Вход

Денежная система и ее структурные элементы развитие денежного рынка в России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 264359
Дата создания 08 июня 2015
Страниц 36
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
2 150руб.
КУПИТЬ

Описание

Цель работы – анализ современного состояния денежной системы и её элементов.
место защиты:МГИУ
ОЦЕНКА:5
...

Содержание

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….
1 ДЕНЕЖНЫЙ РЫНОК И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА КАК ЭЛЕМЕНТЫ ДЕНЕЖНОЙ СИСТЕМЫ…………………………………………………………
1.1 Сущность денежной системы и денежного рынка………………………….....
1.2 Основы функционирования банковской системы РФ…………………….....
2 ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА РФ……………………………………………...
2.1 Структура платёжной системы РФ……………………………………………
2.2 Роль электронных денег в развитии денежного рынка России…………......
2.3 Пути повышения эффективности функционирования платёжной системы РФ………………………………………………………………………………..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..

Введение

Актуальность темы данной работы определяется, прежде всего, значительным возрастанием роли денежных рынков и кредитно-денежных отношений как в целом в мировой хозяйственной системе, так и в современной российской экономике в частности. С развитием высоких технологий и ускорением хозяйственных процессов все составные элементы национальных финансовых рынков оказались очень тесно взаимосвязаны, и сегодня невозможно представить рынок денег в отрыве от рынка ценных бумаг или валютного рынка. Также значительно возросла связь денежной сферы с реальной экономикой, именно деньги сегодня обеспечивают стабильность мирового хозяйства, но могут вызывать и резкие колебания экономической конъюнктуры. Мероприятия в сфере денежного обращения заняли одно из первых мест в арсенале методов государственного ре гулирования экономических процессов

Фрагмент работы для ознакомления

- критическое финансовое состояние заемщика;
- заемщик на грани банкротства.
Из первых двух ситуаций выход для банка - кредитора существует – при невозможности погасить кредит возможна продажа активов, а при третьем и четвертом вариантах кредитование необходимо исключить. Если продажа активов не покрывает расходы по кредиту, можно предложить секъюритизацию, то есть расширение использования ценных бумаг в качестве инструмента регулирования движения ссудного капитала. Таким образом, банк может реально оценить ситуацию и, учитывая перспективы дальнейшего финансового оздоровления, использовать режим финансовых уступок:
1) не применять штрафные санкции к предприятию-должнику, так как это еще в большей степени ухудшит его финансовое состояние и увеличит несостоятельные активы кредитора.[14,с.537] Несостоятельные активы – это проблемные кредиты, которые в перспективе не подлежат возврату и сумма санкций, примененных банком к проблемному заемщику;
2) применять мероприятия по пролонгации сроков задолженности;
3) проводить частичную реструктуризацию активов.
В случае применения секъюритизации предлагаются следующие мероприятия:
1) Создание специальной комиссии с участием как представителей Банка России, так и представителей саморегулирующих организаций, членов кредитно-банковского союза, банковских ассоциаций, членов аудиторских фирм.
2) Создание секъюритизатора. Секьюритизатором должна быть организация, основной функцией которой является анализ проблемных кредитов и реальная оценка возможности их возврата. В узком смысле секъюритизатор – организация, осуществляющая выпуск ценных бумаг под обеспечение проблемными кредитами. Прибыль секъюритизатора будет составлять долю от возмещенной проблемной задолженности.
Таким образом, в настоящее время для избежания банкротства коммерческих банков, необходимо внедрить ряд мероприятий, которые позволят минимизировать риск невозврата кредитов:
1) Особое внимание в составе активов уделить проблемным кредитам;
2) Выделить проблемные кредиты в отдельную классификационную группу;
3) Ввести в теорию банковского дела понятие «несостоятельные активы»;
4) Проводить реструктуризацию активов;
5) Применять систему льгот для восстановления платежеспособности должников;
6) Создать совершенную систему секъюритизации с выделением секъюритизатора отдельно функционирующей организацией.
Предложенные мероприятия в сложившейся макроэкономической ситуации позволят коммерческим банкам максимально эффективно работать с проблемными кредитами.[15,с.400]
В 2011 году развитие активных операций банков происходило в достаточно стабильной ситуации в российской экономике. Это предопределило в целом позитивную динамику развития банковского сектора: за год активы кредитных организаций выросли на 23,1% – до 41627,5 млрд. рублей (за 2010 год – на 14,9%).
С учетом негативного внешнего фона во втором полугодии 2011 года российские банки столкнулись с растущим спросом на кредиты со стороны клиентов, что в условиях дефицита ликвидности требовало от них гибкого и эффективного управления своими средствами.[16,с.256]
Посткризисное восстановление российского банковского сектора завершилось, и по ряду параметров банковский сектор в 2012 г. или повторил показатели предшествующего года, или даже замедлил свое развитие.
Общий объем банковских активов за 2012 г. вырос на 20,4%, в 2011 г. это значение составляло 23,1% (рисунок 1.2). Тем не менее, впервые с 2009 г. размеры банковского сектора росли быстрее размеров экономики. Отношение совокупных активов банков к ВВП выросло с устойчивого за последние 3 года уровня в 75-76% до 79%. При этом рост величины банковских активов по отношению к размерам экономики произошел, главным образом, из-за значительного замедления темпов роста номинального объема ВВП, которые в 2012 г. сократились почти в два раза по сравнению с предшествующим годом (с 20,5 до 11,8%).
Рисунок 1.2 - Темпы прироста банковских активов в % к предшествующему году и отношение величины банковских активов к ВВП и чистому внутреннему спросу, % [44]
В 2012 г. возросла степень участия Центрального банка в обеспечении роста банковских операций. Если в 2011 г. вклад рефинансирования составил 2,5 п.п. итогового роста активов, то есть при прочих равных без кредитов Центрального банка рост банковских активов был бы на 2,5 п.п. меньше, то в 2012 г. вклад кредитов регулятора достиг 3,6 п.п.
В структуре формирования ресурсов банковского сектора по сравнению с 2011 г. произошли следующие изменения (рисунок 1.3).
Заметно снизился объем средств, привлеченных от корпоративных клиентов. Их доля в структуре формирования ресурсной базы банков снизилась с 30 до 14%, вклад сбережений населения остался на прежнем уровне в 28%, притом, что объем средств, привлеченных во вклады, увеличился в номинальном выражении на 20%. Одновременно, как уже было отмечено, возросло участие ЦБ РФ, чей вклад в формирование ресурсов банков увеличился с 13 до 18%. Кроме того, возросла роль собственников банков. Если в 2011 г. их вклад составил 9,2%, то в 2012 – уже 12,5%. Номинальный прирост капитала банковского сектора увеличился за 2012 г. более чем на 70% – почти на 900 млрд руб. против чуть более чем 500 млрд руб. в 2011 г.
Рисунок 1.3 - Структура формирования ресурсов банковского сектора (рост пассивов и сокращение активов) в 2012 г., в % к итогу [44]
В области активных банковских операций основным итогом 2012 г. стало замещение кредитования корпоративных заемщиков кредитами физическим лицам. На кредиты предприятиям и организациям, а также на вложения в корпоративные облигации в 2012 г. банки направили 37% сформированных ресурсов вместо 46% годом ранее. На розничное кредитование, напротив, была направлена большая часть ресурсов, чем в 2011 г.: 28% вместо 23% (рисунок 1.4).
В отношениях банков и населения в 2012 г. выделялись следующие тенденции:
1. Рост зависимости уровня потребления домашних хозяйств от банковского кредитования.
2. Повышение нагрузки по обслуживанию банковской задолженности на располагаемые доходы домашних хозяйств.
3. Снижение нормы сбережений домашних хозяйств.
Рисунок 1.4 - Структура использования ресурсов банковского сектора (рост активов и сокращение пассивов) в 2012 г., в % к итогу [44]
Более крупное в номинальном выражении превышение прироста банковских кредитов населению над приростом депозитов населения за неполный год наблюдалось лишь в кризисный 2008 г. (тогда этот показатель за 11 месяцев превысил 800 млрд руб.). Но в 2008 г. это было обусловлено оттоком вкладчиков, опасающихся развертывания широкомасштабного банковского кризиса. Только за сентябрь-октябрь 2008 г. физические лица изъяли из банков более 540 млрд руб. И 2008 г. пока остается единственным годом, когда население выступило в роли чистого заемщика по отношению к банковскому сектору.
Просроченная безнадежная задолженность нередко продается коллекторским агентствам, часть кредитов рефинансируется, например, ипотечные кредиты через инструменты АИЖК.
В отношениях банков и корпоративных клиентов в 2012 г. прослеживались следующие тенденции:
1. Замедление темпов роста кредитования предприятий и организаций.
2. Сокращение темпов роста остатков на счетах корпоративных клиентов.
3. Увеличение «неработающих» активов корпоративного сектора.
Рост задолженности предприятий и организаций перед банками по ссудам и займам в 2012 г. замедлился. После 24%-го прироста задолженности по итогам 2011 г., в 2012 г. темпы прироста корпоративного сегмента кредитного рынка упали до 14%. Более того, по номинальному объему прироста задолженности в 2012 г. розничный сегмент почти догнал корпоративный: задолженность предприятий увеличилась на 2,5 трлн, а физических лиц – на 2,3 трлн руб.
Рисунок 1.5 - Темпы роста кредитов предприятиям за 12 месяцев, % [44]
Качество кредитной задолженности корпоративных клиентов в течение года постепенно улучшалось. Объем резервов на возможные потери вырос всего на 3,5%, а величина просроченной задолженности – на 9,9%. В результате за год сократилась и доля просроченной задолженности в общей задолженности корпоративных клиентов (с 4,8 до 4,6%), и отношение резервов к ссудной задолженности (с 8,3 до 7,5%). Тем не менее, эти показатели все еще остаются значительно хуже докризисных минимумов, когда доля просроченной задолженности была менее 1%, а объем резервов составлял около 3% от общего объема кредитов.[17,с.160]
Таким образом, одной из важнейших проблем для банков в 2012 г. стали повышение требований Банка России при оценке риска по отдельным категориям активов и связанный с этим процесс снижения достаточности собственного капитала банков. Снижение достаточности капитала банковского сектора продолжается весь посткризисный период. С максимальных значений в 20-21%, достигнутых в конце 2009 г. на волне государственной поддержки банков во время кризиса, достаточность капитала уже по итогам 2011 г. опустилась до докризисного уровня (14,7% на 01.01.2012 г. по сравнению с 14,6% на 30.09.2008 г.). А к 01.01.2013 г. и вовсе упала до 13,7% при допустимом пороговом значении в 10%.
2 ПЛАТЁЖНАЯ СИСТЕМА РФ
2.1 Структура платёжной системы РФ
Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных системно значимых сегментов: 1) платежная система Центрального банка РФ и 2) частная платежная система. В свою очередь, частная платежная система неоднородна и включает в себя следующие подсистемы:
а) расчетов через корреспондентские счета кредитных организаций, открытых друг у друга;
б) внутрибанковских расчетов, работающая с использованием счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации;
в) иные платежные системы.
Рассмотрим различные платежные системы, в совокупности образующие платежную систему РФ. Как известно, по юридическому статусу собственника все платежные системы РФ делятся на частные и Платежную систему Банка России. Согласно методологии учета, установленной ЦБ РФ, к платежам, проведенным Платежной системой Банка России, относятся:
1) платежи кредитных организаций (филиалов) и их клиентов;
2) платежи клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями;
3) собственные платежи Банка России, направленные получателям через учреждения Банка России.
При этом платежная система ЦБ РФ состоит из:
- собственной его расчетной сети, под которой понимается вся совокупность подразделений Центробанка;
- совокупности банков, их филиалов и небанковских кредитных учреждений, имеющих в подразделениях ЦБ РФ корреспондентские и субкорреспондентские счета;
- совокупности иных клиентов ЦБ РФ.
Специфичность статуса положения Банка России на отечественном рынке платежей заключается в том, что он выполняет две важнейшие функции. Во-первых, Банк России является оператором собственной платежной системы, а во-вторых, осуществляет надзор в качестве регулятора за соблюдением частными платежными системами действующих нормативных актов.
Ряд аналитиков полагает, что совмещение Центробанком функций регулятора и участника платежного рынка создает для его платежной системы не совсем оправданные преимущества перед остальными рыночными игроками. Но все-таки главным фактором, определяющим доминирующее положение Платежной системы Банка России в Платежной системе Российской Федерации, является ее исключительная надежность.[18,с.272]
Как известно, к платежам, проведенным частными платежными системами, относятся платежи клиентов кредитных организаций (филиалов) и собственные платежи кредитных организаций (филиалов), проведенные:
1) расчетными небанковскими кредитными организациями через их платежные системы;
2) кредитными организациями (филиалами) через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях (филиалах), и через счета межфилиальных расчетов, открытые в подразделениях одной кредитной организации;
3) в пределах одного подразделения кредитной организации (головной кредитной организации или филиала).
Рисунок 2.1 демонстрирует, что по количеству транзакций на российском рынке платежей почти 47% приходится на расчеты, осуществляемые в пределах одного подразделения кредитной организации, а второе место занимает Платежная система Банка России. Аутсайдером по этому показателю являются расчетные НКО и кредитные организации, перечисляющие платежи через корреспондентские счета, открытые в других банках.
Рисунок 2.1 – Доля различных ПС в физическом объеме платежей (в %)
Рисунок 2.2 свидетельствует, что безусловным лидером по сумме платежей в рублях на российском рынке является Платежная система Банка России, от которой значительно отстают платежи (занимают второе место), осуществляемые внутри подразделения одного банка. Последнее и предпоследнее место по этому показателю занимают расчетные НКО и кредитные организации, перечисляющие платежи через корреспондентские счета, открытые в других банках.
Рисунок 2.2 – Доля в денежном объеме платежей (в %)
По величине средней суммы платежа (рисунок 2.3) первое место с большим преимуществом занимают расчетные небанковские кредитные организации, а далее следует Платежная система Банка России. Замыкают наш рейтинг по средней сумме платежа транзакции, осуществляемые в пределах одной кредитной организации. Впрочем, для самой распространенной в России формы платежа этот показатель не может быть высоким.
Рисунок 2.3 – Средняя сумма платежа (в тыс. руб.)
Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы является, наряду с обеспечением устойчивости рубля и укреплением банковской системы Российской Федерации, одной из трех основных целей деятельности Банка России (ст. 3 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86-ФЗ).[19,с.160] При этом, полагают авторы Концепции, именно платежная система Банка России поддерживает устойчивость рубля, используя его в качестве средства платежа, а также способствует укреплению банковской системы Российской Федерации путем осуществления межбанковских расчетов. Таким образом, оставшиеся две цели деятельности Банка России взаимоувязаны с обеспечением эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России.
В функции ЦБ РФ (ст. 4 Закона N 86-ФЗ), в частности, входят:
- установление правил осуществления расчетов в Российской Федерации;
- расчетное обслуживание счетов бюджета;
- проведение межбанковских безналичных расчетов.
Сопоставление целей Банка России с его функциями и полномочиями в отношении платежной системы и расчетов, а также количество и объем платежей, проводимых через платежную систему Банка России, определяют платежную систему Банка России как системно значимую.
В отношении собственной платежной системы Банк России осуществляет следующие действия:
- регулирование;
- оперативное управление;
- мониторинг;
- наблюдение;
- исполнение обязательств перед другими участниками платежной системы;
- проведение мероприятий, направленных на развитие платежной системы в части повышения ее эффективности и обеспечения бесперебойности функционирования.
Рост эффективности должен быть достигнут за счет:
- сокращения издержек;
- улучшения качества предоставляемых услуг;
- повышения быстродействия при проведении платежей, выполнении запросов и управляющих воздействий;
- снижения кредитного риска, риска ликвидности, операционного, системного и правового рисков.
Функционирование платежной системы Банка России в настоящее время обеспечивается (в большей части):
- системой коллективной обработки информации, включающей коллективные центры обработки информации высокой доступности;
- транспортной системой электронных расчетов;
- средой взаимодействия с клиентами ЦБ РФ.
2.2 Роль электронных денег в развитии денежного рынка России
Электронные деньги революционным образом объединяют идею дематериализации денег и преимущества традиционных наличных.
Электронные деньги можно условно разделить на онлайновые и офлайновые системы. Онлайновые (основанные на счетах) системы подлежат регулированию как электронные денежные переводы. Отличие лишь в способе передачи платежного указания: через открытую сеть. В остальном платежи по-прежнему идут внутри банковского сектора и подчиняются соответствующей регламентации. Офлайновые системы делятся на учитываемые и неучитываемые .
В России пока ни в одном официальном нормативно-правовом акте понятие «электронные деньги» не присутствует. Можно попытаться представить платежи электронными деньгами как форму безналичных расчетов. ГК предусматривает возможность «иных форм расчетов», которые могут устанавливаться банковскими правилами и даже просто обычаями делового оборота, используемыми в банковской практике (статья 862 ГК). Однако для правового определения статуса ЭД лучше будет принять нормативные акты, определяющие порядок проведения электронных платежей, субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости, правовое закрепление этих механизмов, права и обязанности участников этого рынка, гарантии защиты их прав. Проект Федерального закона «О переводе денежных средств», который исчез в недрах Госдумы, предусматривал расчетный документ в форме электронного сообщения.
Определенная логика присутствует в попытке признать ЭД предоплаченным продуктом. По такой логике, в электронный кошелек помещаются не деньги, а всего лишь их электронная стоимость, электронный эквивалент. Деньги остались в банке или в той компании, которая выдала этот кошелек. Ведь телефонная карта или магнитный билет метро не являются деньгами, это лишь средство воспользоваться предоплаченными услугами. Так же и электронный бумажник по этой логике следует рассматривать как предоплаченный финансовый продукт. Именно в этой форме наши законы дают ему право на жизнь.
Денежные средства помещаются на счет, а клиенту переводится на карту или в электронный бумажник эквивалентная электронная стоимость этих денежных средств, а дальше он использует их по назначению. При расчетах, т.е. передаче электронной стоимости, движения самих денежных средств не происходит.
Существует ряд вариантов расчетов с применением электронной стоимости:
1. В момент оплаты за покупку продавец получает не сами деньги, а
электронную стоимость, а потом предъявляет ее в банк для получения уже настоящих денег.
2. В момент покупки дается электронное поручение о переводе денежных средств со счета покупателя на счет продавца.
3. Идет указание некой третьей организации осуществить платеж.
4. Карта выпускается третьей стороной, которая обеспечивает электронную стоимость банкам и клиентам, клиент платит за электронную стоимость со своего банковского счета или наличными в момент приобретения.
5. Карта выпускается третьей стороной, банк платит за электронную стоимость и затем перепродает ее клиентам.
Почти все российские ЭПС обязательно используют банковские счета. И уже с этого счета происходит перенос электронной стоимости, сначала в кошелек покупателя, а потом продавцу за товар. Деньги все равно остаются на банковских счетах и банки осуществляют расчеты за своих клиентов.
Объем рынка электронных денег в России в 2013 г. вырос на 43% и достиг 440 млрд руб. При этом количество транзакций за год увеличилось на 22% и составило 550 млн.
Высокие темпы роста рынка ЭД обусловлены расширением возможностей их использования (улучшение функциональности мобильных версий, расширение списка услуг, доступных к оплате, и т. д.), возможностью решений большинства игроков пополнять счета напрямую с банковских карт и выпуском виртуальных карт.
Проанализировав рынок ЭД, эксперты пришли к следующему выводу: в 2013 г. доля денежных переводов впервые превзошла долю платежей за услуги мобильной связи. В первую очередь это обусловлено средней величиной транзакции, которая в сегменте денежных переводов значительно выше, чем в других сегментах. [25,c.47-55]
Денежные переводы — это не только переводы на электронные счета, но и пополнения электронных кошельков и переводы на счета в кредитных организациях.

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ принят ГД ФС РФ 22.12.1995, в ред. от 08.05.2010.
2. Федеральный закон «О национальной платёжной системе» от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ
3. Положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П.
4. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П, в ред. от 26.08.2009.
5. Положение Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П
6. Письмо Центрального Банка России «О мерах безопасного использования банковских карт» от 2 октября 2009 г. № 120-Т.
7. Унифицированные правила и обычаи для документарных аккредитивов:публикация Международной торговой палаты N 500, в ред. 1993 г., вступили в силу с 01.01.1994.
8. Авакова Ю. М. Быстров Л. В., Воронин А. С. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. М.: Маркет ДС, 2009. 760 с.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00488
© Рефератбанк, 2002 - 2024