенным толчком в страховании и обеспечили его эффективное развитие.В ХIХ веке фактически сформировалось страхование как особый вид коммерции. Стали появляться частные страховщики – «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», прочие, которые стали специализироваться на страхование от огня и других опасностей. Вскоре выделяются такие виды страхования как имущественное страхование, в которое входили, как правило, страхование недвижимого имущества богатых людей и страхование грузов.С 1885 г в России разрешается деятельность иностранных страховщиков. В 1894 г. был сформирован первый орган государственного надзора за деятельностью страховщиков, которое было в юрисдикции Министерства внутренних дел.В 1895 гг. было создано первое перестраховочное общество "Общество Русского перестрахования". Из-за столь существенного всплеска страхования возникла первая сильная конкуренция. В 1909 г. образовался Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. Развитие страхования в России прервалось из-за начала Первой Мировой войны. После революции, страхование в России было уничтожено. Но жизнь заставила коммунистическую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз. Коммунисты начали возрождать страхование и начали с создания страховых организаций негосударственного типа. В 1921 г. декретом Совета Народных Комиссаров возрождено было страхование государственного плана. По мере изменение политики и ухода от НЭП, негосударственное страхование уменьшилось и полностью было ликвидировано.Возрождение полноценной страховой отрасли начало происходить в перестроечный этап в нач. 90-х гг. Стали активно приниматься законодательные нормативные документы:- Были утверждены правила страхования грузов;- Правила страхования добровольного типа ответственности заемщика за непогашение кредитов;- Правила страхования добровольного риска непогашения кредитов.В 1992 г. принялся Закон РФ «О страховании», который далее был переименован в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».В 1998 году Правительство определяет основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах (Одобрены постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. N 1139). В этот период неоднократно вносятся изменения в Закон «Об организации страхового дела».- формирование новых законов на рынке страховых услуг;- развитие добровольного и обязательного видов страхования;- создание эффективных механизмов надзора и государственного регулирования за деятельностью страхования;- стимулирование населения сбережений в долгосрочные инвестиции при использовании механизмов страхования жизни долгосрочного характера;- интеграция поэтапного характера национальной системы страхования с рынком страхования международного характера. Глава 2. Основные положения имущественного страхования2.1. Функции имущественного страхованияСледует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.Страховой рынок выполняет ряд функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. На мой взгляд, основной функцией страхового рынка является компенсационная, так как именно благодаря ей существует страхование. Смысл данной функции заключается в обеспечении юридическим лицам индивидуальным предпринимателям и физическим лицам выплаты компенсации за причиненный ущерб в результате наступления страхового случая у объекта страхования.[10]Следующая функция – накопительная. Суть данной функции в том, что страховой рынок, в лице накопительных программ жизни позволяет накопить за определенный период времени определенную сумму. Распределительная функция – отвечает определению страхования, так, как основана, перераспределять полученные страховые взносы по договорам страхования, на тех, у кого случился страховой случай, и настала необходимость в страховой выплате. Предупредительная функция связана со страхованием косвенно, так как не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция в первую очередь работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Инвестиционная функция страхового рынка в первую очередь реализуется через временное размещение денежных средств , либо резервов страхования в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д.[10]Отличие западных страховщиков от Российских, заключается в том, что отечественные страховые организации не могут выступать в качестве кредитных институтов, которые занимаются кредитованием различных лиц, отраслей и сфер. Кроме того, денежные ресурсы, которыми обладает страховая организация, позволяет ей использовать их как в краткосрочном, так и в долгосрочном инвестировании, но строго в соответствии с законом Следует также отметить, что приток денежных средства обычно превышает выплаты компании – это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать объем инвестиций и вложений в доходные сферы.2.2. Объекты имущественного страхованияРассмотрим более подробно объекты имущественного страхование. Основными объектами являются:•имущественные интересы Страхователя ,связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);•имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с обязанностью возместить причинённый жизни, здоровью и/или имуществу других лиц вред (страхование гражданской ответственности).По договору страхования имущества могут быть застрахованы:•строения, включая постройки хозяйственного, бытового, спортивного и иного назначения, их отдельные конструктивные элементы либо строения без отдельных конструктивных элементов (жилой дом без фундамента, жилой дом без печи и т.п.):•квартиры, комнаты, подсобные помещения, относящиеся к квартире, их отдельные конструктивные элементы либо квартиры без отдельных конструктивных элементов;•места, сооружения общего пользования в многоквартирном доме;•внутренняя или внешняя отделка конструктивных элементов;•установленное инженерное оборудование;•объекты недвижимого имущества, незавершённого строительством (для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних);•домашнее имущество;• земельные участки, за исключением земель, находящихся в государственной или муниципальной собственности, а также часть земельного участка, площадь которой меньше минимального размера, установленного нормативными актами субъектов РФ и нормативными актами органов местного самоуправления для земель различного целевого назначения и разрешенного использования.[3]На условиях "общего" договора страхования принимается на страхование домашнее имущество, т.е. принадлежащие Страхователю (Выгодоприобретателю) и/или членам его семьи предметы домашней обстановки, обихода, удобства, личного потребления: мебель, аудио-видео-фото аппаратура, электроника и бытовая техника, в т.ч. компьютеры, периферийное оборудование, оргтехника, музыкальные инструменты, одежда, белье, обувь, посуда, предметы оптики, карнизы, жалюзи, ковры и ковровые изделия, постельные принадлежности, книги, детские коляски, детские игрушки, искусственные ёлки, ёлочные украшения, мелкий хозяйственный, садовый, спортивный инвентарь, прочее имущество, предназначенное для удовлетворения культурно-бытовых и иных потребностей. [11]По соглашению сторон на условиях "общего" договора страхования могут быть застрахованы продукты питания, о чём делается запись в договоре страхования. Не принимаются на страхование:•ветхие строения (физический износ которых составляет 75 и более процентов);•квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитального ремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;•домашнее и/или другое имущество, физический износ которого составляет 75 и более процентов; •домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях и постройках для общественного пользования (сараях, амбарах, погребах, подвалах, на чердаках, лестничных площадках, коридорах и т.п.);•объекты, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. •объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, аресту или уничтожению по распоряжению государственных органов;•объекты, действительная стоимость которых не может быть определена, в том числе самодельное домашнее имущество (кроме продуктов питания). Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемые материалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары и т.п. за исключением строительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы для оргтехники, саженцы и семена. Не принимаются на страхование, если не являются коллекцией, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, документы, чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в самородках, камни в виде минерального сырья, рукописи, фото и видеоматериалы, предметы религиозного культа.Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования.Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю.[6]2.3. Варианты страхового возмещения и страховые риски Вариант 1 – это пакет рисков совокупный, в него входят несчастный случай: а) пожар, который включает воздействие продуктам сгорания, водой и иными средствами при пожаротушении; б) взрывы; в) повреждения водой в результатах аварии системы водоснабжения, канализации, отопления и пожаротушение, а кроме этого повреждение данных систем по причине воздействия достаточно низких температур; г) проникновение других жидкостей и воды из помещения, которые не принадлежат страхователю или выгодоприобретателям; д) порча имущества из-за наезда транспортного средства; е) падение на объекты страхования стволов деревьев; ж) падение на объекты страхования аппаратов летательного характера; бедствия стихийного плана: з) ветер; и) тайфуны; к) ураганы; л) смерчи; м) землетрясения; н) наводнения; о) паводки; п) грады; р) необычные для указанной местности, а также осадки атмосферного характера; с) удары молнии в объекты страхования, которые не повлекли возникновение пожара; т) оползни; у) обвалы; ф) сели; х) сходы снежных лавин; ц) различные цунами; а также преступления, которые прошли против собственности: ч) кражи; ш) грабежи; щ) разбои; э) уничтожение умышленного характера другими лицами; Вариант 2 страхование выборочного характера: повреждение или гибель водой впоследствии бедствий стихийного характера; проникновения воды или прочих жидкостей из помещений, которые находятся в соседних помещениях, которые не принадлежат Выгодоприобретателю и Страхователю; аварии системы водоснабжения, канализации, отопления.Вариант 3 страхование выборочного характера – это грабёж, разбой, уничтожение умышленного характера, а также кража; застрахованного объекта иными лицами[10]Гибель, а также повреждение страхования объектов в результате выполнения действий, которые направлены на пожаротушение, а также явления побочного характера – это плавление, задымление и прочие. Приравниваться к повреждению объектов и гибели страхования в результате самого взрыва или пожара.Признаваться страховым случаем будет возгорание электроприборов бытового характера, устройств электроники, аппаратуры теле-аудио-видео-радио. При этом:•под возгораниями понимаются внезапные воспламенения комплектующих изделий, а также узлов электроприборов, устройств электронного характера, аппаратуры теле-аудио-видео-радио, в результате этого под огнем будут оказываться уничтоженными или поврежденными другие комплектующие узлы, изделия, и блоки; •не будут являться страховым случаем выход или перегорание из строя отдельных изделий, узлов или блоков, которые независимо от различных причинДействия договоров страхования не будет распространяться в отношениях повреждений иного рода или гибели страховых объектов, которые произошли вследствие некоторых обстоятельств, которые покрываются обязательствами гарантий.По соглашению сторон за установленную в договоре плату в договор страхования могут быть включены следующие страховые риски:вандализм – при страховании надгробий, памятников, ограждений, навесов, дополнительных сооружений на кладбищах;механическое повреждение - возникновение ущерба в результате внезапного механического воздействия непредвиденных физических сил при отсутствии прямой причинной связи с действиями Страхователя (Выгодоприобретателя).[10]Договор страхования гражданской ответственности может быть заключён на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц в результате событий, произошедших по адресу (территории) страхования, определенному договором страхования, указанных правилах или их комбинаций. Также по соглашению сторон может быть заключен договор страхования гражданской ответственности в результате событий, произошедших по адресу (территории) страхования, определенному договором страхования, в том числе не указанных в правилах. Гражданская ответственность Страхователя (Застрахованного лица):•за причинение вреда жизни и здоровью других лиц;•за причинение вреда имуществу других лиц;•за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью других лиц.