Пластиковые карты как современная форма безналичных расчетов

Для достижения поставленной цели в контрольной работе были поставлены следующие задачи:
- дать общую характеристику платежных систем и услуг, оказываемых банками в рамках систем расчетов по пластиковым картам;
- дать характеристику пластиковых карт, их классификацию;
- проанализировать правовые основы работы систем расчетов по пластиковым картам в Российской федерации;
- рассмотреть проблемы применения пластиковых карт в кредитных организациях;
- проанализировать современный рынок пластиковых карт в Российской Федерации;
- дать общую характеристику исследуемого объекта, его основных видов деятельности.
...

Введение
1. История возникновения пластиковых карт
2. Виды пластиковых карт
3. Тенденция развития безналичных расчётов при помощи пластиковых карт
4. Проблема использования пластиковых карт - риск потери денежных средств
Заключение
Список использованной литературы

Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.
Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться д ля оплаты телефонных переговоров. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

Магнитная карта не содержит в себе информации o переносимой на этой карте сумме - на ней зaпиcывaeтcя тoлькo инфopмaция, в кaкoй банк (или дpyгoe кpeдитнoe yчpeждeниe) cлeдyeт oбpaщaтьcя для cпиcaния нeoбxoдимoй для oплaты тoвapoв или ycлyг суммы.Для определения платежеспособности клиента при работе с магнитными картами необходим звонок в банк либо процессинговый центр (такой звонок мoжeт выпoлнятьcя либо oпepaтopoм при пoмoщи oбычнoгo тeлeфoнa, или же при пoмoщи cпeциaльныx ycтpoйcтв - POS-aппapaтoв, вepификaтopoв типа Verifone и т.п.).Существуют еще и карты со смешанными носителями информации – на них могут быть одновременно и чип, и магнитная полоса. Кредитные карты позволяют клиенту получить у банка ограниченный кредит в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. А дебетовые карты дают возможность клиенту получить наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах остатка на его специальном кард-счете суммы.Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) - только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям).Корпоративная картам привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карты может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца картсчета. При этом для кредитной карты членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.Банковские карты защищаются от несанкционированного доступа к счету обладателя при помощи PIN-кода (так называемого персонального идентификационного номера).PIN-код обычно четырехзначное число, которое необходимо набрать с клавиатуры банкомата и с помощью которого владелец карточки получает доступ к своему счету для снятия наличных или получения информации о балансе лицевого счета.Возможность его подбора в случае незаконного завладения картой ограничена, так как после трех неудачных попыток ввода PIN-кода карта изымается банкоматом. В последующем эту информацию получает банк и владелец счета. О необходимости держать в тайне свой PIN-код и хранении PIN-кода отдельно от карты предупреждают обладателя карты в момент его оформления в банке.Номер PIN-кода владелец карты получает в банке вместе с пластиковой карточкой в специальном запечатанном конверте. Если вдруг обладатель карты забудет присвоенный ему PIN-код, он может обратиться в банк и запросить повторную выдачу конверта с кодом.Банковские карты выдается на ограниченный срок - один или два года с момента получения и действуют они до последнего дня месяца, указанного на карточке. После истечения срока действия карты её никто не будет принимать к оплате, поэтому необходимо вовремя сдать карту на «перевыпуск» на новый срок. При переоформлении карты в связи с заменой советских паспортов на российские требуется указывать в бланке заявления реквизиты старого паспорта, поэтому лучше иметь выходные данные старого паспорта с собой.При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карты и по его фотографии, если она имеется на карте.Для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности – паспорт, водительские права или военный билет.На банковской пластиковой карте обычно расположена следующая информация: примерно одну треть площади карты занимает поле, в котором в строго определенных местах располагаются логотип и голограмма платежной системы, к которой принадлежит карты.Для VISA - сине-бело-золотой флажок с надписью VISA и голубь на голограмме, для EuroCard/MasterCard - два логотипа: черная буква E с красным «язычком» досталась от EuroCard и два пересекающихся полушария от MasterCard.Дизайн остальной части карты отдается на усмотрение банка эмитента, исключением является только American Express. Она установила единый стандарт лицевой стороны карты.На неиспользуемой платежными системами части карты практически всегда наносится логотип банка-эмитента карты. Нижняя часть подавляющего большинства карт с магнитной полосой используется для эмбоссирования. Чуть ниже середины карты эмбоссируется номер карточки, состоящий обычно из 16 цифр (4 группы по 4 цифры).В системах VISA, EuroCard/MasterCard, российской Union Card первые шесть цифр представляют собой код банка-эмитента в платежной системе. В одной и той же системе у банка может быть несколько идентификационных номеров (например, отдельный номер для золотых карт), но в любом случае первые шесть цифр однозначно указывают на банк-эмитента.Под номером карты эмбоссируется срок действия карточки. При этом срок начала действия карты писать необязательно (хотя в системе Union Card, например, его принято указывать), но срок окончания действия карты является обязательным элементом. Обычно указываются только номер месяца и последние две цифры года, по который (включительно) действительна карта. На следующей строке эмбоссируется имя и фамилия держателя карты.В российских системах используются эмбоссеры с кириллицей, для печати на карточках международных платежных систем используются только латинские символы, причем, во избежание недоразумений, используется именно та транскрипция имени и фамилии, которые используются в загранпаспорте.На самой нижней текстовой строке может быть эмбоссировано название компании, если карта корпоративная, или название банка-агента, через который была продана карта. Она может остаться и пустой. Карты с микрочипами также имеют стандартное расположение микрочипа - в левой части примерно посередине, над первыми цифрами номера карты.На обратной стороне магнитной карты сверху располагается магнитная полоса, на которой на двух, трех или четырех (обычно на трех) дорожках записана основная идентификационная информация. Вопреки распространенному мнению, эта информация никак не защищена от копирования или прочтения, поэтому никакой секретной информации сюда не записывается. Здесь записывается только номер карты, имя владельца и срок действия карты.Ниже на карточке обычно располагается специально напыленная полоса для подписи держателя карты. Эта подпись служит образцом для продавца или кассира при сверке подписи на слипе.Обычно на обратной стороне карты в нижней ее части пишется базовая информация о том, куда следует обращаться в случае возникновения каких-либо проблем с картой и/или информация о том, куда следует обратиться лицу, нашедшему карту. Кроме того, на некоторых картах в нижней части оборотной стороны принято размещать фотографию владельца.Российские платежные карточки обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.VisaСамая мощная и крупная в мире платежная система Visa является ключевым рынком в России. В 1994 году в стране насчитывалось всего около 30 000 карт Visa. Стабильный и уверенный рост привел к тому, что к концу 2005 года в обращении находилось уже более 22,7 миллионов карт Visa, что на 47% превысило показатели на конец 2004 года. Еще более успешными являются показатели оборотов по картам Visa, которые достигли 43,8 миллиардов долларов США (рост 69% по сравнению с 2004 годом). Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России за 2005 год увеличился на 53% по сравнению с аналогичным периодом в 2004 году и составил более 3,4 миллиардов долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось в 2 раза и достигло 56,7 миллионов. В России карты Visa обслуживаются в более чем 105 тысячах торговых точек и около 25 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.MasterCardВторая по распространенности платежная система, уступающая своими размерами разве что Visa International. Компания Мастер Кард является эксклюзивным владельцем распространенных торговых марок Maestro и Cirrus. В 2004 году в рядах корпорации MasterCard насчитывалось 25 000 финансовых институтов и 750 миллионов конечных пользователей картами компании по всему миру. В этом же году, рост финансовых показателей компании составил более 10%. На текущий момент MasterCard насчитывает 24 миллиона точек приема платежей.American ExpressКомпания American Express предлагает своим клиентам самые современные финансовые продукты и услуги высочайшего качества уже более 150 лет. Усилия компании не только сделали «American Express» одним из самых известных и уважаемых брендов в мире: American Express стали компанией, которой доверяют клиенты по всему земному шару. Оборот компании в 2003 году составил 26 млрд. долларов США, из них 4 млрд. долларов США – чистая прибыль, American Express считается самым дорогим брендом, стоимость которого оценивается в 16,83 млрд. долларов США. В компании работает 78 тысяч сотрудников по всему миру.Diners Club73 франчайза являются равноправными участниками Сети Diners Club и один из них – компания Diners Club Russia, более 6 миллионов 600 тысяч человек во всем мире являются членами клуба, на территории 207 стран принимается к оплате клубная карта, более 30 миллионов торговых и сервисных предприятий принимают карты Diners Club, 90 салонов Diners Club действуют в аэропортах и бизнес-центрах крупнейших городов, в том числе в России, 32,7 млрд. долл. США – таков общемировой оборот компании по итогам 2004 года, лишь 0,0058 % от оборота нашей платежной системы составляют мошеннические операции с картами – это один из самых низких показателей по отрасли в мире, свыше 30 000 членов клуба сегодня в России, свыше 40 000 торговых и сервисных предприятий на территории страны принимают к оплате карты Diners Club.Если еще недавно банкоматы и пластиковые карты в Москве были в диковинку и увидеть их можно было лишь в зарубежных фильмах, то сегодня этими прямоугольниками невозможно никого удивить. Банковские карты есть у большинства жителей города, независимо от возраста и социального статуса. Согласно статистическим данным:90% населения пользуется пластиковыми картами для получения зарплаты, стипендии и пенсии;85% населения пользуются одной картой, 12% - двумя, и 2% - тремя и более;17% респондентов используют пластиковые карты более 2 лет;Среди пользующихся пластиковыми картами: 38% составляют мужчины, 32% - женщины;52% людей, которые активно пользуются банковскими картами входят в возрастную группу 25-34 года, 45 % - 35-44 года, и всего 6% людей старше 60 лет сумели освоить эту новинку.53% опрошенных пользователей входит в социальную группу с высокими доходами, 29% - со средним доходом, и 10% - с низким.Почему пластиковые карты?Заказывая открытие счета и прикрепленную к нему карту, вы можете быть уверены, что получите ее на руки в самом скором времени - современные технологии позволили сделать производство пластиковых карт быстрым и качественным. Пластиковая банковская карта – это очень удобно, она не занимает много места, благодаря свой прочности – не гнется и не мнется в кармане, а специальное покрытие позволяет сохранять достойный внешний вид в течение долгого времени. Самый уязвимый элемент этого изделия – это магнитная полоса, которая от долгого использования истирается, затрудняя считывание информации. Именно поэтому карты имеют ограниченный срок действия и через два-три года подлежат замене.3.Тенденция развития безналичных расчётов при помощи пластиковых картСогласно результатам исследования, проведенного для Visa ведущим независимым аналитическим агентством Moody’s Analytics, рост использования электронных платежных инструментов, таких как кредитные и дебетовые платежные карты, способствовал увеличению ВВП в России на 36 млрд. долл. США. Исследование охватывает 56 стран мира, включая Россию, на долю которых приходится в общей сложности 93% мирового ВВП. В ходе исследования эксперты пришли к выводу: использование платежных карт способствует повышению эффективности экономики, заметно стимулируя ее рост.В мировом масштабе развитие электронных платежей добавило 983 млрд. долл. США к объему ВВП 56 стран, принявших участие в исследовании в 2008 по 2012 гг. В течение данного периода ВВП этих стран вырос в среднем на 1,8 процентных пункта.“Благодаря более активному использованию платежных карт, ВВП России вырос на 0,55%, или 36 млрд долл. США, и это отлично демонстрирует преимущества использования электронных платежей, а также свидетельствует о важности наличия открытого рынка, способствующего конкуренции и внедрению инноваций в этой сфере. Результаты исследования подтверждают, что положительное влияние на экономический рост является прямым следствием использования платежных карт и связано с преимуществами электронных платежей, среди которых более высокий уровень безопасности, удобство и скорость осуществления безналичных платежей, а также сокращение теневой экономики”, – отметил Стивен Паркер (Steven Parker), генеральный директор Visa в России, СНГ и Юго-Восточной Европе. “Это обнадеживающие результаты, но, по данным Euromonitor, почти 90% платежей в России по-прежнему осуществляется с помощью наличных. Представьте себе, насколько выиграет экономика страны, если нам удастся ускорить темпы развития безналичных платежей в России”. С. Паркер добавил: “Мы в Visa позитивно оцениваем перспективы развития индустрии электронных платежей в России благодаря внедрению инновационных платежных решений – только за последний год обороты по картам Visa в торговой сети выросли на 47% по сравнению с предыдущим годом. Мы рады возможности сотрудничать с представителями бизнеса, государственными органами и другими заинтересованными сторонами с целью поддержать развитие и рост национальной экономики”.“Несмотря на все сложности в глобальной экономике, рост уровня проникновения платежных карт позволяет увеличить потребление и способствует росту ВВП, – отметил Марк Занди (Mark Zandi), главный экономист Moody’s Analytics. – Рост потребления происходит параллельно с увеличением популярности и доступности электронных платежей для потребителей во всем мире. В то же время, результаты исследования указывают на то, что правительствам необходимо поддерживать и стимулировать переход к эффективным и безопасным электронным формам платежей”.Ключевые выводы исследования:Рост потребления в отдельных странах: внедрение электронных платежей способствовало росту потребления во многих странах мира. В лидерах оказались Китай, где рост потребления составил 4,89%, Чили (1,28%) и Бразилия (1,15%). В России более активное использование платежных карт способствовало росту потребления на 1,07%, в Украине – на 0,4%, в Казахстане – на 0,25%.Преимущества электронных платежей: эксперты пришли к выводу, что более широкое использование кредитных и дебетовых карт способствует экономическому развитию за счет снижения операционных издержек и повышения скорости товарооборота. Использование кредитных и дебетовых карт помогает потребителям принимать решение о покупках, так как держатели карт имеют быстрый и безопасный доступ ко всем своим средствам на карточном счете. Использование платежных карт также выгодно для торгово-сервисных предприятий, поскольку уменьшается объем наличных средств и, как следствие, сокращаются затраты и риски, связанные с их хранением и обработкой. Кроме того, существенный рост электронной коммерции и мобильных способов оплаты был бы невозможным без международных электронных платежей, которые обеспечивают безопасность и простоту перевода средств, и гарантированную оплату за товары и услуги торгово-сервисным предприятиям.Поддержка правительства: электронные платежи помогают сократить долю теневой экономики, повышая прозрачность экономических процессов и обеспечивая дополнительные налоговые поступления.Влияние использования платежных карт: согласно результатам исследования Moody’s увеличение объемов транзакций по картам на 1% во всех 56 исследуемых странах ведет к увеличению объемов ежегодного потребления на 0,056%. Учитывая недавние темпы роста уровня проникновения платежных карт, а также суммарный эффект на рост ВВП в будущем, аналитики Moody’s прогнозируют существенный рост уровня потребления в размере 0,25% и рост ВВП в размере 0,16%.Рост использования платежных карт способствует восстановлению экономики: в период с 2008 по 2012 гг., рост реального мирового ВВП составлял лишь 1,8 % годовых. Без увеличения использования платежных карт, рост мирового ВВП составлял бы 1,6%. Проникновение и использование платежных карт является важным стимулом для экономического роста многих стран, помогая смягчить последствия мирового финансового кризиса и ускорить выход из глобальной рецессии.Данное исследование является продолжением исследования Moody’s Analytics, проведенного компанией в 2003-2008 гг.Рынок банковских платежных карт в России стремительно развивается. Финансовые власти ведут такую политику, которая стимулирует активное использование гражданами безналичных платежей. ЦБ РФ сокращает выпуск наличных денежных средств. Министерство Финансов Российской Федерации разрабатывает проект об ограничении оборота наличных денежных средств. Предприятия торговли и услуг с установленным денежным оборотом должны будут в обязательном порядке устанавливать терминалы по приему банковских карт с 2013 года. В настоящее время большинство предприятий уже перешло на безналичную оплату труда своим сотрудникам. По данным портала Superjob.ru, в настоящее время 60% компаний выплачивают зарплату в безналичной форме. Если раньше граждане пользовались преимущественно зарплатными картами, и основной операцией был вывод наличных, то на сегодняшний день отмечено динамичное развитие рынка кредитных карт.По данным ЦБ РФ, количество расчетных банковских карт в России на 1 июля 2012 года составляло более 158 млн, объем денежных операций по картам за первое полугодие составил 9,6 трлн руб.