Электронные системы платежей для физических лиц в коммерческом банке

Электронные системы платежей активное развитие получили с внедрением в бизнес-процессы современного общества интернет-технологий. Интернет - всемирная компьютерная сеть, объединяющая миллионы компьютеров в единую информационную систему. Интернет послужил развитию интернет-банкинга и активизации процессов проведения средств с использованием электронных платежных систем.
Дадим определение понятия электронной платежной системы. Электронные платежные системы (ЭПС) – это технология взаиморасчетов в прямой форме между участниками с использованием электронных технологий (сети Интернет). Электронные платежные системы подчинены определенному в законодательном порядке своду правил .
Современные электронные платежные системы могут быть организованы в трех формах:
 в форме кредитных схем;
 в форме д ...

Оглавление
Введение 3
Глава 1. Основы организации электронных платежей физических лиц в коммерческом банке 6
1.1 Электронные системы платежей: основные понятия и классификация 6
1.2 Правовые и организационные основы электронных денежных расчетов физических лиц в коммерческом банке 12
1.3 Преимущества и недостатки электронных денежных расчетов 16
Глава 2. Современное состояние системы электронных платежей для физических лиц в коммерческих банках 21
2.1. Анализ рынка электронных банковских расчетов физических лиц 21
2.2. Организация электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим» 33
3. Направления повышения качества банковского обслуживания физических лиц с использованием электронных систем платежей 47
3.1. Проблемы и перспективы развития электронных систем платежей в коммерческих банках для физических лиц 47
3.2. Направления совершенствования электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим» 55
Заключение 63
Список использованной литературы 67
Приложение А 71
Приложение Б 72
Приложение В 73
Приложение Г 74

Тема дипломной работы – «Электронные системы платежей для физических лиц в коммерческом банке».
Тема дипломной работы актуальна как с теоретической, так и с практической точки зрения, поскольку современные коммерческие банки России активно развивают указанное направление и для дальнейшего совершенствования и развития применения электронных систем платежей для физических лиц в коммерческом банке необходимо детальное изучение теоретических аспектов.
Отметим, что появление электронных телекоммуникационных сетей позволило сократить издержки на осуществление расчетов и платежей на 25-27% по сравнению с традиционными системами за счет низкой себестоимости передачи информации.
Важно во введении отметить, что электронные платежи, кроме механизма расчетов, также составляют один из основных источни ков комиссионных доходов коммерческих банков страны. Активизация электронных платежей особенно актуальна в современных посткризиных условиях экономического развития страны, поскольку в качестве замены кредитам банки рассматривают именно переводы. Рынок электронных расчетов и платежей на сегодняшний день является мощным источником прибылей финансово-кредитных учреждений. Так, более трети из 100 крупнейших американских банков считают возможным повысить доходы от банковских услуг, оказанных электронным образом . В банки поступило доходов от электронной коммерции в 2010 г. в размере 375 млрд. долларов, а к 2015 году ожидается около 400 млрд. долларов .
Цель дипломной работы – исследовать основы электронных систем платежей для физических лиц в коммерческом банке.
Задачи дипломной работы:
- рассмотреть теоретические аспекты электронных платежных систем;
- определить правовые и организационные основы электронных денежных расчетов физических лиц в коммерческом банке;
- выявить преимущества и недостатки электронных денежных расчетов;
- провести анализ рынка электронных банковских расчетов физических лиц;
- проанализировать практику применения электронных денежных расчетов в практике российских банков;
- выявить основы организации электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим»;
- представить направления повышения качества банковского обслуживания физических лиц с использованием электронных систем платежей.
Объект исследования ОАО КБ «Юнистрим».
Предмет исследования – электронные платежные системы для физических лиц в коммерческом банке.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
Первая глава, «Основы организации электронных платежей физических лиц в коммерческом банке», посвящена определению теоретических сведений сущности электронных платежных систем и денежных расчетов.
Вторая глава, «Современное состояние системы электронных платежей для физических лиц в коммерческих банках», содержит общие сведения о сложившейся в современных условиях системе электронных платежей и особенностях организации системы электронных платежей в ОАО КБ «Юнистрим».
В третьей главе, «Направления совершенствования электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим»», представлены направления развития системы электронных платежей коммерческого банка ОАО КБ «Юнистрим»».

При этом покупки в сети совершают не более 1% российских пользователей. В абсолютном выражении объем рынка электронной коммерции в России очень низок. Так, объем рынка интернет-торговли составляет 36,7% от ВВП. Учитывая количество российских интернет-пользователей (по различным оценкам, до 40 млн человек), эта цифра может считаться низкой. Для сравнения: в США оборот рынка электронной торговли составляет по состоянию на 2013 год 57% от ВВП.В завершении важно отметить, что в современной экономической системе России электронные деньги получают активное и перспективное развитие.Далее представим анализ практики применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем для физических лиц.Важно сказать, что Россия явилась одним из «пионеров» развития систем электронных платежей, таких, как Webmoney, Яндекс деньги и Qiwi. По состоянию на 2013 год в условиях глобализации на рынок выходят мировые игроки, такие, как Paypal, Visa (стратегический альянс с Qiwi).В России наиболее распространенными являются системы WebMoney, Visa Cash, Яндекс.Деньги, E-gold.Рассмотрим каждую из указанных систем подробнее.Visa Cash (электронный кошелек) – является предоплаченной смарт-картой и совмещает в себе удобства платежных карт с защищенностью и функциональностью встроенного чипа. Карта Visa Cash позволяет легко и быстро оплачивать мелкие расходы, поэтому в основном может использоваться для покупки недорогих предметов, таких, как газеты, билеты в кино, для оплаты непродолжительных телефонных переговоров и т. Д.На Рисунке 8 представим динамику расчетов физических лиц Visa Cash.Рис.8. Динамика расчетов Visa Cash, в млн. рублейWebMoney или WebMoney Transfer (произносится «Вебма́ни») – популярная электронная платёжная система, имеющая более 14 млн регистраций. В системе обращаются частные электронные деньги. В системе имеется несколько видов расчётных единиц (так называемых «титульных знаков»), которые могут храниться в соответствующих «электронных кошельках»:WMR – рублемый кошелек;WME – кошелек - евро;WMZ – долларовый кошелек;WMU – кошелек в юань и проч.Плюсами системы можно назвать: чрезвычайно высокий уровень безопасности в системесистему арбитражатрастовый сервисдвухфазные платежимультивалютностьинтернациональность (возможность обращение к системе, вывода и ввода средств практически из любой страны мира)Минусами системы являются: высокие требования к настройкам безопасностисложность системы восстановления доступаинтерфейс системы требует адаптацииРис.9. Динамика расчетов физических лиц через WebMoney, в млн. рублейЯндекс.Деньги – электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Яндекс.Деньги обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов – российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции.Рис.10. Динамика расчетов физических лиц через Яндекс-Деньги, в млн. рублейE-gold (от англ. electronic gold – электронное золото) – платёжное средство для безналичных платежей через Интернет. Юридически e-gold является распиской о размещении указанного количества золота на хранение в компании «E-gold Ltd.». Рис.11. Динамика расчетов физических лиц через e-gold, в млн. рублейИнтересно определить особенности Qiwi. Электронная платежная система QIWI кошелек создана в 2006 году компанией ООО «Мобильный кошелек». Свою историю компания отсчитывает с момента, когда было создано первое платёжное приложение для мобильного телефона – «Мобильный кошелек». Сервис развивался и в 2007 году превратился в систему "Личный кабинет" для пользователей платежных терминалов QIWI. В 2010 году программа была окончательно оформлена в платёжную систему «QIWI Кошелёк». Владелец бренда QIWI - Компания «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП). Она работает на рынке платёжных систем с 2004 года. Розничный бренд QIWI выведен на рынок 22 апреля 2008 г. В середины 2008 года сервис QIWI вступил в холдинг OE Investments, контролирующий, помимо ОСМП, платежную систему e-port. При объединении были сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI.Сегодня QIWI кошелек - это универсальный и удобный инструмент для оплаты товаров и любых повседневных услуг (более 2000 провайдеров): ЖКХ, Интернета, IP-телефонии; с помощью QIWI кошелька можно пополнять баланс мобильного телефона, приобретать билеты на поезда и самолеты, погашать кредиты, звонить с мобильного телефона по всему миру. Помимо этого, пользователи QIWI кошельков, разумеется, могут переводить деньги другим пользователям системы. Независимая платежная система «QIWI Кошелек» специализируется на разработке и поддержке программных продуктов для осуществления мобильных платежей. Основным продуктом компании на сегодняшний день является одноименная платежная платформа, позволяющая пользователям осуществлять платежи в пользу более чем 200 провайдеров с помощью JAVA-приложения, установленного на сотовый телефон, или из личного кабинета на интернет-сайте. Кроме того, у «QIWI Кошелька» имеется собственное решение для организации мобильного банкинга.Основные возможности системы: оплата услуг операторов мобильной связи;оплата доступа в Интернет, различных интернет-сервисов;оплата спутникового, цифрового телевидения;денежные переводы на счета других платежных систем (например, WebMoney);оплата коммунальных услуг, услуг фиксированной связи и т.п.;перевод средств со своего «мобильного кошелька» на любой другой без комиссии;обналичивание средств с помощью банковской системы CONTACT.Рис.12. Динамика расчетов физических лиц через QIWI, в млн. рублейЭлектронные расчеты - сфера конкуренции между банками в условиях современного развития банковского сектора, поскольку по состоянию на 2013 год применение их активно развивается. В настоящее время электронные расчеты применяются разными субъектами финансовогорынка разным субъектам этогорынка с использованием различных каналов доступа к этимуслугам.2.2. Организация электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим»Система ЮНИСТРИМ пришла на рынок еще до того, как был создан банк «Юнистрим». Это произошло в 2001 году, когда в «Юниаструм Банке» появился новый департамент, а с ним - новая и даже во многом новаторская система денежных переводов. Специалисты банка, проанализировав рынок, пришли к выводу, что услуга денежных переводов являлась практически недоступной для потенциальных клиентов из-за чрезвычайно высоких тарифов. Тогда как людей, нуждавшихся в возможности надежно и недорого переслать деньги своим близким, становилось всё больше. Система ЮНИСТРИМ была разработана с учетом стремительного нарастания миграционных потоков и экономического роста в целом.Клиентам были предложены самые низкие ставки - всего от 1% с суммы перевода. При этом уровень обслуживания не уступал по качеству более дорогим игрокам рынка.Спрос оказался огромным, число клиентов стремительно росло. Обороты тоже росли: через несколько лет годовой объем исчислялся уже не миллионами, а миллиардами долларов.В 2005-2006 году система ЮНИСТРИМ достигла значительных успехов и преобразовывается из департамента в составе «Юниаструм Банка» в отдельный бизнес - ОАО КБ «Юнистрим». У этого шага был еще один важный резон: инвесторы получили возможность напрямую вкладывать средства в такой динамичный сегмент экономики как денежные переводы.В ноябре 2006 года произошел важный шаг: 26% акций банка приобрела британская компания AuroraRussiaLtd. Эта сделка обеспечила Системе приток в 20 миллионов долларов, при этом со-инвестором бизнеса стала иностранная компания.Сегодня система ЮНИСТРИМ занимает до 60% рынка в отдельно взятых странах СНГ и имеет разветвленную сеть пунктов в России, Узбекистане, Кыргызстане, Казахстане, на Украине, в Таджикистане, Молдове и других странах.Бизнес денежных переводов ЮНИСТРИМ давно вышел за рамки постсоветского пространства. Система успешно развивается как глобальный проект:собственные сети обслуживания на Кипре, в Великобритании, Германии и Греции;количество сервисных точек по всему миру выросло до 300 000;число международных партнеров приближается к 400.На счету Системы немало известных международных проектов. В частности, ОАО КБ «Юнистрим» является генеральным спонсором и одним из основателей IAMTN (International Association of Money Transfers Networks). За два года ассоциация стала солидным международным форумом, сплотившим крупнейших игроков рынка и ведущим борьбу с отмыванием денежных средств.По состоянию на 2013 год Банк осуществляет свою деятельность преимущественно на территории Российской Федерации. Вследствие этого, Банк подвержен экономическим и финансовым рискам на рынках Российской Федерации, которые имеют характерные особенности, присущие развивающимся рынкам. Нормативно-правовая база и налоговое законодательство продолжают совершенствоваться.Отчет о совокупной прибыли ОАО КБ «Юнистрим» за 2011 год представлен в Приложении А, Отчет о финансовом положении по состоянию на 31 декабря 2011 года – в Приложении Б, Отчет об изменении денежных средств – в Приложении В, Отчет об изменении в составе собственных средств – в Приложении Г. В Таблице 3 представлены основные финансовые показатели деятельности Банка.Таблица 3Финансовые показатели деятельности ОАО КБ «Юнистрим»в тыс. руб.Показатель2011 г.2010 г.Процентные доходы193119561Процентные расходы212Комиссионные доходы, всего20736761897550В том числеДенежные переводы20723841896544Кассовые операции12921006Комиссионные расходы, всего12281001146815В том числеДенежные переводы12112941134731Кассовые операции1680612084Чистая прибыль от операций с иностранной валютой240899167318В соответствии с Таблицей 3 можем наблюдать положительную динамику основных показателей деятельности ОАО КБ «Юнистрим». В Таблице 7 представим данные роста в процентном выражении.Таблица 4Рост основных показателей деятельности ОАО КБ «Юнистрим» в процентном и стоимостном выраженияхПоказатель2011 г. / 2010 г.в %2011 г. - 2010 г.в тыс. руб.Процентные доходы202,0%9750Процентные расходы16,7%-10Комиссионные доходы, всего109,3%176126В том числеДенежные переводы109,3%175840Кассовые операции128,4%286Комиссионные расходы, всего107,1%81285В том числеДенежные переводы106,7%76563Кассовые операции139,1%4722Чистая прибыль от операций с иностранной валютой144,0%73581В соответствии с Таблицей 7 можем отметить, что в 2011 году процентные доходы ОАО КБ «Юнистрим» увеличились на 202% (или на 9750 тыс.руб.). Комиссионные доходы в общем возросли на 9,3%, комиссионные расходы – на 7,1%.Динамика комиссионных доходов и расходов определена на Рисунке 13.Рис.13. Динамика комиссионных доходов и расходов ОАО КБ «Юнистрим»В соответствии с Рисунком 13 можем наблюдать положительную динамику расходов ОАО КБ «Юнистрим» по денежным переводам в 2011 году (их объем составил 2072384 тыс.руб.), а также по кассовым операциям (их объем составил 1292 тыс.руб.). Расходы по денежным переводам и кассовым операциям также имели тенденцию к росту.На Рисунках 13 и 14 представим долю комиссионных доходов, приходящихся на операции физических лиц в 2010 и 2011 гг.Рис.14. Доля комиссионных доходов, приходящихся на операции физических лиц в 2010 годуРис.15. Доля комиссионных доходов, приходящихся на операции физических лиц в 2011 годуНа основании представленных Рисунков 13 и 14 можно говорить о преобладании системы расчетов с физическими лицами в ОАО КБ «Юнистрим» в 2010 и 2011 гг.В промежутке 2010 – 2012 гг. можно наблюдать положительную динамику электронных расчетов в банке.ОАО КБ «Юнистрим» предлагает клиентам осуществлять денежные переводы еще более удобным и выгодным способом - через собственную сеть терминалов самообслуживания.Денежный перевод через терминалы самообслуживания - это:супертарифы на отправку перевода по России, в страны СНГ и дальнего зарубежья;отсутствие минимальной комиссии;возможность получения перевода в долларах и евро;отсутствие очередей и документов для заполнения;широкая география получения переводов (Россия, Армения, Беларусь, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Таджикистан, Узбекистан, Украина, Израиль, Чехия, Сербия и Монголия);возможность использования Карты Клиента ЮНИСТРИМ.Таблица 5Количество переводов через систему ЮНИСТРИМГодКоличество переводовСумма переводов в руб.20105895893111 354 143 518,0020117136791120 011 985 741,0020127457253132 987 031 763,00Итого20489937364 353 161 022,00В соответствии с Таблицей 5 наблюдается положительная динамика количества переводов через систему ЮНИСТРИМ для ОАО КБ «Юнистрим».Таблица 6Темп роста количества переводов через систему ЮНИСТРИМ2012/20112012/20102011/2010Количество переводов104,5%110,8%104,5%Сумма переводов126,5%119,4%126,5%На основании Таблицы 6 можно наблюдать положительную тенденцию роста количества переводов через систему ЮНИСТРИМ. В 2012 году сумма переводов увеличилась на 26,5% по сравнению с 2011 годом, количество их – на 4,5%.Денежный перевод ЮНИСТРИМ через QIWI - это:возможность круглосуточной отправки;удобное расположение терминалов — рядом с вашим домом или работой - более 120 000 терминалов по всей России;широкая география получения переводов — Россия, Армения, Грузия, Казахстан, Кыргызстан, Молдова, Таджикистан, Узбекистан, Украина, а также страны дальнего зарубежья — Болгария, Израиль, Монголия, Чехия.Таблица 7Количество переводов через систему QIWIГодКоличество переводовСумма переводов, руб.201028365145 765 031,0020112105431 100 654 234,0020123507652 250 431 865,00Итого5896733 496 851 130,00Таблица 8Темп роста количества переводов через систему QIWI2012/20112012/20102011/2010Количество переводов166,6%204,5%166,6%Сумма переводов1236,6%1543,9%1236,6%В соответствии с Таблицей 8 наблюдается резкий рост количества и суммы переводов в 2012 году по сравнению с 2010 годом.Таблица 9Количество переводов через терминалы ЮНИСТРИМГодКоличество переводовСумма переводов, руб.201110124 531 071,00201220076112 876 432,00Итого21088117 407 503,00Таблица 10Темп роста количества переводов через систему QIWI2012/2011, в %2012-2010, в руб.Количество переводов1983,819064Сумма переводов2491,2108 345 361Количество переводов через терминалы ЮНИСТРИМ на основании Таблицы 10 развивается динамичными темпами.Таблица 11Мобильные переводыГодКоличество переводовСумма переводов, руб.20101450753 765 941,0020119312543 542 876 548,00201213514335 234 678 651,00Итого22971948 831 321 140,00Таблица 12Темп роста мобильных переводов2012/20112012/20102011/2010Количество переводов145,1%147,8%145,1%Сумма переводов9315,7%9736,0%9315,7%В соответствии с Таблицей 12 наблюдается резкий рост мобильных переводов в 2012 году по сравнению с 2011 и 2010 годами.В 2012 году реализован крупномасштабный интеграционный проект ЮНИСТРИМ совместно с ОАО «МегаФон», который позволил осуществлять денежные переводы через салоны розничной сети одного из крупнейших операторов мобильной связи в России.Таблица 13Количество переводов через «Мегафон»ГодКоличество переводовСумма переводов руб20121350371 538 099 549,00Интересно отметить, что в 2012 году система запустила сервис конвертируемых денежных переводов в страны СНГ и Грузию с мобильного счета «Билайн». Абонентам ОАО «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн») установлена минимальная комиссия на денежные переводы в 1,99%.Совместный проект ОАО КБ ЮНИСТРИМ и ООО «АРБ-Альманах» предложил клиентам уникальную возможность узнать свою кредитную историю в офисах ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» в Москве и Московской области. Кредитные истории клиентов предоставляет Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – крупнейшее бюро кредитных историй, которое располагает самой большой базой кредитных историй в России (более 100 млн. записей).ОАО КБ «Юнистрим» предлагает своим клиентам широкую продуктовую линейку, постоянно пополняя свой портфель новыми продуктами, идя в ногу со временем и используя новейшие информационные технологии. Сегодня продуктовая линейка ОАО КБ «Юнистрим» насчитывает более 20 наименований, среди которых не только традиционные сервисы по осуществлению денежных переводов через отделения банков-партнеров, пункты ритейлеров, но и переводы со счета мобильного телефона, переводы через терминалы, погашение кредитов, пополнение банковских счетов, оплата коммунальных услуг и многие другие.Как и в предыдущем, так и в наступившем 2013 году, ОАО КБ «ЮНИСТРИМ» планирует расширить спектр своих продуктов и услуг, открыть еще большее количество новых пунктов обслуживания как на территории РФ и СНГ, так и за рубежом, а также удерживать высокий уровень обслуживания своих клиентов.На Рисунке 16 представим долю ОАО КБ «Юнистрим» в общей системе денежных переводов.Рис.16. Рыночная доля системы ЮНИСТРИМ по переводам из России в СНГ в 2011 годуНа основании Рисунка 16 можем говорить о том, что в системе денежных переводов физических лиц переводы ЮНИСТРИМ по состоянию на 2012 год заняли долю около 18%, что может сказать о их распространенности среди клиентов.Рис.17. Объем переводов через систему ЮНИСТРИМРис.18. Количество переводов по системе ЮНИСТРИМНа основании Рисунков 17, 18 можно наблюдать положительную динамику переводов по системе ЮНИСТРИМ.Переводы ЮНИСТРИМ из России в страны СНГ (включая Грузию) по состоянию на 2010-2012 годы составили:2010 год: 20,9%;2011 год: 17,7%;2012 год: 15,0%.Переводы ЮНИСТРИМ из стран СНГ (включая Грузию) в Россию составили:2010 год: 15,5%;2011 год: 14,6%;2012 год: 17,4%.В соответствии с представленными данными можно наблюдать некоторую тенденцию к сокращению переводов ЮНИСТРИМ из России в страны СНГ в динамике 2010 – 2012 гг., переводы из стран СНГ в Россию, напротив, имеют положительную динамику.В качестве вывода отметим, что в ОАО КБ «Юнистрим» организована эффективная система электронных платежей для физических лиц. Операционная структура ОАО КБ «Юнистрим» выстроена по четкому принципу, который в полной мере отвечает задаче перманентного наращивания удобства использования системы клиентами.Основными ее аспектами являются:обеспечение максимальным покрытием в данном конкретном районе (регионе) с учетом растущей потребности клиентов в сервисах самого высокого качества. Во многих городах основной целью является достижение шаговой доступности;дать клиентам максимально возможный продуктовый ряд в аспекте денежных переводов (сюда входят не только переводы с выплатой в наличных, но и с зачислением на счет, на банковскую карту, с доставкой на дом и другие);обеспечить клиентов максимальной по ширине линейкой продуктов, которые не связаны напрямую с денежными переводами. В частности возможность погашения кредитов, оплаты коммунальных платежей, мобильной связи и др. выплат в пользу юридических лиц;постоянно расширять набор каналов продаж, включая переводы со счетов мобильных операторов, посредством картчеков Юнистрим Деньги, через терминалы и в розницу;постоянно открывать для клиентов новые страны и регионы мира.Все же, для дальнейшего расширения клиентской базы и получения большей прибыли необходим поиск путей и направлений совершенствования электронных денежных расчетов физических лиц в ОАО КБ «Юнистрим».3. Направления повышения качества банковского обслуживания физических лиц с использованием электронных систем платежей3.1. Проблемы и перспективы развития электронных систем платежей в коммерческих банках для физических лицКонкретизируем основные проблемы применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем современной России для физических лиц по состоянию на 2013 год:проблема самого законодательства в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем;низкая степень защищенности клиентов;внутрисистемная разобщенность в области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем; влияние внешних факторов на развитие области применения электронных денежных расчетов различных видов электронных платежных систем (инфляция, отсутствие государственной поддержки, низкий финансовый потенциал и др.);воздействием последствий мирового финансово-экономического кризиса.