Страхование на железнодорожном транспорте

ПГУПС 6 вариант ...

Рассчитать по двум регионам показатели страховой статистики:
а) частоту страховых событий на 100 единиц объектов;
б) коэффициент кумуляции риска;
в) коэффициент убыточности ;
г) вероятность ущерба;
д) тяжесть ущерба.
Выбрать наименее убыточный регион.

Как страхование - необходимый элемент производственных отношений, так и страховые фонды являются необходимым элементом финансовой системы, процесса общественного воспроизводства в целом.
Это связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства в целом. Важнейшим условием нормального воспроизводственного процесса является его непрерывность и бесперебойность. Если же процесс общественного производства прерывается или нарушается в результате разрушительного воздействия стихийных сил природы или негативных последствий иных чрезвычайных событий (пожаров, взрывов, эпидемий, травматизма и др.), то общество вынуждено принимать различные предупредительные меры, а если они не дают желаемого результата, то возмещать нанесенный материальный ущерб.

; n – число объектов страхования, ед.Б. Коэффициент кумуляции риска (лат. – cumulalio – увеличение, скопление), или опустошительность страхового события , представляет собой отношение числа пострадавших объектов к числу страховых событий:где m – число пострадавших объектов в результате страхового случая, ед.; L – число страховых событий, ед.Кумуляция представляет собой скопление застрахованных объектов на ограниченном пространстве (т.е. на одном складе, судне и т.п.)Коэффициент кумуляции риска показывает среднее число объектов, пострадавших от страхового события, или определяет, сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым событием.Минимальное значение коэффициента кумуляции риска равно единице. Если коэффициент кумуляции больше единицы, то это означает, что помере возрастания опустошительности возрастает число страховых случаев на одно страховое событие. По этой причине страховщики стараются избегать имущественного страхования рисков с большим коэффициентом кумуляции.В. Коэффициент убыточности , или коэффициент ущерба, представляет собой отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех пострадавших объектов страхования: ,где В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб; Сm – страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты страховой совокупности, руб.Коэффициент убыточности может быть меньше или равен единице, но не больше, иначе это означало бы, что все застрахованные объекты уничтожены более одного раза.Г. Вероятность ущерба У, или убыточность страховой суммы, определяется как отношение выплаченного страхового возмещения к страховой сумме для всех объектов страхования:где С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб; В – сумма выплаченного страхового возмещения, руб.Показатель вероятности ущерба всегда меньше 1, и убыточность страховой суммы можно рассматривать как меру величины рисковой премии.Д. Тяжесть ущерба Ту, или размер ущерба, представляет собой произведение коэффициента убыточности и тяжести риска: ,где – коэффициент убыточности; – тяжесть риска.Т я ж е с т ь р и с к а представляет собой отношение средней страховой суммы на один пострадавший объект к средней страховой сумме на один объект страхования: ,где – средняя страховая сумма на один пострадавший объект страхова-ния, руб.; – средняя страховая сумма на один объект страхования, руб; Сm – страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты страховой совокупности, руб.; С – страховая сумма для всех объектов страхования, руб.; m – число пострадавших объектов в результате страхового случая, ед.; n – число объектов страхования, ед.Тяжесть ущерба с учетом тяжести риска равна: .0,075Тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину ущерба по поврежденным объектам страхования по отношению к средней страховой сумме всех объектов.Тяжесть ущерба указывает, какая часть страховой суммы уничтожена. С ростом страховой суммы тяжесть ущерба снижается.Показатель тяжести ущерба характеризует частичный ущерб. Если ущерб равен действительной стоимости застрахованного имущества, такой ущерб называется полным ущербом.ВЫВОД: В данном задании сравнивались показатели страховой статистики по региону А и Г.В результате расчетов наименее убыточным регионом является регион А. Частота страховых события по региону А выше на 0,0071 и тяжесть ущерба выше на 0,545, чем по региону Г. В тоже время коэффициент кумуляции ниже по региону А на 34,33, так же по региону А ниже коэффициент убыточности на 0,43 и вероятность ущерба на 0,0085. Число пострадавших объектов больше по региону Г на 135%, а так же страховая сумма на поврежденные объекты больше на 88%, чем по региону А.Задание 3. Имущественное страхованиеЗадача 3.1Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности, которая обуславливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба.В страховании применяются следующие системы страховой ответственности:1 – система действительной стоимости;2 – система пропорциональной ответственности;3 – система первого риска;4 – система дробной части;5 – система восстановительной стоимости;6 – система предельной ответственности.Задача 3.1 1. Определить величину страхового возмещения по системе действительной стоимости, если:а) стоимость объекта страхования 600 тыс. руб. В результате пожара погибло все имущество, т.е. убыток страхователя составил 600 тыс. руб.;СО=600 тыс.рубУ= 600 тыс руб.Св= 100% = 600 тыс.руб.Величина страхового возмещения равна 600 тыс. руб.б) стоимость объекта страхования 300 тыс. руб. В результате аварии отопительной системы убыток страхователя составил 90 тыс. руб.;СО=300 тыс.рубУ= 90 тыс руб.Св= 100% = 90 тыс.руб.Величина страхового возмещения равна 90 тыс. руб.в) при заключении договора страхования стоимость имущества составила 280 тыс. руб. В процессе действия договора страхователь приобрел имущество на сумму 35 тыс. руб. В результате стихийного бедствия погибло все имущество страхователя.СО=280 тыс.рубУ= 315 тыс руб.Св= 100% = 280 тыс.руб.Величина страхового возмещения равна 280 тыс. руб.2. Определить величину страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности, если:а) стоимость объекта страхования – 270 тыс. руб., страховая сумма – 200 тыс. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 150 тыс. руб.; = ,б) стоимостная оценка объекта страхования – 130 тыс. руб., страховая сумма составляет 78 тыс. руб. В результате повреждения объекта ущерб страхователя составляет 104 тыс. руб.; = ,в) стоимость объекта страхования – 390 тыс. руб., страховая сумма составляет 150 тыс. руб. В результате пожара погибло все имущество страхователя и его ущерб составил 390 тыс. руб. = ,Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта, т.е. проявляется участие страхователя в возмещении ущерба. Таким образом, страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. При страховании по системе пропорциональной ответственности страхуется частичный интерес.Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле = ,где – величина страхового возмещения; С – страховая сумма по договору; У – фактическая сумма ущерба; СО – стоимостная оценка объекта страхования.3. Определить величину страхового возмещения по системе первого риска, если:а) автомобиль застрахован по действительной стоимости на сумму 300 тыс. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 110 тыс. руб.;Величина страхового возмещения равна 110 тыс. руб.б) автотранспорт застрахован на сумму 150 тыс. руб. Стоимость автомобиля составляет 230 тыс. руб. Ущерб страхователя в связи с повреждением автомобиля составил 180 тыс. руб.;Величина страхового возмещения равна 150 тыс. руб.в) автомобиль застрахован на сумму 180 тыс. руб. Стоимость автомобиля составляет 200 тыс. руб. Ущерб страхователя в результате аварии составил 180 тыс. руб.Величина страхового возмещения равна 180 тыс. руб. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.4. Определить величину страхового возмещения по системе дробной части, если:а) стоимость застрахованного имущества показана в сумме 100 тыс. руб.; действительная стоимость этого имущества составляет 150 тыс. руб. В результате страхового случая ущерб составил 130 тыс. руб.;б) стоимость застрахованного имущества показана в сумме действительной стоимости и составляет 300 тыс. руб. В результате несчастного случая ущерб страхователя составил 120 тыс. руб.;В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска. Величина страхового возмещения равна 120 тыс. руб.в) стоимость застрахованного имущества показана в сумме 150 тыс. руб.; действительная стоимость этого имущества составляет 180 тыс. руб. В результате несчастного случая ущерб страхователя составил 45 тыс. руб.При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:– страховая сумма;– показная стоимость.По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле,где – страховое возмещение; П – показная стоимость; У – фактическая стоимость ущерба; СО – стоимостная оценка объекта страхования.Задача 3.2Страхователь застраховал свое имущество сроком на один год по стандартному договору страхования "Домовой".Рассчитайте размер страхового платежа и страхового возмещения по данным, приведенным в табл. 4.Т а б л и ц а 4Исходные данные к задаче 3.2ПоказателиПоследняя цифра учебного шифра1234567890Страховая сумма (С), у.е.1500001200001000008000050000700001150008700090000250000Ставка страхового тарифа (s), %0,750,750,750,750,750,750,750,750,750,75Продолжение табл. 4ПоказателиПоследняя цифра учебного шифра1234567890Безусловная франшиза, у. е.1500–3500–200–2800–1200–Условная франшиза, %–2–1,5–1,8–2,5–2,2Скидка к тарифу, %2,01,51,81,21,52,02,51,81,32,0Фактический ущерб (У), у.е.3000058003500600050001300010000200080005500В договорах имущественного страхования может предусматриваться собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Франшиза (франц. – льгота, привилегия) представляет собой освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащего возмещению со стороны страховщика, которая определяется по соглашению сторон с закреплением в договоре страхования.Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза означает, что данная франшиза применяется в безоговорочном порядке безо всяких условий. При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за вычетом величины безусловной франшизы.Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимают освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной франшизой суммы, и полное покрытие ущерба, если размер ущерба превышает установленный размер франшизы.Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи "свободно от х %", где х – величина процентов от страховой суммы.Страховой платеж (или брутто-ставка) определяется по формуле,где Тн – нетто-ставка (или цена риска); Но – нагрузка.В данной задаче предусмотрена ставка страхового тарифа (s), которая включает в себя нетто-ставку и нагрузку.Для определения страхового платежа необходимо ставку страхового тарифа умножить на страховую сумму и учесть предусмотренные в договоре скидки и надбавки за риск.Тв= (700000*0,0075)*(70000*0,0075*0,02)=514 у.е.Страховое возмещение определяется исходя из фактической суммы ущерба страхователя и условий договора.СО= 70000 у.еУ= 13000 у.еФраншиза = 1,8 % * 70000 = 1260 у.еСв= 100% = 13000 у.еЗадача 3.3Рассчитайте тарифную ставку договоров имущественного страхования с учетом гарантийной (рисковой) надбавки. Данные для расчета представлены в табл. 5.Т а б л и ц а 5Исходные данные к задаче 3.3ПоказателиПоследняя цифра учебного шифра1234567890Вероятность наступления страхового случая (Р)0,040,0350,0420,040,0380,0450,0370,040,0420,035Средняя страховая сумма (), у. е.1000070001500015000100002000012000180001100011000Среднее страховое возмещение (), у. е.7000400010000800055001200090001400070007500Количество договоров (Кд)12000100001500012000150001000012000150001000012000Доля нагрузки в структуре тарифа (Но), %15121720121520151720Гарантия безопасности ()0,950,840,900,950,980,900,840,980,900,95Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности, (a())1,6451,01,31,6452,01,31,02,01,31,645Средний разброс страхового обеспечения (R), у .е.–500–800–550–600–350Тарифная ставка (Тв) определяет средства, которые каждый страхователь должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Таким образом, тарифная ставка должна быть рассчитана так, чтобы сумма собранных взносов оказалась достаточной для выплат, предусмотренных условием договора страхования, покрывала расходы страховой компании на обслуживание заключенных договоров страхования, а также обеспечивала страховой компании прибыль:Тв = Тн + Но,где Тн – нетто-ставка; Но – нагрузка.На практике при проведении страхования сумма выплачиваемого страхового возмещения пострадавшим объектам, как правило, отличается от страховой суммы по ним. Причем, если по отдельному договору выплата может быть только меньше страховой суммы или равна ей, средняя по группе объектов выплата на один договор может и превышать среднюю страховую сумму. Поэтому при расчете нетто-ставка корректируется на поправочный коэффициент, равный отношению средней выплаты к средней страховой сумме на один договор.При нагрузке Но, закладываемой в тариф в процентах к тарифной ставке, брутто-ставка (тарифная ставка) приобретает следующий вид: .Убыточность страховой суммы может быть рассчитана как по видам страхования, однородным объектам страхования, так и по отдельным страховым рискам. Таким образом, нетто-ставка может складываться из основной части То и рисковой части Тр:Тн = То + Тр.Основная часть нетто-ставки То, т.е. средняя величина без учета гарантийной надбавки на 100 руб. страховой суммы, определяется по формулеТо = ,где Р – вероятность наступления страхового случая; – среднее страховое возмещение на один договор страхования; – средняя страховая сумма на один договор страхования.