Потребительское кредитование и перспективы его развития.

Развитие финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики постоянно расширяют сферу банковской деятельности.
В последние годы такая банковская услуга, как кредитование физических лиц приобретает все большую популярность. Потребительское кредитование в настоящее время прочно заняло позиции в качестве основного вида активной банковской деятельности. Объясняется это, что в первую очередь, успешным осуществлением кредитных операций, что приводит к дополнительному доходу банков и повышает надежность и устойчивость банковских позиций на финансовом рынке.
Также банки аккумулируют свои ресурсы, собственные и привлеченные, в целях кредитования инвестиций в развитие российской экономики. Не маловажным фактом является то, что деятельность банко ...

Введение 3
1. Теоретические основы и специфика потребительского кредитования физических лиц 7
1.1. Кредитование физических лиц: сущность, виды, принципы и особенности 7
1.2. Организация потребительского процесса кредитования 14
2. Организация процесса потребительского кредитования физических лиц в банке ОАО «Банк ВТБ 24» 24
2.1. Краткая характеристика деятельности банка ОАО «Банк ВТБ 24» 24
2.2. Оценка роли банка ОАО «Банк ВТБ 24» в области расширения банковского сектора 31
2.3. Анализ кредитования физических лиц в банке ОАО «Банк ВТБ 24» 35
2.4. Проблемы развития потребительского кредитования в ОАО «Банк ВТБ 24» 45
3.Пути совершенствование потребительского кредитования физических лиц в ОАО «Банк ВТБ 24» и перспективы развития 52
3.1. Перспективы развития потребительского кредитования на современном этапе 52
3.2. Мероприятия по совершенствованию процесса потребительского кредитования физических лиц 64
3.3. Оценка эффективности мероприятий по совершенствованию процесса потребительского кредитования 69
Заключение 80
Список использованной литературы 84
Приложение………………………………………………………………………90

Развитие финансовых рынков, новые технологии, растущая рыночная конкуренция и высокие темпы развития экономики постоянно расширяют сферу банковской деятельности.
В последние годы такая банковская услуга, как кредитование физических лиц приобретает все большую популярность. Потребительское кредитование в настоящее время прочно заняло позиции в качестве основного вида активной банковской деятельности. Объясняется это, что в первую очередь, успешным осуществлением кредитных операций, что приводит к дополнительному доходу банков и повышает надежность и устойчивость банковских позиций на финансовом рынке.
Также банки аккумулируют свои ресурсы, собственные и привлеченные, в целях кредитования инвестиций в развитие российской экономики. Не маловажным фактом является то, что деятельность банко в приносит прибыль всем участникам кредитного процесса: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.
Кредитные операции банков являются самым основным источником доходов. Причем, объем кредитования физических лиц превышает их склонность к сбережениям в банковской системе, то есть население выступает в активно-пассивных операциях банка чистым заемщиком. В условиях инфляции, падения реальных доходов населения и нереальности создать самому надежные накопления, кредит становится единственным источником денежных средств для физических лиц. Однако следует отметить, что с ростом кредитных портфелей и объемов ссудной задолженности банков возрастают также и риск и издержки кредитования.
Актуальность работы заключается в повышении роли совершенствования кредитного процесса при существующем стремительном развитии рынка потребительского кредитования и банковского розничного сегмента в целом, в необходимости снижения кредитных рисков, развития специальной регулирующей нормативно-правовой базы. Населению необходимо четкое понимание механизма кредитования, что тормозит развитие потребительского кредитования физических лиц.
Предметом исследования является процесс потребительского кредитования физических лиц банками. Объектом исследования выбрано предприятие – закрытое акционерное общество «Банк ВТБ 24», краткое наименование - ЗАО «Банк ВТБ 24».
Цель данной работы состоит в проведении исследования современного состояния процесса потребительского кредитования физических лиц на примере конкретной кредитной организации, в оценке управления банком кредитными средствами, в разработке рекомендаций, которые направлены на повышение эффективности использования кредитных средств, на совершенствование процесса потребительского кредитования, на привлечение клиентов и получение большей прибыли.
Для осуществления выбранной цели перед автором поставлены определенные задачи:
1) Изучить теоретические основы, понятие, функции и задачи потребительского кредитования;
2) Провести анализ процесса кредитования ЗАО «Банк ВТБ 24 » за 2011-2013 гг.;
3)Выявить проблемы в системе потребительского кредитования физических лиц;
4) Разработать рекомендации по увеличению эффективности потребительского кредитования физических лиц; рассчитать экономический эффект.
Работа состоит из трех глав. В первой главе работы раскрывается теоретическое обоснование выбранного направления исследования, сущность и понятие потребительского кредитования.
Вторая глава работы посвящается характеристике конкретного банка - ЗАО «Банк ВТБ 24». Описывается деятельность кредитной организации, задачи и цели, которые стоят перед кредитной организацией, результаты хозяйственной деятельности. Для проведения анализа хозяйственной деятельности будут использованы фактические данные банка.
В третьей главе показана роль кредитования физических лиц в банковском секторе экономики. Автор работы предложит к рассмотрению и последующему внедрению несколько вариантов совершенствования системы кредитования физических лиц, которые будут способствовать улучшению результатов показателей хозяйственной деятельности банка.
В своей работе автор опирался на труды известных экономистов, которые в своих работах затрагивают процесс кредитования физических лиц. К таким работам можно отнести труды: В.П. Ананьева, А.М. Ковалевой, Г.Н. Белоглазовой, О.И. Лаврушина, Б.Н.Чернышевой, Б.И. Соколова, А.Ф. Ионовой.
Количество работ, которые посвящены теме управления кредитными ресурсами применительно к процессу потребительского кредитования, его роли в деятельности финансового рынка огромно. Многие авторы считают, что для укрепления стабильности, повышения эффективности хозяйствования банка необходимо постоянно контролировать состояние кредитных ресурсов, их формирование и использование, состав и структуру, применять различные методы кредитования, улучшая кредитные условия для населения.
Недостаточно исследована проблема совершенствования кредитных средств в сфере потребительского кредитования, их эффективность, методы эффективного управления кредитным банковским капиталом. Автор работы считает, что не до конца изучена проблема разнообразия форм потребительского кредитования, не достает банкам методического инструментария механизма потребительского кредитования.
Источниками информации при проведении исследования служили: нормативные и законодательные акты, документация банка, техническая документация. Основными бухгалтерскими документами являются бухгалтерский баланс и Отчет о прибылях и убытках.
Практическая значимость заключается в том, что проведенные исследования в области потребительского кредитования физических лиц позволяют увеличить объемы кредитования сети банков ВТБ 24 и предложенные рекомендации по улучшению системы потребительского кредитования буду способствовать росту заемщиков.
В данной дипломной работе проведена попытка провести оценку процесса потребительского кредитования физических лиц в конкретной кредитной организации, банк «ВТБ 24», выявлены недостатки в системе розничного потребительского кредитования банка и даны рекомендации по усовершенствованию системы с целью повышения эффективности хозяйственной деятельности банка.
 

Ввод в 2013 году новой сегментно-ориентированной модели продаж брокерских услуг позволил поднять число клиентов, которые используют брокерские услуги ВТБ, более чем на 11 тыс. человек, это в 1,7 раза больше относительно 2012 года. На конец 2013 года на бирже ММВБ было зарегистрировано 170 548 брокерских счетов от клиентов ВТБ 24. На конец 2013 года на Forex было зарегистрировано 6 561 клиент. Объем кредитов населению вырос на 17,1% и составил на 01.01.2014 года 32456,3 млрд.руб. Вклады физических лиц увеличились в 2013 году на 19% и составили 16957 млрд.руб. Объем депозитов в 2013 году вырос на 12,7%, составив 10838,3 млрд.руб.Основными задачами Банка в сегменте потребительского кредитования в 2013 году является:-обеспечение роста объемов продаж, роста клиентской базы и роста доли рынка;-повышение рентабельности;-снижение уровня просроченной задолженности.Для достижения задач Банк в целях обеспечения объемов продаж был существенно -упрощает процесс оформления потребительских кредитов;-оптимизирует продуктовую линейку;-запускает продажи Кредитов наличными через интернет-сайт Банка;- отменяет условия по обязательному наличию: регистрации в регионе расположения и поручительства физического лица (при сумме кредита свыше 750 000 рублей). Основой целью на 2014 год было наращивание объемов продаж и увеличение доли рынка, прежде всего за счет оптимизации внутренних бизнес-процедур, сопутствующих кредитному процессу, и предложения новых привлекательных финансовых продуктов, ориентированных на индивидуальные потребности клиентов.2.3. Анализ кредитования физических лиц в банке ОАО «Банк ВТБ 24» На сегодняшний день «ВТБ» является вторым по величине розничным банком в России. Сеть банка на конец 2013 года достигла 1034 отделений в 341 городах. Теперь услуги банка доступны для 78% городского населения России в 72 регионах. В табл. 2.5 представлены данные по некоторым банкам в сегменте кредитования физических лиц. Таблица 2.5Данные по некоторым банкам в сегменте кредитования физических лицНаименование банкаМесто по активам (01.01.2013)Кредиты физ. лицам, всего (тыс. руб.)До 1 года (тыс. руб.)От 1 года до 3 лет (тыс. руб.)Свыше 3 лет (тыс. руб.)Доля просроченных кредитов (%)Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле (%)ОАО «Сбербанк России»110 301 268 0978 586 2401630536911059957 6283,521,7ВТБ 24 (ОАО)59957 840 27126 056 45727897 039328 897 4274,417,6ОАО АКБ «РОСБАНК»11136 872 7377 592 57823821 91189 339 67211,847,2ООО «Русфинанс Банк»4788 688 57010 628 94724614 16445 013 6009,599,6ОАО «Россельхозбанк»484 466 498188 10011482 06071 529 1291,511,6В табл. указаны банки, размер кредитного портфеля физическим лицам которых превышает 9957 млрд.руб., что на 28,7% больше данных 2012 года. Объем вкладов составил по физическим лицам на 01.01.2014 года 16957,5 млрд.руб.По данным таблицы 2.5 видно, что Банк ВТБ занимает 5 место по активам.Доля кредитов физическим лицам в кредитном портфеле составила за 2013 год 17,6%. Причем доля просроченных кредитов не высока и составляет 4,4%. Для сравнения, банк «РОСБАНК» имеет долю просроченных кредитов 11,8% и «Русфинансбанк» - 9,5%.2013-2014 годы стали периодом активного роста розничного кредитования. Население восстановило свою кредитоспособность и стало предъявлять повышенный спрос на кредитные продукты. При этом сохраняется высокий уровень сбережений населения в банке ВТБ.Несмотря на то, что темпы роста привлеченных средств населения оказались более чем в полтора раза ниже, чем темпы роста кредитного портфеля, население осталось чистым кредитором банковского сектора. Это подтверждает высокий уровень доверия к «ВТБ».Объем клиентских операций ВТБ 24 с акциями на валютной бирже в 2013 году составил более 1,4 трлн. рублей, это соответствует уровню ВТБ на рынке брокерских услуг в размере 9,5%. Объем сделок клиентов ВТБ в секции срочного рынка (FORTS) на ФБ РТС составил более 2,6 трлн. рублей, это в 1,6 раза больше, чем в 2012 году.В 2013 году ВТБ 24 снизил размер первоначального взноса по договорам индивидуального доверительного управления. Количество активных договоров по индивидуальному доверительному управлению на конец 2013 года выросло в 1,7 раза относительно 2012 года. В 2013 году Банк ввел новую услугу по доверительному управлению клиентским имуществом, который составляет целевой капитал практически всех некоммерческих организаций.В отчетном периоде Банк продолжил стратегическую направленность на кредитование средних и малых предприятий, предоставляя им различные программы финансирования на общую сумму 49,4 млрд. рублей (в 2012 году – 29,3 млрд. руб.). На конец 2013 года кредитный портфель Банка в этом сегменте составил уже 68,7 млрд. рублей (в 2012 году составлял 63,7 млрд. руб.). Объем выдач в 2013 году увеличился на 70% по сравнению с 2012 годом.За 2013 год в офисах Банка ВТБ 24 было выдано потребительских кредитов на общую сумму 330 млрд.руб., прирост составил 29% относительно 2012 года.На рис. 2.3 представлена структура кредитов физическим лицам банка ВТБ за 2013 год по срокам предоставления. Самую большую долю занимают кредиты на срок свыше 3 лет (73,4%).Рисунок 2.3. Структура кредитов физическим лицам банка ВТБ за 2013 год по срокам предоставленияРазновидности кредитов для физических лиц представлены в табл. 2.6.Образовательный кредит и кредит наличными являются самым распространенными кредитными проектами. Образовательный кредит может предоставляться гражданам Российской Федерации:- учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены;- студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное;- их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).Таблица 2.6Кредиты физическим лицам банка ВТБ 24Виды кредитаНижний предел процентной ставки, %Максимальная сумма кредита, млн.руб.Кредит наличными 183Образовательный кредит ВТБ 133,6«Коммерсант Актив» 173«Коммерсант Оптима»18,53«Коммесант Лайт» 203 Как видно по табл. 2.6, размеры процентных ставок по кредитам для физических лиц колеблются от 13% до 20%. Сумма кредита находится в довольно большом диапазоне: от 30 тыс.руб. и до 3,6 млн.руб.Банки ВТБ 24 предоставляют потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования Банки ВТБ руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ОАО «ВТБ».Целевые кредиты оформляются обычно в торговой точке, на месте приобретения товара. Нецелевые кредиты оформляются непосредственно в отделении банка. По наличию или отсутствию залога потребительские кредиты разделяют на залоговые и беззалоговые. В зависимости от срока рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа) и так называемые «классические» потребительские кредиты (решение принимается в срок от 2 до 14 дней).В последние годы заметное распространение и популярность у физических лиц – клиентов банка ВТБ, занимает кредитная карта. Кредитная карта оформляется в виде персонифицированной банковской карты, которую выдает банк-эмитент клиентам с целью безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. Кредитная карта является формой предоставления заемщику кредита в безналичном виде. С кредитной карты денежные средства можно обналичить. Кредитная карта также может также служить заемщику средством оплаты и выступать как платежное средство.По итогам 2013 года общее количество карт в обращении, как кредитных, так и дебетовых, выросло на 26% по сравнению с данными на 01.01.2013. Этому способствовало привлечение новых клиентов с помощью оптимизации и совершенствования продуктовой линейки.По состоянию на 01.01.2014 общее количество платёжных карт Банка в обращении (кредитные и дебетовые) составило более 9 081 тыс. , из которых 4 189 тыс. (46,2%), включая зарплатные, являлись кредитными, 4892 тыс. – дебетовыми (53,8%). За 2013 год выпуск банковских карт вырос на 12 % отнгосительно 2012 года. Структура банковских карт приведена на рис. 2.4.Рисунок 2.4. Структура банковских карт банка «ВТБ 24» за 2013 годВ качестве дополнительной услуги в системе потребительского кредитования физических лиц Банк предоставляет дистанционное банковское обслуживание. Банк запустил для своих клиентов приложение «Мобильный банк ВТБ 24». Система включает не только события по операциям, но и возможность оповещения по кредитам, срокам, суммам, выгодным предложениям.Для каждого клиента действуют суточный и ежемесячный лимиты. Это позволяет клиентам реже обращаться в офис Банка для подтверждения операций, совершенных через Интернет-банк и Мобильный банк.В 2014 году Банк продолжал активно привлекать привилегированных и состоятельных клиентов на долгосрочное комплексное обслуживание с помощью пакета «Привилегия». Для владельцев данного пакета доступны особые условия по кредитным продуктам Банка и специальные предложения партнеров.В табл. 2.7 представлены данные о кредитах, которые выданы физическим лицам ЗАО «ВТБ 24» в 2011-2013 гг. Таблица 2.7Кредиты, выданные физическим лицам Банка ВТБ 24 за период 2011-2013 г.г.Данные по кварталам, млрд.руб.2011 год2012 год2013 годТемп роста   2012 к 2011 г.2013 к 2012 г.1 квартал1021,4998,71004,597,8100,62 квартал999,21085,41156,2108,6106,53 квартал1072,41075,41190,4100,3110,74 квартал1196,51142,11410,495,5123,5Итого4289,44301,64761,5100,3110,7Анализируя данные этой таблицы, можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов. В целом в 2012 году рост потребительских кредитов наблюдается на 0,3%, уже в 2013 году – на 10,7%. Самым продуктивным является третий квартал 2013 года и четвертый квартал 2012 годы.Это можно объяснить ростом потребления населением товаров и услуг в России в последние годы, что обеспечивает увеличение потребительского кредитования. Динамика выданных кредитов по кварталам за 2011-2013 годы приведена на рис. 2.5.Рисунок 2.5. Динамика выданных кредитов банка ВТБ 24 по кварталам за 2011-2013 годыСравнительные показатели темпа прироста основных достижений «ВТБ» в 2013 году приведены на рис. 2.6.Как видно на рис.2.6, рост объемов средств населения, размещенных в «ВТБ 24» (31%), опережает рынок (21%), а доля банка на данном рынке составила 6,9%. За отчетный период заметно увеличилось кредитование наличными. В отчетном периоде Банк выдал около 775 тыс. потребительских кредитов.Приоритет в кредитовании физических лиц в банках дается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, с более высокой эффективностью и минимальным кредитным риском.Рисунок 2.6. Сравнительные показатели темпа прироста основных достижений «ВТБ» в 2013 годуУсловия получения ссуды для граждан РФ в банке «ВТБ» стандартные: являться гражданином РФ, иметь возраст выше 21 года, постоянную регистрацию, подтверждающий доход (пенсия или заработная плата), трудовой стаж от одного года.Немаловажным фактором в получении кредита является наличие кредитной истории. Банк ВТБ выдает кредит физическим лицам только при положительной кредитной истории заемщика.Погашение кредита установлено ежемесячными равными суммами. Способы погашения можно выбрать удобными для физического лица, посредством Телебанка, почты или погашать в офисе. Схема получения кредита банка ВТБ 24 представлена на рис. 2.7.Выбор варианта кредитования, просчет суммы платежа, выплаты процентов. Сопоставление доходов и выполнения обязательствСбор необходимых документов для подачи заявкиЗаполнение анкеты-заявки в банке (в офисе, на сайте)Подача заявления и пакета документов в офис банкаРассмотрение заявки в банке, проверка кредитной истории и получение результатаВыбор способа погашения обязательствЕжемесячное погашение кредитаРисунок 2.7. Схема получения кредита в банке ВТБ 24Кредиты предоставляются платежеспособным заемщикам , физическим лицам, при наличии реальных, достоверных и гарантированных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.Банки ВТБ начисляют и взимают с заемщика проценты за пользование кредитными продуктами, руководствуясь при этом действующими указаниями Банка России и требованиями внутренней нормативной документацией. Взаимоотношения, которые возникают между кредитором и заёмщиком в банке ВТБ 24, регулируются законодательными актами, такими как, например, «Гражданским кодексом Российской Федерации» (ГК РФ), «Законом о залоге» , «Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации» (ГПК РФ), Законом «О банках и банковской деятельности» . В процессе организации кредитования банк оценивает кредитоспособность заемщика по специально установленному порядку, его кредитный рейтинг, проверяется способность заемщика погасить свои долги и выплатить проценты по кредиту в установленный срок. В целях обеспечения надежности кредитной сделки и возможности возврата кредита в случае нарушение заемщиком обязательств используется залоговый механизм. Заложенное имущество должно быть ликвидным. Погашение кредита банки ВТБ для физических лиц предоставляют плановое и досрочное. Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с фиксированным графиком платежей, т. е. одинаковыми по размеру аннуитетными выплатами. Ежемесячный платёж обычно включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссию за расчетное обслуживание, часть возврата долга самого кредита. Полное или частичное досрочное погашение возможно со дня получения кредита. Минимальная сумма досрочного погашения не ограничена. Если клиент банка допускает просрочки платежей, банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.Досрочное погашение кредита происходит по желанию клиента, после специального обращения. График платежей, соответственно, пересчитывается с учетом досрочного погашения.При этом проценты начисляются ежемесячно на оставшуюся часть долга по кредиту и, таким образом, к концу срока в составе ежемесячного платежа уменьшается процентная часть и увеличивается часть основного долга. За несвоевременное погашение кредита Банк налагает штраф в размере 0,6% за один день от непогашенной вовремя суммы.Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию в пользу банка. Виды обеспечения представлены в табл. 2.8 Таблица 2.8Виды обеспечения кредитов в ЗАО « ВТБ 24»1. Высоколиквидное обеспечение- залог права требования по банковскому депозиту, размещенного в банке - залог недвижимости - залог движимого имущества переданного клиенту в лизинг  - залог высоколиквидных ценных бумаг - залог обособленных товаров в обороте - залог обособленного движимого имущества (автотранспорт) - поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)2. Низколиквидное обеспечение- залог товара в обороте без обособления - залог движимого имущества без обособления - залог ликвидных ценных бумаг - залог прав требования по договору - банковская гарантия - поручительство третьих лиц (дополнительное обеспечение)2.4. Проблемы развития потребительского кредитования в ОАО «Банк ВТБ 24»Наряду с перспективными направлениями роста эффективности банковской системы наблюдается ряд сложностей. В последнее время на российский рынок активно выходят иностранные банки, что усиливает конкуренцию и консолидирует собственные ресурсы банков. Многие банки ВТБ привлекают внешних инвесторов к участию в их капитале, увеличивая тем самым возможность расширения кредитных ресурсов.Наблюдается усиление процессов укрупнения мелких и средних банков за счет объединения капитала. Однако зачастую укрупнение банков сдерживается не столько нехваткой капитала, сколько неготовностью к организационным реорганизациям.Одновременно с падением доходности банка растут издержки на поддержание текущей деятельности в связи с инфляцией, изменениями в законодательстве и другими факторами. Это заставляет искать пути повышения рентабельности и конкурентоспособности банка в целом. К основным негативным факторам в сфере развития банковского розничного потребительского кредитования можно отнести:-слабость системы банковского регулирования и банковского контроля за объемом кредитных ресурсов; -высококонцентрированный уровень экономики; -риски, связанные с непрозрачной и концентрированной структурой собственности; -значительная концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов; -неустойчивость показателей прибыльности, ликвидности, обусловленная высокой концентрацией бизнеса и высоким удельным весом доходов от торговых операций; -высокая нагрузка на банковский капитал, обусловленная быстрым ростом активов. Отдельно следует отметить уровень качества обслуживания клиентов по потребительскому кредитованию физических лиц. За отчетный год существенно улучшились показатели удовлетворенности клиентов. Количество претензий клиентов по продукту остается минимальным, заметна динамика снижения неудовлетворенности клиентов, с 166 до 147 претензий в год (рис.2.8.).Рисунок 2.8. Число претензий по качеству работы с физическими лицами «ВТБ 24» за 2012 – 2013 годыДля достижения преимуществ над конкурирующими банками, необходимо определить целевые рынки, оптимальное вложение ресурсов, финансовые операции клиентов, отрасли промышленности и регионы, на которые банку следует ориентироваться в своей деятельности. Банку необходимо выработать стратегию, которая обеспечивала бы основу для всех управленческих решений.Учитывая ряд негативных факторов, привлекательность банковского сектора для иностранных инвестиций находится еще на недостаточно высоком уровне.Проблемы кредитной деятельности обобщенно выглядят следующим образом:- вероятность риска несвоевременности, неполноты и неуплаты кредита;- слабость в информационном доступе к клиентам;- узость применяемых форм краткосрочного кредитования.Одна из основных проблем банков ВТБ 24 при осуществлении краткосрочного кредитования заключается в несвоевременности, полноте или невыплате потребительского кредита. К основным проблемам в системе использования капитала банка ВТБ, на которые следует обратить внимание при разработке управленческих решений, можно отнести:-низкий уровень рентабельности активов и рентабельности собственного капитала, что снижает эффективность использования ресурсов;-недостаточность объема собственных ресурсов для обеспечения финансовой деятельности; потребность в собственных ресурсах выше фактической величины;- риск финансовых потерь по кредитному портфелю.Развитие банковского розничного сектора, по оценкам международных экономистов, сдерживает ряд обстоятельств внутреннего и внешнего характера. Это: неразвитая система банковского управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, присутствие ведения недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части банковского капитала в отдельных банках. Из числа внешних факторов можно отметить: высокие риски кредитования, нерешенность ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, это, в первую очередь, дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.На рис. 2.9 представлено «дерево проблем» в области использования физическими лицами банковского кредита. Проблемы привлечения денежных средствПроблемы с погашением ссудыБанковское кредитованиеПовышение цен на товарыНесоответствие роста зарплаты и реальных доходовИнфляционные процессыДолгий подготовительный этап до момента выдачи ссудыНеобходимость залогаВысокая процентная ставкаРисунок 2.9. Дерево проблем в использовании банковского потребительского кредитаОсобо следует отметить рост процентных ставок по кредитам, необходимость высокого залогового обеспечения или наличие поручителей, большой объем необходимых документов для оформления кредита.С другой стороны, использование банковских кредитов также имеет несколько проблемных областей в хозяйствовании.