Вход

Потребительский кредит (кредитование физических лиц)

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 265776
Дата создания 25 мая 2015
Страниц 38
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 240руб.
КУПИТЬ

Описание

Теоретическая+практическая часть. ...

Содержание

Содержание

Введение……………………………………………………………...……………3
Глава 1. Сущность и значение потребительского кредита в системе кредитных отношений……………………………………………………...……..5
1.1. Принципы потребительского кредитования………………………..………5
1.2. Виды и формы потребительского кредита………………………...…..……9
Глава 2. Особенности потребительского кредитования в России и на примере ОАО «Сбербанк России»………………………………………………..……..15
2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в России………….……..15
2.2 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитования……………………………………………………………….….....18
2.3 Политика банка в области кредитования физических лиц………….….…23
Глава 3. Проблемы развития потребительского кредитования. Пути их решения…………………………………………………………………………..29
Заключение………………………………………………………………….……36
Список использованной литературы………………………………….………..37

Введение

В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они организуют денежный оборот, кредитные отношения, финансируют народное хозяйство, совершают куплю-продажу ценных бумаг. Однако главной исторически сложившейся функцией банков является кредитование. Кредит – это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне за определенное вознаграждение и на определенный срок.
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором. Потребительский кредит является одним из самых популярных видов банковских операций в развитых странах. Такое широкое его распространение вызвано в первую очередь тем, что эта форма кредита способствует расширению емкости рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг. использования заемных средств с указанием конкретных целей.
Говоря об актуальности данной темы, можно указать, что именно рынок потребительского кредитования является самым развитым на сегодняшний день, среди предоставляемых банками видов услуг.
Цель данной работы: рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования в России в целом и в частности на примере ОАО Сбербанк.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
..

Фрагмент работы для ознакомления

Седьмым условием является заключение договора потребительского кредитования. Восьмым условием является выполнение заемщиком условий кредитного договора.Таким образом, определив основные условия процесса потребительского кредитования, можно установить возможность и необходимость активного влияния со стороны банка на результаты этого процесса.2. Особенности потребительского кредитования в России и на примере ОАО «Сбербанк России»2.1 Анализ рынка потребительского кредитования в РоссииРынок потребительского кредитования – сегмент финансового рынка, в который входят выдача банками потребительских кредитов, экспресс-кредитование, а также POS-кредитование в торговых точках.Банки являются основными участниками рынка потребительского кредитования. В настоящее время его игроками становятся также микрофинансовые организации.Рынок потребительского кредитования в России появился в начале 2000-х годов. Одним из первых на него вышел банк «Русский Стандарт». Вслед за ним участниками рынка стали «Хоум Кредит», «ОВК», Альфа-Банк и многие другие. На сегодняшний день предложения потребительских кредитов есть фактически у каждого банка.Развитие потребительского кредитования приносит банкам стабильную и значительную прибыль, кроме того, увеличивается спрос на товары и услуги, и, соответственно, растут объемы продаж. Происходит расширение клиентской базы, причем как для торговых точек, так и для кредитных организаций.При этом потребительские кредиты часто связаны с повышенным риском невозврата денежных средств для банков. В российских условиях покупка в кредит нередко сопряжена со значительными переплатами за товар.Дальнейшее развитие рынка потребительских кредитов может привести к снижению процентных ставок из-за высокой конкуренции между банками. Уже наблюдается тенденция, когда точки продаж снижают цены на некоторые товары, чтобы компенсировать покупателям часть затрат на обслуживание займов.Согласно данным рейтингового агенства «Эксперт РА», с 01.07.2012 по 01.07.2013 рынок вырос на 38% против 65% годом ранее. По итогам 2013 года темп прироста портфеля вряд ли превысит 35%. Еще сильнее могут замедлиться темпы роста частных банков, кредитующих население по ставкам выше 25%.Портфель необеспеченных кредитов населению на 01.07.2013 составил 5,5 трлн. руб. против 4,0 трлн. годом ранее, показав темп прироста в годовом выражении в 38%. (рис. 2.1). Рынок по-прежнему более чем в 2 раза превышает ипотечный портфель (2,3 трлн. руб.), а теперь обогнал и сегмент кредитов малому и среднему бизнесу (4,9 трлн. руб.). Вместе с тем темп прироста снизился почти в два раза (65% годом ранее) - сказалось исчерпание эффекта «низкой базы» в сочетании с замедлением экономического роста и мерами Банка России по охлаждению необеспеченной розницы. Кроме того, с июля действуют повышенные коэффициенты рисков по кредитам со ставкой более 25% годовых (20% для кредитов в иностранной валюте).Рис. 2.1. Впервые за последние три года темпы прироста розничного кредитования снизилисьИнтерес к POS-кредитованию продолжает снижаться: с 01.07.2012 по 01.07.2013 темп прироста портфеля таких кредитов составил только 5% против 60% и 40% по банковским картам и кэш-кредитам соответственно. Основная причина охлаждения интереса банкиров к кредитам через торговые сети - высокие комиссии партнеров и рост количества промо-продуктов, предполагающих пониженную доходность. С другой стороны, растет интерес к банковским картам, в частности, картам с овердрафтом. Открытие овердрафта к текущей банковской карте обходится дешевле и клиентам (нет затрат на обслуживание отдельной карты), и банкам, так как при росте долговой нагрузки населения расходы на открытие овердрафт меньше, чем на выдачу отдельных небольших ссуд.Из топ-10 банков в рэнкинге по портфелю необеспеченных ссуд частные банки растут в среднем в два раза быстрее государственных. Средний темп прироста за период с 01.07.2012 по 01.07.2013 у частных банков составил 49,6% против 28,7% - у государственных. Лидеры по общему портфелю необеспеченных кредитов физических лиц за год не изменились: Сбербанк России (темп прироста за последние 12 месяцев - +26%), на втором месте Банк ВТБ 24 (+ 33%), на третьем месте Банк ХКФ (+88%). Среди лидеров по темпам прироста кэш-кредитов - Банк ХКФ (+116%) и Московский кредитный банк (+109%). Банк Восточный сокращает портфель в сегменте кредитов наличными (минус 11%) и демонстрирует наибольшую стагнацию по POS-кредитам (минус 84%), что обусловлено закрытием офисов в торговых точках. Наибольший прирост среди топ-10 банков в рэнкиге банковских карт показали Альфа Банк (+121%) и Банк Траст (+175%).Темпы прироста просроченной задолженности опережают динамику совокупного портфеля кредитов: 19,6% против 13,7% за период с 01.01.2013 по 01.07.2013. Выше всего уровень просроченной задолженности в сегменте необеспеченной розницы: за 6 месяцев 2013 г. доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объёма ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 10,0% до 13,3%. Отчасти это обусловлено замедлением темпов прироста кредитования в сегменте необеспеченной рознице. Но это и результат выданных кредитов в период бума потребительского кредитования в 2012 г., когда в условиях жесткой конкуренции кредиты предоставлялись на более либеральных условиях. Растущая доля заемщиков, имеющих более трех кредитов в одном банке (их доля выросла на 23% с 01.07.2012 по 01.07.2013), не является ключевым фактором при выдаче кредитов. Одним из главных ориентиров для отказа более чем 80% отпрошенных банков назвали наличие у потенциального заемщика высокой долговой нагрузки (DTI).В рамках данного исследования под потребительскими кредитами понимаются необеспеченные кредиты наличными средствами, необеспеченные кредиты, выдаваемые в торговых точках (POS-кредитование), а также необеспеченное кредитование с использованием банковских карт (кредитные карты, дебетово-кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом). Иные типы кредитов физическим лицам в ходе анализа не учитывались.2.2 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» в сфере потребительского кредитованияКредитование физических лиц в России в современных условиях осуществляют все коммерческие банки. Однако основным кредитором потребительских нужд населения по-прежнему остается Сбербанк РФ. В рамках второй главы курсовой работы необходимо провести анализ действующей методики оценки кредитоспособности Сбербанка России. Для достижения поставленной цели представим краткую характеристику Сбербанка России.Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% . Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня – современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы.Деятельность Сбербанка России за пределами Российской Федерации осуществляется через 3 дочерних банка, расположенных в Украине, Республике Беларусь и Казахстане, а также через отделение в Индии и представительство в Германии. Зарегистрировано представительство в Китае. Банк является участником государственной системы страхования вкладов, установленной Федеральным законом от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Гарантированное возмещение по вкладам физических лиц, предусмотренное государственной системой страхования вкладов, составляет до 700 тысяч рублей на одно физическое лицо в случае отзыва у банка лицензии или введения Банком России моратория на платежи.Анализ финансовых показателей проводится по данным отчетности. Основные показатели работы ОАО Сбербанк России представлены в таблице 2.1.Таблица 2.1 Основные показатели отчета о прибылях и убытках (в млрд. руб.)Основные показатели отчета о прибылях и убытках2009201020112012Операционные доходы до резервов648,10649,80736,30920,80Прибыль до налогообложения29,90230,10395,70447,90Чистая прибыль24,40181,60315,90347,90Основные показатели балансаАктивы7105,078628,5310835,0015097,40Средства клиентов5438,876651,007932,1010179,30Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2012 год в сравнении с 2011 годом показывает, что чистая прибыль за 2012 год составила 347,9 млрд. руб. (или 15,74 рубля на обыкновенную акцию), что на 10,1% больше прибыли за 2011 год в размере 315,9 млрд. руб. (или 14,59 рубля на обыкновенную акцию).Операционные доходы до резервов под обесценение кредитного портфеля увеличились на 25,1%, составив 920,8 млрд. рублей в сравнении с 736,3млрд. рублей за 2011 год. Данный рост в основном вызван увеличением чистого процентного дохода и чистого комиссионного дохода. Отношение операционных расходов к операционным доходам остаётся на приемлемом уровне 49,0% по сравнению с 46,4% за 2011 год. Рентабельность капитала осталась на высоком уровне, составив 24,2% за 2012 год в сравнении с 28,0% за год, закончившийся 31 декабря 2011 года.На 31 декабря 2012 года общий объем активов Сбербанка России достиг 15 097,4 млрд. рублей (рост на 39,3% по сравнению с 31 декабря 2011 года, в том числе 12,6%за счет приобретения DenizBank AS (DenizBank) и Sberbank Europe AG (бывший "Фольксбанк Интернэшнл" АГ (Volksbank International AG, "VBI"))).Сбербанк России продолжает показывать значительные темпы роста розничного кредитования; так, за 2012 год розничный портфель до вычета резервов вырос на 57,1%. Без учета эффекта от приобретения DenizBank и Sberbank Europe AG величина роста розничного портфеля до вычета резервов составила 43,2%. Собственные средства Сбербанка России выросли за 2012 год на 28,1% и составили 1 623,8 млрд. рублей. Основным источником роста стала чистая прибыль Сбербанка за период.Процентные доходы за 2012 год увеличились на 36,1% по сравнению с 2011 годом и составили 1 157,3 млрд. рублей. Увеличение обусловлено, главным образом, существенным ростом объемов портфелей корпоративных и розничных кредитов, а также ростом их доходности.Процентные расходы за 2012 год увеличились на 56,3% по сравнению с 2011 годом и составили 452,5 млрд. рублей. Основным компонентом процентных расходов стали процентные расходы по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования Сбербанка России. Стоимость привлечения средств клиентов росла в течение 2012 года вследствие роста процентных ставок на рынке в рамках конкуренции за средства клиентов. Средства клиентов росли в 2012 году медленнее кредитного портфеля и Сбербанк использовал иные источники заимствований для поддержания роста активов. Указанная стратегия привела к росту объема процентных расходов по выпущенным собственным ценным бумагам и средствам банков.Портфель кредитов клиентам после вычета резерва под обесценение вырос за 2012 год на 32,0% как вследствие роста объема розничного и корпоративного портфелей, так и приобретения DenizBank и Sberbank Europe AG. Самые значительные темпы роста показал портфель розничных кредитов – за 2012г. он вырос на 57,1% с 1 805,6 млрд рублей на 31 декабря 2011 года до 2 836,5 млрд рублей на 31 декабря 2012 года. Такой высокий темп роста частично объясняется приобретением DenizBank и Sberbank Europe AG. Без указанных приобретений объем розничного кредитного портфеля вырос в 2012 году на 43,2%.Качество кредитного портфеля Сбербанка России улучшилось. Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентам более чем на 90 дней, снизилась до 3,2% на 31 декабря 2012 года в сравнении с 4,9% на начало года. Снижение портфеля неработающих кредитов (NPL) в основном связано с приобретением в июне 2012 года компании, владеющей единичным активом, финансируемой за счет кредита Сбербанка. Указанная сделка приобретения компании явилась следствием работы по возврату проблемного кредита; в результате существенная часть проблемного кредита была списана за счет резервов, созданных в предыдущих годах. Таким образом, на 31 декабря 2012 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов) составило 1,6. В то же самое время, резерв под обесценение кредитного портфеля снизился в 2012 году на 14.7% и составил 565.0  млрд. рублей. Отношение резервов под обесценение кредитного портфеля к совокупному кредитному портфелю составило 5,1% в сравнении с 7,9% на начало года. По состоянию на 31 декабря 2012 года размер кредитов с пересмотренными условиями до начисления резерва под обесценение кредитного портфеля составлял 1 005,2 млрд. рублей или 9,1% кредитного портфеля (на 31 декабря 2011года:1031,6 млрд. рублей или 12,3%). Портфель ценных бумаг увеличился на 21,2% за 2012 год до 1 969,7 млрд. рублей на 31 декабря 2012 года. Объем вложений в облигации федерального займа на 31 декабря 2012 года увеличился на 10,0%, составляя наибольшую часть портфеля ценных бумаг с долей 39,8%. Объем вложений в корпоративные облигации увеличился на 24,7% и является вторым по величине компонентом портфеля ценных бумаг. Рост портфеля корпоративных облигаций в 2012 году поддерживался хорошими условиями для проведения заимствований на рынках капитала. Увеличение объема вложений в прочие ценные бумаги в течение 2012 года вызвано увеличением портфеля ценных бумаг, выпущенных правительствами иностранных государств, на 125,5 млрд. рублей, принадлежащих DenizBank. На 31 декабря 2012 года общий объем обязательств составил 13 473,6 млрд. рублей, увеличившись на 40,8% за период с 31 декабря 2011 года. Средства физических лиц на общую сумму 6 983,2 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2012 года остаются основным источником финансирования и составляют 51,8% всех обязательств. Объем депозитов физических лиц увеличился на 21,9% по сравнению с концом 2011 года. Средства корпоративных клиентов выросли по сравнению с концом 2011 года на 44,9% до 3 196,1 млрд. рублей на 31 декабря 2012 года и составили 23,7% от общего объема обязательств. Собственные средства Сбербанка России составили 1 623,8 млрд. рублей по состоянию на 31 декабря 2012 года и выросли на 28,1% в течение 2012 года. 2.3 Политика банка в области кредитования физических лицОАО «Сбербанк России» предоставляет кредиты физическим лицам на различные нужды: на улучшение жилищно-бытовых условий, обучение, приобретение дорогостоящих товаров и другие, не запрещенные законодательством цели.Рассмотрим основные направления кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России».Кредитные картыПолучить кредитную карту Сбербанка в праве граждане РФ от 21 года до 57 лет для мужчин и от 21 года до 52 лет для женщин. Держатели кредитных карт должны быть постоянно прописаны в том регионе, где они намерены оформить кредитную карту Сбербанка. Кроме этого, имеет значение общий трудовой стаж за последние пять лет – он должен быть не менее одного года. Продолжительность работы на текущем месте как минимум полгода.Кредитная карта Сбербанка – это:- удобное средство оплаты товаров и услуг, а также возможность снятия наличных денежных средств по всему миру;простой доступ к заемным средствам в размере до 500 000 рублей;возможность использования кредита до 50 дней бесплатно;возможность совершать операции там, где удобно через Сбербанк ОнЛ@йн и Мобильный банк;погашение кредита через самую широкую сеть банкоматов и платежных терминалов в России;специальные условия для клиентов Сбербанка;безопасность покупок в сети Интернет.Типы кредитных карт: кредитные молодёжные карты, Visa & MasterCard Gold /Visa Classic & Standard MasterCard, VISA Gold / Classic «Подари жизнь», Gold / STANDARD MasterCard «МТС», Visa Gold / CLASSIC «Аэрофлот», Visa Classic «СОЧИ 2014».Кредитные лимиты по картам Сбербанка от 10 000 до 200 000 рублей для Standard MasterCard и Visa Classic, и от 200 000 до 500 000 рублей для Gold MasterCard и Visa Gold. Кредитная линия по этим картам возобновляемая. Это значит, что после совершения покупки, кредитный лимит уменьшается на сумму покупки.Кредитная карта Visa Classic «СОЧИ 2014» Сбербанка России изготовлена по инновационной технологии 3D ProMotion, которая позволяет создать эффект трехмерного объемного изображения, «оживив» рисунок. Эта уникальная технология стала доступна на российском рынке впервые.Сбербанк предлагает три способа погашения кредита способом погашения задолженности по кредитной карте:Перевод средств с дебетовой карты Сбербанка России (например, «зарплатной») на кредитную карту (через Интернет с использованием услуги «Сбербанк Онл@йн»; через мобильный телефон с использованием услуги «Мобильный банк»; через банкоматы или платежные терминалы Сбербанка России).Внесение наличных денежных средств на счет кредитной карты через банкоматы Сбербанка России с функцией приема наличных денежных средств или в подразделении банка.Безналичный перевод средств на счет кредитной карты с других счетов, в т.ч. через сторонние банки.Кредитные карты Visa «Подари жизнь» – Первая кредитная карта Сбербанка России с благотворительной программой.Кредитный лимит по карте:по картам Visa Gold – от 200 000 до 500 000 рублей;по картам Visa Classic – от 20 000 до 200 000 рублей (не включая).Льготный период кредитования – до 50 календарных дней.Возможность управления счетом и погашения кредита через удаленные сервисы «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн».Система ипотечного кредитованияВ целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога.В 2010 году Банк разработал концепции новых продуктов:«Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий оформление кредита на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.«Экспресс-кредитование». Продукт позволит увеличить доходность портфеля Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс- кредитование».Преимущества ипотеки в ОАО Сбербанк РФ:0% первоначальный взнос.Срок кредитования до 25 лет.Низкие процентные ставки независимо от срока кредита.Бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.Отсутствие комиссии за снятие наличными суммы кредита.Возможность учета доходов созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.Гибкий подход к анализу кредитоспособности заемщика.Кредитная карта в подарок.Возможность погашения ежемесячного платежа с помощью пластиковой карты через сеть платежных терминалов.Условия и программы ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк РФ:Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья.Кредит на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса).Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся квартиры.Рефинансирование ипотечных кредитов.Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ, налоговой декларацией по единому налогу) или справкой по форме Банка за последние 6 месяцев.Система автокредитованияТребования к Заемщикам:гражданство РФ;возраст от 18 до 60 лет;стаж на последнем месте работы – не менее 6 месяцев.При рассмотрении совокупного дохода семьи также должны быть представлены:копия трудовой книжки / трудового договора супруги / супруга Заемщика (копии всех страниц, заверенных подписью уполномоченного сотрудника и печатью организации с последнего места работы с отметкой «копия верна»);справка с места работы о размере дохода супруги/ супруга Заемщика за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или форме Банка.Доверительный кредитДоверительный кредит банк выдаст клиенту, который уже успел зарекомендовать себя с хорошей стороны, как ответственный заемщик.

Список литературы

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», от 11.07.2011 «N 200-ФЗ»,с изм., внесенными «Постановлением» Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П.
2. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки. М.: Кнорус, 2011.
3. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е. П. Жарковская. – 2-е изд., стер. – М.: Издательство «Омега-Л», 2011.
4. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010.
5. Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: Юнити-Дана,2010.
6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // http://www.cbr.ru
7. Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации http://sbrf.ru/
8. www.banki.ru/ – Информационный портал Banki.ru.
9. http://www.banknn.ru/ - электронное издание.
10. http://raexpert.ru/ - Рейтинговое агенство.
11. http://credit.ru/ - Новости и публикации.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00651
© Рефератбанк, 2002 - 2024