Вход

Банковская система РФ на современном этапе

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 265217
Дата создания 31 мая 2015
Страниц 65
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 18:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 880руб.
КУПИТЬ

Описание

Работа выполнена на"5" ...

Содержание

Понятие кредита тесным образом связано с понятием ссудного капитала. Кредит представляет собой движение ссудного капитала. Последний представляет собой временно высвобожденные денежные средства. Источником их происхождения, как правило, служит прибыль от производства и торговли, и в этом проявляется единство трех форм капитала – промышленного, торгового и ссудного. Различие же заключается в том, что ссудный капитал постоянно находится только в денежной форме, не принимая ни производственной, ни товарной форм. Существуют особенности и в форме отчуждения: при промышленной или товарной форме капитала явно прослеживаются отношения купли-продажи, в то время как для ссудного капитала более характерны кредитные отношения.

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций, населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.
Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслу живании отдельных звеньев экономики.

Фрагмент работы для ознакомления

или в 1,5 раза больше результата 2012 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2013 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2013 году составила 2,4%, что почти в 1,3 раза выше результата 2012 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17,6% (в 2012 году 12,5%).В 2013 году наблюдалась смена тенденции в области фондирования. Прирост объема вкладов заметно замедлился с 31,2% в 2012 году до 20,9% в 2013 году. Вместе с тем более заметную роль в качестве источников фондирования для банков в 2013 году стали играть депозиты юридических лиц и средства ЦБ. Значительное сокращение склонности к сбережению населения стало одной из причин развития кризиса ликвидности во второй половине 2013 года.Наибольший негатив для банковской системы в 2013 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. Если в конце 2012 года и начале 2013 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, то буквально за два месяца (июль-август), избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стали рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.В целом с начала 2013 года ставка рефинансирования, ставки по кредитам "овернайт" и сделкам "валютный своп" были повышены на 0,5 процентного пункта, процентные ставки по другим операциям рефинансирования, за исключением фиксированных ставок по операциям прямого РЕПО и ломбардного кредитования, - на 0,25 процентного пункта, по депозитным операциям - на 0,75 - 1,0 процентного пункта.Изменение процентных ставок по операциям Банка России и сокращение объема свободных банковских резервов оказали влияние на рост краткосрочных ставок рынка межбанковских кредитов (МБК).Постепенное улучшение ситуации в реальном секторе экономики в 2013 году, а также пролонгированный эффект реализованного смягчения денежно-кредитной политики способствовали дальнейшему снижению стоимости кредитных ресурсов для нефинансовых организаций и физических лиц. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок до 1 года снизилась в августе 2013 года по сравнению с августом 2012 года на 2,1 процентного пункта, до 7,9% годовых. Это минимальное значение указанной ставки за всю историю наблюдений. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам нефинансовым организациям на срок свыше 1 года снизилась с 11,9% годовых в августе 2012 года до 10,3% годовых в августе 2013 года. Средневзвешенная процентная ставка по рублевым кредитам физическим лицам на срок до 1 года за аналогичный период уменьшилась с 27,1 до 22,9% годовых, на срок свыше 1 года - с 17,9 до 17,1% годовых соответственно.Рис.1 Номинальные процентные ставки по кредитам нефинансовым организациям в рублях (% годовых).Определенный вклад в рост денежной массы внесло увеличение чистых иностранных активов банковской системы. Их прирост за январь - август 2013 года составил 1509,9 млрд. рублей против 1019,5 млрд. рублей за соответствующий период 2012 года. При этом чистые иностранные активы Банка России увеличились за январь - август 2013 года на 1119,5 млрд. рублей (на 1325,4 млрд. рублей за январь - август предыдущего года). Бюджетный канал в истекший период года перестал быть источником роста денежного предложения. Чистые требования к органам государственного управления со стороны банковской системы сократились за январь - август 2013 года на 2821,3 млрд. рублей, в то время как за соответствующий период 2012 года они возросли на 131,3 млрд. рублей.Рис.2 Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам в рублях и иностранной валюте (прирост в % к соответствующей дате предыдущего года) В январе - августе 2013 года существенно возрос вклад банковского кредитования экономики в увеличение широкой денежной массы. Прирост требований к нефинансовым организациям и населению со стороны банковской системы составил 2805,6 млрд. рублей, то есть более чем в два раза превысил аналогичный показатель за предыдущий год (1148,5 млрд. рублей). Заметное повышение роли кредитной активности в формировании денежного предложения создает основу для более эффективной реализации процентной политики Банка России.В 2013 году Банк России завершил работу по созданию нового инструмента рефинансирования кредитных организаций - кредитов, обеспеченных золотом. По состоянию на 1 октября 2013 года возможность проведения операций в соответствии с указанным механизмом имеют кредитные организации шести регионов России (Московского региона, Самарской и Челябинской областей, республик Бурятия и Саха (Якутия), а также Краснодарского края). В октябре Банк России принял решение об увеличении до 180 дней срока предоставления кредитов, обеспеченных золотом, и установлении с 1 ноября 2013 года процентной ставки по указанным кредитам на срок от 91 до 180 дней в размере 7,25% годовых.Рис.3 Валовой кредит Банка России кредитным организациям и задолженность Банка России по операциям абсорбирования (млрд. рублей) После январского замедления в феврале 2013 года деловая активность банков оставалась в целом невысокой, при этом динамику основных показателей их деятельности в значительной степени определило укрепление курса рубля1: активы банковского сектора сократились на 0,7% (без учета валютной переоценки прирост составил 0,4%).Кроме того, на динамику активов повлияло сезонное снижение накопленных к концу предыдущего года средств на корреспондентских счетах и депозитах в Банке России (на 3,1% и 46,2% соответственно).Объем кредитного портфеля российских банков (без МБК) сократился за месяц на 0,2%. При этом кредиты нефинансовым организациям снизились на 0,9% (без учета валютной переоценки – прирост на 0,2%); физическим лицам – увеличились на 2,1%; объем просроченной задолженности по указанным операциям вырос на 3,3 и 0,7% соответственно. В результате удельный вес просроченной задолженности в корпоративных кредитах вырос с 4,8 до 5,0%, а в розничных, напротив, сократился - с 5,3 до 5,2%.В феврале кредитные организации нарастили портфель ценных бумаг на 1,8% за счет вложений в учтенные векселя (на 12,6%) и в долговые обязательства (прирост на 1,4%); вложения в долевые ценные бумаги сократились на 0,5%.Главным фактором сокращения ресурсной базы кредитных организаций в феврале было снижение привлеченных межбанковских кредитов как на внутреннем (на 8,3%), так и на внешнем (на 8,1%) рынке. Одновременно сократился объем депозитов юридических лиц2 (на 2,6%) и средств организаций на расчетных и прочих счетах (на 1,9%); без учета валютной переоценки их объем сократился бы на 1,0 и на 1,1% соответственно. Отток средств организаций частично компенсировался ростом вкладов физических лиц (на 1,3%, без учета валютной переоценки, прирост составил бы 2,2%).В феврале в условиях стабильной ситуации с ликвидностью снизился спрос кредитных организаций на рефинансирование Банка России: объем указанных средств сократился за месяц на 8,0%.За январь-февраль 2013 года российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 182,3 млрд. рублей, что в 1,3 раза больше, чем за аналогичный период 2013 года.В III квартале 2013 г. на российском кредитном рынке в среднем для всех категорий заемщиков рост доступности кредитов приостановился. Условия банковского кредитования (УБК) смягчались только для населения. Доступность кредитования почти не изменялась для предприятий малого и среднего бизнеса, а для крупных корпоративных заемщиков даже несколько ухудшалась. По оценкам участников обследования, это было вызвано проблемами с ликвидностью в банках и ухудшением условий фондирования (рисунок 4). Единственным фактором смягчения УБК оставалась конкуренция между банками, проявлявшаяся прежде всего в улучшении неценовых условий кредитования. Аналогичные тенденции наблюдались в большинстве регионов, участвовавших в соответствующем региональном обследовании.На протяжении большей части III квартала 2013 г. наблюдалось некоторое сокращение объемов свободных рублевых средств кредитных организаций. Нестабильное положение на мировом рынке, связанное с долговым кризисом в зоне евро, привело к снижению доступности внешнего фондирования. Ухудшение ситуации на внешних рынках способствовало росту спроса на заемные средства на внутреннем рынке, что привело к ужесточению условий внутреннего фондирования. В сложившихся обстоятельствах условия банковского кредитования, по оценкам участников обследования, в III квартале 2013 г. для всех категорий заемщиков смягчались в значительно меньшей степени, чем предполагалось по итогам обследования за II квартал, или даже ужесточались. Несмотря на ожидаемое улучшение ситуации с ликвидностью в банках, респонденты прогнозируют переход индикатора BLT в положительную область (зону ужесточения) по итогам IV квартала 2013 года.Таблица .2Индексы изменения условий банковского кредитования в России (BLT) II квартал 2013 г.III квартал 2013 г.IV квартал 2013 г.Кредитование крупных корпоративных заемщиков—32,312,928,6Кредитование малого и среднего бизнеса—33,9—8,616,9Кредитование населения—60,0—29,01,6Кредитование всех категорий заемщиков (BLT)—42,1—8,215,7Справочно   Кредитование всех категорий заемщиков (BLT) в США—9,5—3,6—Кредитование всех категорий заемщиков (BLT) в зоне евро5,515,314,8По результатам проведенного обследования, в III квартале 2013 г. большинство рассматриваемых факторов в той или иной степени способствовали ужесточению УБК для всех трех категорий заемщиков (таблица 1, рисунок 5,6). Исключением оставалась конкуренция между банками (главным образом за высококачественных клиентов), действующая в направлении смягчения УБК для всех категорий заемщиков. На смягчение условий кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса также повлияла ситуация в нефинансовом секторе. Основным фактором ужесточения УБК было изменение политики кредитных организаций, спровоцированное осложнением ситуации с ликвидными средствами в банках и ухудшением условий внутреннего и внешнего фондирования, что могло быть обусловлено переходом иностранных инвесторов к более осторожной финансовой тактике в условиях роста неопределенности на мировом финансовом рынке.В III квартале 2013 г. изменения условий банковского кредитования на разных сегментах рынка имели свою специфику. Негативное развитие ситуации в зоне евро, намечающееся снижение темпов экономического роста в России и ожидание усиления кризисных явлений в мировой экономике способствовали ужесточению УБК для юридических лиц и значительному замедлению темпов смягчения УБК для физических лиц.Возможности смягчения стандартных условий банковского кредитования в значительной степени исчерпаны, поэтому банки все чаще используют новые пути (смягчение возрастных ограничений для потенциальных заемщиков, введение новых типов объектов недвижимости, принимаемых в залог, создание новых кредитных продуктов с включением страхования жизни и здоровья). Отдельные банки переходят на индивидуальную систему оценки заемщиков. Все больший интерес для респондентов представляют "вторичные продажи".В III квартале 2013 г. банки-респонденты продолжали смягчать все рассматриваемые УБК для населения, хотя и несколько слабее, чем ожидалось по итогам предыдущего обследования. О смягчении условий кредитования для населения сообщили более 40% обследованных банков (см. рисунок 8), в то время как для крупных корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса этот показатель составил около 10 и 25% соответственно. Продолжающееся смягчение УБК для населения может объясняться сохраняющейся конкуренцией между банками за новых клиентов, а также тем, что сегмент кредитования населения сохраняет значительный потенциал роста (отношение общего объема банковских кредитов населению к ВВП в России пока значительно меньше аналогичного показателя других стран Восточной Европы).Основным фактором смягчения УБК для населения было изменение неценовых условий кредитования: более 20% обследованных банков сообщили об увеличении максимальных объемов кредитов и о расширении направлений кредитования.Ценовые условия кредитования населения в III квартале 2013 г. смягчались слабее, чем во II квартале: менее 30% респондентов отметили снижение уровня ставок и дополнительных комиссий по операциям.Особый интерес для банков по-прежнему представляли ипотечное и автокредитование: активно вводились дополнительные программы, смягчались условия в отношении процентных ставок.По оценкам банков-респондентов, в IV квартале 2013 г. условия банковского кредитования для населения не претерпят существенного изменения. Около 50% банков не планируют изменения УБК, а остальные разделились на две равные группы и придерживаются противоположных прогнозов в отношении данной категории заемщиков.В III квартале 2013 г. все анализируемые условия банковского кредитования крупных корпоративных заемщиков ужесточались. Более 60% участников обследования не вносили существенных изменений в свою кредитную политику в отношении данной категории заемщиков, а более 25% банков-респондентов отметили снижение общей доступности кредитования для крупных корпоративных клиентов (см. рисунок 10).Наиболее значительно ужесточались ценовые условия кредитования. Более 40% банков-респондентов отметили увеличение уровня ставок, более 20% — ужесточение требований к финансовому положению заемщика. Наблюдается тенденция сокращения сроков кредитования (в том числе переориентация на краткосрочное (до 1 года) кредитование крупных корпоративных заемщиков). Ухудшение остальных рассматриваемых УБК было незначительным.Более 60% обследованных банков не планируют в IV квартале 2013 г. изменения условий кредитования крупных корпоративных заемщиков, а более 30% респондентов намерены их ужесточать.В сегменте кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в III квартале 2013 г. отсутствовала определенная тенденция изменения УБК.В качестве основных направлений смягчения условий кредитования МСБ отмечались увеличение максимального срока и расширение спектра кредитования, что указали около 15 и 10% обследованных банков соответственно.Снижение доступности банковского кредитования для МСБ происходило в основном в связи с увеличением уровня процентных ставок и ужесточением требований к финансовому положению заемщиков.В IV квартале 2013 г., по прогнозам банков-респондентов, индикатор условий банковского кредитования перейдет в зону ужесточения УБК. При этом более 55% банков-респондентов не планируют изменять УБК для данной категории заемщиков и более 30% банков предполагают ужесточение своей кредитной политики.2.2 Структурные особенности российской банковской системы Противоречивость структуры банковской системы России усугубляется высоким уровнем ее конкуренции как в отраслевом, так и в территориальном разрезах, что подтверждают данные таблице 3.Таблица 3. Размещение кредитных организаций по федеральным округамФедеральные округа 01.01.2003 01.01.2006 01.01.2014 Кол-во КО В % к итогу Кол-во КО В % к итогу Кол-во КО В % к итогу Центральный 738 55,5 714 57,0 581 57,8 в т.ч. Москва и Московская область 663 49,9 649 51,6 522 51,9 Северо-Западный 88 6,6 84 6,7 70 6,9 Южный 142 10,7 128 10,2 47 4,7 Северо-Кавказский - - 56 5,6 Приволжский 156 11,7 146 11,7 117 11,6 Уральский 77 5,8 67 5,3 51 5,0 Сибирский 82 6,2 71 5,7 57 5,7 Дальневосточный 46 3,5 43 3,4 27 2,7 Всего по России 1329 100,0 1253 100,0 1006 100,0 Таким образом, государственная финансовая поддержка кредитных организаций без соответствующего механизма реализации, включая и меры ответственности, не достигла цели стабилизации работы банков и предприятий - их клиентов и, следовательно, стабилизации и развития российской экономики в целом.Сама банковская система России не лишена внутренних проблем: в ней нет налаженной системы взаимодействия между банками различного уровня; нет единой государственной программы развития банков в регионах страны, а также стратегической модели региональных банков. Все это отрицательно сказывается на организации расчетных правоотношений между банками, которые в рыночной экономике выступают в качестве регулятора экономических отношений.Действующая банковская система России на протяжении двадцати лет складывалась достаточно сложно и противоречиво. Уже к началу 1992 г. действовали 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основная их часть состояла из мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков (уставный капитал от 5 до 25 млн. руб.). Крупных банков было 24, или 2% от общего числа банков (уставный капитал более 200 млн. руб.).До 1995 г. продолжался рост количества банков - их стало 2517, но с 1996 г. началось их сокращение за счет банкротства и по другим причинам. Однако при этом банковская система становится более развитой не только внешне, но и по сути проводимых операций, так как повышается устойчивость и надежность кредитных организаций, вытесняются мелкие банки.В 2012 году продолжилась тенденция сокращения числа действующих кредитных организаций. За 2012 год их количество уменьшилось на 22 единицы. При этом количество банков уменьшилось на 25 единиц. Таким образом, несколько банков было перепрофилировано в небанковские кредитные организации. Сокращение числа банков происходит по причине роста конкуренции на рынке, а также ужесточения контроля со стороны Центробанка РФ.Динамику и современное состояние банковской системы России отражают данные.Таблица 4Показатели банковской системы РоссииПоказательНА 01.01.13НА 01.07.12НА 01.01.12НА 01.01.11НА 01.01.10ДЕЙСТВУЮЩИЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ95696597810121058ИЗ СТРАНЫ–ПОТРЕБИТЕЛИ БАНКИ8979069229551007И БАНКОВСКИЕ КО5959565751ЧИСЛО КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ С ИНОСТРАННЫМ УЧАСТИЕМ244236230220226ИЗ СТРАНЫ–ПОТРЕБИТЕЛИ СО 100%7376768082И СВЫШЕ 50%4441373126При общем сокращении числа кредитных организаций за последние пять лет в два раза увеличилось количество небанковских кредитных организаций. Тенденция их роста, на наш взгляд, будет сохранена, так как небанковские организации при лояльной процедуре создания и функционирования становятся более привлекательными для организации и осуществления платежей и расчетов. Кроме того, значительно увеличилось (почти в два раза) количество кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, что свидетельствует о расширении их возможностей по осуществлению международных расчетов через головные кредитные организации и банковские группы, находящиеся за рубежом. И наконец, в России функционирует широкая сеть филиалов банков (к сожалению, количество филиалов российских банков, открытых за рубежом, далеко не столь внушительно). Чтобы банки успешно осуществляли свою деятельность, необходимы отлаженные межбанковские и межфилиальные расчеты. Они производятся в определенных формах, под которыми понимаются урегулированные законодательством условия исполнения через банк денежных обязательств. Эти условия могут различаться порядком зачисления средств на счет кредитора, видом расчетного документа и порядком документооборота и др.1 ЯНВАРЯ 2010 ГОДА 1 ЯНВАРЯ 2011 ГОДА 1 ИЮЛЯ 2011 ГОДА 1 ЯНВАРЯ 2012 ГОДА 1 ИЮЛЯ 2012 ГОДА 1 ЯНВАРЯ 2013 ГОДАРис. 6. Число действующих банков в РФПодводя итог, необходимо подчеркнуть, что российская банковская система находится в состоянии модернизации. Ее структура пока окончательно не сложилась, но можно определить некоторые ее особенности, влияющие на развитие межбанковских расчетных правоотношений. К ним относятся:1. Противоречивость. С одной стороны, элементы банковской системы должны быть построены так, чтобы интегрироваться в международную финансовую систему, но с другой - способствовать соблюдению приоритета национальных финансовых интересов.

Список литературы

Банки на развивающихся рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ.
Всемирный банк. Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение
чувствительности к переменам.

Банки и банковские операции/Учебник для вузов. Жуков Е.Ф., Максимова
Л.М. и др., под ред. профессора Е.Ф Жукова. – М.; Банки и биржи, ЮНИТИ,
1998г.

Лаврушин О.И., Мамонтова И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело.
–М.; Финансы и статистика

Колесников В.И. Банковское дело –М.; Финансы и статистика. 1998г.

Т. Мухина Вязкое дело//Эксперт 1999,3

А. Ивантер, Ю. Белецкий. Предопределение шока//Эксперт, 1999,9

П. Хенрика. Банки 21 века//Банковское дело,1999,10

Мехряков В.Д. Банк и клиент. Выживать нужно вместе// Банковское
дело,1999,7

Буздалин А.В. Банковский кризис – основы для оптимизма// Банковское
дело, 1999,9

Анализ качества функционирования коммерческого банка //Банковское дело,
1997, №12

И.А. Тавасиев, Государственный долг волнует не только
Россию?//Финансовая газета, 1997,1
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00733
© Рефератбанк, 2002 - 2024