Совершенствование кредитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Уралтрансбанк»

Целью данной работы является изучение сущности и особенностей процесса кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Уралтрансбанк».
Защита в ноябре 2014 г. на заочном факультете по специальности "менеджмент" Екатеринбургского филиала Московского института предпринимательства и права ...

Введение………………………………………………………………………………………….2
1. Теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке…………3
2. Характеристика и анализ кредитной политики ОАО «Уралтрансбанк»……………………..7
3. Рекомендации по совершенствованию кредитных операций ОАО «Уралтрансбанк»….…10
Заключение……………………………………………………………………………………...16
Список использованной литературы……………...…………………………………………. 17

Целью данной работы является изучение сущности и особенностей процесса кредитования в коммерческом банке на примере ОАО «Уралтрансбанк».
Для достижения поставленной цели определяются следующие задачи:
• рассмотреть роль коммерческих банков в современной кредитной системе;
• раскрыть сущность кредитной политики коммерческих банков;
• провести анализ кредитной политики ОАО «Уралтрансбанк»;
• Разработать рекомендации по совершенствованию кредитных операций ОАО «Уралтрансбанк».
Данная работа состоит из введения. трех глав, заключения и списка литературы.
В первой главе рассматриваются теоретические основы организации кредитного процесса в коммерческом банке.
Вторая глава посвящена рассмотрению деятельности ОАО «Уралтрансбанк» на кредитном рынке региона, анализу кредитной политики ОАО «Уралтрансбанк».
В третьей главе даны рекомендации автора по совершенствованию кредитной политики банка.

К объектам кредитования физических лиц относятся покупка недвижимости, движимого имущества, товаров народного потребления и др. Кредитные операции различаются не только по субъектам и объектам кредитования, но и по таким признакам, как обеспеченность, срок, платность, связь кредита с движением капитала и др.Характеристика и анализ кредитной политики ОАО «Уралтрансбанк»История ОАО «Уралтрансбанка» ведет начало с 1947 года. Тогда с целью обслуживания предприятий Свердловской железной дороги было открыто Кагановическое отделение Свердловской областной конторы Госбанка СССР, позже переименованное в Железнодорожное отделение. Современный банк создавался в период экономических реформ и реорганизации банковской системы конца 1980-х — начала 1990-х и был открыт в 1990 году. ОАО «Уралтрансбанк» работает над несколькими ключевыми направлениями, которые позволяют занимать достойное место в профессиональной сфере. Таковыми для нас являются:поддержка роста и развития среднего и малого бизнеса;модернизация энергетики;качественное и взаимовыгодное потребительское кредитование.«Наш банк сегодня представляют собой уникальное явление. С одной стороны, мы являемся банком региональным и нацеленным на обслуживание населения и предприятий на Урале. Мы прекрасно знаем их потребности, проблемы, специфику каждого конкретного города и имеем возможность учитывать ее в своей работе — и это наше преимущество» — говорит Председатель правления ОАО «Уралтрансбанка» Валерий Геннадьевич Заводов. ОАО «Уралтрансбанк» отличают и международные стандарты бизнеса. В 2004 году 25% акций Уралтрансбанка приобрел Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), став стратегическим партнером банка. Благодаря этому банк работает по уникальным и самым современным мировым технологиям. Примечателен факт, что начиная с 1997 года отчетность банка непрерывно заверяется ведущими международными аудиторскими компаниями. Это подтверждает способность банка вести открытый и прозрачный бизнес по международным стандартам. ОАО «Уралтрансбанк» сегодня – это масштабное присутствие на всей территории Большого Урала: 2 филиала и 59 отделений в 30 городах Свердловской, Тюменской, Челябинской, Курганской областях и Пермском крае. Сеть банковских подразделений постоянно развивается. Этому способствуют открытая и прозрачная политика и постоянное совершенствование продуктовой линейки. Банк работает над продвижением современных банковских продуктов на всей территории Уральского региона – как в крупных областных центрах, так и в небольших населенных пунктах. Уралтрансбанк постоянно совершенствует качество своих услуг и стремится сделать их доступными для всех категорий населения – от студентов до пенсионеров. Заботясь о будущем своих клиентов, мы делаем все, чтобы обеспечивать их гарантированную стабильность. Для этого мы предоставляем населению максимум возможностей для оптимального распоряжения финансами, а предприятиям – для повышения конкурентоспособности и развития бизнеса. Уралтрансбанк – первый среди региональных банков, ставший принципиальным членом международной платежной системы VISA International. Являясь крупнейшим эмитентом пластиковых карт платежной системы VISA в Свердловской области, банк в рамках «зарплатного проекта» обслуживает более тысячи предприятий и организаций. Сеть банкоматов по выдаче наличных насчитывает почти 150 устройств. Ежемесячно клиенты совершают более 30 тысяч платежей, среди которых оплата коммунальных услуг, мобильной связи, услуг местной и междугородной связи, Интернет, НТВ+ и другие виды платежей. С помощью карт клиент может с максимальным удобством использовать свои денежные средства в любой точке мира: снять наличные, забронировать отель, взять напрокат автомобиль, купить авиабилеты. Современный финансовый сервис банка – это функциональный и удобный комплекс услуг. Благодаря им клиенты могут управлять своими денежными средствами с помощью интернета и банкоматов, получая возможность в любой ситуации быстро и четко принять оптимальное решение. Кредитование малого и среднего бизнеса – одно из ключевых направлений деятельности Уралтрансбанка. В сотрудничестве Европейским банком реконструкции и развития банк разработал уникальную программу кредитования малого бизнеса. Многолетний опыт работы по ней позволяет оказывать предпринимателям эффективную финансовую поддержку, подкрепленную самыми прогрессивными банковскими продуктами и технологиями. Уралтрансбанк предлагает широкую линейку кредитов для различных целей. Так, предприниматели могут получить кредит на пополнение оборотных средств, на приобретение основных средств, покупку оборудования, недвижимости, транспорта. Система построена таким образом, что предприниматель, начиная с небольшого кредитного лимита, с ростом своего бизнеса может рассчитывать на все большую сумму, позволяющую финансировать проекты для развития своего бизнеса и усиления рыночных позиций. В ряде случаев залогом при покупке недвижимости или автотранспорта может выступать приобретаемое имущество. Это увеличивает объем возможного кредитования.Одним из ключевых аспектов технологии кредитования является глубокий финансовый анализ кредитуемой организации, что позволяет подобрать оптимальные условия по кредиту. Финансовый анализ, проводимый специалистами банка по запатентованной европейской технологии, заключается в оценке реального положения дел потенциального заемщика и оценке перспектив дальнейшего его развития в условиях существующей рыночной конъюнктуры. За годы работы с банковскими программами кредитования малого бизнеса, многие клиенты начали развивать новые производства и расширять рынки сбыта. Для продолжения плодотворного сотрудничества банк предлагает им широкую линейку продуктов международного финансирования. Имея положительную кредитную историю на западных рынках, Уралтрансбанк может работать с ведущими международными финансовыми институтами. Банк аккредитован в страховых экспортных агентствах Европы – Hermes (Германия), Sace (Италия), OND (Бельгия), Egap (Чехия), Osterreichische Kontrolbank (OeKB, Австрия), Atradius (Нидерланды). Максимальный лимит (10 млн. долларов США) установлен в ЭКА США Eximbank. Для увеличения возможностей по финансированию инвестиционных проектов проведена серьезная работа по аккредитации в ЭКА Восточной Европы, Южной и Юго-Восточной Азии (Сербия, Финляндия, Венгрия, Турция, Индия, Китай, Корея). Таким образом, создана надежная база для еще более прочных международных связей.  Банк также активно занимается вовлечением населения в банковскую сферу, воспитанием финансовой культуры, внедрением современных услуг. К таковым можно отнести системы дистанционного банковского обслуживания, позволяющие клиенту работать где и как ему удобно. Пакет кредитных продуктов для населения, представленный банком, призван помочь в любой жизненной ситуации: от неожиданно потребовавшегося кредита на неотложные нужды до приобретения жилья по ипотечным программам.Рекомендации по совершенствованию кредитных операций ОАО «Уралтрансбанк»Прямым источником прибыли для ОАО "Уралтрансбанк" являются активные операции, основу которых составляют операции по кредитованию. Выдача кредитов банком влечет за собой риск невозврата предоставленных средств, поэтому для успешного осуществления дальнейшей деятельности банку необходимо принимать необходимые меры по совершенствованию системы кредитования.В основе всех существующих мер, направленных на совершенствованию системы кредитования, лежит грамотно разработанная система кредитования для каждой группы клиентов, то есть отдельно для физических и юридических лиц.Система кредитования в банке осуществляется по обычной схеме: анкета, пакет документов, заведение в базу данных при их отсутствии. Затем проверка службой безопасности, оценка кредитоспособности, после чего принимается решение о предоставлении или отказе в выдаче кредита. А если речь идёт об организации, то больше ответственности, значит больше показателей для проверки и жестче требования, следовательно, больше времени. Система кредитования физических лиц более автоматизирована, поэтому есть смысл усовершенствовать систему кредитования юридических лиц. В общем виде система кредитования состоит из трёх этапов: оценка заёмщика, предоставление кредита и последующий контроль.Схему банковского кредитования в ОАО «Уралтрансбанк» можно представить в виде схемы (рис.1).Рис.1. Усовершенствованная система кредитования в ОАО «Уралтрансбанк».На каждом из этапов системы банковского кредитования возможны усовершенствования. В современном мире существует много специализированных банковских программ, которые выполняют роль информационных баз. Переход с одной программы на другую – процедура достаточно сложная и затратная, поэтому банки, как правило, выбирают одну базу, а уже с течением времени совершенствуют её изнутри.Одной из новейших программных систем является Terrasoft XRM Bank. Для данного программного продукта значимой является информация об изменении отношений банка с клиентом для управления жизненным циклом клиента. Критериями расположения клиента в той или иной фазе жизненного цикла являются активно используемые продукты и действующие договоры. Результатом запуска такого механизма отслеживания является своевременный старт процесса удержания и развития клиента. Проанализировав предложенный подход, был разработан профиль клиентов по степени развитости отношений клиента с банком для соответствующей типологии (таблица 1).Таблица 1.Типологии клиентов по степени развитости отношений с банкомК утерянным клиентам относятся те, кто находится в "чёрном списке" и кому на этом основании будет отказано в предоставлении кредита.Благодаря этому методу облегчена работа на начальном этапе. Приходит человек в банк, и инспектор задаёт ему простой вопрос: "являетесь ли вы клиентом банка?", на основании ответа программа выдаёт либо анкету, либо досье клиента.Поскольку у клиентов банка уже имеется и досье, и кредитная история, тратить на это время уже не надо. А если это потенциальный или спящий клиент, тогда необходимо понять, значим он для банка или нет. В то время как система Terrasoft XRM Bank предлагает оценивать значимость клиентов на основании матрицы по стратегическим и фактическим результатам, представляется более целесообразным и удобным использовать рейтинговую систему. В зарубежной практике популярностью пользуется система подробной оценки потенциального заёмщика (due diligence).Согласно предлагаемому подходу к системе кредитования определению значимости будут подвержены две из пяти категорий клиентов:- потенциальные, так как эта группа клиентов прежде не являлась клиентами банка, не имеет досье, клиент новый, поэтому банку для принятия решения необходима полная информация об этом клиенте;- второй группой, которую необходимо проверить на "значимость", является категория спящих клиентов.Также показатели разработаны с учетом принадлежности клиентов к группе корпоративных и малого бизнеса. Данная система позволяет охарактеризовать внешнюю среду предприятия, показать его место на рынке и в отрасли, подтвердить или опровергнуть законность и эффективность деятельности, определить уровень диверсификации. Владея такого рода информацией, банк может определить целесообразность предоставления кредита.Минимальное количество баллов, которое можно набрать – 9 баллов. Максимальный балл – 20. Исходя из этого можно определить уровень потенциального риска:- 0 – 12 баллов (0 – 60 %) – высокий уровень риска. Клиент не представляет никакого интереса для банка.