деньги как средство накопления

Деньги играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Рынок неосуществим без средств, валютного обращения. Денежное обращение - это движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.
Актуальность темы работы обусловлена тем, что деньги являются нужной функциональной составляющей и составной частью экономической деятельности общества, отношений между разными соучастниками и звеньями воспроизводственного процесса.
Деньги, дающие человеку преимущество приобрести любой товар, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей появляется желание копить их и беречь.
...

Введение 3
1 Теоретические аспекты изучения накопительной функции денег 4
1.1 Функции денег 4
1.2 История формирования функции денег как средства накопления
1.3 Значение функции денег как средства накопления
1.4 Факторы, влияющие на функцию средств накопления
1.5 Формы накоплений
1.6 Ликвидность накоплений 5
9
10
13
14
2 Вклады физических лиц 18
2.1 Разновидности вкладов в РФ 18
2.2 Анализ особенностей накоплений в России и других странах 20
Заключение 22
Список использованных источников 24

По мере развития товарного производства и товарного обмена значение денег как средства накопления и сбережения росло. Без накопления и сбережений становилось неосуществимым исполнять воспроизводство. Желание получить, как можно большую прибыль заставляет людей не беречь деньги у себя "под подушкой", а вкладывать их.
Цель данной работы состоит в рассмотрении функции денег как средства накопления.
Для достижения поставленной цели в работе выдвигаются следующие частные задачи - рассмотреть:
- функции денег;
- историю формирования функции денег как средства накопления;
- значение функции денег как средства накопления;
- факторы функции средств накопления;
- формы накоплений;
- ликвидность накоплений;
- разновидности вкладов в РФ;
- особенность накоплений в России и других странах.

Такое страхование само по себе свидетельствует о наличии связи золотых запасов с денежным обращением, где в самый раз и создаются инфляционные процессы. Деньги, которые исполняют функцию средства накопления стоимости, следует различать от текущих резервов денег как покупательных и платежных средств, которые непременно формируются у субъектов экономики вследствие кратковременных расхождений между текущими денежными поступлениями и расходами. Такие денежные средства не заканчиваются, а только замедляют свое движение, продолжая функционировать как средство обращения или средство платежа. Деньги же, что обслуживают накопление стоимости, на определенное время останавливают свое движение, выходят из оборота, и их масса определяется иными, наиболее широкими нуждами, чем нужды денежного обращения.Тем не менее, указанные отличия между деньгами в данных трех функциях имеют скорее теоретический, чем практический характер. На практике все относятся к составу денежной массы, и является единым целым, и легко перемещается из накоплений в обращение, и наоборот.1.3 ЗНАЧЕНИЕ ФУНКЦИИ ДЕНЕГ КАК СРЕДСТВА НАКОПЛЕНИЯФункция денег как средства накопления состоит в способности денег к сохранению стоимости или в том, что они дают возможность использовать имеющуюся в настоящий момент стоимость для будущей покупки.Дело в том, что большинство других товаров и услуг такой способностью не обладают ею далеко не в полной мере. Так, услуги вообще не поддаются хранению. Товары могут храниться, но подвержены порче, устареванию, выходят из моды и т.п., в результате чего их стоимость со временем обычно снижается. Всех этих недостатков лишены деньги – они практически вечны, а их номинальная стоимость не меняется.Кроме того, выполнению деньгами функции средства накопления способствует их абсолютная ликвидность. Вообще ликвидностью того или иного актива называют его способность быстро и без потери стоимости быть обмененным на товары или деньги. Высокая ликвидность и высокая стоимость – далеко не одно и то же.Под абсолютной ликвидностью денег понимается то, что они в любой момент могут быть использованы для осуществления любого платежа и всегда имеют одну и ту же номинальную стоимость.Выполняя функцию накопления, деньги играют большую роль в деятельности предприятий и домохозяйств.Предприятия накапливают деньги:- для осуществления инвестиций;- для осуществления сезонных и других закупок с фиксированными сроками проведения;- для проведения периодических выплат (зарплаты, дивидендов акционерам и т.п.) [2, с. 117].Существуют объективные причины роста сбережений населения:- рост денежных доходов;- изменение структуры потребительского спроса в пользу увеличения потребления товаров длительного пользования;- стремление гарантировать привычный уровень жизни после выхода на пенсию, потери трудоспособности;- для ликвидации противоречия между уровнем потребления и доходом молодежи [6, с. 156].1.4 ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ФУНКЦИЮ СРЕДСТВ НАКОПЛЕНИЯОсновным условием выполнения деньгами функции средства накопления является стабильность их покупательной способности. Если номинальная стоимость денег фиксирована, то реальная их стоимость (покупательная способность) может меняться. Прежде всего, она зависит от цен на товары и услуги:D = 1 : P ,где D – покупательная способность денег;Р – цены.Так, в условиях инфляции реальная стоимость денег резко падает и сохранение богатства в виде денег теряет экономический смысл. Начинается погоня за менее ликвидными или вообще неликвидными, но реальными ценностями: идет скупка земельных участков, недвижимости, произведений искусства, а то и просто муки, сахара и т.д.При неполном выполнении национальной валютной функции средства накопления происходит скупка свободно конвертируемой валюты, в которой население и предприятия делают свои сбережения. Применительно к России – это феномен долларизации экономики. В плане выполнения деньгами функции средства накопления он носит резко отрицательный характер.Долларизация экономики осуществляется в форме покупки населением и хозяйствующими субъектами долларов (и др. иностр. валют) с целью увеличения дохода на свой капитал, защиты его от рисков, более выгодного и надежного размещения и инвестирования.Особенно часто долларовые цены в России устанавливаются:- На товары и услуги с длительными сроками поставки и/или оплаты (это служит гарантией от инфляции);- На дорогостоящие товары (накопление денег на их покупку их тех же инфляционных соображений обычно ведется в долларах);- На импортные товары (продавцы сами приобретают их за рубежом за доллары и поэтому стремятся при продаже в России застраховать себя от возможного изменения курса).Оценить размеры внедрения долларов во внутренний хозяйственный и денежный оборот страны трудно, т.к. эти инвалютные потоки часто носят незаконный характер, обслуживают «теневую» и не отражаются в официальной статистике. Долларизация экономики имеет тяжелые последствия. Перемещение доходов населения и хозяйствующих субъектов в сферу валютных операций подрывает инвестиционный процесс и экономический рост, наносит ущерб госбюджет, уменьшая налоговые поступления. В результате долларизации экономики денежные накопления не используются для вложения в реальный сектор экономики.Покупка долларов означает по существу предоставление кредита США. Долларизация экономики вызывает расстройство денежно-кредитной и финансовой системы страны. Национальная валюта частично уступает свои денежные функции доллару. Накопленные населением и хозяйствующими субъектами доллары (так называемое замещение активов) представляют собой потенциально отложенный спрос на национальную валюту, что является инфляционным фактором. Долларизация экономики усиливает недоверие к национальной валюте. Долларизация экономики - глобальное явление, порождаемое кризисной ситуацией в стране [3, с. 109]. В то же время не следует забывать, что источником бед является не доллар как таковой, а неустойчивость рубля. Поэтому решить проблему с помощью простого запрета долларовых цен нельзя. Сбережения населения в иностранной валюте практически выводятся из сферы денежного оборота. Россия продает на Запад товары, которые совсем не были бы лишними для ее обедневшего, измученного кризисами населения. А в обмен получает зеленые бумажки, которые то же самое население без всякой для себя видимой пользы прячет под подушку. Ведь эти сбережения осуществляются не столько ради получения дохода, сколько как гарантия сохранения сбережений.Очевидно, что повышение уровня доверии к Центральному Банку как к эмитенту (организация, выпустившая (эмитировавшая) ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности) и к государству как гаранту устойчивости национальной валюты становится сегодня определяющим фактором разумного использования сбережений граждан в интересах экономики [10, с. 211].1.5 ФОРМЫ НАКОПЛЕНИЙВыполнение деньгами функции накопления имеет свою специфику в зависимости от того, в какой форме оно происходит: в виде накопления наличных денег (тезаврация) или в кредитной форме.Кредитная форма накопления – это накопление денежных средств на счетах в банках, в других небанковских кредитных институтах [3, с. 56]. Кредитное накопление может идти не только на счетах, но и в виде страховых полисов, ценных бумаг. При кредитном методе хранения денежных средств они не уходят из оборота. Банк предоставляет аккумулированные средства нуждающимся в них предприятиям и частным лицам. Таким образом, деньги продолжают работать на экономику, а накапливающее их лицо к тому же получает доход (точнее, процент).Тезаврация – накопление в наличной денежной форме. Эта форма накопления ведет к изъятию денег из оборота. Весь период хранения они не могут быть никем использованы. Поэтому для экономики в целом тезаврация является нежелательной формой накопления. Владельцу сохранения богатства в виде наличных денег не приносит дохода. Единственное (но порой решающее) преимущество тезаврации с его точки зрения – максимальная ликвидность накопленных средств: они всегда в его распоряжении.Очевидно, что именно наличность обеспечивает человеку удобство, поскольку необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Однако хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу. Следовательно, надо взвесить преимущество и недостатки наличных денег и решить, сколько же наличных денег надо иметь на руках, а сколько – положить в банк.Модель этого процесса была разработана в 50-х годах экономистами У.Баумолем и Дж.Тобином. С помощью модели Баумоля–Тобина можно определить оптимальную сумму наличных денег, исходя из соотношения:- стоимостной оценки экономии времени от более редких походов в банк;- убытков в виде не полученного на эту сумму банковского процента [7, с. 98].В современных развитых странах первое из этих величин практически равна нулю: благодаря развитию системы кредитных карт и банкоматов быстро и удобно оплатить покупку или получить наличные со своего счета можно практически в любом месте, не нанося для этого визитов в свой банк. Поэтому преобладание кредитного накопления над тезаврацией носит там подавляющий характер. В наличной форме деньги хранятся там лишь для мелких расходов.Иная ситуация в России. Кредитно-банковская инфраструктура со всеми своими атрибутами (карточками, банкоматами, сетью банковских филиалов) развита у нас намного слабее, так что затраты времени и сил, сопряженные со снятием денег со счета, существенно выше. Но даже не эти неудобства являются определяющими – куда более опасная угроза связана с неустойчивостью банковской системы. Возможность потери вклада или блокирования доступа к нему в сегодняшней России вполне реальна. В этих условиях тезаврация – при всех своих отрицательных чертах для развития экономики – с позиций владельца денег часто является более предпочтительной и потому широко распространена [10, с. 176].1.6 ЛИКВИДНОСТЬ НАКОПЛЕНИЙЛиквидность — возможность использования актива в качестве средства платежа, и способность актива сохранять свою номинальную стоимость неизменной [6, с. 134].Понимание ликвидности в современной экономической литературе и практике не является однозначным. Термин «ликвидность» происходит от латинского «liquidus», что в переводе означает текучий, жидкий, т.е. ликвидность дает тому или иному объекту характеристику легкости движения, перемещения. Термин «ликвидитет» был заимствован из немецкого языка в начале ХХ в. и по существу использовался в банковском аспекте. Так, под ликвидностью подразумевалась способность активов к быстрой и легкой мобилизации. Основные моменты банковской ликвидности находили свое отражение в экономической литературе, начиная со второй половины ХХ в., в связи с убыточной деятельностью государственных банков, а также с процессов образования коммерческих банков.В советской экономической литературе 20-х годов понятие «ликвидность» тесно связывалось с понятием «кредитоспособность» и применялось для оценки собственных и заемных оборотных средств предприятия и правильности их использования.В советское время наука и практика неразрывно связывали понятие ликвидности с представлениями о кризисных потрясениях в капиталистической экономике, банкротствах фирм и банков, чего в социалистической экономике, развивающейся планомерно и пропорционально, по определению быть не могло. Так, ликвидность понималась как «мобильность активов предприятий, фирм или банков в капиталистических странах, обеспечивающая фактическую возможность (способность) бесперебойно оплачивать в срок все их обязательства и предъявляемые к ним законные требования». Иными словами, ликвидность представлялась исключительно как свойство активов хозяйствующего субъекта, а именно — мобильность, подвижность, заключающаяся в их способности быстро превращаться в наличные деньги.В Финансово-кредитном словаре ликвидность трактовалась как «способность банков обеспечивать своевременное выполнение своих обязательств», т.е. определялась с позиции банка, его деятельности.В современной экономической литературе термин «ликвидность» имеет широкий спектр применения и характеризует совершенно разные объекты экономики. Помимо уже приведенных определений он используется в сочетаниях с другими понятиями, касающимися как конкретных объектов экономической жизни (товар, ценная бумага), так и субъектов национальной экономики (банк, предприятие, рынок), а также для определения характерных черт деятельности экономических субъектов (баланс предприятия, баланс банка).Связь между категориями денег и ликвидности обнаруживается, например, при анализе наиболее распространенного объекта экономических отношений — товара. Чтобы быть ликвидным, товар должен быть как минимум кому-нибудь нужным, т.е. иметь потребительную стоимость и, поскольку он был произведен с непосредственным участием человеческого труда, обладать стоимостью, измерению которой и служат деньги. При этом для обследования оборота товаров количество денег должно быть достаточным.Ликвидность можно определить как общественные отношения, складывающиеся по поводу своевременной и адекватной реализации стоимости обмена (собственности на эквивалент). Во всех случаях, когда мы имеем дело с оборотом стоимости, будь то оборот товаров или денег, на завершающей стадии кругооборота возникает проблема ликвидности. Ликвидностью объекта можно считать такую его качественную характеристику, которая отражает способность возврата авансированной стоимости через определенное время, причем, чем меньше срок возврата, тем выше ликвидность. Таким образом, ликвидность выражает общественную связь, которая складывается постоянно при необходимости своевременно реализовать стоимость, т.е. сущность понятия «ликвидность» можно определить как возможность своевременной реализации стоимости.Сегодня одним из наиболее важных понятий, используемых при обсуждении тех или иных аспектов функционирования как отдельных кредитных организаций, так и кредитно-финансовой системы в целом, является ликвидность.Как уже упоминалось, ликвидность вложений в ценные бумаги часто зависит от развитости фондового рынка. Наличие первичного и неразветвленного вторичного рынков переводит конкретный вид вложений в категорию ликвидных активов.По степени ликвидности выделяют быстро- и медленно реализуемые активы. К первоклассным ликвидным средствам относятся: кассовая наличность, денежные средства, находящиеся на расчетных счетах банков по расчетам с другими кредитными учреждениями, и сертификаты коммерческого банка.