Договор имущественного страхования

Имущественное страхование - самая обширная область страхового рынка РФ. К ней относятся страхование по договорам ОСАГО, договоры страхования предпринимательских рисков, договоры страхования имущества и другие. В работе рассматриваются основные понятия рассматриваемой отрасли страхования; раскрываются понятие и особенности договора имущественного страхования, на примере теоретических положений и судебной практики; рассматриваются проблемы применения института суброгации к договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и много других дискуссионных вопросов. ...

Оглавление
Введение
Глава 1. Понятие и общая характеристика договора имущественного
страхования
§ 1.1. Понятие и особенности договора имущественного страхования
§ 1.2. Классификация обязательств по имущественному
страхованию
§ 1.3. Развитие законодательства об имущественном страховании в период гражданско-правовой реформы.
Глава 2. Особенности заключения, содержания и исполнения договора имущественного страхования.
§ 2.1. Особенности заключения договора имущественного
страхования
§ 2.2. Содержание договора имущественного страхования
§ 2.3. Исполнение договора имущественного страхования
Глава 3. Изменение и расторжение договора имущественного страхования. Ответственность сторон за нарушение договора имущественного страхования
§ 3.1. Изменение и расторжение договора имущественного
страхования
§ 3.2. Ответственность сторон за нарушение договора имущественного страхования
Заключение
Список использованной литературы

Введение
Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб. Риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий и т. д., особенно актуальны в последнее время для России. Так, например, годовые убытки от аварий и катастроф в РФ составляют 12-15 % ВВП.
Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка; включает в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, страхование ипотеки и т. д.).
В период гражданско-правовой реформы, параллельно с развитием различных видов имущественного страхования, совершенствовалось и законодательст во о страховании. Важным этапом реформирования гражданско-правовых отношений в области имущественного страхования стало принятие целого ряда законодательных актов, в числе которых Гражданский кодекс РФ, часть 2 от 26 января 1996 года (далее ГК РФ) ; Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года (далее Закон об организации страхового дела); Федеральный Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее Закон об ОСАГО), от 3 апреля 2002 года и многие другие.
В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Дискуссионными являются, например, вопросы применения института суброгации в договорах ОСАГО, вопрос о реальности или консенсуальности договора имущественного страхования, проблема определения роли страхового интереса в договоре имущественного страхования и целый ряд других проблем.
Круг дискуссионных вопросов исследованных в данной работе широко представлен в юридической литературе. Однако для данной работы были выбраны наиболее актуальные для практики проблемы и некоторые дискуссионные теоретические вопросы: роль страхового интереса в договорах имущественного страхования ; неопределенность в Законе об ОСАГО некоторых понятий, затрудняющих применение Закона ; применение института суброгации к договорам страховой ответственности владельцев транспортных средств, дискуссия о реальности или консенсуальности договора страхования ; проблема страхования гражданской ответственности перевозчика ; проблемы ипотечного страхования ; проблема соотношения срока действия страхового договора и срока страхования ; проблема Интернет-страхования в РФ.
Главной проблемой имущественного страхования в правоприменительной практике современной России является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Множество вопросов возникает и по самому Закону. Новый Закон – это очередной шаг к тому, чтобы привести наше законодательство в области безопасности дорожного движения в соответствие с международными нормами. Данные проблемы затрагивают огромное количество людей, как автомобилистов, так и лиц, пострадавших в результате аварий, и работодателей во взаимоотношениях по возмещению вреда третьим лицам. Именно поэтому этим вопросам отведено главное место в моей работе.
Основными задачами данного исследования были: дать понятие имущественного страхования; исследовать особенности договора имущественного страхования и его содержания; рассмотреть классификацию отдельных видов имущественного страхования; проанализировать отдельные виды имущественного страхования; показать историю законодательства об имущественном страховании в период гражданско-правовой реформы; рассмотреть особенности заключения, содержания и исполнения договора имущественного страхования; выявить особенности изменения и расторжения договора имущественного страхования, а также ответственность сторон за нарушение договора имущественного страхования и, наконец, рассмотреть проблематику, связанную с имущественным страхованием и показать тенденции развития имущественного страхования в РФ. В соответствии с этими задачами и построена структура данной работы.
В § 1.1 главы 1 разъясняются основные понятия рассматриваемой отрасли страхования; далее раскрывается понятие и особенности договора имущественного страхования, на примере теоретических положений и судебной практики; рассматриваются проблемы применения института суброгации к договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; дискуссионный вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования; в конце параграфа затрагиваются проблемные моменты страхования в пользу третьего лица (выгодоприобретателя); в заключение параграфа раскрывается экономическая и правовая сущность имущественного страхования.
§ 1.2 главы 1 начинается с изложения теоретических сведений о видах имущественного страхования; далее подробно рассматриваются некоторые виды имущественного страхования, в частности, понятие договора имущественного страхования; страхование гражданской ответственности и ее виды; теоретический материал дополнен проблемными вопросами страхования по договорам ОСАГО и страхования гражданской ответственности перевозчика.
В § 1.3 главы 1 содержатся сведения по истории имущественного страхования в период гражданско-правовой реформы, начиная с 1988 года по сегодняшний день. В данном параграфе также приводятся сведения о современном состоянии рынка имущественного страхования в РФ и тенденциях дальнейшего развития этого вида страхования.
В главе 2 § 2.1 подробно раскрывается порядок заключения договора имущественного страхования и значение существенных условий, включаемых в текст договора. Изложенный материал подтвержден материалами судебной практики, и дополнен дискуссией по поводу отнесения к существенным условиям страхового случая; далее рассматривается актуальная проблема соотношения срока действия страхового договора и срока страхования, а также дискуссионный вопрос Интернет-страхования.
§ 2.2 главы 2 раскрывает содержание договора имущественного страхования; материалы параграфа дополнены соответствующей судебной практикой.
В § 2.3 главы 2 рассмотрены особенности и способы исполнения договора имущественного страхования; вопрос страхового возмещения при пропорциональной системе страхового обеспечения, а также обстоятельства, влияющие на размер страховой выплаты по договору имущественного страхования. Далее раскрывается значение суброгации, как одной из особенностей, отличающих договор имущественного страхования от других договоров страхования. Изложенный материал дополняется дискуссией о существовании суброгации в договорах ОСАГО.
В главе 3 § 3.1 раскрываются основные положения об изменении и расторжении договоров имущественного страхования; случаи досрочного прекращения и расторжения договоров имущественного страхования; дискуссия об обязательности прекращения деликтных обязательств в случае смерти причинителя вреда (если причинитель является физическим лицом).
В § 3.2 рассматриваются случаи наступления ответственности сторон за нарушение договора имущественного страхования; конкретизируются виды гражданско-правовых санкций, применяемых за нарушение договора имущественного страхования и дискуссионные моменты, связанные с их применением. Изложенный материал подтверждается материалами судебной практики. В заключение работы раскрываются случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования.
Целью данной работы было показать состояние имущественного страхования в Российской Федерации, проблемы, связанные с ним и пути совершенствования законодательства одного из самых перспективных видов страхования в России.
На этом не исчерпываются наиболее дискуссионные вопросы, которые были затронуты в данном исследовании. В дополнение к ним можно назвать, например, такие проблемы как: проблема определения понятия «ответственности» в страховом праве; проблемы страховой экспертизы профессиональных ошибок; проблема страхования титула в сделках с недвижимостью и многие другие. Объем данной работы не позволил рассмотреть эти вопросы, хотя они являются не менее значимыми, чем те, которые были изложены в данном исследовании.

Однако и в случаях, когда заложенное имущество застраховано в пользу иных лиц (например, в пользу залогодателя) исходя из целей защиты интересов залогодержателя-кредитора, залогодержатель имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения, выплачиваемого в случае утраты или повреждения заложенного имущества. Если же в соответствии с условиями договора страхования заложенное имущество застраховано на сумму ниже полной стоимости имущества, то при наступлении страхового случая, повлекшего утрату или повреждение застрахованного имущества, страховая компания возмещает залогодержателю лишь часть понесенных убытков, пропорционально отношению страховой суммы к полной (страховой) стоимости заложенного имущества. Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше полной (страховой) стоимости имущества. Указанное положение, относящееся к неполному имущественному страхованию, закреплено в ст. 949 ГК РФ.Для заключения договора имущественного страхования важным условием является индивидуализация его предмета. В указанном договоре это условие может принимать самый различный вид: чаще всего используются для конкретизации такие показатели как количество, а иногда и качество. Однако конкретизация предмета договора имущественного страхования только такими характеристиками не ограничивается (например, индивидуализация может ограничиваться лишь местонахождением определенного помещения, в котором находится застрахованное имущество).В предыдущей главе уже упоминалось о такой особенности заключения договора имущественного страхования, как интерес в сохранении имущества, в отсутствие которого договор признается недействительным.Еще одним условием заключения договора имущественного страхования является условие о страховом случае, то есть событии, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страхователю (выгодоприобретателю) страховое возмещение. В договоре имущественного страхования должен быть четко и однозначно описан характер этого события, обозначив его общеупотребляемыми и понятными для всех словами.По мнению А. А. Иванова страховой случай вообще не должен относиться к числу существенных условий договора имущественного страхования, так как случай – это событие, которое уже наступило и с которым связано исполнение договора.Поскольку в страховом праве случайность – это добросовестное неведение, то и важнейшим условием предоставления страховой защиты является вероятностный, случайный характер события, на случай наступления которого производится страхование. Если это событие не обладает признаком случайности, соответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ (как не соответствующий указанной норме).В то же время, согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ страхователь обязывается при заключении договора страхования сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховой компании. При этом существенными обстоятельствами признаются, в частности те, что прямо оговорены страховщиком в стандартной форме договора или в его письменном запросе.Эта норма гражданского законодательства является выражением так называемого принципа наивысшего доверия, действующего в области страхования и перестрахования.Этот же принцип содержится и в норме п. 1 ст. 959 ГК РФ, где предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) в период действия договора имущественного страхования незамедлительно уведомлять страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховой компании при заключении сделки, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Законодатель признал значительными такие изменения, которые, во всяком случае, оговорены в страховом договоре (полисе) и в переданных страхователю стандартных правилах страхования.Главной функцией имущественного страхования является компенсация понесенных убытков, а не извлечение дополнительного дохода. Страхователь не может извлекать из договора имущественного страхования какой-либо доход, превышающий сумму понесенных им убытков, и поэтому одним из существенных условий заключения договора является условие о страховой сумме.Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования, определяется соглашением страхователя со страховщиком.Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую сумму).Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Если у страхователя имеются документы, в которых указана стоимость имущества, то эти документы ложатся в основу определения его действительной стоимости. В определенных случаях, например, при страховании недвижимости, целесообразно исходить из реальной рыночной стоимости, поскольку она может быть подвержена значительным конъюнктурным колебаниям.При этом страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть оспорена страхователем ни когда она определялась по заявлению страхователя (ст. 945 ГК РФ), ни когда страховщик своими силами оценивал страховой риск (ст. 945 ГК РФ). Исключение сделано для случая, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости имущества и, считая сведения страхователя достоверными, не произвел осмотр. Такой договор может быть признан недействительным (п. 3 ст. 944 ГК РФ).Действительной стоимостью при страховании предпринимательского риска являются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. При оценке страховой стоимости в договоре страхования предпринимательского риска практически невозможно с большой долей достоверности определить размер возможных убытков, поэтому здесь должны учитываться средняя норма прибыли, объем коммерческого оборота и т. п. В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).Срок договора имущественного страхования влияет на степень риска, принимаемого на себя страховщиком, именно поэтому достижение соглашения о сроке действия договора относится к его существенным условиям. Чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая, поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на определение иных условий договора страхования.Срок договора страхования начинает течь с момента его вступления в силу, а именно после уплаты страховой премии, первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после его вступления в силу, если только в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).Здесь необходимо упомянуть о проблеме соотношения срока действия страхового договора и срока страхования, которая широко обсуждается в юридической литературе.Зачастую понятия срока действия страхового договора и срока страхования смешиваются – это, в частности, можно проследить и в положениях законодательства (например, п. 2 ст. 957 ГК РФ), и в стандартных правилах страхования, где, как правило, понятие срока страхования вообще не фигурирует. Однако правоведы полагают, что это различные институты, хотя и пересекающиеся в ряде позиций. Начало срока страхования, как следует из нормы п. 2 ст. 957 ГК, может отличаться от момента вступления договора в силу.Таким образом, возможны три варианта соотношения начала страхования и момента вступления договора в действие. Первый вариант, когда обе даты совпадают. Второй вариант – начало страхования может быть определено сторонами сделки с даты более ранней, чем дата заключения договора. Третий вариант – начало страхования стороны отодвинули на более позднюю дату по сравнению с датой начала действия договора. На практике применяются главным образом два первых варианта, хотя иногда встречается и третий. В литературе иногда встречаются и другие мнения по этому вопросу. Так, например, А. А. Иванов вообще считает возможным только вариант, когда срок страхования начинается позже момента вступления договора страхования в силу. Что касается окончания срока страхования, то по мнению С. Дедикова, он не может выходить за срок действия договора иначе теряется весь смысл согласования этого института, являющегося по закону существенным условием страхового договора (подп. 4 п. 1 и п. 2 ст. 942 ГК РФ). Ю. Б. Фогельсон выделяет еще одно важное различие срока действия договора и страхового срока: «Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования – только к страховому обязательству».Срок страхования, о котором говорилось выше, можно назвать общим сроком страхования, устанавливающим предельные границы периода, когда может наступить страховое событие, но существует еще и специальный срок страхования, который конкретизирует время, в течение которого могут произойти страховые случаи. Наиболее наглядно это проявляется в договорах страхования сохранности грузов и запусков космических аппаратов, в договорах морского страхования. Так, довольно часто договоры страхования перевозки грузов заключаются на относительно длительный период, например, месяц или полтора месяца. В этом интервале предусматривается и общий срок страхования. В то же время специальный срок страхования может составлять всего несколько дней, необходимых для доставки застрахованного груза из пункта отправления в пункт назначения. Такая усложненная конструкция применяется в тех случаях, когда заранее неизвестно, в какой конкретно день начнется перевозка.Еще одним важным отличием страхового срока от срока действия договора является то обстоятельство, что очень часто начало и окончание страхового срока определяются сторонами не временными границами, а событиями. Например, при перевозке грузов начало срока страхования обычно увязывается либо с моментом пересечения грузом или его частью борта транспортного средства, либо с моментом выезда (выхода) транспортного средства за границы склада, территории организации и т. п. Окончание же срока, соответственно, с пересечением грузом борта транспортного средства при разгрузке либо с пересечением транспортным средством с грузом границ территории пункта назначения и т. п.Договор имущественного страхования заканчивает свое действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении).Предусмотренный п. 1 ст. 942 ГК РФ перечень представляет собой лишь обязательный минимум подлежащих непременно согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст. 432 ГК РФ указание на то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и иных правовых актах существенными, - таковыми являются и условия, необходимые для договоров данного вида; а равно и все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, - распространяется и на договоры имущественного страхования. Для таких договоров это означает, в частности, что существенными следует считать в равной мере условия, необходимые для определенных разновидностей договоров имущественного страхования.При заключении договора имущественного страхования важная роль принадлежит Правилам об отдельных видах страхования. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Такие правила приобретают юридическую силу только после того, как они будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные условия: либо путем включения их в целом или отдельных их условий в текст договора, либо отсылка договора к соответствующим Правилам.Правила, ставшие договорными условиями в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ обязательны в равной степени и для страхователя, и для страховщика. Таким образом, законодатель счел необходимым особым способом защитить интересы более слабой стороны в договоре имущественного страхования. Согласно п. 4 ст. 943 ГК РФ страхователю предоставляется возможность ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, указанные в договоре (страховом полисе), даже тогда, когда сами правила в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ для него не являются обязательными.Договор имущественного страхования относится к числу договоров, для которых письменная форма является не просто обязательной, а именно условием его действительности. В соответствии с п. 1 ст. 940 ГК РФ несоблюдение письменной формы договора имущественного страхования влечет его недействительность.Договор имущественного страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, и п. 2 ст. 940 ГК РФ для договоров имущественного страхования признает допустимым только этот способ заключения договора. Вместе с тем, наряду с составлением единого документа ст. 949 ГК РФ предусматривает в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса и других документов, приравненных к нему (свидетельства, сертификаты, квитанции).Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. В подобных случаях интересы страхователя защищаются нормами о договоре присоединения (ст. 428 ГК РФ).В контексте вышесказанного о форме договора имущественного страхования достаточно интересным представляется вопрос предоставления страховых услуг через сеть Интернет. В России пока недостаточно распространена электронная коммерция, хотя некоторые российские компании предоставляют часть услуг по страхованию в Сети. По данным «Ингосстраха» проводившего анализ целевой аудитории онлайнового страхования таковыми являются лишь 4-5 % от общего числа пользователей. Так как договор страхования в соответствии с требованиями ГК РФ должен за небольшими исключениями заключаться в простой письменной форме, это явным образом указывает на необходимость подписи хотя бы страховщика на электронном документе.При этом, несмотря на принятие в России соответствующего закона, электронная цифровая подпись так и не получила распространения, что делает невозможным ее признание ни страхователями, ни различными ведомствами, регулирующими и контролирующими страховой рынок.В действительности, потенциальный страхователь, в принципе, может заключить договор страхования, не покидая своего места у экрана, однако полис ему все-таки пришлют по обычной почте или с нарочным. Ведь даже в случае с обязательным страхованием ответственности владельцев автотранспортных средств, где заключение договора страхования в максимальной степени стандартизировано, требуется физическое наличие документов, которые можно, и в силу закона, нужно, поместить на лобовое стекло. § 2.2 Содержание договора имущественного страхования. Содержание договора имущественного страхования образуют права и обязанности, а содержание прав сторон в договоре имущественного страхования может быть определено путем раскрытия содержания корреспондирующих им обязанностей. Главной обязанностью страховщика является несение риска, предусмотренного договором имущественного страхования и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования на основании заявления страхователя. Это положение подтверждено материалами судебной практики. Акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк обратился в Арбитражный суд Тюменской области с иском о взыскании с товарищества с ограниченной ответственностью «Фирма «ТЕА и К» 1 886 111, 11 доллара США, в том числе 686 111, 11 доллара – проценты за пользование кредитом и 1 200 тыс. долларов – пеня за несвоевременный возврат кредита, что в пересчете на рубли составило 8 544 083 328 рублей. Определением от 16. 08. 95 г. в качестве третьего лица на стороне ответчика привлечено акционерное общество «Сибирская страховая компания», застраховавшая ответственность заемщика за невозврат кредита. Решением от 04. 10. 95 г. в иске отказано. При этом суд первой инстанции исходил из того, что банк, являющийся выгодоприобретателем по договору страхования, не известил страховую компанию о наступлении страхового случая и тем самым утратил возможность получения страхового возмещения, а также не принял меры к взысканию с заемщика процентов и пени. Постановлением апелляционной инстанции от 24. 01. 96 г. решение отменено, так как не было подписано судьей. В иске к ТОО «Фирма «ТЕА и К» и АО «Сибирская страховая компания» отказано. В постановлении сделана ссылка на то, что ввиду передачи заемщиком истцу автокемпинга стоимостью 6 190 062 720 рублей кредит полностью погашен. В части пени и процентов апелляционная инстанция повторила мотивы суда первой инстанции. В кассационном порядке постановление не обжаловалось.В протесте предлагается судебные акты отменить, дело передать на новое рассмотрение. Президиум считает, что протест подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Как видно из материалов дела, по договору валютного кредитования от 28. 03. 94 г. № 76 акционерный Западно-Сибирский коммерческий банк предоставил ТОО « Фирма « ТЕА и К» кредит в сумме 2 млн. долларов США со сроком возврата 30. 09. 94 г. Договором предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременный возврат кредита. Ответственность заемщика за невозврат кредита была застрахована АО «Сибирская страховая компания» по договору страхования от 17. 03. 94. № 48, составленному с участием банка-кредитора. Страховая сумма составила 2 млн. долларов США. Обязательства по кредитному договору заемщиком не выполнены. Пунктом 1 статьи 20 Закона Российской Федерации «О страховании» определено, что страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя. Эта норма закона воспроизведена и в Условиях страхования ответственности заемщиков, утвержденных страховой компанией. Таким образом, не являясь стороной по договору страхования, кредитор не обязан был предъявлять требование о выплате ему страхового возмещения. Договором страхования застрахована ответственность заемщика только в объеме взятого кредита – 2 млн. долларов США. Поэтому страховая компания необоснованно привлечена в качестве третьего лица на стороне ответчика по иску о взыскании с заемщика процентов за пользование кредитом и санкций за просрочку его возврата. В исковом заявлении истец указал, что общая сумма задолженности заемщика составляет 9 376 384, 11 доллара США. Из акта от 06. 07. 95 г. следует, что автокемпинг стоимостью 6 190 062 720 рублей передан кредитору в счет погашения долга в сумме 1 248 500 долларов США. Следовательно, вывод апелляционной инстанции об отсутствии долга по основному обязательству документально не подтвержден. Не основан на материалах дела и вывод суда об отсутствии у истца намерений взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом и пеню. Требует уточнения и исковая сумма, поскольку в материалах дела имеется три расчета истца. Возмещение убытков при имущественном страховании является исполнением обязанности страховщика, хотя и нередко именуется ответственностью.