Потребительское кредитование, его развитие в России

Аннотация 3
Введение 4
1 Теоретические основы потребительского кредитования 6
1.1 Сущность и экономическое значение потребительских кредитов 6
1.2 Классификация потребительских кредитов 7
1.3 Развитие потребительского кредитования в России 13
2 Особенности потребительского кредитования в России 20
2.1 Анализ состояния современного рынка потребительских кредитов 20
2.2 Проблемы организации потребительского кредитования в России 24
3 Перспективы развития потребительского кредитования в банковской системе России 27
Заключение 29
Список использованных источников 32
...

Аннотация 3
Введение 4
1 Теоретические основы потребительского кредитования 6
1.1 Сущность и экономическое значение потребительских кредитов 6
1.2 Классификация потребительских кредитов 7
1.3 Развитие потребительского кредитования в России 13
2 Особенности потребительского кредитования в России 20
2.1 Анализ состояния современного рынка потребительских кредитов 20
2.2 Проблемы организации потребительского кредитования в России 24
3 Перспективы развития потребительского кредитования в банковской системе России 27
Заключение 29
Список использованных источников 32

Аннотация

В данной работе рассматриваются теоретические и практические аспекты развития потребительского кредитования в России.
Структура данной работы выглядит следующим образом.
В первом разделе даны теоретические основы потребительского кредитования: рассмотрены сущность и экономическое значение потребительских кредитов, классификация потребительских кредитов, а также прослежено развитие потребительского кредитования в России.
Второй раздел содержит особенности потребительского кредитования в России. В частности, проанализировано состояние современного рынка потребительских кредитов, на основании которого выявлены проблемы организации потребительского кредитования в России.
В третьем разделе выявлены перспективы развития потребительского кредитования в банковской системе России.
Работа выполнена печатным способом на 36 страницах с использованием 47 источников, содержит 1 таблицу и 6 рисунков.

п.));3) по срокам предоставления кредитования:- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);- среднесрочные (сроком от года до пяти лет);- долгосрочные (свыше пяти лет);4) по способам обеспечения: обеспеченные (залог, гарантия, поручительство). При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе материальные ценности, недвижимость и т.д.; необеспеченные (бланковые), которые в настоящее время практически не встречаются;5) по методу погашения:- разовый (открытие счета на срок в один месяц в предприятиях розничной торговли);- рассрочкой платежа (погашение платежа производится в несколько периодов). Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. Припредоставлении прямого кредита отношения оформляются договором между банком и заемщиком. В то время как косвенный потребительский кредит предполагает наличие фигуры посредника в кредитных отношениях банка с клиентом, и, как правило, таким посредником выступают предприятия розничной торговли;6) взимание процентов (с удержанием процентов во время предоставления кредита; с уплатой процентов в день погашения кредита; с уплатой процентов, разделенных на все периоды уплаты кредитной суммы).1.3 Развитие потребительского кредитования в России  Степень развития рынка потребительского кредитования можно охарактеризовать целым рядом значимых показателей. Сюда можно отнести абсолютную величину задолженности по потребительским ссудам, динамику изменения величины задолженности по отдельным периодам времени, долю потребительских кредитов в суммарном объеме банковского кредитования, динамику величины задолженности на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к общей величине потребительских доходов населения. Большое значение также имеет соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Причем последний показатель очень важен для регулирующих органов, потому как по нему можно с полным основанием можно судить о степени развитости системы потребительского кредитования и о реальных перспективах банковской сферы в этом направлении. Группа кредитов, которые предоставляются на собственно потребительские нужды, приводит к увеличению платежеспособного спроса населения, стимулируя продажи и обеспечивая тем самым расширенное воспроизводство в экономике страны. К примеру, за счет роста объема продаж, предприятие имеет возможность повысить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также увеличить свою прибыль, что, вне всякого сомнения, представляет собой важнейший стимул производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а следовательно, стимулирование банковско-финансовой сферы.Группа кредитов инвестиционного характера, куда включаются ипотечные кредиты, образовательные кредиты и ссуды фермерским хозяйствам, имеет свое, очень важное значение. Такие кредиты формируют капитал домашних хозяйств в широком смысле, закладывают основу функционирования и развития домашнего хозяйства. К примеру, образовательный кредит – это инвестиции в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества.В развитых странах образовательные кредиты давно стали нормой. В России, к сожалению, этот вид потребительского кредитования в настоящее время используется крайне незначительно. Основная сложность здесь состоит в том, что в стране пока отсутствует действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. Вероятно, данный вопрос должен решаться на высшем государственном уровне. Можно сделать предположение, что введение и отладка механизмов кредитования в образовательной сфере образования займет еще длительное время.Потребительский кредит широкое распространение в развитых странах получил достаточно давно и, прежде всего, потому, что посредством применения данной технологии финансирования потребления значительно расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По сути, крупные фрагменты потребительского рынка продолжают функционировать только благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.Банковские кредиты населению по статистике Банка России после резкого снижения в 2009 г. стали снова расти, и на 1 августа 2013 г. кредиты, предоставленные физическим лицам, составили 9,0 трлн руб. В середине 2012 г. годовой (к соответствующему периоду предыдущего года) темп прироста достиг пиковых значений, превысив отметку в 40%, причем еще быстрее росла задолженность по необеспеченным потребительским ссудам - годовой темп прироста в этом секторе составил 60% [30]. Ужесточение мер государственного регулирования в данном секторе, например, увеличение размера отчислений в резервы по необеспеченным потребительским кредитам привело к снижению их темпов роста: на 1 августа 2013 г. годовой темп прироста необеспеченных кредитов сократился на треть - до 40%.В течение 2011-2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012 г. (см. рис. 1). 7581904635500Рис. 1. - Кредитование населения, млрд руб.Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29%, реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (см. рис. 2).852805-18034000Рис. 2. - Темпы прироста кредитования и доходов населения, %ммРосту кредитования способствовали относительно низкие в сравнении с кризисными значениями ставки.В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (см. рис. 3), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются [23].Рис. 3. - Ставки по кредитамНесмотря на бурный рост кредитования, резкого увеличения плохих кредитов, согласно данным ЦМИ Сбербанка,  пока не происходит. Доля просроченных кредитов в последние месяцы была относительно низкой (менее 5% по потребительским кредитам и менее 3% по ипотечным). Хотя доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам выросла в 2012 г., в 2013-м она вновь оказалась на уровне 2011года (см. рис. 4).Рис. 4. - Просроченная задолженность, %Согласно результатам крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий в сфере потребительского поведения в 2012 году. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2012 году). Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2012 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц [23].Все большая доля кредитной задолженности смещается в  среднедоходные группы населения (+8 п.п. до 58% от общей кредитной задолженности); в более старшую возрастную группу заемщиков (+7 п.п., или до  36% общей кредитной задолженности); в сторону проживающих в малых городах (доля увеличилась вдвое – до 38%).Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2012 г. доля таких семей практически сравнялась с долей тех, кто за это время взял два и более кредита. В том числе растет доля тех, кто обращается за следующим кредитом для обслуживания предыдущего.Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%) [23].В 2012 г. произошло увеличение сроков кредитования, отмечается в исследовании. Около 19% семей имеют кредиты с периодом выплат более трех лет. Доля краткосрочных кредитов снизилась на 6 п. п. – до 54%. В 2012 г. улучшилась кредитная дисциплина заемщиков. Объем кредитной задолженности, по которой происходили задержки платежей, снизился на 5 п. п. – до 7%. Распространенность неплатежей, превышающих 30 дней просрочки, также снизилась, но незначительно.Хотя пока роста просроченной задолженности не наблюдается, высокий уровень процентных ставок, особенно по потребительским кредитам, а также возможное ухудшение финансового положения части населения, как результат замедления экономической активности в стране, может спровоцировать серию дефолтов в определенных категориях заемщиков.Опрос показал, что в 2012 г. сократилось число семей, намеревающихся в ближайшее время взять кредит (- 3 п. п. до 22%). Данная тенденция вкупе с предпринятыми мерами регулятора, направленными на повышение стоимости кредитования и увеличение резервов по выданным кредитам, дают основание ожидать снижения темпов роста кредитования в будущем, считают аналитики ЦМИ. По их мнению, это может стать дополнительным фактором замедления экономического роста, поддерживаемого в последние месяцы исключительно за счет положительных темпов роста потребления населения.Россияне, как показывают данные опросов, демонстрируют намного большую уверенность в своих способностях по поиску и анализу полученной банковской информации, чем европейцы. 2 Особенности потребительского кредитования в России  2.1 Анализ состояния современного рынка потребительских кредитов  По данным Ассоциации российских банков, рынок потребительского кредитования с начала 2014 года вошел в период "охлаждения" после почти трехлетнего периода "кредитного бума". Согласно статистике Банка России, темпы роста рынка сократились вдвое по сравнению с 2013 годом. Среднемесячные темпы роста выдаваемых физическим лицам займов упали с 2,2% в 2013 году до 1,4% в первом полугодии 2014 года. Совокупная задолженности физических лиц по банковским ссудам за первое полугодие 2014 года выросла на 7,9% (за аналогичный период 2013 года рост составлял 14,2%) и превысила 10 трлн рублей, что составляет 16% ВВП РФ, следует из исследования закредитованности россиян, подготовленного активистами проекта Общероссийского народного фронта по общественному мониторингу и защите прав потребителей финансовых услуг «За права заемщиков» [23].В развитых странах этот показатель гораздо выше - 50-80% ВВП. Министерство экономического развития Российской Федерации установило целевой долгосрочный уровень отношения кредитов населению к ВВП на уровне 54% к 2030 году.Несмотря на то что задолженность российских граждан не выглядит чрезмерной, но по структуре заметно отличается от структуры задолженности жителей развитых стран. В США и Европе большая часть долга приходится на ипотечные кредиты, характеризующиеся длинными сроками погашения и низкими процентными ставками. В России около половины заемщиков (48% по данным Росстата) берут потребительские кредиты, характеризующиеся короткими сроками погашения (как правило, до 1 года) и высокими процентными ставками, составляющими десятки процентов годовых.Рис. 5. - Среднемесячные темпы роста кредитов, выданных физическим лицам [23]Поэтому текущее снижение темпов роста кредитования физических лиц даже провозглашалось Банком России в качестве одной из целей по стабилизации рынка в данном сегменте. С конца 2013 года Банк России последовательно ужесточает политику - как в области надзора и контроля за деятельностью кредитных организаций (количество действующих кредитных организаций с начала 2014 года сократилось на 39, в то время как за весь 2013 год - на 33), так и в области ужесточения денежно-кредитной политики (ключевая ставка ЦБ РФ с начала года выросла на 2,5 процентных пункта – с 5,5% до 8,0%) [23].В ответ на изменение макроэкономических условий, поведение заемщика стало более консервативным в отношении наращивания новых кредитов. За первые пять месяцев 2014 года физическим лицам было выдано кредитов в объеме 3,4 трлн рублей, в то время как чистый объем задолженности вырос всего на 0,6 трлн рублей – до 10,5 трлн рублей. Это свидетельствует о том, что 84% от объема выданных с начала года кредитов было направлено на погашение существующей задолженности, то есть рефинансировано. В 2013 году за аналогичный период на рефинансирование заемщики направляли 74% от объема выданных кредитов.Стоит отметить, что в условиях удорожания кредитных ресурсов рефинансирование имеющейся задолженности, как правило, производится на менее выгодных условиях для заемщика: новый кредит выдается по более высокой ставке. Как следствие, происходит рост доли просроченной задолженности. Ситуация с просроченной задолженностью имеет тенденцию к ухудшению. Объем просроченной задолженности со сроком свыше 90 дней вырос с начала года на 36% и составил 746,6 млрд рублей. Годом ранее объем просрочки был в 1,7 раз ниже - 434,5 млрд рублей [23].  Доля просроченной задолженности в совокупном розничном кредитном портфеле банков на 1 июля 2014 года составила 7,3%, год назад этот показатель был на уровне 5,2%.Рис. 6. - Доля просроченной задолженности в совокупном кредитном портфеле банков в 2013 г. [23]Совокупная кредитная задолженность физических лиц банкам по состоянию на 1 июня 2014 года составляла 10,5 трлн рублей. В пересчете на каждого жителя РФ объем задолженности составляет 73 тысячи рублей [23].По данным Росстата, средняя заработная плата в России составляет 32,3 тысячи рублей, соответственно можно посчитать, что каждый россиянин, включая инвалидов, стариков и детей, должен банкам в среднем по 2,3 месячных зарплаты.Ситуация по отдельным регионам сильно отличается от среднего значения. В частности, наиболее высокая долговая нагрузка в пересчете на жителя зафиксирована в пяти регионах России: - Республике Калмыкия (3,9 месячных зарплат);- Ульяновской области (3,3 месячных зарплат);- Республике Бурятия (3,3 месячных зарплат);- Алтайском крае (3,2 месячных зарплат);- Новосибирской области (3,2 месячных зарплат);Наиболее благоприятная ситуация с точки зрения долговой нагрузки на жителя сложилась в четырех регионах России, однако, причиной этому скорее является низкое проникновение финансовых услуг в указанные регионы: - Чукотском автономном округе (0,9 месячных зарплат);- Чеченской Республике (0,6 месячных зарплат);- Республике Дагестане (0,6 месячных зарплат);- Республике Ингушетии (0,5 месячных зарплат);В связи с тем, что вхождение полуострова в состав Российской Федерации произошло относительно недавно, не все официальные органы успели включить регион в регулярно публикуемую статистику. По оценке аналитиков к концу 2014 года населению Крыма может быть выдано порядка 12 млрд рублей в форме банковских кредитов. А по состоянию на начало июня, по словам М.И. Сухова (члена совета директоров Центробанка РФ), крымские банки уже предоставили физическим лицам кредиты на 3,2 млн руб. В данном случае речь идет о задолженности порядка 5 тысяч рублей на человека, что гораздо ниже, чем в среднем в Российской Федерации.Таким образом, наблюдается целый ряд проблем, более подробно рассмотренные далее.2.2 Проблемы организации потребительского кредитования в РоссииРынок потребительского кредитования продемонстрировал определенную положительную динамику в связи с постепенно растущей заинтересованностью в использовании кредитов со стороны физических лиц. Однако существует ряд нерешенных проблем, связанных с данной областью.Немаловажной проблемой для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер. Участники рынка предпочитают создавать собственные кредитные бюро и не делиться информацией с конкурентами. Это дает возможность недобросовестным заемщикам получить несколько кредитов в различных банках. Кредитные бюро, в свою очередь, не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения [41].Однако в настоящее время стало очевидным, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.Еще одной проблемой является высокая стоимость судебных издержек, которые в случае предъявления иска против заемщика могут превышать размер самого кредита. В этом повинны общая неповоротливость судебной и исполнительной системы, а также трудности судопроизводства против физических лиц в России (в связи с низким уровнем доходов и т. д.). В перспективе снижение стоимости судебных издержек может осуществляться посредством досудебного урегулирования конфликтов.Кроме того, в современной отечественной практике отсутствует четко прописанная процедура реализации залога: механизм реализации представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет недобросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество. Поэтому необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций.В России в скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов по кредитам, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора до 2015 г., разработанной Банком России и Правительством РФ.Одной из главных проблем, связанных с обслуживанием населения, является недоступность достоверной информации о реальных доходах заемщика, в частности - из-за существования «серых» зарплатных схем. Потенциальный заемщик зачастую не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.Сюда же можно отнести недостоверность предоставляемой информации о самом заемщике. Правоохранительными органами зафиксированы частые случаи мошенничества. Для криминальных операций используются подставные лица или чужие паспорта (это делается в целях многократного получения кредита, который мошенники изначально не собираются возвращать).Одной из основных проблем кредитования физических лиц остается наличие большой просроченной задолженности и невозвратов кредитов. Это может быть связано с просчетами самого заемщика в своих возможностях в отношении возврата кредита или быть результатом недостоверного расчета кредитоспособности заемщика, либо мошенничества. Огромная популярность экспресс-кредитов также является одной из причин подобного состояния рынка (табл. 1).Таблица 1 – Динамика объемов кредитов, предоставленных физическим лицам, и просроченной задолженности в РФ в 2011-2013 гг., млрд руб. [42]Наименование01.01.201101.01.201201.10.201201.01.201301.02.2013Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам4 017,23 573,83 871,64 084,84 080,0Просроченная задолженность148,6243,0288,6282,3287,4В современных условиях по-прежнему главным остается вопрос, кому оформлять кредит, а кому – нет. Ужесточение критериев оценки для получателей кредита способствует снижению прибыли, которая могла бы быть увеличена при более гибких ограничениях.