Страхование

В контрольной работе даются ответы на следующие вопросы:
1.В чем состоит экономический смысл страховых фондов?
2.Кто является основными участниками страховых отношений?
3.Как классифицируется страхование?
4.Что такое перестрахование?
5.Какова динамика основных показателей деятельности страховых фирм РФ за последние годы?
6.В чем видятся Вам основные проблемы страхового бизнеса в РФ сегодня? ...

Страхователь - это лицо, непосредственно заключившее договор страхования в отношении себя либо другого физического лица (застрахованного лица) для получения страховой суммы.
Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заключен договор страхования.
Выгодоприобретатель - это лицо, указанное в договоре страхования для получения страховой суммы при страховом событии.
Правовая сущность договоров личного страхования состоит в том, что они заключаются только в пользу конкретного физического лица, указанного в договоре страхования и в страховых правоотношениях именуемого застрахованным лицом.
Наличие интереса в личном страховании обусловлено желанием заинтересованных лиц покрыть свои финансовые расходы, возникшие в результате случайных и указанных ими в договоре личного страхования событий и явлений.
Названное застрахованное лицо в договоре страхования может быть заменено страхователем на другое лицо до наступления страхового случая.
Согласно Гражданскому кодексу РФ:
* замена застрахованного лица по договору страхования гражданской ответственности допускается не во всех случаях, а только в том случае, если это не запрещено договором страхования;
* для полной реализации данного права, даже в том случае, если договором страхования это допускается, законодатель возлагает на страхователя обязанность по уведомлению об этом страховщика в письменной форме.
При страховании жизни или здоровья от несчастных случаев страхователями могут выступать как физические, так и юридические лица. Физические лица выступают в качестве страхователей в том случае, когда они страхуют свою жизнь или здоровье, одновременно являясь застрахованными лицами, а юридические лица - когда они страхуют жизнь или здоровье своих работников (третьих лиц), которые выступают в договорах страхования в качестве застрахованных лиц.
В первом случае страхователь и застрахованное лицо выступают в одном лице, в качестве страхователя, застраховавшего здоровье в свою пользу, а жизнь в пользу выгодоприобретателя, названного в договоре или не названного в договоре, но призванного к данному статусу в порядке наследования в соответствии с законодательством о наследстве. Вместе с тем в период действия договора страхования страхователь (он же - застрахованное лицо) вправе заменить названного им в договоре выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Если предполагаемый к замене выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил требование о страховой выплате, то замена данного выгодоприобретателя запрещается. Если выгодоприобретатели не названы в договорах личного страхования, то страховая сумма подлежит выплате наследникам страхователя, так называемым законным выгодоприобретателям, при предъявлении последними свидетельства о праве на наследство, выданного нотариальной конторой.

Страхование - одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.
Страховой фонд - совокупность натуральных запасов и финансовых резервов общества, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущербов, наносимых процессу общественного воспроизводства стихийными и социальными бедствиями, авариями и другими рисками. Страховой фонд можно также определить как элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый за счет взносов страхователей и находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.
Часть средств страхового фонда должна постоянно находиться в ликвидной форме: в виде депозитов в банках, акций, котирующихся на бирже, государственных казначейских обязательств и т. д.
В экономике рыночного типа стра хование выступает, с одной стороны, средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, а с другой - коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.Страховые агенты - это физические или юридические лица, действующие только от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Объем полномочий, предоставляемый страховому агенту, может включать кроме поиска и привлечения страхователей еще и проведение квалифицированной оценки страхового риска, возможность принятия страховых взносов на личный банковский счет с дальнейшим перечислением их на счет страховой организации, а также проведение экспертных мероприятий. Страховые брокеры имеют иной правовой статус. Они являются самостоятельными субъектами, выполняющими посреднические функции между страхователем и страховщиком, выступая от собственного имени. В условиях переходного периода, когда страховой рынок и его структуры находятся еще в стадии формирования, не сложилась в нашей стране пока еще и система брокеров. Специалисты высказывают опасение, что образ брокера, действующего на аукционах и биржах, будет мешать появлению страхового брокера в том понимании, какое сложилось на многих западных рынках, где страховая брокерская контора имеет свой уставный капитал, большие собственные ресурсы, выплачивает возмещение своему страхователю и так далее, то есть брокер выступает представителем многих страховых компаний. Потребность в профессиональных брокерах на страховом рынке России особенно очевидна в системе перестрахования. Страхование промышленных объектов, рисков, связанных с экологией, энергетикой, транспортом, влечет убытки, возмещение которых не под силу отдельной страховой компании, а значит, нужна консолидация ресурсов и поиск партнеров, а это - труд брокеров, посредников, которые выступали бы как профессионалы, отвечающие по своим обязательствам. Страховые брокеры в отличие от страховых агентов - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений либо страхователя, либо страховщика. Еще одной особенностью деятельности страховых брокеров является то, что у них постоянно могут находиться в пользовании денежные средства третьих лиц (страхователей или страховщиков) в виде транзитных денег. Общества взаимного страхования могут создаваться юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом «О взаимном страховании».Члены общества взаимного страхования добровольно объединяют свои денежные средства для осуществления страхования своих финансовых и иных интересов. Общество взаимного страхования является некоммерческой организацией.Орган государственного страхового надзора. В соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 9.03.2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» Правительство РФ постановило, что Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности, и находится в ведении Министерства финансов РФ, осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы. Регулирующая роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - первая и главная функция, обеспечение гласности и поддержание правопорядка в отрасли.3. Как классифицируется страхование?Целью классификации страхования является разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.В основу классификации страхования положены критерии различий:* в объектах страхования;* в объеме страховой ответственности.Первый является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по форме организации и проведения, по объектам (отраслям) страхования, по рискам.Классификация страхования по формам организации и проведения.1)По форме организации страхование выступает как:* государственное;* акционерное;* взаимное;* кооперативное;* медицинское.Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на то организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования.Акционерное страхование - негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.Взаимное страхование - негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям.Кооперативное страхование - негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами.Особой организационной формой страховой деятельности является медицинское страхование. В Российской Федерации оно выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Его цели:* гарантировать гражданам получение медицинской помощи при возникновении страхового случая за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения);* финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.).В качестве субъектов медицинского страхования выступают:- гражданин;- страхователь;- страховая медицинская организация (страховщик);- медицинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).2)По форме проведения страхование может быть:- обязательным (в силу закона);- добровольным (в силу договора). Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены:* перечень объектов, подлежащих страхованию;* объем страховой ответственности;* уровень (нормы) страхового обеспечения;* основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;* порядок установления тарифных ставок, страховых платежей и некоторые другие вопросы.Важным элементом добровольного страхования является то, что при нем страхователям предоставляются широкие права в назначении страховых сумм, которые при имущественном страховании могут колебаться в широких пределах, но не должны превышать действительной стоимости страхуемого имущества, транспорта, возможного финансового ущерба и т. п.В то же время что касается личного страхования, то здесь размер страховой суммы практически не ограничивается. При этом гражданин может заключать несколько договоров разных видов с различными страховыми компаниями.3)По объектам (отраслям) страхования:* связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);* связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);* связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).4. Что такое перестрахование?Сущность перестрахования состоит в передаче первым (прямым) страховщиком части или всех страховых рисков (обязательств) другому (перестраховщику) с целью гарантированного производства страховых выплат страхователю. Обязанность перестраховывать обязательства страховщика в объемах, превышающих возможности их исполнения, закреплена в Законе о страховании (ст. 27): «Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения соответствующих обязательств».Основным назначением перестрахования являются гарантия платежеспособности страховщика, гарантированное производство страховой выплаты страхователю при наступлении страхового случая.В связи с тем, что проблема платежеспособности возникла при переходе нашей страны к рыночной экономике, в отечественной теории по страхованию этому вопросу не уделялось должного внимания. Лишь в последние годы появились публикации, в которых даются понятия платежеспособности в страховом деле, приводятся критерии и методы ее обеспечения, связанные с формированием страхового портфеля, раскладкой риска (перестрахование, сострахование), страховых резервов и фондов.