Современный механизм кредитования и перспективы его развития

Работа написана в соответствии указанной теме в июне 2015г. ...

Деньги, кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами совре-менной цивилизации, их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.
Кредит (от лат. Creditum - ссуда, долг) - одна из сложнейших экономических категорий. Согласно ст.819 Гражданского Кодекса РФ банковский кредит - это действия по предоставлению банком денежных средств заемщику в размере и на условиях, предусмотренным кредитным договором, и обязанностью заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Воздействие таким образом на кредитную политику позволяет решить все стратегические задачи развития экономики.
В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций заключается в том, что с их помощью банки преобразуют недействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления.
Коммерческие банки - посредники на рынке капиталов. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, испытывающим потребность в заемных средствах.
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры без использования и дальнейшего развития кредитных отношений обеспечить невозможно.
Банковский кредит - наиболее распространенная форма кредитных отношений в экономике, объектом которой выступает процесс передачи денежных средств исключительно тем кредитно-финансовыми организациями, которые имеют лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций. Заемщиками здесь выступают юридические лица, кредитный договор является инструментом кредитных отношений. По этой форме кредита банк получает доход в виде ссудного процента или банковского процента.
Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:
1) По срокам погашения делится на:
-краткосрочные ссуды - предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до 1 года. Ставка процента по этим ссудам обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения. Активно применяются на фондовом рынке, в сфере торговли и услуг, в режиме межбанковского кредитования;
-среднесрочные ссуды - предоставляются на срок от 1 года до 3-х лет на цели производства коммерческого характера. Распространены в аграрном секторе экономики, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.
-долгосрочные ссуды - используются в инвестиционных целях, применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Особое развитие они получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.
2) По способам погашения:
-ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика - это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента;
-ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Условия возврата определены кредитным договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах;
3) По способам взимания ссудного процента:
-ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Распространенная в рыночной экономике форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер;
-ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок);
-ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.
4) По способам предоставления кредита:
-компенсационные кредиты - направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. Платежи авансового характера;
-платные кредиты –выдаются непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.
5) По методам кредитования:
-разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.
-кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
6) По видам процентных ставок:
-кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру, фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании;
-плавающие процентные ставки - постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке;
-ступенчатые - используются в период сильной инфляции, периодически пересматриваются;
7) По количеству кредитов:
-кредиты, предоставленные одним банком;