Совершенствование процесса кредитования физических лиц (на примере отделения Сбербанка №8598/0449)

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ ПРОЦЕССА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ……………………………………6
1.1 Понятие «кредитования». Общая организация кредитования физических лиц…………………………………………………………………………………6
1.2 Законодательство о кредитовании………………………………………..13
1.3 Основные принципы кредитования физических лиц……………………..15
2.АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» (НА ПРИМЕРЕ ОТДЕЛЕНИЯ СБЕРБАНКА № 8598/0449) 19
2.1 Краткая характеристика банка……………………………………………...19
2.2 Кредитная политика банка…………………………………………………25
2.3 Анализ кредитования физических лиц в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России»……………………………………………………………..32
2.4 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛ……………….40
2.5 Уменьшение срока рассмотрения кредитной заявки………………… ...

Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.
Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.
Объектом исследования является отделения Сбербанка №8598/0449.
Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:
1. Раскрыть теоретические основы экономической сущности кредита;
2. Проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц на примере отделения Сбербанка России;
3. Рассмотреть пути совершенствования кредитования физических лиц в России.
В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный,аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.
Структура ВКР. Данная ВКР состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие не совсем приятные моменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2016 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие. Так, уже не первую неделю по всем видам СМИ «бродит» информация о том, что в России с нового года резко подорожают банковские займы. Среди россиян, которые за последние годы сильно свыклись с возможностью получать кредиты без проблем, подобная новость вызвала паническую реакцию. В последние годы во всем мире и в нашей стране активно развивается такая отрасль услуг, как кредитование. Причем одной из важных областей данной отрасли является кредитование физических лиц или потребительское кредитование.
Потребительскими ссудами в нашей стране называются ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.
Актуальность исследования заключается в том, что в последние годы кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов относились к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данные виды кредитов помогают банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому и ипотечному кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.
Несмотря на это, потребительское и ипотечное кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычные выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним значительно выше. Во многих случаях наиболее прибыльными являются кредиты семьям. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитно истории заемщика и многих других факторах.
В настоящее время в нашей стране кредитование потребительских нужд населения в основном осуществляется Сбербанком России. Однако и другие коммерческие банки все шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения. Кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг.
В виду всего вышесказанного работа коммерческих банков по кредитованию физических лиц является одной из самых актуальных.
В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние пять лет. Однако, публикации, посвященные проблемам развития кредитования физических лиц, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Отметим ряд российских ученых, которые внесли определенный вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и др.
В зарубежной литературе западных стран данная тема разработана значительно основательнее и шире, чем в России. Можно назвать как работы теоретико-методологического характера, так и на прикладные исследования по отдельным аспектам темы. В ходе исследования были использованы научные труды Е. Альтмана, X. Деринга, Д. Киддуэлла, Р.Л. Миллера, П. Роуза, Дж. Синки и др.
Цель работы состоит в исследовании существующей практики кредитования физических лиц в системе Банка ОАО Сбербанк России и разработке рекомендаций и практических предложений по дальнейшему совершенствованию этой деятельности.
Предметом исследования проекта явились кредитные отношения коммерческих банков с заемщиками-физическими лицами.
Объектом исследования является отделения Сбербанка №8598/0449.
Реализация этой цели потребовала решения следующих задач:
1. Раскрыть теоретические основы экономической сущности кредита;
2. Проанализировать существующую организацию кредитования физических лиц на примере отделения Сбербанка России;
3. Рассмотреть пути совершенствования кредитования физических лиц в России.
В данной работе использовались следующие методы исследования: графический, расчетный, аналитический, а именно метод сравнения, табличного отображения аналитических данных.
Структура ВКР. Данная ВКР состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

Чистый доход определяется как разность итоговых значений месячных доходов и расходов семьи по формуле: (1)где ЧД – чистый доход;Д – валовой доход семьи;ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающих лиц;ПР – прочие доходы;ПЖ – плата за жилье.По результатам проведенного анализа кредитоспособности заявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую может получить заявитель и срок кредита.Второй этап: прием заявления на кредит. Документы необходимые для получения кредита – паспорт, зявление-анкета и справка о заработной плате.Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличие печатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку в электронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрение кредитного комитета. После получения заявки кредита специалисты службы безопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации и принимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщает клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и на заявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов. В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляет заявителя о принятом решении и оформляет сделку. Причина отказа указывается на заявлении клиента или в заключении кредитного работника.2.3 Анализ кредитования физических лиц в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России»На сегодняшний день Чишминское отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет широкую линейку кредитов для физических лиц. Кредитование физических лиц в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России» можно разделить на три группы:1. Потребительский кредит (кредит наличными);2. Автокредитование;3. Жилищное кредитование.Кредиты, предоставляемые банком для физических лиц, рассмотрим в табл. 2-3.Таблица 2- Потребительский кредит, предоставляемый Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2017 года)Наименование Сумма кредитаСтавка в рублях Ставка в валютеСрок кредитаБазовые программыПотребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 рублей До 50 000 долларов США До 38 000 ЕвроОт 17%От 14%До 5 летПотребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 000 000 рублей До 100 000 долларов США До 76 000 Евроот 16,5%от 13,5%До 5 летСпециальные программыПотребительский кредит под залог объектов недвижимостидо 10,0 млн. руб.; до 355 000 долл. США; до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредитуот 13,50% до 14,50%от 11,50% до 12,50%До 7 летКредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйстводо 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.14%—до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12%Не предоставляетсяДо 11 летОбразовательный кредит с государственным субсидированиемРавна стоимости обучения5,06%Не предоставляетсяСрок обучения, увеличенный на 10 летДанные табл. 2 показывают, что для физических лиц в Чишминском отделении № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» предоставляется базовые и специальные программы потребительского кредитования.Кредитование физических лиц в Чишминском отделении № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» в настоящее время широко распространено. Банк предлагает населению большой перечень кредитов и кредитных программ.Потребительские кредиты в Чишминском отделении № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» физическим лицам включают в себя базовые и специальные программы. К базовым относятся «Потребительский кредит без обеспечения», и «Потребительский кредит под поручительство физических лиц». Эти кредиты выдаются на любые цели на срок до 5 лет, а ставка по процентам составляет 15.3% до 19,9% годовых, а сумма кредита – до 750 000 рублей без обеспечения и 1500 000 рублей с обеспечением. Потребительские кредиты физическим лицам включают в себя и специальные кредитные программы, такие как «Корпоративный кредит», «Образовательный кредит», «Образовательный кредит с государственным субсидированием». «Корпоративный кредит» выдается на любые цели под поручительство юридического лица, независимо от платежеспособности клиента. «Корпоративный кредит» выдается на срок до 3-х лет, сумма кредита составляет до 3 000 000 рублей, процентная ставка – 14-14,5% годовых. Большое значение имеет кредитование физических лиц на нужды образования.На 2015 год в ОАО «Сбербанк России» осталась действовать только 1 программа с государственной поддержкой:«Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) – уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) – субсидируется государством.В таблице 3 рассмотрим программы автокредитования, предоставляемые в Чишминском отделении № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России».Таблица 3- Автокредитование, предоставляемое Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2017года)Наименование Сумма кредитаСтавка в рублях Ставка в валютеСрок кредитаБазовые программыАвтокредитКредит на покупку новых или подержанных автомобилей, в том числе без подтверждения дохода и занятостиОт 15%13,5—16,0%10,5-13,0%Специальные программыПартнерские программы автокредитованияСовместные кредитные программы с ведущими автопроизводителямиОт 15%Часть расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля Автокредиты ОАО «Сбербанк России», предлагаемые физическим лицам, также включают в себя базовые кредиты и специальные кредитные программы. «Автокредит», предназначенный для покупки, как новых, так подержанных автомобилей иностранного и российского производства, относится к базовой программе. Срок кредита – до 5 лет, процентная ставка – 10,9-16,5% годовых, однако надо внести первоначальный взнос в размере 15% стоимости автомобиля. Специальные программы, предлагаемые ОАО «Сбербанк России», называются «Автокредит с государственным субсидированием», а также различные партнерские программы автокредитования. «Автокредит с государственным субсидированием» может быть предоставлен на приобретение нового отечественного автомобиля, стоимостью не более 600 тыс. руб. Срок кредита – до 3-х лет, кредитная ставка – 5,4-9% годовых, первичный взнос составляет 15% от стоимости автомобиля.Партнерские программы автокредитования разрабатываются с ведущими отечественными производителями автомобилей и могут быть предоставлены на срок до 5 лет. Первоначальный взнос – не менее 15% от стоимости автомобиля.Таблица 4- Ставки автокредитования ОАО «Сбербанк России»НаименованиеДенежные средстваРазмерСрокПроцентАвтоРублиот 45 000 - до 5 000 0003 месяца - 5 лет14,5-16%Доллары СШАот 1 400 - до 150 0003 месяца - 5 лет11,5-13%Евроот 1 000 - до 120 0003 месяца - 5 лет11,5-13%Авто (для клиентов)Рублиот 45 000 - до 5 000 0003 месяца - 5 лет13,5-15%Доллары СШАот 1 400 - до 150 0003 месяца - 5 лет10,5-12%Евроот 1 000 - до 120 0003 месяца - 5 лет10,5-12%Стандартная программа автокредитования в банке ОАО «Сбербанк России» представлена 2 кредитами. Автокредит в банке ОАО «Сбербанк России» предоставляется на срок 3 месяца – 5 лет под 10,5 – 16 процентов годовых.Таблица 5- Жилищные кредиты, предоставляемые Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» для физических лиц (на 01.01.2017года)Наименование Сумма кредитаСтавка в рублях Ставка в валютеСрок кредитаАкции жилищного кредитованияАкция для молодых семейСпециальные условия на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 10%От 10,5%Не предоставляетсяАкция на новостройкиСпециальные условия на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.От 12%12%Не предоставляетсяБазовые программыПриобретение готового жильяКредит на приобретение готового жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 10%от 12%от 10%Приобретение строящегося жильяКредит на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения.От 10%от 12%от 10%Строительство жилого домаКредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.От 15%от 12,5%от 10,5%Специальные программыРефинансирование жилищных кредитовКредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома.0%от 12,25%Не предоставляетсяЗагородная недвижимостьКредит на приобретение загородной недвижимости (за исключением жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком.От 15%от 12%от 10%ГаражКредит на приобретение или строительство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком.От 10%от 12,5%от 10,5%Ипотека плюс материнский капиталПервоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита.От 10%от 12%от 10%Кредиты физическим лицам включают в себя и такую большую категорию, как жилищные кредиты, или ипотечные кредиты. Сюда также относятся базовые и специальные программы. Жилищные кредиты в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России» из базовых программ включают в себя: кредитование физических лиц по программам «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья», «Строительство жилого дома». Ипотечные кредиты из базовой программы предоставляются под процентную ставку от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по ипотечным кредитам Сбербанка физическим лицам составляет от 10 до 15% стоимости жилья. Процентная ставка специального пакета программ ипотечных кредитов банка составляет также от 9,5 до 14% годовых. Первоначальный взнос по специальным программам составляет от 0 до 20% годовых. Срок предоставления – до 30 лет.Статистика по количеству предлагаемых Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению на сегодня выглядит следующим образом – таблица 6.Таблица 6- Статистика по количеству предлагаемых Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» кредитов населению. 2016 год№№Виды кредитов для населенияКоличество программ кредитования населения - на 2016 годКредиты с частичным привлечением средств заемщика 1.Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)2Привлечение средств заемщика не требуетсяПотребительские кредиты Сбербанка (специальные программы)3Привлечение средств заемщика требуется по 1 программе – «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения2.Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)3Первоначальный взнос заемщика: от 10 %; от 15%; Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)6Первоначальный взнос заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в случае оформления в залог иного жилого помещения;3.Автокредиты Сбербанка России (базовая программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%Автокредиты Сбербанка России (специальная программа)1Первоначальный взнос заемщика от 15%Итого16 Необходимо отметить, что в линию предоставления кредитов для физических лиц входят программы по предоставлению кредитных карт. В активе у Сберегательного банка Российской Федерации имеется несколько видов кредитных карт. MasterCard Gold и Visa Gold лимитированы максимально допустимой суммой в двести-пятьсот тысяч рублей. От десяти тысяч рублей до двухсот можно снять с карт Standard MasterCard и Visa Classic. Два вида карты Visa «Подари жизнь» – Gold и Classic – содержат на своих счетах соответственно двести-пятьсот тысяч и двадцать-двести тысяч рублей. В частности, в Чишминское отделение ОАО «Сбербанк России» предоставляет физическим лицам несколько видов кредитных карт – табл. 7.Таблица 7- Предоставление физическим лицам несколько видов кредитных карт (на 01.01.2017 года)Внешний видНаименование Комиссия за обслуживание, руб.Срок обслуживания, летКредитный лимит, руб.Процентная ставка по кредиту, % годовыхAmerican Express30 000До 2 летДо 3 000 00017%карта для молодежи Visa10 000До 3 летДо 1 500 00020%карта для молодежи MasterCard2 500До 2 летДо 750 00020%MasterCard3 000До 3 летДо 600 00021%Visa4 000До 2 летДо 600 00021%Visa Gold3 600До 3 летДо 450 00021%Visa Classic900До 2 лет До 150 00025%В приложении приведено подробное описание условий обеспечения кредитных карт ОАО «Сбербанк России». Далее проведем анализ результатов работы Чишминского отделения № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» по осуществлению кредитования физических лиц за 2013 – 2014 гг.Таблица 8- Динамика потребительских кредитов Чишминского отделения № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России», 2013 – 2014 гг., млн. руб.Вид кредитовКредиты на 01.01.2014, млн. рублейДинамика 2013 годДоля от всехВсего4 06414%100%– рубли3 71517%91%– валюта349-12%9%Жилищные (включая ипотеку)1 29510%32%– рубли1 10214%27%– валюта193-10%5%Кроме жилищных2 76916%68%– рубли2 61319%64%– валюта156-14%4%Кредиты до 30 дней21830%5%– рубли21431%5%– валюта4-6%0%Таким образом, всего выданных кредитов Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» в 2014 году составило 4 064 млн.руб.Рассмотрение особенностей кредитных программ, предлагаемых Чишминским отделением ОАО «Сбербанк России» и общего процесса выдачи кредитов позволяет сделать следующие выводы.Заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:Быть в возрасте от 21 года до 75 лет. Исключением из общих правил является образовательный кредит, где заемщиком может выступать несовершеннолетний гражданин в возрасте от 14 лет и потребительский кредит под поручительство физических лиц, где возраст на момент предоставления кредита - не менее 18 лет;Быть Гражданином Российской Федерации. И только по корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим постоянное место жительства в РФ.Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж – не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов – установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.Иметь прописку или временную регистрацию на территории получения кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика /созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя заемщика /созаемщика. 2.4 Выдача потребительского кредита без справки 2НДФЛСитуаций, когда возникает необходимость экстренно взять кредит наличными без справок, в жизни случается довольно много. Нередко денежные средства бывают необходимы без промедления, а не всякий банк предлагает получить кредит без справки 2НДФЛ.Потребительский кредит без 2НДФЛ справки предоставляет шанс получить деньги без промедления на любые нужды (например, приобретение машины, ремонт в квартире, внезапные финансовые проблемы, оплата медицинских услуг, крупная покупка или ноутбук).Обычно, кредит без справок и трудовой книжки предоставляют на период от 6 до 36 месяцев. В ряде финансовых организаций длительность кредита без трудовой книжки может быть продлена до пяти-шести лет. Большое количество кредитуемых клиентов предпочитают получить кредит без 2НДФЛ справки о заработной плате на максимально возможный срок, а при возникновении финансовой возможности выплатить его раньше срока.Другим признаком этого вида кредитования считается то, что условия получения кредита по двум документам предполагают помесячную плату за его обслуживание, что, без сомнения, делает больше процентную ставку по займу. Наличие банковской карточки, депозита или успешная кредитная история смогут сократить проценты кредита без справок и залога. Потребительский кредит без справок и поручителей. Он исключает все перечисленные неудобства классического потребительского кредита. Этот вид потребительского кредита является особенно привлекательным и интересным для заемщиков, которым деньги нужны в экстренном порядке, у которых плохая кредитная история, что является преградой в получении обычного кредита, низкая заработная плата, статус безработного, неофициальная работа или не соблюдены другие параметры, выдвигаемые кредитором.Заинтересованы в таких кредитах и бизнесмены, у которых в силу особенности осуществляемой деятельности существует потребность в проведении срочных операций с денежными суммами или же они по каким-либо причинам получили отказ в кредите при классической схеме кредитования. Но не все так красиво и гладко.Так размер потребительского кредита без справок и поручителей в особых случаях может составлять 200 тысяч рублей. Одним из обязательных условий, которые выставляют все банки – это наличие российского гражданства. Существуют и ограничение возраста заемщика. Возрастной ценз каждый банк устанавливает самостоятельно. Самые распространенные ограничения по возрасту: для женщин – от 18-19 лет до 55 лет, для мужчин ссуда выдается при достижении 21 – 23 года и до 60 лет.Необходимые документы, которые должен предоставить заемщик для оформления потребительского кредита без справок и поручителей:- заявка на кредит;- паспорт;- для подтверждения личности дополнительно любой из следующих документов: ИНН, пенсионное свидетельство, водительские права, заграничный паспорт;- трудовая книжка, договор о трудоустройстве (в основном для иногородних).Оптимизацию процесса выдачи потребительских кредитов необходимо проводить в виде курсов по обучению персонала в Чишминском отделением ОАО «Сбербанк России». Целью проведения обучения является подготовка сотрудников к работе по выдаче потребительских кредитов без справки 2НДФЛ. По результатам обучения будут проведены тесты. В таблице 9 представлена оценка затрат, связанных с обучением сотрудников в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России».Таблица 9- Расчет затрат, связанных с обучением сотрудников Чишминского отделения № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России»НаименованиеКоличество обучаемых, чел.Длительность обучения, мес.Стоимость курсов, руб./1 чел.Сумма стоимости обучения, руб.Подготовка сотрудников, работающих менее 1 года102 без отрыва от работы500050 000Подготовка сотрудников-операционистов152 без отрыва от работы7000105 000Итого стоимость повышения квалификации155 000Таким образом, по итогам таблицы 1.8 затраты на обучение сотрудников Чишминского отделения № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» составят 155 000 рублей. Финансовое состояние организации позволяет выделить данную сумму денежных средств, при этом потребность в обучении обучением сотрудников Чишминского отделения № 8598/0449 ОАО «Сбербанк России» будет полностью удовлетворена.Рост показателя эффективности работы от оптимизации процесса выдачи потребительских кредитов в Чишминском отделении ОАО «Сбербанк России» определяется на основании реалистического прогноза об увеличении индивидуальной выработки (производительности труда) сотрудников, успешно прошедших все стадии обучения, а также о более рациональном использовании рабочего времени. Для данных целей был использован экспертный метод средней оценки, представленный в таблице 10. В экспертную комиссию вошли: руководитель регионального представительства банка, представитель квалификационной комиссии, главный бухгалтер, Работник Инспекции НПФ. Таблица 10- Расчет реалистического прогноза на основе экспертного метода средней оценки, %ПоказательРуководительПредставитель квалификационной комиссииГлавный бухгалтерСотрудник банкаРеалистический прогнозСнижение потерь рабочего времени, возникающих по причине отклонений от выполненных операций57554Рост производительности труда сотрудников, окончивших обучение35865В таблице 11 проведем расчет коэффициента конкордации (согласованности мнений экспертов).