Страхование коммерческих рисков

работа не является уникальной, но материал подобран по теме, оформлен по ГОСТу и может быть использован в качестве основы для дальнейшей работы. ...

Введение
1. Сущность страхования
2. Страхование коммерческих рисков
3. Страхование от перерыва процесса производства
Заключение
Список литературы

В условиях рыночной экономики риск является важной экономической категорией. Особое значение проблема риска приобретает в деятельности хозяйствующего субъекта. Деятельность предпринимателя, осуществляемая под свою ответственность, направлена на получение прибыли. Находясь в условиях неопределенности, предприниматель должен искать способы, которые приведут его к успеху. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страховой защиты. Наибольшую прибыль приносят, как правило, рыночные операции с повышенным риском и финансовое будущее предпринимателя в этих условиях является непредсказуемым и мало прогнозируемым. Однако риском можно управлять, используя разнообразные меры , позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и вовремя принимать меры к снижению степени риска.
В системе управления риском важная роль принадлежит правильному выбору мер предупреждения и минимизации риска, которые в значительной мере определяют ее эффективность....

Использование риска менеджмента в страховании включает три позиции:
1. Выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска.
2. Умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности
3. Разработка и осуществление мер, при помощи которых могут быть использованы или компенсированы негативные результаты пред- принимаемых действий
Содержательная сторона риска менеджмента в страховании включает следующие основные этапы:
1. Подготовительный этап риска менеджмента, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска;
2. Выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий.
Для предотвращения или минимизации риска разрабатывается ситуационный план, включающий предписание действий лиц, реализующих рисковые решения в различных ситуациях и ожидаемые последствия при их реализации. Ситуационные планы служат средством уменьшения неопределенности и оказывают положительное влияние на деятельности субъектов в условиях рыночных отношений.
Риск менеджмента должен осуществляться на строгом соблюдении правовых аспектов управления. Эффективность решений, принимаемых менеджером по тем или иным рискам зависит от степени его осведомленности и вовлечения в деятельности страховой организации. Глубокое знание финансового состояния страховой компании, аналитических результатов работы каждого структурного подразделения, проводимых видов страхования и их результативность, позволит ему сделать правильную оценку риска, принять меры к предотвращению либо минимизации риска и избежать в принятии решения с отрицательными результатами.
В оценке и принятии решения по каждому принимаемому риску необходимо придерживаться системы, включающей в себя основные элементы:
1. Выявление расхождений в альтернативах риска;
2. Разработка планов, позволяющих оптимальным образом действовать в ситуациях, связанных с риском;
3. Разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий;
4. Подготовка к принятию подзаконных и нормативных актов;
5. Учет и анализ психологического восприятия рисковых решений и программ.
Практикой выработано четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.
Упразднение. Заключается в попытке упразднения риска. Основное требование – это выполнение всех предписанных требований, не вступление в какие бы ни было рисковые отношения. Упразднение – это эффективный способ избежать потери, но он имеет тенденцию неполучения прибыли.
Предотвращение и контроль означает уберечь себя и фирму от случайностей.
Контролировать возможность потерь означает ограничить их в случае, если убыток имеет место.
Страхование с позиций управления риском означает процесс, при котором страхователь за определенную плату передает страховщику под страховую защиту объект страхования. В случае страхового события страхователь получает оговоренную договором страховое возмещение.
Поглощение состоит в признании ущерба без возмещения его посредством страхования. Часто это риск, вероятность которого достаточно мала. Поглощение в своем большинстве достигается самострахованием.
Управление рисками включает в себя выявление, анализ и экономический контроль факторов риска, потенциально угрожающих капиталам, доходности или эффективности работы предприятия.
Процесс управления рисками одинаково и повсеместно применен к любым факторам риска. При практическом его воплощении необходимо учитывать специфику риска и местные условия.
Процесс управления риском включает в себя следующие элементы:
1. Определение цели (сохранить объект страхования, здоровья, работоспособность, престиж, достойную жизнь, профессию и др.)
2. Выяснение риска выражается в осознании риска страховой компанией (использование статистических данных по характеру объектов страхования, количеству и величине риска)
3. Оценка риска – определение вероятности наступления страхового случая и величины возмещения ущерба.
Под “оценкой риска” понимается:
3.1 Оценка риска в смысле опасностей, которым объект страхования может подвергнуться;
3.2 Степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;
3.3 Какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;
3.4 На каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;
3.5 Процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;
3.6 Размер и целесообразность перестраховочной защиты;
3.7 Инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;
3.8 Оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процессов производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.
4 Выбор метода управления риском – предотвращение, контроль, страхование, поглощение. На практике возможно использование нескольких методов управления риском.
5 Осуществление управления риском, т.е. применение выбранного метода (если выбрано методом страхования, то далее заключение договора)
6 Оценка результатов – это анализ и оценка процесса управления данным риском (его положительные и отрицательные стороны, доходы и убытки, планы на перспективу).
Управление риском состоит из следующих четырех стадий:
1. Выявление факторов риска,
2. Анализ риска,
3. Контроль риска,
4. Оценка и переосмысление.
Выявление риска состоит в определении причин от чего могут пострадать капиталы, доходность или эффективность работы предприятия или организации.
Выявление причин риска начинается с тщательного изучения всех процессов происходящих в организации, путем физического обследования объекта страхования, изучения технологии производства, документации отражающей характер производства и контролирующих органов (пожарного и энерго надзоров, Госгортехнадзора и др.) и другие методы изучения потенциальных рисков и работоспособности организации.
Анализ риска производится при выявлении риска с целью определения к каким последствиям он может привести. Фактор риска может негативно сказаться на финансовом положении (как в ближайшем будущем, так и в отдаленной перспективе), взаимоотношениях с другими организациями.