Ипотека в гражданском праве

Анализ действующего законодательства регулирующего ипотеку,с учетом поправок вступивших в силу с 1 июля 2014г. Защита в филиале БГУЭП в феврале 2015г,оценка "отлично". ...

1 ОБЩИЕ ОСНОВЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ИПОТЕЧНЫХ ОТНОШЕНИЙ В РОССИИ
1.1 Историческое развитие института ипотеки в российском и зарубежном праве ………………………………………………………………………………..6
1.2 Регулирование ипотечных правоотношений современным гражданским правом России ……………………………………………………………………17
2 ДОГОВОР ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК ФОРМА РЕАЛИЗАЦИИ ИПОТЕЧНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
2.1. Основные элементы и содержание договора ипотеки …………………... 35
2.2. Заключение и расторжение договора ипотечного кредитования……….. 42
2.3 Особенности ипотеки отдельных видов имущества ……………………… 64
2.4 Обращение взыскания на заложенное недвижимое имущество…………. 72
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Актуальность темы дипломной работы в современных условиях не вызывает сомнения.
Макроэкономический кризис, существенно повлиял на развитие как материальной, так и финансовой сферы страны, затормозив поступательный рост многих отраслей российской экономики. Не мог не сказаться кризис и на развитии отечественной строительной индустрии, став для нее серьезнейшим испытанием, и выдвинув на первый план необходимость поиска антикризисного инструментария для преодоления вышеуказанных негативных тенденций. Вместе с тем, анализ мировой практики показывает, что преодоление кризисных явлений в строительстве обеспечивалось в значительной степени благодаря внедрению и развитию механизмов долгосрочного кредитования граждан под залог приобретаемого жилья. Необходимо изменить сложившуюся практику распредел ения жилья, расширить объем инвестиций в жилищное строительство за счет денежных сбережений граждан и вовлечения в рыночный оборот имеющегося жилья, кредитов, предоставленных под ипотеку. Однако для основной массы населения России рыночные кредитные ресурсы недоступны из-за их высокой стоимости и жестких требований по получению, особенно – в условиях кризисной макроэкономической обстановки. Кроме того, развитие ипотечного кредитования в России в немалой степени тормозится за счет слабой проработанности его нормативно-правового обеспечения: в силу тех или иных причин ипотечное кредитование практически не применимо к загородной недвижимости, рынок которой бурно развивается в последнее время и т.д.
Вышесказанное объективно обусловливает необходимость тщательного изучения существующего в России механизма ипотечного кредитования с целью изыскания возможных резервов его оптимизации.
Объектом дипломной работы являются организационно-правовые отношения в рамках ипотечного кредитования.
Предметом исследования в дипломной работе выступают теоретические проблемы правовой регламентации ипотечных отношений в современных условиях, вопросы совершенствования нормативно-правовой базы, регулирующей ипотеку, а также практика ее применения.
Целью настоящей дипломной работы является всестороннее изучение и анализ правового регулирования ипотечного кредитования в России, а также разработка рекомендаций по его совершенствованию.
В настоящей работе представляется целесообразным сформулировать и разрешить следующие задачи:
1) изучить историю возникновения и развития института ипотечного кредитования в России;
2) охарактеризовать и проанализировать действующую систему правового регулирования ипотечного жилищного кредитования России;
3) проанализировать юридическое содержание договора ипотечного кредитования;
4) исследовать особенности ипотеки отдельных видов имущества;
5) оценить основные проблемы исполнения договоров ипотечного кредитования и предложить возможные пути их разрешения.
Методологическая основа исследования базируется на диалектическом, логическом, системно-структурном, историко-правовом, а также на сравнительно-правовом, формально-юридическом и других методах.
Теоретической базой работы являются мнения, точки зрения и позиции таких авторов, как Абрамова Е.Н., Беляева Н.А., Брагинский М.И., Витрянский В.В., Гришаев С.П., Грудцына Л.Ю., Кириенко А.А., Смирнов В.В., Толкушкин А.В., Шевчук Д.А. и др.
Данная работа базируется на законодательных актах Российской Федерации, положениях, регулирующих различные аспекты заключения, исполнения и расторжения договора ипотечного кредитования.
Для написания работы использовались учебные пособия, научные монографии, публикации из периодической печати и Интернет-сайты.
Информационными источниками дипломной работы являются материалы судебной и правоприменительной практики.
Практическая значимость работы заключается в выявлении проблем законодательства и правоприменительной практики, связанных с ипотечным кредитованием, и разработке конкретных рекомендаций по их разрешению.
Структурно дипломная работа включает в себя введение, где реализуется постановка цели и задач исследования, три главы основной части, заключение, содержащее выводы по исследованию, список использованных источников и литературы, а также приложения.
В первой главе работы анализируются общие основы правового регулирования ипотечного кредитования в России.
Вторая глава работы посвящена юридической характеристике договора ипотечного кредитования: его предмету, субъектному составу и содержанию.
Третья глава исследования представляет собой анализ проблем правового регулирования ипотечного кредитования, на основании которого выработаны конкретные пути улучшения законодательного регулирования ипотечных отношений.

Наиболее важно при заключении договора правильно указать в нем предмет ипотеки, чтобы у органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, не возникло оснований для приостановки либо отказа в регистрации договора об ипотеке.
В связи с тем, что предметом ипотеки является недвижимое имущество, право на которое подлежит государственной регистрации, в договоре следует указывать наименование объекта (если оно имеется), вид объекта недвижимости (здание, помещение, земельный участок и т.д.), площадь и местонахождение в точном соответствии с данными свидетельства о государственной регистрации права на предмет ипотеки. Если предметом ипотеки являются отдельные помещения, для его идентификации достаточным будет приведение в договоре каждого помещения суказанием его номера, площади и иных реквизитов.
В договоре следует указать право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю (собственность, аренда), и наименование органа, осуществляющего государственную регистрацию прав. Учитывая, что форма свидетельства о государственной регистрации права содержит также номер и дату записи о государственной регистрации права в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в договоре необходимо привести эти данные.
Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, то здесь применяются общие правила указания предмета ипотеки, а также в договоре приводится срок аренды. Практика и требования органа, осуществляющего государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, идут несколько дальше правил, установленных законом: стороны должны определять не только срок аренды, но и реквизиты договора аренды, заключенного между залогодателем и собственником недвижимого имущества.
В договоре об ипотеке в обязательном порядке должна быть приведена оценка предмета ипотеки, которая проводится в следующем порядке.
По общему правилу предмет ипотеки оценивается по соглашению сторон, причем стороны могут оценить как рыночную, так и иную стоимость объекта оценки, которая указывается в договоре в денежном выражении. Довольно часто стороны указывают в договоре об ипотеке несколько разных оценок предмета ипотеки (оценку по заключению независимого оценщика, залоговую оценку, оценку органов технической инвентаризации и др.). Судебная практика исходит из того, что при указании сторонами в договоре об ипотеке нескольких разных оценок предмета ипотеки такой договор не может считаться незаключенным, если возможно установить, какая из оценок представляет собой ту, о которой стороны договорились как о существенном условии договора об ипотеке.
При оценке ипотеки земельного участка следует учитывать нормы ст. 67 Закона об ипотеке.
При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными Федеральным законом от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» специальным субъектом - профессиональным оценщиком, имеющим соответствующую лицензию. По результатам проведенной оценки оценщик представляет отчет, данные которого указываются в договоре об ипотеке.36
В случае залога, незавершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, законом устанавливается дополнительное требование - осуществляется оценка именно рыночной стоимости этого имущества.
Существенным при заключении договора об ипотеке является приведение в нем всех основных условий договора займа или кредитного договора, в обеспечение которых заключается договор об ипотеке. Это обусловливается тем, что сам договор об ипотеке имеет акцессорный (дополнительный) характер по отношению к основному обязательству. В договоре об ипотеке следует указывать не только реквизиты договора: номер, дату и место его заключения, стороны договора, но также положения, определяющие порядок выдачи и возврата займа или кредита, сумму договора, проценты по договору и т.д. Так, если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры. Представляется разумным по возможности полностью перенести данные положения из договора займа или кредитного договора в договор об ипотеке, не меняя формулировок и порядка положения.
Если права залогодержателя удостоверяются закладной, на это в обязательном порядке указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.37
Законодатель устанавливает определенные виды недвижимого имущества, которые не могут выступать в качестве предмета по договору ипотеки. К таковому имуществу отнесено:
– недвижимое имущество, изъятое из гражданского оборота (таковым имуществом, например, являются космические аппараты, которые могут принадлежать исключительно Российской Федерации и никаким иным субъектам права, так же как государственной собственностью может быть такое недвижимое имущество, как водные объекты, леса, участки недр);
– недвижимое имущество, на которое в соответствии с федеральным законодательством не может быть обращено взыскание (в настоящее время перечень такого имущества установлен в ст. 446 ГПК РФ, в котором из недвижимости упоминается жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем ему помещении, оно является единственно пригодным для постоянного проживания помещением, а также земельные участки, на которых расположены указанные объекты, и земельные участки, использование которых не связано с осуществлением гражданином-должником предпринимательской деятельности; хозяйственные строения и сооружения, необходимые для содержания племенного, молочного и рабочего скота, оленей, кроликов, птицы, пчел, используемых для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности)38;
– не допускается заключения договоров ипотеки в отношении имущества, которое подлежит обязательной приватизации либо приватизация которого запрещена. Установление этой нормы обусловлено необходимостью блокировать возможность передачи государственного (муниципального) имущества в частную собственность помимо приватизационного законодательства39;
– кроме того, как это следует из смысла законодательства, не может быть предметом ипотеки самовольная постройка. Это обусловлено тем, что самовольная постройка не рассматривается в качестве самостоятельного объекта права. Вместе с тем, если право собственности на самовольную постройку будет признано в судебном порядке и зарегистрировано органами государственной регистрации прав на недвижимость, то самовольная постройка может выступить в качестве объекта договора ипотеки.
Кроме того, законодателем установлены и определенные ограничения в заключении договоров ипотеки. К таковым ограничениям отнесены следующие:
– в том случае, если предметом ипотеки является такое имущество, на отчуждение которого необходимо согласие или разрешение другого лица либо органа, то такое же согласие или разрешение необходимо и для ипотеки этого имущества (например, решение об одобрении крупной сделки с недвижимым имуществом, принадлежащим акционерному обществу, принимается в соответствии с порядком, установленным в ст. 79 Закона об АО)40;
– если имущество находится в государственной собственности и не закреплено при этом за хозяйствующим субъектом на праве хозяйственного ведения, то решение о его ипотеке принимается Правительством РФ или правительством (администрацией) субъекта Российской Федерации, в зависимости от того, какому государственному образованию принадлежит это недвижимое имущество. Что касается муниципальных образований, то, исходя из смысла законодательства, они также вправе отдавать недвижимое имущество в залог (за исключением ипотеки индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся в муниципальной собственности); при этом решение об ипотеке принимается теми органами, которые уполномочены на то соответствующими уставами;
– имущественное право в виде права аренды на недвижимое имущество может быть предметом ипотеки с согласия арендодателя, если федеральным законодательством либо договором аренды не предусмотрено иное. В том же случае, если арендодателем являются не собственник и не лицо, которое обладает имуществом на праве хозяйственного ведения, то согласие на право аренды должно быть получено не только у арендодателя, но и у собственника арендованного имущества либо у лица, которое осуществляет в отношении данного имущества право хозяйственного ведения. Из этого правила есть исключения. Так, собственник здания, расположенного на земельном участке из состава государственных и муниципальных земель, арендуемом им на срок более пяти лет, закладывая одновременно по одному договору об ипотеке здание и права по договору аренды этого участка, вправе заложить эти права без согласия арендодателя, но с его уведомлением;
– на имущество, которое находится в общей совместной собственности (без определения доли каждого из собственников в праве собственности), ипотека допустима только при наличии согласия всех собственников, данного в письменной форме.
Судебно-арбитражная практика также формулирует некоторые ограничения к определению круга объектов, которые могут выступать в качестве предмета ипотеки. Так, предметом ипотеки может быть:
– отдельное помещение, права на которое как на самостоятельный объект недвижимости зарегистрированы в установленном порядке, но не часть площади такого помещения;
– доля в праве собственности на общее имущество здания и доля в праве собственности на земельный участок (права соарендатора такого земельного участка). Эти объекты, в случае заключения договора об ипотеке нежилого помещения, считаются одновременно заложенными, если они принадлежат собственнику нежилого помещения. Однако следует иметь в виду, что такая ипотека осуществляется без раздела земельного участка и выделения из него указанной доли в виде самостоятельного земельного участка;
– договор ипотеки может быть заключен в обеспечение нескольких обязательств, вытекающих из разных договоров.
Вступившие в силу 1 июля 2014 ода изменения в Законе «Об ипотеке», расширили круг лиц, которые могут выступить в качестве залогодателя. Так, по новым нормам, в качестве залогодателя теперь выступает не только собственник вещи, но и другое лицо, имеющее на нее иное вещное право (п. 1 ст. 216 ГК РФ):
2.2. Заключение и расторжение договора ипотечного кредитования
Ипотека может возникнуть в силу закона, договора, из причинения вреда.
Примером ипотеки, возникающей в силу закона, можно считать залог, возникающий на недвижимость, переданную под выплату ренты. Такое право получатель ренты приобретает в силу самого факта отчуждения имущества плательщику ренты. Как следует из п. 1 ст. 587 ГК РФ при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество. «Залог в данном случае не только обеспечивает право получателя ренты в случае невыполнения обязательства контрагентом удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами (ст. 334 ГК РФ), но и обязывает плательщика ренты, у которого находится имущество, к принятию необходимых мер его сохранности (ст. ст. 345, 346 ГК РФ).41
Что касается причинения вреда, то в этом случае по решению суда на недвижимое имущество причинителя вреда может быть наложено обременение в виде ипотеки (ст. 2 Закона «Об ипотеке»).
Однако наиболее распространенным основанием возникновения ипотеки является договор.
Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде или любом другом договоре. В подавляющем большинстве случаев ипотека обеспечивает исполнение обязательств, вытекающих из кредитного договора.
Условия об ипотеке могут быть включены непосредственно в договор, из которого возникает обеспеченное залогом обязательство. К примеру, в договоре банковского кредита указывается, что обеспечение своевременного возврата основной суммы долга и процентов по нему гарантируется ипотекой.
Договор об ипотеке может быть и самостоятельным, то есть отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство.
Понятие договора ипотеки законодательно сформулировано в п. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»: «По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона-залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом»42.
Залог недвижимости будет считаться действительным, если в соответствии с п. 1 ст. 9 ФЗ «Об ипотеке» в договоре будут содержаться следующие обязательные условия: предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
Предметом ипотеки может быть недвижимое имущество, названное в п. I ст. 130 ГК РФ и ст. Закона «Об ипотеке», права на которые зарегистрированы в установленном законом порядке. К нему относятся:
– земельные участки, кроме указанных в ст. 63 Закона;
– предприятия, здания сооружения, иное недвижимое имущество, которое используется в предпринимательской деятельности;
– жилые дома, квартиры и их части, состоящие из одной или нескольких, но изолированных комнат;
– дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
– воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.
Вся недвижимость, непосредственно связанная с землей, может быть предметом ипотеки при соблюдении правил, предусмотренных ст. 69 Закона («Ипотека предприятий, зданий или сооружений с земельным участком, на котором они находятся»).43
Правила об ипотеке должны применяться и к залогу незавершенного строительством недвижимого имущества, которое возводится на земельном участке, отведенном на строительство в установленном законодательством РФ порядке (п. 2 ст. 5 Закона «Об ипотеке»). Это положение, в частности, делает возможным обеспечение кредитных договоров, заключаемых в целях финансирования строительства каких-либо объектов путем передачи в ипотеку указанных объектов, а также договоров банковской ссуды под индивидуальное жилищное строительство44.
Следует обратить внимание на слова «отведенном для строительства в установленном законодательством Российской Федерации порядке». Известно, что земельные участки могут отводиться не обязательно для строительства (например, для сельскохозяйственного производства). Поэтому, если владелец такого участка начнет на нем строительство, то заложить объект незавершенного строительства будет невозможно.
В случае невозврата ссуды и неуплаты процентов, взыскание может быть обращено на построенный ссудополучателем жилой дом. Недвижимое имущество считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое, если иное не предусмотрено договором. Не может быть самостоятельным предметом ипотеки часть имущества, которое невозможно разделить в натуре без изменения его назначения (неделимая вещь).
Вместе с тем Закон «Об ипотеке» ничего не говорит о так называемой совокупной ипотеке, при которой одно и то же требование обеспечивается несколькими видами недвижимого имущества одновременно. Анализ закона об ипотеке показывает, что прямых запрещений заключать подобный договор Закон об ипотеке не содержит, однако представляется, что процедура его заключения должна быть регламентирована более подробно.
Закон об ипотеке не предусматривает возможности распространения ипотеки на имущество, которое залогодатель приобретет в будущем. Это противоречит п. 6 ст. 340 ГК РФ, однако, как уже было отмечено, нормы Закона «Об ипотеке» имеют приоритет по отношению к нормам ГК РФ. Наличие подобной ситуации обусловлено тем, что в соответствии с п. 1 ст. 5 Закона «Об ипотеке» предметом ипотеки может быть только недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество. А поскольку, зарегистрировать права на будущее недвижимое имущество невозможно, то соответственно нельзя заключить и договор ипотеки. Вместе с тем представляется, что эта проблема носит скорее технический характер и ее можно было бы решить путем принятия соответствующей нормы, устанавливающей порядок государственной регистрации прав на недвижимое имущество, которое возникнет у залогодателя в будущем.45
Положения об ипотеке недвижимого имущества применяются соответственно к залогу прав арендатора по договору аренды недвижимого имущества, если иное не предусмотрено Федеральным законом и не противоречит существу арендных отношений. Право аренды может быть предметом ипотеки только с согласия арендодателя. Помимо этого, требуется согласие собственника арендованного имущества или лица, владеющего им на праве хозяйственного ведения, если законом или договором запрещается отчуждение права аренды без их согласия.
Здесь имеется определенное противоречие с ГК РФ, который допускает залог и других имущественных прав (за исключением тех, которые имеют строго личный характер) (п. 1 ст. 336 ГК РФ). Однако, как уже было сказано, нормы Закона «Об ипотеке» имеют приоритет по отношению к нормам ГК РФ.
Представляется, что перечень прав, которые могут быть предметом ипотеки, следует расширить. Это обусловлено тем, что в соответствии со сложившейся практикой земельные участки, один из наиболее распространенных у нас видов недвижимости, предоставлялись на основании не только права аренды, но и других прав (безвозмездного пользования, пожизненного наследуемого владения). Поэтому ограничивать владельцев таких участков по залогу указанных прав было бы неправильно.
Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием (п. 2 ст. 9 Закона «Об ипотеке»), а именно: индивидуальные качественные и количественные характеристики. Как было отмечено в информационном письме Президиума ВАС РФ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм ГК РФ о залоге» от 15 января 1998 г. №2646 при отсутствии в договоре о залоге сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не может считаться заключенным.
Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка условия, что оценка участка не может быть установлена в договоре ниже его нормативной цены. При этом к договору об ипотеке, в соответствии со ст. 67 Закона «Об ипотеке» должна быть приложена в качестве обязательного приложения копия плана (чертежа границ) этого участка, выданная соответствующим комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
Основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки в целях сделок с ними определяются Федеральным законом от 29.09.1998 г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».47 Так, в ст. 8 Закона предусмотрена обязательность проведения оценки объектов, принадлежащих Российской Федерации, ее субъектам либо муниципальным образованиям при их использовании в качестве предмета залога, а также при ипотечном кредитовании физических и юридических лиц в случаях возникновения споров о величине стоимости предмета ипотеки. Приведем пример из судебной практики.
ОАО «МДМ Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности путем обращения взыскания на заложенное имущество.