Правовое регулирование обязательного страхования транспортных средств

Целью и важнейшими задачи анализа в дипломном исследовании считается познание проблем института обязательного страхования владельцев транспортного средства, а также аргументация комплекса положений по усовершенствованию функционирующего законодательства при осуществлении норм этого института. ...

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3
ГЛАВА 1 ТЕОРЕТИКО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ…………….6
1.1 Ретроспектива развития законодательства об обязательном страховании владельцев транспортных средств в России…………………………………...6
1.2 Эволюция института обязательного страхования владельцев транспортных средств в зарубежных правопорядках……………………….14
1.3 Правовая природа обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств: понятие и сущность….22
ГЛАВА 2 ЭЛЕМЕНТЫ И ОТЛИЧИТЕЛЬНЫЕ ПРИЗНАКИ ДОГОВОРА ОБЯЗАТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ………………………………………………………………………...33
2.1 Основные понятия и элементы обязательного страхования владельцев транспортных средств…………………………………………………………..33
2.2 Договор обязательного страхования владельцев транспортных средств: порядок заключения, изменения и прекращения……………………………..46
2.3 Исполнение договора обязательного страхования владельцев транспортных средств…………………………………………………………..59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………68
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК…………………………………………73

Актуальностью темы исследования является то, что в современном российском государстве, страхование считается эффективным механизмом по защите прав и интересов граждан, юридических лиц и государства, которые становятся наиболее необходимыми элементами социально- экономической системы общества. Данное обуславливается тем, что в обществе может обнаруживаться многочисленное количество неожиданных рисков, а также моментов, которые связаны с применением транспортного средства.
Формирование автотранспортного рынка считается сильным двигателем повышения экономики, формирует конкретные комфорты в жизнедеятельности человечества, но в одно и тоже время несет за собой комплекс негативных явлений, а также человеческие жертвы и материальный вред в следствие дорожно-транспортных случаев. Так, например, 165,2 тысяч аварий, которые привели более чем к 22 тысяч случаев с летальным исходом.
Следовательно, трудность безопасности дорожного движения в современное время получила свойства стратегически важного явления для ..............

- транспортные средства, которые зарегистрированы в иностранных государствах, когда гражданская ответственность их владельцев застрахована в пределах международных систем обязательного страхования, где принимает участие Российская Федерация.
В соответствии со ст. 931 ГК РФ, которая учитывает возможность страхования ответственности владельца транспортного средства не только самим владельцем, но и другим лицом, при данном подходе расширяется финансовая база страхования, кроме этого, одним договором страхования можно захватить разом многих владельцев транспортных средств, что удобно тогда, когда транспортное средство находится в совместном владении и пользовании нескольких лиц, а также снимается проблема страхования ответственности владельца транспортного средства, который зарегистрирован виностранном государстве, когда водитель автомобиля, принадлежащего иностранной фирме, при заезде на территорию России будет в состоянии выполнить страхование.1
Изложенное позволяет сделать вывод о том, что определение страхователя, которое приводится в «О Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые утверждены Банком РФ от 19.09.2014 N 431-П2не соответствует положениям Гражданского кодекса РФ и Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Надлежит отметить, что согласно законодательству, под названием «Об обязательном страховании» у одного транспортного средства может быть несколько владельцев одновременно, как утверждает Сокол П.В.1 Данное положение появляется тогда, когда собственник передает транспортное средство другому лицу по генеральной доверенности, а тот предоставил доверенность на право управления одному из членов своей семьи.
В современное время в окружении специалистов страхового дела преобладает точка зрения, в соответствии с которой данный владелец обязан приобретать отдельный полис на каждое транспортное средство.
Также следует подчеркнуть, что обязательное страхование гражданской ответственности считается частным случаем установленного законодательством понуждения к заключению договора, вероятность которого сказана в законодательстве в п. 1 ст. 421 ГК РФ.2При данной ситуации, термины «страховать» и «в качестве страхователей» обозначают, что владелец транспортного средства считается не только страхователем, но и в одно и тоже время стороной в обязательном договоре страхования. Обязанность страхования «своей гражданской ответственности» и «за свой счет» учтена также в п. 2 ст. 927 ГК РФ.3Следовательно, страховщик не в праве заставить страхователя заключить договор обязательного страхования, и в таком смысле договор для страховщика не может быть непременным, однако для страхователя заключение данного договора считается общеобязательным.
Согласно с п. 1 ст. 6 законодательства «Об организации страхового дела в РФ» страховщиками могут быть признаны юридические лица, которые сформированы согласно с законодательством РФ для исполнения страхования, перестрахования и обоюдного страхования.4Подобное определение понятия «страховщик» закреплено и в ст. 1 законодательства под названием «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»1с тем лишь дополнением, что страховщик имеет все основания выполнять обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства согласно с решением (лицензией), как было определено Брагинским М.И. и Витрянским В.В., которое было выдано федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью согласно установленного законодательства РФ.2
Федеральным законодательством «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусмотрены жесткие требования к страховщикам.3Так, например, непременным условием к страховой организации, которая обращается за разрешением (лицензией) на исполнение такого вида обязательного страхования, считается присутствие у данной страховой компании не меньше двухлетнего опыта исполнения действий по страхованию транспортного средства либо гражданской ответственности владельца транспортного средства.
Федеральный законодательством в ст. 23 учитывает допустимость замены страховщиков, точнее один страховщик в праве уполномочить другого страховщика принять его обязательства, которые касаются договора обязательного страхования.
По утверждению Башировой А.Х., страхователи и потерпевшие имеют все основания согласиться на замену страховщика или отказаться от нее.4 Наряду с этим страхователи в свою очередь тоже имеют все основания отказаться от продления договора обязательного страхования, пусть даже, если предусмотренный срок для отказа от его продления уже прошел.
Третьи лица в отличие от сторон не являются обязательными участниками страхового правоотношения, они могут быть, а могут и не присутствовать в обязательстве. Однако в тех случаях, когда третьи лица все-таки участвуют в обязательстве, они не избавляют из обязанностей их основных участников - стороны. Третьи лица занимают в обязательствах постоянно то место, которое назначают для них стороны.
В п. 3 ст. 931 ГК РФ говорится: «кто бы ни был указан в договоре страхования риска ответственности за причинение вреда в виде выгодоприобретателя, таковым в силу закона всегда является только потерпевший».1
Гунин Е.М. и Бахышов Р.Д. отметили, что страхователь в договоре возлагает на страховщика исполнение обязанности по возмещению расходов, причиненных самим страхователем или иным лицом, чья ответственность застрахована.2 Такая конструкция в полной мере соответствует установки договора в пользу третьего лица, указанной в ст. 430 ГК РФ.
Выгодоприобретатели, как потерпевшие при обязательном страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства, в момент возникновения страхового события имеют все основания воспользоваться обращением к страховщику с заявкой по выплате страхового возмещения, одновременно с этим непосредственные участники страхового обязательства (страховщик и страхователь) уже не вправе изменить или расторгнуть заключенный ими договор страхования.
Определив правовой статус субъектов обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, надлежит отметить, что в силу многогранности и специфических особенностей страхового правоотношения отмечают еще и такие элементы как:
а) объект и предмет страхования, а также страховой риск и страховой случай;
б) страховая премия и страховая сумма, а также страховое возмещение, страховые тарифы и страховой интерес.
Все данные компоненты в одинаковой мере относятся и к страхованию ответственности, но с конкретными спецификами, которые свойственны этому виду страхования.
Типом «предмета страхования» является «то, что застраховано», а «объектом страхования» означает «то, на что ориентировано страхование».1
На основе предмета страхования определяется страховая сумма, происходит расчет размеров страховых платежей, применительно к нему выстраивается описание страхового случая, определяется ущерб, вызванный этим случаем, а в итоге выступает основой для исчисления размера страховых выплат и считается юридическим фактом, которое порождает обязанность страховщика по производству этих выплат.
Глазунов Е.А. выделил, что объектом страхования выступает такая категория, которая относится к «имущественному интересу».
Под объектом страхования подразумевается застрахованный имущественный интерес, точнее: определяемый предмет страхования и выраженный страховой суммой обстоятельства наличия страхователя, защита которых выполняется обязательством страховщика исполнить страховую выплату при пришествии страхового случая.
Сокол П.В. отметил, что в правовом аспекте под объектом страхования подразумевается определяемый предметом страхования и страховой суммой условия присутствия страхователя, в отношении которых страховщик в силу закона или договора несет обязанность обеспечить страховую защиту при пришествии страхового случая1.
Проведенный анализ действующего законодательства употребительно к страхованию ответственности за причинение вреда (разновидностью которого вытекает обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортного средства) показал, что по Гражданскому кодексу РФ по этому виду страхования страхуется имущественный интерес в качестве риска ответственности по обязательствам, которые возникли в последствии причинения вреда жизни, здоровью либо имуществу других лиц, о чем говорится в п. 2 п. 2 ст. 929 ГК РФ.2
Законодательство «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предопределяет то, что объект обязательного страхования считается имущественным интересом, как утверждают Шербаков В.А. и Костяев Е.В., который связан с риском гражданской ответственности владельцев транспортных средств по обязательствам, возникающие при помощи причинения вреда жизни, здоровью либо имуществу потерпевших при применении транспортного средства на территории РФ.3
Для того чтобы имущественный интерес потерпевшего смог выступить в виде объекта страхования, он выдвигается в виде застрахованного лица. В принципе, данное страхование совершенно возможно. Но это будет страхование вреда, которое было причинено потерпевшему. При этом в части вреда, которое было причинено имуществу потерпевшего, такое страхование станет разнообразием имущественного страхования, а при страховании вреда, которое было причинено жизни и здоровью потерпевшего, считается разнообразием личного страхования.
Страховым случаем при такого рода страховании, как было выделено Гуниным Е.М. и Бахышовым Р.Д., выделяется сам факт причинения вреда потерпевшему1.
При страховании вреда, которое было причинено потерпевшему, в виде застрахованного лица выступает сам потерпевший, хотя страхователем представляются владельцы транспортных средств, объектом страхования представляется имущественный интерес потерпевшего, заключающийся в возмещении вреда, который был ему причинен владельцем транспортного средства в случае дорожно-транспортного происшествия, страховым случаем представляется случай причинения вреда потерпевшему в качестве дорожно-транспортного происшествия.
В исследуемом нами виде страхования особое место занимает понятие «страховой интерес», в данном аспекте выделяется два подхода к содержанию, а именно как было отмечено Галагановым В.П.:2
а) первый подход, под котором подразумевается страховой интерес, которого в страховании нет, а его роль играет обязанность возмещения вреда, где страхователь имеет возможность понести имущественный ущерб;
б) второй подход представляется в наибольшей степени правильным, так под целью страхования гражданской ответственности подразумевается сохранение имущества страхователя, и, поэтому, его интерес заключается в обладании имуществом.
Вследствие этого, можно утверждать, что под страховым интересом подразумевается возмещение убытков, которые были понесены страхователем в системе гражданской ответственности, которое может сохранить имущество страхователя.
Следовательно, страховой интерес при страховании гражданской ответственности владельца транспортного средства надлежит рассматривать как то, чтобы у страхователя не возникла обязанность по возмещению убытков в результате причинения ущерба третьему лицу.
С понятием «страховой интерес» тесно связаны такие категории как «страховой риск» и «страховой случай». В повседневной жизни мы часто встречаемся со словом «риск». Это многоплановое понятие, которое применяется для определения различных явлений и в связи с этим оно до сих пор не обладает строгим определением содержания.
Серьезнейшим исследованиям теория риска подверглась в страховании. Под существованием риска подразумевается важное условие страхования, а под страхованием подразумевается, в первую очередь, обеспечение, а не будь риска, не от чего было бы обеспечивать.
Соответственно со ст. 9 законодательства под названием «Об организации страхового дела в РФ» под страховым риском подразумевается «предполагаемое событие, на случай установления которого выполняется страхование».1
При страховании ответственности страховых рисков может быть лишь «социальное явление», а именно: деяние самого лица, которое обладает страховым интересом и деяние постороннего лица, которое причиняет вред третьему лицу. Из этого видно, что спецификой страхования ответственности, по сравнению с другими видами страхования, считается то, что носителем риска считается не лицо, которое потерпело от установления вредного события, а лицо, которое своими действиями содействовало его установлению.
Королев И.И. выделил, что наступление обстоятельств, определенных в виде страхового риска, обозначает его обращение в понятие «страховой случай».2
Под страховым случаем подразумевается совершенный страховой риск, что, хотя, выводит какое-нибудь их распознавание, а тем более рассмотрение как сходящих определений.
Под страховым риском подразумевается постоянная лишь вероятность либо возможность пришествия конкретного обстоятельства, но все же под страховым случаем подразумевается событие, которое уже наступило или совершилось. А в следствии этого, страховой риск и страховой случай сопоставляются не как общее и частное, а как просуммировавшая и определенная категории.
Согласно со ст. 1 законодательства «Об обязательном страховании» под страховым случаем подразумевается пришествие гражданской ответственности страхователя, других лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования, за нанесение вреда жизни, здоровью либо имуществу потерпевших при применении транспортным средств, которое влечет за собой обязанность страховщика выполнить страховую выплату.1
Раупова М.Т. выделила, что при таком применении транспортных средств, под которым подразумевается «использование транспортного средства, которое связанно с его движением в границах дорог (дорожном движении), а также на близких к ним и подготовленных для движения транспортного средства территориях (во дворах, в жилых массивах, на стоянках транспортных средств, заправочных станциях и т.п.)»2.
Гунин Е.М. и Бахышов Р.Д. утверждают, что классически-страховой случай в страховании гражданской ответственности сопоставляется либо с причиной происхождения обязанности страхователя внести деньги третьему лицу причитающуюся сумму, точнее является, что страховой случай возникает в происхождение несчастного случая либо с происхождения определения такой обязанности постановлением суда.1
В свете изложенного, представляется уместным рассмотреть содержание таких понятий как «страховая сумма» и «страховая выплата».
Страховая сумма законодательством «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяется как денежная сумма в денежной валюте РФ, в рамках которой страховщик должен при пришествии любого страхового случая произвести возмещение потерпевшему нанесенный ущерб.
Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности наступает по договору сторон. Как утверждают Годин А.М., Демидов С.Р. и Фрумина С.В., страховое возмещение оплачивается в размере таких сумм, которые должен компенсировать страхователь потерпевшему, но не выше страховой суммы, которая установлена в договоре страхования.2
В п. 3 ст. 936 ГК РФ устанавливает, что при обязательном страховании законом определяются лишь наименьшие объемы страховых сумм. Данное правило дает основания утверждать, что в законодательстве «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» указаны лишь нижние пределы размера страховой суммы, которые договором страхования могут быть повышены.3
Положения ст. 1082 ГК РФ регулируют различные методы по возмещению убытков. Поэтому суды, при удовлетворении требований о возмещении вреда, в соответствии с обстоятельствами дела обязывают лиц, которые ответственные за нанесение ущерба, компенсировать ущерб в натуральном виде либо компенсировать причиненные убытки. Формы страхового компенсирования в договоре страхования ответственности законодательно не предвидено - в основном вред компенсируется страховщиком в денежном эквиваленте. По утверждению Машаро О., при выявлении объема страховой премии используются страховые тариф.1
Страховой тариф выступать в роли особой ставки по страховому взносу с единицы страховой суммы либо объекта страхования, о чем говорится в п. 2 ст. 11 законодательства «Об организации страхового дела».2Пункт 2 ст. 954 ГК РФ дает более развернутое определение страховых тарифов, указывая, что они устанавливаются с учетом объекта страхования и характера страхового риска.3
Страховые тарифы по обязательным видам страхования обусловливаются в законах об обязательном страховании, а именно об этом говорится в ч. 2 п. 2 ст. 11 законодательства «Об обязательном страховании».4
Вместе с тем, ГК РФ не включает данного положения, поэтому существующая практика установления страховых тарифов по обязательному страхованию в законах формально не соответствует подходу, закрепленному в ГК РФ. Страховые тарифы и коэффициенты, под которыми подразумеваются расценочные ставки, выявляющие страховую премию по договору обязательного страхования с учетом объекта обязательного страхования и характера страхового риска, которые установлены согласно с законодательством и используемые страховщиками при выявлении страховой премии по договору обязательного страхования.
Законодательством «Об обязательном страховании» учитываются коэффициенты для нерадивых водителей, которые сообщили страховщику умышленно неверные данные о запрошенных им обстоятельствах, предумышленно способствовавших установлению страхового случая либо повышению сопряженных с ним убытков, или умышленно искрививших обстановку проишествия страхового случая для повышения страховой выплаты, которые причинили вред при обстоятельствах, появившихся причиной для предъявления регрессного требования.1
Из этого следует, что владелец транспортного средства, совершивший указанные действия, при заключении договора страхования на новый период должен будет уплатить наиболее возвышенную страховую премию по сопоставлению с водителями добросовестными.
В соответствии со ст. 17 законодательства, инвалидам, которые получили транспортное средство через органы социальной защиты населения, предоставляется возмещение при помощи федерального бюджета в объеме 50 % оплаченной ими страховой премии по договору обязательного страхования, при условии применения транспортными средствами лицами, которые имеют на нее право, и еще не более чем одним водителем(инвалиды 1-й и 2-й группы, пенсионеры, участники ВОВ и приравненные к ним лица).2
Федерального закона об обязательном страховании, но в котором не имеется определение такового. Его определение можно найти в п. 6 Правил обязательного страхования, где оно приводится как событие, которое произошло в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, где погибли или были ранены люди, повреждено автотранспортное средство, сооружение, груз либо причинен другой материальный ущерб. Приведенное определение абсолютно соответствует определению ДТП, которое содержащится в п. 1.2. Правил дорожного движения. Представляется требуемым предположить указанное понятие в Законопроекте об ОСАГО.
2.2 Договор обязательного страхования владельцев транспортных средств: порядок заключения, изменения и прекращения
С вступлением в силу Законодательства «Об обязательном страховании», страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало обязательным для всех владельцев транспортных средств.
Данное законодательство устанавливает договор страхования таким образом: под договором обязательного страхования необходимо подразумевать «договор страхования, где страховщик должен за предопределенную договором оплату при пришествии предустановленного в договоре действия компенсировать потерпевшему принесенный по случаю данного действия ущерб его жизни, здоровью либо имуществу в рамках назначенной договором суммы», о чем говорится в ст. 1 законодательства.1