Проблемы правового регулирования банковской деятельности

Правовое регулирование банковской деятельности носит межотраслевой, или комплексный характер. Банковское законодательство включает, с одной стороны, нормы гражданского права, регулирующие банковские операции, с другой стороны, - нормы административного права, регулирующие надзор за банковской деятельностью.
Ключевым элементом правового регулирования выступает банковский надзор за соблюдением банками и другими кредитными организациями правил устройства и функционирования банковской системы, который включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения.
Далее рассмотрим некоторые правовые проблемы в банковском законодательстве.
...

Правовое регулирование банковской деятельности носит межотраслевой, или комплексный характер. Банковское законодательство включает, с одной стороны, нормы гражданского права, регулирующие банковские операции, с другой стороны, - нормы административного права, регулирующие надзор за банковской деятельностью.
Ключевым элементом правового регулирования выступает банковский надзор за соблюдением банками и другими кредитными организациями правил устройства и функционирования банковской системы, который включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения.
Далее рассмотрим некоторые правовые проблемы в банковском законодательстве.

Правовое регулирование банковской деятельности носит межотраслевой, или комплексный характер. Банковское законодательство включает, с одной стороны, нормы гражданского права, регулирующие банковские операции, с другой стороны, - нормы административного права, регулирующие надзор за банковской деятельностью.
Ключевым элементом правового регулирования выступает банковский надзор за соблюдением банками и другими кредитными организациями правил устройства и функционирования банковской системы, который включает также оценку внутреннего контроля, качества управления рисками, внутренних банковских операций и финансового положения.
Далее рассмотрим некоторые правовые проблемы в банковском законодательстве.

Однако причин этого, на наш взгляд, несколько. Во-первых, это отсутствие единой терминологии в нормативных актах; во-вторых, противоречивые, по сути, комментарии УК РФ к данной статье и мнения специалистов в области права, банковского дела и др.Кроме того, отсутствует правовое понятие «сбыт поддельных кредитных, расчетных карт». В пункте 14 Постановления ВС РФ от 27.12.2007 г. № 51 сбыт поддельных кредитных или расчетных карт трактуется как переход от одного владельца к другому.Недостаток этой правовой конструкции в том и состоит, что она не позволяет правоприменение сразу, несмотря на очевидность преступления. Тем более ликвидировать «предприятие, на котором изготавливаются поддельные пластиковые карты без документов, подтверждающих их дальнейший сбыт», т. е. при совершении более тяжкогопреступления.В комментарии к ст. 187 УК РФ под сбытом поддельных карт или платежных документов понимается использование их в качестве средств платежа при оплате товаров и услуг, размене, дарении, даче взаймы, продаже и т. д. Данная точка зрения не находит своего применения на практике.Чтобы удостовериться, может ли пластиковая карта быть воспринята платежной системой в качестве кредитной или расчетной, необходимо определить возможность (пригодность) использования исследуемой карты определенным образом в определенный момент времени. А для этого необходимо заключение специалиста.При этом следует учитывать, что совершение платежных операций с помощью банковских карт возможно путем следующих транзакций: офлайн, без пин-кода, с использованием терминалов самообслуживания и информации как с 1-й, так и со 2-й дорожки, а также с использованием импринтера.Поскольку нет единого понятия «сбыта поддельных кредитных и расчетных карт», то, на наш взгляд, следует обратиться к понятиям в уголовном праве.В соответствии со ст. 14 УК РФ преступлением признается виновно совершенное общественно опасное деяние, закрепленное настоящим Кодексом под угрозой наказания. То есть требуется доказать, что деяние «сбыт», предусмотренное ст. 187 УК РФ, должно быть общественно опасным, т. е. «посягать» на основы экономической безопасности и финансовой устойчивости государства, нормальное функционирование безналичного расчета и полноценное функционирование расчетных институтов.Из этого следует, что факт сбыта поддельных кредитных и расчетных банковских карт должен нарушать нормальный порядок безналичных расчетов. Но сбыт таких карт в виде дарения, дачи взаймы, продажи и любых других способов отчуждения сам по себе не несет общественной опасности.3. Договор банковского счета.Договоры об организации безналичных расчетов весьма разнообразны, однако, к сожалению, многие из них либо вообще не регулируются законодательством, либо не имеют правового регулирования на уровне федерального закона.В Гражданском кодексе Российской Федерации (далее – ГК РФ) имеется только одна типовая юридическая конструкция договора, юридической целью которой является организация будущих безналичных расчетов, – это договор банковского счета, урегулированный главой 45 ГК РФ. Нормативное определение договора банковского счета содержится в ст. 845 ГК РФ. Обязательства сторон по договору банковского счета регулируются ГК РФ, Федеральным законом № 395-1 «О банках и банковской деятельности», инструкциями ЦБ РФ.Взаимосвязанное толкование положений указанных нормативных актов позволяет сделать вывод, что существующее в гражданском праве определение договора банковского счета, по нашему мнению, не может претендовать на ту степень содержания, которая позволяла бы дать четкую юридическую квалификацию договора в целях определения его места в системе гражданско-правовых договоров. Кроме того, в законодательстве также не содержится четкого разграничения предмета и объекта договора банковского счета.Мы считаем, что в качестве предмета договора банковского счета признаются услуги, оказываемые банком владельцу счета. По своей правовой сущности договор банковского счета действительно представляется как некая совокупность договоров поручения, агентирования, хранения и собственно самого договора возмездного оказания услуг. Однако несовершенство некоторых законодательных конструкций и негативная практика хозяйственной деятельности отдельных юридических лиц могут поставить под сомнение частно-правовые начала в договоре банковского счета и соответственно правильное понимание сторонами своих прав и обязанностей.Возможно, несовершенство отдельных законодательных положений не следует рассматривать как основание для изменения сложившихся представлений о гражданско-правовой сущности договора банковского счета, однако необходимо учесть при внесении соответствующих изменений в российское законодательство.В настоящее время проблема организации безналичных расчетов продолжает оставаться одной из самых сложных, так как напрямую затрагивает интересы всех участников рынка. Решение проблем в значительной мере зависит от совершенствования форм взаиморасчетов юридических и физических лиц, в т. ч. и при заключении договора банковского счета.Современные условия гражданского (предпринимательского) оборота диктуют нам условия о дальнейшем развитии законодательства в сфере осуществления безналичных расчетов. Проводимое в настоящее время совершенствование гражданского законодательства неизбежно затронуло самые наболевшие проблемы, в т. ч. и проблемы договора банковского счета.4. Операции коммерческих банков с драгоценными металлами.Обезличенные металлические счета не попадают под действие Системы страхования вкладов, так как законодательно страхуются денежные средства на счетах и вкладах. На ОМС учитываются не денежные средства, а драгоценные металлы в граммах. Из этого можно констатировать тот факт, что отсутствие ОМС в системе страхования вкладов является сдерживающим фактором развития операций с драгоценными металлами в коммерческих банках.