ОТЧЕТ ПО ПРОИЗВОДСТВЕННО-ПРОФЕССИОНАЛЬНОЙ ПРАКТИКЕ, СКБ-банк

отсутствует ...

Введение 5
1 Общая характеристика ОАО "СКБ-Банк" 6
1.1 История ОАО "СКБ-Банк" 6
1.2 Общие положения 7
1.3 Наименование и место нахождения Банка 8
1.4 Правовое положение Банка 8
1.6 Банковские операции и другие сделки Банка 10
2 Финансово-хозяйственная деятельность организации. 12
2.1 Приоритетные направления деятельности Банка 12
2.2 Анализ финансово – экономической деятельности ОАО «СКБ-банк» 13
2.3 Анализ финансовых показателей 15
2.4 Анализ структуры доходов и расходов 24
2.5 Основный факторы риска, связанные с деятельностью Банка 26
Заключение 37
Список использованных источников 39

отсутствует

13,03
-4
Остатки на расчетных счетах
4,41
8,54
16,21
90
Привлеченные МБК
0,21
3,36
3,16
-6
 
 
Кредиты юр. лицам (в том числе МСБ)
15,8
20,74
29,33
41
Кредиты физическим лицам
12,52
11,10
23,21
109
Портфель ценных бумаг
4,25
12,25
16,23
32
Выданные МБК
1,3
5,06
5,35
6
 
 
Количество эмитированных банковских карт
535 197
611 198
704 600
15
Количество подключений к системам ДБО
12 132
17 988
21 311
18
Количество подключений к «Банку-на-Диване»
10 906
78 758
722
Численность персонала
2 515
2 616
3 489
33
Площадь занимаемых помещений (тыс. кв.м)
39
41
52
27
Парк банкоматов
338
465
491
6
Технические и технологические усовершенствования функционирования карточных продуктов Банка позволили увеличить число предприятий, подписавших сБанком генеральные соглашения по реализации «зарплатных проектов» с применением международных карт: если за 2008 год подписано – около 1,5 тысяч, за 2009 год – свыше 3,5 тысяч «зарплатных проектов», то за 2010 год – почти 4 тысячи. Остатки средств физических лиц на карточных счетах и вкладах «до востребования» на 01.01.2011 составили 3,20 млрд. рублей (график 1).
С 2009 по 2010 гг. объем срочных вкладов населения увеличился на 9,21 млрд. рублей. Объем средств вкладчиков за 2010 год вырос в 1,4 раза, превысив отметку 32,4 млрд. рублей.
Для удобства и максимального удовлетворения потребностей клиентов в 2010 году Банком был предложен новый вклад «Хозяин!». Кроме того, линейка вкладов СКБ-банка дополнилась новым продуктом для самых незащищенных слоев населения. Условия вклада «Пенсионный!» разработаны специально для граждан, находящихся на пенсии.
График 1
Динамика срочных вкладов населения, млрд. руб.
Банк запустил собственную систему переводов «Бегом», которая позволяет осуществлять переводы внутри Банка в режиме реального времени.
СКБ-банк ведет непрерывную работу по увеличению качества представляемых услуг. В 2010 для VIP-клиентов Екатеринбурга, Челябинска, Перми, Тюмени, Сургута, Ростова-на-Дону, Волгограда Банк продолжил специальное персональное обслуживание.
Основным свидетельством эффективного развития бизнеса, определяющим устойчивое положение на рынке, является рост числа корпоративных клиентов ОАО «СКБ-банк». Индивидуальный подход к каждому клиенту, профессиональное содействие в развитии его бизнеса, оперативность решения всех вопросов являются залогом долгосрочных взаимовыгодных отношений.
Объем остатков на расчетных счетах юридических лиц за 2010 год увеличился в 1,9 раза: с 8,5 до 16,2 млрд. рублей (график 2).
График 2
Динамика остатков на счетах корпоративных клиентов, млрд. руб.
В целях стимулирования привлечения юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на открытие расчетных счетов в ОАО «СКБ-банк» в ряде регионов страны продолжилась акция по бесплатному открытию расчетных счетов, что способствовало появлению у Банка новых клиентов. За год в Банке было открыто 13 529 расчетных счетов.
В истекшем году Банк существенно увеличил количество клиентов, обслуживаемых через системы дистанционного банковского обслуживания. В 2010 году успешно функционировали проекты «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк» для юридических лиц, предоставляющие возможность проведения платежей в режиме «реального времени» с помощью электронных каналов связи. На 01.01.2011 к системам удаленного доступа Банка было подключено около 21 000 юридических лиц и 79 000 частных лиц (таблица 2).
Объем остатков денежных средств на расчетных счетах юридических лиц за 2010 год увеличился почти в 2 раза: с 8,54 до 16,21 млрд. рублей.
Юридические лица эффективно используют собственные средства, размещая их на депозитных счетах и в банковские векселя. На 01.01.2011 года остатки на вексельных и депозитных счетах составили 13,03 млрд. рублей (график 3).
График 3
Остатки на вексельных и депозитных счетах юридических лиц, млрд. руб.
В отчетном году Банк существенно увеличил количество клиентов, обслуживаемых через системы дистанционного банковского обслуживания. В 2010 году более 80% платежных документов были обработаны системой в автоматическом режиме в течение нескольких минут после поступления.
В 2010 году Банк сохранял высокие темпы роста кредитного портфеля юридических лиц.
К концу отчетного периода портфель кредитов юридическим лицам (включая кредиты малому и среднему бизнесу) вырос в 1,4 раза, что в абсолютном выражении составляет 29,33 млрд. рублей.
За два года портфель кредитов юридическим лицам вырос в 1,9 раза. Абсолютный прирост составил 13,53 млрд. рублей. Столь высокий рост объемов кредитования корпоративных клиентов оказался возможен, за счет активных действий Банка по кредитованию как крупнейших предприятий страны, так и за счет кредитования субъектов малого и среднего бизнеса по всей территории Российской Федерации.
За 2010 год Банк существенно усовершенствовал условия предлагаемых продуктов:
для представителей малого и среднего бизнеса была упрощена процедура выдачи кредита;
увеличены максимальная сумма кредита и срок кредитования;
снижен минимальный требуемый срок деятельности предприятия;
предусмотрена возможность оформления кредита без залога.
График 4
Динамика портфеля кредитов юридическим лицам
(включая портфель кредитов малому и среднему бизнесу), млрд. руб.
В Банке организован электронный документооборот прохождения кредитных заявок малого и среднего бизнеса, что дает существенный импульс в развитии и увеличении объемов продаж.
В 2010 году Банк продолжил кредитование физических лиц, которое является одним из перспективных и доходных направлений. Активизация работы Банка в сфере кредитования физических лиц привела к увеличению портфеля кредитов в 2 раза до 23,21 млрд. рублей на 01.01.2011 года (график 5).
За прошедший год был существенно расширен перечень технологий, применяемых для выдачи потребительских кредитов, совершенствовались механизмы оценки заемщиков и технология потребительского кредитования, были введены новые кредитные продукты:
«На всё про всё»;
«Автобум»;
ипотечный кредит «12-12-12».
Для физических лиц СКБ-банк предлагает выгодные и удобные кредиты с "прозрачными" условиями - без скрытых процентов и комиссий. Таким образом, Банк реализует социально-ориентированную политику, направленную на удовлетворение различных потребностей населения. СКБ-банк предлагает клиентам не только привлекательные и удобные продукты, но также проводит розыгрыши специальных призов - в июле 2010 года среди заемщиков Банка был разыгран мотоцикл «ВОЛК».
График 5
Динамика кредитов физическим лицам, млрд. руб.
В течение года были реализованы мероприятия по улучшению структуры портфеля ценных бумаг. К концу 2010 года портфель ценных бумаг составил 16,23 млрд. рублей (Таблица 2). Сформированная структура портфеля и его доля в активах Банка позволяет обеспечить безупречную платежеспособность и управляемость ликвидностью Банка. В 2010 году Банк дважды осуществлял выпуск облигаций. Банк успешно исполнил свои обязательства перед контрагентами.
По состоянию на 1 января 2011 года список контрагентов Банка, с которыми заключены соглашения о сотрудничестве на валютном и денежном рынках, включает 157 кредитных организаций.
В 2010 году Банк продолжил оптимизацию своей корреспондентской сети, создавая наиболее удобную для осуществления клиентских и межбанковских расчетов структуру.
В 2010 году продолжалось активное развитие банковских, информационных технологий и материального обеспечения Банка.
Развитие информационных технологий происходило в соответствии с принятой в начале 2007 года «Политикой СКБ-банка в области информационных технологий на 2007-2011 годы» и бизнес-стратегией Банка. Выполнение задач, определенных в данном документе, выводит Банк на ведущие позиции по технологическому уровню в регионе. По многим позициям технологического развития, таким, например,  как системы дистанционного банковского обслуживания, банк получает высокие оценки рейтинговых агенств. Изменение информационных технологий в течение 2010 года полностью соответствовало положениям данного документа. В настоящий момент в единую систему дистанционного обслуживания входят такие составляющие, как «Банк-Клиент», «Интернет–Банк», выписки on-line, сервер активных сообщений. Развитие возможностей процессингового центра в перспективе позволит организовать новые сервисы.
Существенное развитие получили банковские технологии:
Внедрен функционал, позволяющий держателям зарплатных карт ОАО «СКБ-банк» получить овердрафт;
Расширен перечень услуг, которыми можно воспользоваться в «Банке-на-Диване»;
Появилась возможность обслуживания юридических лиц по корпоративным банковским картам;
Для физических лиц обеспечена более удобная и быстрая оплата кредитов Банка через терминалы.
2.4 Анализ структуры доходов и расходов
За 2010г. ОАО «СКБ-банк» получил прибыль до налогообложения в размере 610 млн. рублей, при этом сумма чистых доходов составила 10 821 млн. рублей, чистых расходов - 8 189 млн. рублей, сальдо резервов – 2 022 млн. рублей. Структура чистых доходов и расходов Банка приведена в пояснительной записке, исходя из балансовой прибыли до налогообложения (таблица 3).
В структуре чистых доходов за отчетный период 2010 г. основную долю составили чистые процентные доходы – 9 565 млн. рублей, или 88% в их общем объеме. Основная часть доходов была сформирована по кредитам физическим лицам – 36%. По сравнению с 2009 г., их доля в чистых доходах Банка увеличилась на 6% вследствие сложившейся динамики увеличения объемов данного направления бизнеса Банка. Величина чистых доходов по ценным бумагам увеличилась в абсолютном выражении на 420 млн. рублей, что связано с увеличением операций с ценными бумагами.
Объем чистых комиссионных доходов в 2010 году составил 1 007 млн.  рублей, или 9% в общем объеме чистых доходов Банка. Данный показатель явился следствием активной работы Банка по разработке и внедрению новых комиссионных продуктов и развитию сети продаж.
В 2010 году Банком произведены чистые расходы в размере 8 189  млн. рублей.
Чистые процентные расходы в отчетном периоде составили 5 097 млн. рублей или 62% в общей сумме расходов Банка.При этом наблюдалось ярко выраженное удешевление пассивов, вследствие чего при существенном росте бизнеса Банка расходы увеличились не так значительно. Основная часть процентных расходов была сформирована по срочным вкладам населения – 45%. Рост расходов по вкладам населения на 1 236 млн. рублей был связан с устойчивым наращиванием объемов их привлечения. Чистые расходы по остаткам на расчетных счетах выросли на 20 млн. рублей соразмерно увеличению портфеля. Расходы по депозитам юридических лиц и выпущенным векселям Банка в отчетном периоде увеличились на 142 млн. рублей как следствие роста портфеля данного направления бизнеса.
В связи с увеличением кредитного портфеля, Банком были созданы дополнительные резервы в размере 2 022 млн. рублей, что свидетельствует о взвешенной политике Банка в области управления рисками и адекватном покрытии резервами возможных потерь по ссудам.
Объем чистых неоперационных расходов Банка составил 2 922 млн. рублей, увеличившись на  636 млн. рублей по сравнению с предыдущим годом.
Внутренние расходы Банка на содержание персонала за 2010 год увеличились на 37% и составили 1 360 млн. рублей, что связано с открытием новых точек продаж и соответствующим расширением штата сотрудников Банка.
В 2010 году затраты Банка на энергетические ресурсы составили 50,2 млн. руб. (таблица 4).
Таблица 3
Структура чистых (сальдированных) доходов и расходов Банка в 2010 г.
2009 г.
2010 г.
млн. руб.
доля, %
млн. руб.
доля, %
1. Чистые доходы, в т.ч.:
8 013
100
10 821
100
Процентные, в т.ч.:
6 964
87
9 565
88
По кредитам юридическим лицам
2 979
37
3 633
34
По кредитам физическим лицам
2 382
30
3 946
36
По ценным бумагам
1 532
19
1 952
18
По размещенным МБК
71
1
34
Непроцентные, в т.ч.:
1 049
13
1 256
12
По операциям с иностранной валютой
215
3
148
1
Комиссионные доходы
738
9
1 007
9
Прочие доходы
96
1
101
1
2. Чистые расходы, в т.ч.:
6 252
100
8 189
100
Процентные, в т.ч.:
3 861
62
5 097
62
По остаткам на расчетных счетах
127
2
147
2
По депозитам юр. лиц и собственным векселям
646
10
788
10
По привлеченным МБК
103
2
84
1
По вкладам физических лиц
2 480
40
3 716
45
По долговому финансированию
505
8
362
4
Непроцентные
105
2
170
2
Неоперационные, в т.ч.:
2 286
36
2 922
36
Заработная плата сотрудников
993
16
1 360
17
Административно-хозяйственные и прочие расходы
1 293
20
1 562
19
3. Сальдо резервов
1 318
2 022
 
Прибыль до налогообложения(1-2-3)
443
610
 
Таблица 4
Структура расходов Банка на энергетические ресурсы в 2010 г.
Количество, потребленное Банком в 2010 г.
Сумма,
млн. руб.
Расходы Банка на энергетические ресурсы, в т.ч.:
50,3
Горюче-смазочные материалы, в т.ч.:
15,8
Бензин (литр)
640 690
15,2
Дизельное топливо (литр)
20 327
0,5
Масло моторное (литр)
133
0,1
Тепло-энергетические ресурсы, в т.ч.:
34,5
Газ (тыс. м³)
55
0,2
Тепло (Гкал), в т.ч вода горячая
11 158
7,3
Электроэнергия (кВт/ч)
6 744 678
27,0
2.5 Основный факторы риска, связанные с деятельностью Банка
Основные риски, связанные с деятельностью Банка, делятся на внешние и внутренние.
Внешние:
Противодействие сложившейся конкурентной среде регионов, в которых Банк открывает новые внутренние и обособленные структурные подразделения, консервативность и настороженность потребителей банковских услуг к незнакомым кредитным организациям;
Организационные и технические факторы взаимодействия с новой внешней территориальной инфраструктурой;
Сохраняющаяся вероятность потери занимаемых позиций на рынке банковских услуг в результате усиления конкуренции системообразующих банков РФ, проводящих политику демпинговых цен, в частности на рынке кредитования;
Снижение прибыльности Банка из-за тенденции снижения банковской маржи операций на рынке.
Внутренние:
Основными группами рисков, обусловленными наращиванием ресурсов Банка в составе собственных и заемных средств, а также их размещением в активы, развитие имущественного комплекса, являются экономические, организационные, нормативные, технологические.
Система управления и контроля за отдельными элементами финансовых и функциональных рисков в Банке включает в себя составление годового бюджета доходов и расходов, развития активных и пассивных операций, увеличения капитала, организационно-структурных изменений, технологического и технического развития.
Бюджет содержит прогноз изменения основных показателей деятельности Банка с разбивкой по кварталам:
объемов и структуры активов и привлеченных средств;
движения резервов всех видов;
прогноз операционных и неоперационных доходов и расходов Банка;
капитала и его основных структурных составляющих.
Основанием для составления плана и прогноза показателей деятельности является финансовая и инфраструктурная стратегия развития Банка, прогнозируемый уровень инфляции, прогнозируемые изменения процентных ставок по каждому виду активных и пассивных операций.
Основной риск, которому подвержена деятельность кредитной организации, это кредитный риск, представляющий собой риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора.
Кредитная организация минимизирует кредитные риски путем предварительного анализа заемщиков, включающего помимо ретроспективного и структурного анализа оценку способности заемщиков обслуживать и погашать сложившийся и запрашиваемый объем долга, а также оценку экономической среды. Для корпоративных клиентов и субъектов малого и среднего бизнеса большое внимание уделяется оценке бизнеса заемщика, его деловой репутации, влияния отраслевых, рыночных, региональных и иных факторов риска каждого заемщика. Применяются как количественные, так и качественные методы оценки. По заемщикам - физическим лицам анализируются такие показатели как социально-демографические характеристики клиента и его материальная обеспеченность.
Среди основных кредитных операций Банка можно выделить направления кредитования, указанные в таблице 5.
Таблица 5
Доля кредитного портфеля и основных направлений кредитования в работающих активах Банка, %
01.01.2010
01.04.2010
01.07.2010
01.10.2010
01.01.2011
Кредитный портфель Банка
72
74
74
77
74
в том числе:
 
 
 
 
 
Кредитование корпоративных заемщиков
31
34
32
33
29
Кредитование субъектов МСБ
4
5
5
6
6
Потребительское кредитование
17
21
23
25
25
Ипотека
2
2
2
2
3
Задолженность банков-контрагентов
18
12
12
11
11
Мониторинг изменения и оценка уровня риска по кредитным продуктам осуществляется в течение всего срока действия кредитного продукта. Для этих целей разработано «Положение по управлению кредитным риском», в котором предусмотрена система ограничений кредитного риска по каждому кредитному продукту, направлению кредитования и(или) кредитному портфелю Банка в целом, обеспечивающая руководство Банка достаточным объемом информации, необходимым для принятия соответствующих управленческих решений и включающая в себя процедуры идентификации, оценки и мониторинга риска, а также контроль за уровнем риска и эффективностью принятых мер по его снижению.
В соответствии с «Положением по управлению кредитным риском» производится ежемесячная оценка и мониторинг кредитного риска корпоративных клиентов, субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц в разрезе кредитных продуктов и точек продаж, позволяющая на ранних стадиях выявить негативные тенденции  кредитного риска и разработать адекватные мероприятия по недопущению достижения критического для Банка уровня кредитного риска. При достижении уровнем кредитного риска критического значения в точке продаж Банка или по кредитному продукту Уполномоченный орган Банка (Кредитный комитет Банка) принимает решение о проведении мер, направленных на снижение возможных потерь Банка.
 В целях оптимизации процесса кредитования и оценки качества принимаемых решений в Банке действуют Порядки установления лимитов самостоятельного принятия решений по кредитованию корпоративных заемщиков и заемщиков субъектов малого и среднего бизнеса, а также по кредитованию физических лиц, в соответствии с которыми на постоянной основе проводится тестирование уполномоченных лиц для подтверждения имеющихся лимитов самостоятельного принятия решений и собеседование с квалификационной комиссией претендентов на установление новых лимитов самостоятельного принятия решений по кредитованию различных категорий заемщиков. В Банке постоянно совершенствуется система установления лимитов предельных величин кредитных требований к одному заёмщику (группе связанных заёмщиков) из числа корпоративных клиентов, кредитных организаций, эмитентов ценных бумаг, опирающаяся на возможности заемщика по обслуживанию и погашению этих требований, а также обеспечивающая выполнение соответствующих требований Банка России.
Банк осуществляет создание резервов на покрытие убытков по проблемным кредитам по внутрибанковским документам, соответствующим требованиям Банка России. Резерв в полном объёме покрывает просроченную задолженность по ссудам (таблица 6).
Таблица 6
Покрытие Резервом на возможные потери по ссудам просроченной задолженности, %
Направление кредитования
 
Доля просроченной задолженности от кредитного портфеля Банка,%
Покрытие РВПС просроченной задолженности, %
01.01.10
01.04.10
01.07.10