Договор товарного и коммерческого кредита

работа Современной Гуманитарной Академии ...

Введение 3
1 Теоретические аспекты организации кредитного процесса 7
1.1 Правовая характеристика кредитного договора 7
1.2 Содержание кредитного договора 16
1.3 Исполнение кредитного договора 25
2 Основные виды кредитно – договорных отношений 31
2.1 Особенности товарного кредита 31
2.2 Особенности коммерческого кредита 38
2.3 Перспективы развития кредитно – договорных отношений в современном российском обществе 47
Заключение 52
Глоссарий 56
Список использованных источников 60
Список сокращений 66
Приложение А 67
Приложение Б……………………………………………………………………..75
Приложение В……………………………………………………………………..81

Идея приобретения товаров в кредит не нова для российского правового пространства. Однако последние неустанно прогрессирующие изменения в законодательстве России качественно иным образом подошло к решению вопросов о роли и правовом значении договоров вообще, и кредитного договора в частности.
Кредит – это одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность и функционирование рыночного хозяйства.
Свободные денежные капиталы и доходы предприятий, граждан, государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который за плату передается во временное пользование. Предприятие - заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получает возможность их приумножить, расширить производство, ускорить достижение производственных целей.
Кредитный договор является раз новидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы долга, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, целевой характер займа, оформления заемных отношений путем выдачи векселя и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.
Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию ЦБР на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.
В современных рыночных реалиях часто складываются ситуации, в которых стороны заинтересованы в доверительном или упрощенном взаимодействии друг с другом, не прибегая к услугам банков и различных посредников. "Так в хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель нередко заинтересован в стабильности таких отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа". В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками.
Коммерческий кредит является еще одним распространенным инструментом в экономических отношениях. Мы сами того не подозревая, чуть ли не каждый день вступаем в отношения по коммерческому кредитованию покупая товары с отсрочкой или рассрочкой платежа, вносим аванс или предоплату за еще не полученный товар. Не смотря на незначительный объем нормативных положений регулирующих данные виды кредитования, товарный и коммерческий кредит занимают особое место в экономических отношениях и заслуживают к себе пристального внимания.
Актуальность выбранной темы объясняется тем, что многие правовые аспекты кредитования для нашей новейшей банковской практики являются неоднозначными.
Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной практике, что обусловлено распространенностью данного договора в гражданском обороте....................................................................................................

финансовое учреждение, производящее, хранящее, предоставляющее, распределяющее, обменивающее и контролирующее денежные средства, а также обращение денег и ценных бумаг
19
Заемщик
получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита
20
Кредит
это заем, предоставляемый на определенный срок с признанием заемщиком обязательств по его оплате в будущем
21
Договор займа
один из видов договора, соглашения между двумя договаривающимися сторонами: заимодавцем и заемщиком
Список использованных источников
Нормативные правовые акты
1. Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]: офиц. текст. – М.: Маркетинг, 2011. - 40с. - ISBN 978-5-85778-093-0.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ с изм. и доп. 01.03.2013 г. // Справочно-правовая система «Консультант плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление 10.02.2015.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ с изм. 14.06.2012 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление 10.02.2015.
4. Семейный кодекс Российской Федерации от 8.09.1995 г. № 223-ФЗ с изм. 30.11.2011 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление 10.02.2015.
5. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ с изм. 01.03.2012 г. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление – 10.02.2015.
6. Земельный кодекс Российской Федерации от 25.10.2001 г. №136-Ф3 с изм. 17.08.2009 г. [Текст]: СЗ РФ, 2001, №44, ст. 4147.
7. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ с изм. 23.07.2013 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление – 10.02.2015.
8. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.08.2002 г. N 86-ФЗ с изм. 06.10.2011. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление – 10.02.2015.
9. Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.08.1998 г. N 102-ФЗ с изм. 07.05.2013 // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление – 10.02.2015.
10. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон 02.12.1990 г. N 395-I с изм. 27.10.2008. // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант плюс». – Посл. Обновление – 10.02.2015.
Научная литература
11. Агарков, М.М. Перевод долга [Текст]: в 2 т. / Михаил Агарков. - М.: АО "Центр ЮрИнфоР", 2012 – Т. 2: Избранные труды по гражданскому праву. – 2012. – 290 с. - ISBN: 936-5-18-039801-5.
12. Адибеков, М.Г. Кредитные операции: классификация, порядок привлечения и учет [Текст]. - М.: Консалт-Банкир, 2011. - 56 с. - ISBN: 376-5-78-027651-5.
13. Арзамасцева, Н. Банковские услуги [Текст]. – М.: Перспектива, 2010. - 765с. - ISBN: 491-4-90-460923-7.
14. Бевзенко, Р.С. Об обязательстве кредитной организации выдать заемщику кредит [Текст] / Р.С. Бевзенко // Законодательство. – 2011. - № 10. -230с. - ISBN: 929-5-56-018721-1.
15. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело [Текст]. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 591 с. - ISBN: 978-5-18-000808-4.
16. Бирман, А. "Белые пятна" кредитной истории [Текст] / А. Бирман // Банки. – 2006. - №4. - 256с. - ISBN: 406-7-21-140807-5.
17. Брагинский, М.И. Договорное право. Книга первая: Общие положения [Текст]. – М.: Статус, 2010. – 390 с. - ISBN: 238-5-44-120845-5.
18. Витрянский, В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения [Текст]. – М.: Статус, 2009. – 270 с. - ISBN: 128-5-98-017608-9.
19. Витрянский, В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора [Текст] / В.В. Витрянский // Приложение к журналу "Хозяйство и право". - 2010. - № 11. - 540с. - ISBN: 236-8-12-230092-3.
20. Грудцына, Л.Ю. Гражданское право России [Текст]: учеб. пособие / Л.Ю. Грудцына, А.А. Спектор. – М.: Юстицинформ, 2008. - 669с. - ISBN: 456-8-58-256812-3.
21. Гуев, А.Н. Постатейный комментарий к части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации [Текст]. - М.: Инфра-М, 2012. – 380 с. - ISBN: 498-9-13-095097-7.
22. Дударевар, Е.В. Содержание ипотечного кредитного договора [Текст] / Е.В. Дударева // Юридическая работа в кредитной организации. - 2007. - № 3. - 670 с. - ISBN: 310-4-10-109458-4.
23. Дударева, Е.В. Правовая характеристика кредитного договора на приобретение жилья [Текст] / Е.В. Дударева // Юридическая работа в кредитной организации. - 2007. - №2. – 299 с. - ISBN: 209-5-18-093685-1.
24. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика [Текст]. – М.: НИМП, 2011. – 260 с. - ISBN: 287-6-45-238875-1.
25. Иванова, Е.В. Судебные разбирательства в банковской сфере [Текст] / Е.В. Иванова // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2007. - № 3. – 481с. - ISBN: 311-8-41-150988-6.
26. Каримуллин, Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву [Текст]. - М.: Статут, 2011. – 270с. - ISBN: 209-5-18-093685-1.
27. Корунова, Н. Банковское дело в современной России [Текст]. – М.: Банки и биржки, 2007. - 467с. - ISBN: 406-2-22-046798-2.
28. Куликов, А. Квалификация договоров кредитной линии [Текст]. – М.: эж-ЮРИСТ, 2007. – 413 с. - ISBN: 458-5-12-058806-8.
29. Лемешко, Е.Н. Заключение кредитного договора в ипотечном жилищном кредитовании [Текст] / Е.Н. Лемешко // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 5. – 146 с. - ISBN: 508-9-14-258708-4.
30. Остапенко, В.В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы [Текст] / В.В. Остапенко, В.М. Мешков // Финансы. – 2012. - №8. – 38 с. - ISBN: 118-5-17-209108-4.
31. Павлодский, Е.А. Банковский кредит и способы его обеспечения [Текст]. - М.: БЕК, 2012. - 709с. - ISBN: 3878-9-22-228708-1.
32. Печникова, А.В., Банковские операции [Текст] / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: Форум: Инфра-М, 2010. – 368с. - ISBN: 934-1-08-358908-1.
33. Попова, О.В. Сроки в кредитном договоре [Текст] / О.В.Попова // Финансовая газета. - 2009. - № 2. – 80 с. - ISBN: 198-5-09-398001-8.
34. Попова, О.В. Форма кредитного договора [Текст] / О.В.Попова // Юрист. – 2009. - № 11. – 70 с. - ISBN: 374-9-10-280098-1.
35. Попова, О.В. Особенности начисления и уплаты процентов по кредитному договору [Текст] / О.В.Попова // Финансовая газета. - 2009. - № 4. – 93 с. - ISBN: 104-4-45-200908-4.
36. Почуйкин, В.В. Уступка права требования: основные проблемы применения в современном гражданском праве России [Текст]. - М.: Статут, 2010. – 276 с. - ISBN: 515-2-38-109987-0.
37. Рукавишникова, А.С. Процент успеха. Потребительское кредитование: между банком и розницей [Текст] / А.С. Руковишникова // Бизнес-журнал. – 2008. - №12. – 210 с. - ISBN: 348-5-18-028608-7.
38. Садыков, Р.А. Розничное кредитование: юридические аспекты и проблемы возвратности [Текст] / Р.А. Садыков // Юридическая работа в кредитной организации. - 2010. - № 3. – 165 с. - ISBN: 913-3-48-019808-4.
39. Скопец, А.Н. Организация системы потребительского кредитования [Текст] / А.Н. Скопец // Юридическая работа в кредитной организации. - 2011. - № 4. – 170 с. - ISBN: 458-6-28-563108-9.
40. Степаненко, Е.Н. Особенности уступки требования по кредитному договору [Текст] / Е.Н. Степаненко // Хозяйство и право. - 2012. - № 11. – 340 с. - ISBN: 608-2-61-033805-7.
41. Суханов, Е.А. Гражданское право [Текст]: в 4 т. / Евгений Суханов. - М.: БЭК, 2011. – Т. 4: Гражданское право. - 2011. –– 420 с. - ISBN: 128-7-66-029845-9.
42. Трофимов, М.В. Кредитные правоотношения коммерческого банка [Текст] / М.В. Трофимов // Хозяйство и право. - 2008. - № 2. – 90 с. - ISBN: 199-7-51-187760-8.
43. Трофимов, М.В. Банковская ссуда и способы обеспечения ее возврата [Текст]. - М.: Белые альвы, 2012. – 180 с. - ISBN: 399-8-21-920287-3.
44. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк [Текст]. – М.: Юрайт, 2012. - 498с. - ISBN: 593-5-43-389008-2.
45. Хмелева, Т.И. Поручительство и залог в кредитных договорах [Текст] / Т.И. Хмелева // Законы России: опыт, анализ, практика. - 2012. - № 6. – 85 с. - ISBN: 221-6-91-288732-0.
46. Хохлов, В.А. Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношения поручительства [Текст] / В.А.Хохлов // Законодательство. - 2011. - № 9. – 240 с. - ISBN: 199-8-12-299654-5.
47. Шевченко, Д.А. Несогласованный процент или отлагательное условие кредитного договора? [Текст] / Д.А. Шевченко // Юридическая работа в кредитной организации. - 2009. - № 2. – 173 с. - ISBN: 109-5-31-095708-4.
Материалы судебной практики
1. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 1 февраля 2002 г. «О Взыскании с покупателя процентов за ненадлежащее исполнение обязательства по оплате проданного в кредит товара» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2012. № 6. С. 20-24.
2. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 3 апреля 2001 г. «Покупатель по договору поставки (истец) произвел оплату товара не в денежной форме, поэтому суд был не вправе удовлетворять его требование о возврате денежной суммы предварительной оплаты» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2011. № 8. С.14-16.
3. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 октября 1999 г. «О взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2011. № 12 С. 12-16.
4. Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2012. № 11 С. 14.
5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 2 июня 1998 г. «О взыскании 3053702607 рублей (с учетом увеличения суммы иска) задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, включающих повышенные проценты за нарушение сроков возраста кредита и перечисление процентов по кредитным договорам от 27.01.95 № 3 и 27.04.95 № 17» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2009. № 9 С. 23-24.
6. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 26 января 1999 г. «О взыскании 4 166247 181 рубля, в том числе: 700 000 000 рублей - задолженность по кредиту; 3 121 272 178 рублей - проценты за пользование кредитом, включая повышенные; 344 975 003 рубля - пени в размере 1 процента от суммы непогашенной задолженности по процентам за период с 20.09.94 по 06.09.95.» [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 2009. № 5 С. 12-13.
Список сокращений
п. – пункт
ст. – статья
ГК РФ – гражданский кодекс Российской Федерации
НК РФ – налоговый кодекс Российской Федерации
т.д. – так далее
т.е. – то есть
т.п. – тому подобное
гл. – глава
Приложение А
ДОГОВОР Nо. ___
о предоставлении товарного кредита

г. ________________ "___"__________ 19__ г.

________________________________________________________________,
( наименование предприятия)

именуем__ в дальнейшем "Кредитор", в лице ____________________________
_______________________, действующего на основании __________________,
(должность, ф. и. о.) (Устава, положения)

с одной стороны, и __________________________________________________,
(наименование предприятия)

именуем___ в дальнейшем "Заемщик", в лице ____________________________
(должность, ф. и. о.)

___________________ действующего на основании _______________________,
(Устава, положения)

с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Кредитор обязуется предоставить Заемщику ___________________
(наименование товара)
в ассортименте, количестве и сроки согласно спецификации, прилагаемой
к настоящему договору и являющейся его неотъемлемой частью (товарный
кредит), а Заемщик обязуется принять товары, возвратить товары такого
же рода и качества (или, по выбору сторон, уплатить стоимость товаров,
указанную в спецификации), а также уплатить вознаграждение за
предоставление кредита в сроки и в порядке, указанные в настоящем
Договоре.
1.2. Передаваемые товары по качеству и комплектности должны
соответствовать _____________________________________________________.
(указать ТУ, ГОСТ, иную техническую документацию)
1.3. Возврат полученных товаров осуществляется Заемщиком согласно
следующему графику:
----------------------------------------------------------------------
Nо. п/п¦ Наименование товара ¦ Количество ¦ Срок
-------+--------------------------------+----------------+------------
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦
¦ ¦ ¦

1.4. За пользование товарным кредитом Заемщик обязуется уплатить
Кредитору вознаграждение в размере __________________________ рублей в
течение _______________ после ______________________________________.

2. Отказ от исполнения договора

2.1. Кредитор вправе отказаться от предоставления Заемщику
товарного кредита полностью или частично в случае ухудшения
финансово-хозяйственного положения Заемщика и при наличии иных
обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленные
Заемщику товары не будут возвращены в срок.
2.2. Заемщик вправе отказаться от получения товарного кредита
полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до установленного
договором срока его предоставления.

3. Тара и упаковка

3.1. Товар должен быть упакован в тару (упаковку), отвечающую
требованиям ТУ ___________________, обеспечивающую его сохранность при
перевозке и хранении.

4. Качество и комплектность товара

4.1. Если на товар не установлен гарантийный срок, требования,
связанные с недостатками товара, могут быть предъявлены Заемщиком при
условии, что недостатки проданного товара были обнаружены в разумный
срок, но в пределах 2 (двух) лет со дня доставки товара в место его
назначения.
4.2. Если недостатки товара не были оговорены Кредитором, Заемщик
вправе потребовать от Кредитора по своему выбору: соразмерного
уменьшения вознаграждения; безвозмездного устранения недостатков
товара в разумный срок; возмещения своих расходов на устранение
недостатков товара;
4.3. В случае существенного нарушения требований к качеству
товара Заемщик вправе по своему выбору потребовать замены товаров
ненадлежащего качества качественными или возвратить товар и
потребовать возврата уплаченного вознаграждения.
4.4. Если предоставлены некомплектные товары, то Заемщик вправе
потребовать доукомплектования товара в разумный срок или соразмерного
уменьшения вознаграждения. Если Кредитор в разумный срок не выполнил
требования Заемщика о доукомплектования товара, Заемщик вправе по
своему выбору потребовать замены некомплектного товара на комплектный
либо вернуть товар и потребовать возврата уплаченного вознаграждения.

5. Ассортимент товаров

5.1. При передаче Кредитором товаров в ассортименте, не
соответствующем договору, Заемщик вправе отказаться от их принятия и
потребовать возврата уплаченного вознаграждения.

6. Приемка товара

6.1. Заемщик обязан принять переданный ему товар, за исключением
случаев, когда он вправе потребовать замены товара или возвратить
товар и потребовать возврата уплаченного вознаграждения.
6.2. Заемщик обязан известить Кредитора о нарушении условий
договора о количестве, об ассортименте, о качестве, комплектности,
таре и (или) об упаковке товара в срок _______________, после того как
нарушение было или должно было быть обнаружено исходя из характера и
назначения товара.
6.3. В случае невыполнения правила, предусмотренного п. 6.2
Кредитор вправе отказаться полностью или частично от удовлетворения
требований Заемщика о передаче ему недостающего количества товара,
замене товара, о затаривании и (или) об упаковке товара, если докажет,
что невыполнение этого правила Заемщиком повлекло невозможность
удовлетворить его требования или влечет для Кредитора несоизмеримые
расходы по сравнению с теми, которые он понес бы, если бы был
своевременно извещен о нарушении договора.
6.4. Если Кредитор знал или должен был знать о том, что
переданные товары не соответствуют условиям договора, он не вправе
ссылаться на обстоятельства, предусмотренные пп. 6.2, 6.3.

7. Обеспечение кредита

7.1. Товарный кредит, предоставленный по настоящему договору,
обеспечивается _______________________________________________________
_____________________________________________________________________.
(залогом, поручительством, гарантией; в случае залога указать
конкретное имущество; во всех случаях указать лицо,
предоставляющее обеспечение)

7.2. Документ, устанавливающий обеспечение, является приложением
к настоящему договору.

8. Имущественная ответственность сторон

8.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая
обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой
стороне причиненные таким неисполнением убытки.
8.2. В случае несвоевременной уплаты вознаграждения за
пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в
размере ___% от суммы вознаграждения и возместить убытки в части,
превышающей эту сумму.
8.3. В случае несвоевременного предоставления Кредитором
товарного кредита он уплачивает Заемщику пеню в размере ____% от
стоимости непредоставленных товаров за каждый день просрочки.
8.4. В случае нарушения Заемщиком графика возврата полученных
товаров, указанного в п. 1.3 настоящего Договора, Заемщик обязан
уплатить Кредитору пеню в размере ____% от стоимости товаров за каждый
день просрочки.
8.5. В случаях, не предусмотренных настоящим договором,
имущественная ответственность определяется в соответствии с
действующим законодательством РФ.

9. Форс-мажор

9.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или
полное неисполнение обязательств по настоящему договору, если это