Банковская система как организованная форма денежного рынка(на примере РФ)

отечественного банковского сектора.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система России свою историю ведет с середины XVIII в. За это время она прошла сложный путь, состоящий из следующих этапов.
Первый этап - период создания казенных банков (середина XVIII в. -1860 г.);
Второй - (1860-1917 гг.) - период развития и совершенствования;
Третий - формирование новой «социалистической» банковской структуры (1917-1930 гг.);
Четвертый - функционирование «социалистической» банковской системы (1932-1987 гг.);
Пятый - развал «социалистической» системы и формирование современной рыночной банковской системы (1988 г. по настоящее время).
ЦБ России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления.
Цели деятельности Банка России:
– защита и обеспечение устойчивости рубля;
– развитие и у ...

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 5
1.1 Понятие и виды банковской системы 5
1.2 Развитие и структура банковской системы РФ 7
ГЛАВА 2 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ 12
2.1 Анализ банковской системы РФ на современном этапе 12
2.2 Проблемы развития банковской системы РФ и пути их решения 21
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 25
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 27

ВВЕДЕНИЕ
Одной из важнейших сфер в настоящее время является банковская сфера. Несомненно, построение в России рыночной экономики, преодоление кризисных явлений, экономический рост, усиление эффективности экономической деятельности, формирование рыночной инфраструктуры невозможны без дальнейшей эволюции и совершенствования банковской системы.
Значение банковской системы как организованной формы денежного рынка в обеспечении стабильного и полноценного развития современной экономики сложно переоценить. Банковская система влияет на экономику через денежное предложение и оказание комплекса финансовых услуг субъектам хозяйствования. В связи с этим тема работы представляется актуальной и интересной для изучения.
Целью работы является исследование развития банковской системы России в современных у словиях, выявляя наиболее общие тенденции и закономерности. Приводится прогноз негативных последствий сохранения текущих тенденций, предлагаются меры по оптимизации развития.
Задачами работы является:
 Рассмотреть понятие и виды банковской системы;
 Изучить развитие и структуру банковской системы РФ;
 Проанализировать банковскую систему Росси на современном этапе;
 Выявить проблемы развития банковской системы РФ и предложить пути их решения.
Предмет исследования – особенности банковской системы РФ. Объект исследования - результаты деятельности Банка России и кредитных организаций.
В основу исследования положен материал из отечественных и зарубежных книг, статистические данные Банка России, приняты во внимание позиции экспертов Ассоциации российских банков, а также интернет-ресурсы.
Структура работа состоит из введения, двух глав основной части, заключения и списка использованной литературы.

91].Глава 2Особенности банковской системы РФ в современных условиях2.1 Анализ банковской системы РФ на современном этапеВ ходе финансового кризиса 1998 г. банковская система России понесла огромные потери, ее активы снизились на 10% от докризисного периода, а собственный капитал банков уменьшился на 20%. Объем совокупных банковских активов банковской системы России соответствовал лишь 10% активов Deutch Bank. По размеру собственного капитала ведущие российские банки среди финансовых институтов мира занимали места где-то между четвертой и восьмой сотней. Такая маломощная БС была не в состоянии поддержать подъем в реальном секторе и удовлетворить спрос на инвестиционные ресурсы. В начале 2000-х гг. предприятия на 85% инвестировались за счет собственных средств, доля банковских кредитов былаочень мала - приблизительно 3% в общем объеме основного капитала.В это время банковская система выполняла лишь техническую функцию финансового посредника между рынком капитала и производством. Она была не в состоянии стать локомотивом хозяйственного подъема, т.к. не могла регулировать переток из капиталоизбыточных секторов в капиталодефицитные, т.е. не отвечала экономическим потребностям страны. Причины этого следующие: низкий уровень капитализации банков - 90% банков имел капитал менее 10 млн. долл., а треть из них - менее 1 млн. долл.; низкая эффективность управления активами; слабое государственное регулирование не только банковской системы, но и всей экономики в целом; отсутствие платежеспособного спроса на кредитные ресурсы; отсутствие эффективных инвестиционных проектов.По мере роста реального сектора экономики улучшалось финансовое положение банковской системы за счет увеличения оборотов денежных средств предприятий. Часть этих платежей, особенно зарубежных, проходит через корреспондентские счета, открытые сторонними банками, за счет чего увеличиваются комиссионные доходы банковской системы.Банковская система с начала 2000-х гг. после прохождения активной фазы кризиса все в большей степени стала приобретать черты развитой системы по сути проводимых операций. Растущие потребности в кредитах вызвали увеличение сети небанковских кредитных учреждений.К началу финансового кризиса 2008 г. банковская система России характеризовалась следующими чертами. Во-первых, ей была присуща высокая территориальная концентрация - большая часть банков была сосредоточена в Москве. Во-вторых, в банковской системе преобладали мелкие и средние банки, преимущественно универсальные. Практически не была развита сеть специализированных банков, например, ипотечных. В-третьих, кредитование экономики в лице трех агентов - государство, предприниматели и население - по своим объемам далеко отстает от банковской системы ведущих стран. Кредитование населения по существу осуществляет только Сбербанк, а кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков. В-четвертых, в соответствии с мировой тенденцией банки увеличили число своих филиалов в России и за рубежом, что позволило работать без посредников. Кроме этого, очень быстро росло число небанковских кредитных учреждений, часто работающие без государственной регистрации и лицензии. За их деятельностью осуществляется слабый контроль, как со стороны государства, так и со стороны ЦБ.Банковская система в период между кризисами все активнее применяла методы работы, характерные для международных финансовых организаций и банковской системы ведущих стран. В 2009 г. предполагалось введение в РФ международной оценки достаточности капитала на основе международных стандартов «Базель-2», но из-за кризиса введение этой системы было отложено на неопределенный срок, тем более что кризис выявил недостатки этой системы управления банковскими рисками. В России в посткризисный период будет внедряться скорректированная программа «Базель-2» по минимальным требованиям к капиталу банков, осуществлению надзорного процесса и рыночной дисциплины.В посткризисный период БС России на фоне банковской системы экономически успешных стран выглядела, как видно из таблицы 2.1, следующим образом.Таблица 2.1Банковские системы в разных странах мира [22]СтранаАктивы банков по отношению к ВВП, %Число банков на 100 тыс.чел.Активы в 5 крупнейших банках, %Активы в государственных банках, %Активы в иностранных банках, %Австралия1550,277-13Бразилия1050,1714418Великобритания6070,5682618Германия1242,3253212Индия800,0138747Италия2041,3660,118Канада195-86--Китай1890,0263--Россия750,7484118США842,147--Франция3681,187212Швейцария5484,2671612Индонезия470,1503834Продолжение табл. 2.1Израиль1480,294-3Нидерланды4690,58414-Нов. Зеландия2050,484395Сингапур6763,239-71ЮАР1300,192-28При сравнении с этими странами Россия по ряду относительных показателей, кроме активов банковской системы к ВВП, выглядит достаточно хорошо. По многим показателям она сопоставима с большинством представленных в таблице стран. При сравнении показателей в абсолютных величинах видно отставание банковской системы России от ведущих стран, хотя разрыв между ними постепенно уменьшается. Так, активы банковской системы по сравнению с посткризисным периодом начала 2000-х гг. возросли. Они составляют уже не 10% от уровня Deutsche Bank, а 40% и почти 90% от активов Bank of America, замыкающего десятку крупнейших банков мира [13]Преодоление кризиса и стабилизация банковской системы в посткризисный период стали возможными благодаря государственному регулированию по рефинансированию банков, а также в какой-то мере и возобновлению притока денежных средств от населения. Отрицательно на БС действует ухудшение качества кредитов, выразившиеся в росте объемов просроченных кредитов как со стороны юридических лиц, так и физических лиц.В посткризисный период банки с целью получения доходов и покрытия расходов, связанных с текущей деятельностью и покрытием убытков по просроченным кредитам, большую часть своих свободных ресурсов направляли на операции на валютных и фондовых рынках, которые являются в значительной мере ликвидными и волатильными.Государственная поддержка системообразующих предприятий реального сектора и стабилизация на российском финансовом рынке создали условия для восстановления роста банковских кредитов, что дает банкам возможность увеличить свои доходы, получаемые от кредитования. Активизация деятельности предприятий реального сектора экономики дает банкам возможность увеличивать комиссионные доходы, получаемые от обслуживания текущей деятельности этого сектора. На активизацию деятельности банков также влияют и государственные программы по поддержке малого и среднего бизнеса, ипотечного кредитования, сохранению и развитию моногородов на базе промышленных предприятий, создание наукоемких и инновационных предприятий и т.п. Мировой финансовый кризис 2008 г. в значительной степени повлиял на банковскую систему. Общее число банков по сравнению с началом кризиса сократилось с 1126 до 958 к середине 2013 г. Общая характеристика БС представлена в таблице 2. Тенденция сокращения банков сохранится и в дальнейшем не только по причине слияния и поглощения, но и в связи с деятельностью ЦБ по совершенствованию, развитию и повышению устойчивости БС. [14]Таблица 2.2Основные показатели банковской системы России по федеральным округам в 2013 г.ОкругАктивы кредитных организацийКредиты, зарегистрированные в данном регионеРублиИностранная валютаРублиИностранная валютамлнруб.в % к итогумлнруб.в % к итогумлнруб.в % к итогумлнруб.в % к итогуЦентральный3430287,71174094,02450188,4831795,4вт.ч. Москва3385586,61170093,72222480,2830095,2Продолжение табл. 2.2Северо-Западный11593,03242,67322,61852,1в т.ч. СПб10302,63082,56452,31792,0Южный2430,6150,11760,670,1Северо-Кавказский540,14X)350,11х)Приволжский13663,51150,99273,3540,6Уральский9652,51471,26622,4851,0Сибирский5001,31000,83031,1520,6Дальневосточный5041,3480,43831,4170,2Россия, всего39093100,012493100,027719100,08718100,0Несмотря на меры, предпринимаемые банками по расширению своей деятельности в регионах, Москва остается несомненным лидером в банковской сфере, аккумулируя в банках, зарегистрированных и/или имеющих штаб-квартиры на своей территории, основной банковский капитал. После кризиса 1998 г. доля региональных банков стала расти, но этот процесс оказался недолговечным, т.к., преодолев последствия кризиса, московские банки стали активно проникать на локальные рынки. Эта тенденция продолжилась и после кризиса 2008 г. Основные финансовые потоки в виде кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте идут через Москву, далеко оставляя за собой второй по значению и величине финансовый центр РФ Санкт- Петербург. Для преодоления последствий финансового кризиса происходит ужесточение требований по минимальному размеру уставного капитала, который для банков составляет 180 млн. руб., а для кредитных организаций - 90 млн руб. Эти требования приводят или к банкротству банков, или к слиянию и поглощению мелких банков крупными банками. Этот процесс особенно заметен в федеральных округах, хотя наиболее значительное снижение числа банков произошло в Москве. О темпах снижения числа банков в регионах дает представление табл. 2.3.Таблица 2.3Количество банков России по федеральным округам в 2008-2012 гг., ед. [13]Округ2008 г.2009 г.2010 г.2011 г.2012 г.Снижение за 2008-2012 гг., %Центральный632621598585572-13в т.ч. Москва555543522514502-12Северо-Западный8179757165-2Южный1181151134745-2Северо-Кавказский---5756-1Приволжский134131125118114-1Уральский6358545145-6Сибирский6868625655-2Дальневосточный4036312726-1Россия, всего1136110810581012978-34По мере увеличения ставки уставного капитала все больше банков прекращают свою деятельность. Только в мае-июне 2012 г. прекратили свою деятельность два банка - «Уральский трастовый банк» в Ижевске по причине нарушения законов и «Московский объединенный банк развития» по признакам банкротства. В 2012 г. только 643 банка имели уставной капитал, который соответствует требованиям ЦБ, т.е. меньше 70% зарегистрированных банков. По мнению представителя ЦБ А.Улюкаева практически всю кредитную работу ведут 200 крупных и средних банков. Кредиты банков возросли за 2000-2010 гг. в целом с 30,6 до 595,8 млрд руб., из которых на долю иностранных банков приходилось в 2010 г. 25% [18].Концентрация банковских активов идет высокими темпами. Активы банков в этот период росли во всех группах, кроме самых мелких. Удельный вес пяти крупнейших банков вырос за два года на 3%. В тоже время произошло снижение долей в других группах банков, что отражено в табл. 2.4.Таблица 2.4Концентрация активов в банковском секторе России в 2011-2013 гг. [13]Группа2011 г.2013 г.млрд руб.Доля от итога, %млрд руб.