кредит как источник экономического роста

проверка на плагиат.
62% оригинальности. ...

Оглавление


Введение 3
1. Сущность кредита как фактора экономического роста 5
1.1 Понятие кредита, его функции и роль в рыночной экономике 5
1.2 Долгосрочное банковское кредитование как фактор эффективного финансирования экономического роста 11
2. Кредитование в России: тенденции и перспективы 15
2.1 Динамика банковского кредитования в РФ 15
2.2 Проблемы и перспективы банковского кредитования 22
3. Направления совершенствование кредитования как фактора повышения экономического роста в России 32
3.1 Стимулирование кредитования как фактор экономического роста 32
3.2 Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста России 44
Заключение 47
Список использованных источников и литературы 51

Актуальность темы роли кредита в развитии реального сектора экономики России обусловлена следующими причинами.
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна.
У участников рыночных отношений постоянно возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент. Возникает ситуация, вполне разрешимая с помощью кредита.
Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита.
Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке.
Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

  руб.  [19].·     существуют  и  недочёты  в  работе  банков,  которые  не  соблюдают  основные  принципы  выдачи  кредитов.  А  также  несовершенные  методы  оценки  финансов  заёмщика,  основанные  на  анализе  бухгалтерского  состояния,  не  всегда  отражают  его  действительное  финансовое  положение;·     одной  из  причин,  которая  вызывает  проблемы  кредитования  предприятий,  является  несовершенная  налоговая  база  и  законодательства.  Возникает  необходимость  их  изменения  в  зависимости  от  требований  рынка [3, с. 37].Выходом  из  ситуации  может  быть  снижение  ставок,  поддержка  инвестиционной  активности  предприятий,  облегчение  кредитной  нагрузки  предприятий.  Центральный  Банк  должен  насытить  банки  дешевыми  кредитами,  которые  должны  использоваться  для  кредитования  экономики.2.2 Проблемы и перспективы банковского кредитованияСтремительные перестройки в мировой экономике позволили выявить в условиях кризиса проблемы современной кредитной системы РФ, тормозящие ее развитие.К таким проблемам можно отнести [12, с. 96]:1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности,  ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 2); Рисунок 5 - Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5% [20];4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);6) конкуренция  со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с  привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность  использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);10) снижение  доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений [12, c. 97] на фоне политических событий и отношения к ним России. Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.В течение последних месяцев 2014 г. наблюдается отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в 2015 г. [12, с. 98]Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться   спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков  вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.В последнее время увеличится спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.Правильная  организация  функционирования  кредитного  механизма  обеспечит эффективное перераспределение этих ресурсов  между  секторами  экономики.  Необходимо  обеспечить  условия,  которые  бы  способствовали  формированию принципов  открытого,  ответственного  и  качественного  кредитования  в  России.Проблемами кредитования являются [12, с. 99]:-       высокая степень не возврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов.Проблема не возврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «не возврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.-       низкий уровень финансовой грамотности населения.В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики, оформляющие кредит по принципу «дают — бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился не возврат кредита.-       кредитование малого бизнеса.Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса. [20]Что же мешает получению кредита для малого бизнеса?Позитивная финансовая отчетность, безупречная кредитная история, строгие требования, предъявляемые к залогу, — все это существенно влияет на возможности малому и среднему предпринимательству получить кредит на развитие бизнеса. В связи с ужесточением подхода к предъявляемой бизнесменами прозрачности ведения дел, в настоящий период времени банки практически не осуществляют выдачу займов. Исключение составляют субъекты предпринимательской деятельности, которые в кризисных условиях подтвердили свою платежную дисциплину и теперь могут рассчитывать на кредитные лимиты.Даже если все процентные ставки устраивают и все основные и дополнительные документы находятся в полном порядке, чтобы получить кредит на развитие бизнеса, обязательно предоставление обеспечения займа — ликвидный залог. В виде удовлетворяющего банк залога могут выступать: оборудование, недвижимость, автотранспорт, товар в обороте. Сразу хочется оговориться, что стоимость предоставляемого в залог имущества оценивает банк. Его оценка будет существенно отличаться от рыночной и на основании этой оценки, возможно, банк потребует дополнительного поручительства. Так же должно присутствовать, обязательное страхование предоставляемого залога.-       к группе проблем можно отнести и отсутствие в России закона о кредитных бюро [12, с. 100].Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.-       отсутствие кредитной истории.Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой — либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».-       высокие ставки.Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.-       проблемы ипотечного кредитованияНаиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей.С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны. [1]Таким образом, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как [12, с. 101]:-    Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит,-   создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей.-    достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц;-    для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.В настоящий промежуток времени в экономике России наблюдается хоть и постепенное, но улучшение жизненного уровня населения, что дает предпосылки для более оптимистичного взгляда в будущее. Подобная ситуация является одной из главных причин для развития кредитного рынка частных лиц и представителей малого бизнеса: потребительского кредитования, выдач автокредитов, ипотечных кредитов, кредитования при использовании пластиковых карт, оформления кредитных программ для малого бизнеса и др. При этом всегда следует учитывать, что кредитование практически всегда обладает определенными факторами риска.Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования [6, с. 13]:1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;2) увеличение объемов  кредитов из федерального бюджета субъектовРФ и срока их предоставления до 3 лет;3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости [6, с. 15];12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.3. Направления совершенствование кредитования как фактора повышения экономического роста в России3.1 Стимулирование кредитования как фактор экономического роста В связи с замедлением темпов экономического роста и усилением нестабильности на глобальных финансовых рынках остро встал вопрос о необходимости стимулирования кредитования экономики и, прежде всего, её реального сектора. В научной литературе сложившуюся ситуацию характеризуют как кредитный кризис, под которым понимают ухудшение условий предоставления кредитов или ограничение доступа субъектов хозяйствования к кредитным ресурсам в связи с сокращением объёмов кредитования и повышением стоимости кредитных ресурсов. Предкризисный период во всём мире характеризовался высокими темпами кредитования. В 2009-2012 годах среднегодовые темпы прироста кредитов во многих странах превышали 50-70 %, вследствие чего произошло «перекредитование» экономики [6, с. 17]. В 2012 году соотношение кредитов к ВВП в России составило 78,2 %, в Польше 61,6 %, Чехии 59,2 %, Словакии 53,8 %, Румынии 43,5 %. В России 2012 году по сравнению с 2010 года общий объём кредитования увеличился почти на 72,5 %. Однако уже в 2013 году кредитование экономики сократилось на 5,9 %, а кредиты домашним хозяйствам на 14,0 %. Фактически докризисный объём кредитного портфеля банков был восстановлен только в середине 2012 года. В России резкое замедление темпов кредитования произошло в 2013 году, когда прирост выданных кредитов составил всего 2,3 %.В экономической литературе принято считать, что причины кредитного кризиса сосредоточены как в банковском секторе, так и в реальном секторе. Резкое сокращение объёмов кредитования частично объясняется тем, что в условиях снижения темпов экономического роста потребность в новых кредитах также снижается. Однако решающую роль в сокращении кредитования сыграли факторы предложения, связанные с проведением многими центральными банками достаточно жесткой денежно-кредитной политики, а также повышением банками стандартов кредитования.На наш взгляд, основными причинами, сдерживающими кредитование экономики в условиях второй волны финансового кризиса, являются: Замедление темпов экономического роста, повышение экономических и политических рисков, инфляционных и девальвационных ожиданий. Это обусловливает снижение доходности субъектов хозяйствования и сокращение количества платежеспособных заемщиков, что, в свою очередь, формирует осторожную кредитную политику банков. Недостаток кредитных ресурсов из-за слабой внутренней ресурсной базы и ограниченности доступа к международным рынкам капитала, обусловленной неустойчивостью мировых финансовых рынков. Высокие кредитные риски, несовершенство методов управления ими, а также отсутствие четких механизмов возврата кредитов неплатежеспособными заёмщиками. Это приводит к снижению качества существующих активов и увеличению объёмов проблемных кредитов. Недостаточный уровень защиты прав кредиторов и заёмщиков.В сложившихся условиях главная задача центральных банков состоит в обеспечении стабильности банковской системы и денежного рынка. Вместе с тем, по мнению директора-распорядителя МВФ К. Лагард, денежно-кредитная политика должна поддерживать экономический рост, а центральным банкам следует продолжить либерализацию денежно-кредитных условий и использовать нетрадиционные инструменты для ослабления напряженности и обеспечения финансирования с целью преодоления ограничений ликвидности [6, с. 19].Тем не менее центральные банки должны крайне взвешенно подходить к практике использования долгосрочного рефинансирования коммерческих банков с целью предоставления ими кредитов стратегически важным отраслям или для кредитования государственных инвестиционных программ. С одной стороны, такое рефинансирование содействует обеспечению банков долгосрочными ресурсами, а с другой создает дополнительные финансовые риски. И хотя во время кризиса такая практика была вполне оправданной, на наш взгляд, удлинение сроков рефинансирования коммерческих банков допустимо только в пределах монетарных возможностей центрального банка, не противоречащих задачам обеспечения финансовой стабильности.В последнее время как в отечественной, так и в зарубежной экономической литературе укоренились некоторые стереотипы, препятствующие дальнейшему развитию кредитования как важнейшего стимула обеспечения экономического роста. Английский экономист Р. А. Вернер назвал это «аномалией банковского кредитования».