Потребительский кредит

Целью работы выступает характеристика современного потребитель-ского кредитования.
Задачи работы:
- рассмотреть понятие и сущность кредита;
- представить специфику потребительского кредита.
...

Введение 3
1. Понятие и сущность кредита 4
2. Специфика потребительского кредита 7
Заключение 12
Список литературы 13

 

Актуальность темы реферативной работы обуславливается следующим. В условиях трудной финансовой обстановки возникает вопрос: как быть по-тенциальным заемщикам с денежными займами. Если провести опрос на ули-цах, то однозначного ответа от населения получить невозможно. Кто-то ска-жет, что денежный заем в кризис - это плохая затея, а другие считают, что это идеальное решение.
Но ни те, ни другие, не смогут сказать, что кредит не попадает в катего-рию риска. И что внешние экономические проблемы в стране никак не повли-яют на кредитование. Сегодня в каждой кредитной компании существует де-фицит ликвидности.
Следовательно, и уровень годовой процентной ставки растет. Происхо-дит это в связи с высоким уровнем риска. Банки страхуются, стараясь себя обезопасить.
Ситуация на финансовом рынке РФ край не сложна. На данном этапе можно только предполагать, как изменится рынок кредитования. Стоит отме-тить, что количество клиентов потребительского кредитования, даже в столь зыбкой ситуации, может увеличиться. Ведь многие потенциальные заемщики рассчитывают, что в будущем ставки будут только расти, и попытаются по-лучить необходимую сумму средств как можно быстрее. Фактом является также закономерное повышение процентных ставок по кредитным продуктам (включая депозитные).
Целью работы выступает характеристика современного потребитель-ского кредитования.
Задачи работы:
- рассмотреть понятие и сущность кредита;
- представить специфику потребительского кредита.
 

Заемщик платит за кредит ссудный процент.Ссудный процент - это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления [2, с.106].Сущность кредита проявляется в принципах кредитования. Принципы кредитования - это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику.Основные принципы кредита:- срочность;- возвратность;- обеспеченность;- платность;- дифференцированность;- целевой характер кредита.2. Специфика потребительского кредитаВ нестабильной рыночной обстановке России, в условиях преодоления кризиса и возобновления роста экономики, рост эффективности функционирования экономики, формирования необходимого рода инфраструктуры не является возможным обеспечить без применения и дальнейшего развития отношений кредитного характера. Кредит представляет собой предоставление денежных средств или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; является стоимостной экономической категорией, неотъемлемым элементом товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственным образом со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, которые готовы вступить в отношения экономического характера [5, с.15].По мнению Глушковой Н.Б. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)»[6, с.85]. На данное положение обращает внимание и профессор Лаврушин О.И. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее» [7, с.92]. Конечно же, представленное положение имеет важнейшее значение с целью установления сущности кредитования физических лиц. С точки зрения Стародубцевой Е.Б., кредиты физическим лицам необходимо характеризовать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, которая имеет черты как ссуды денежных средств, так и ссуды капитала [8, с.46]. При выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит применяются на конкретные цели приобретения нужных товаров. Однако для банковских учреждений данные средства выступают капиталом. Для заемщиков происходит расходование полученной ссуды на цели личного потребления. В данном случае не происходит высвобождение денежных средств, которые предоставляются в кредит. Физическими лицами погашается своя задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества. Возвратность банковского потребительского кредита основана на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала субъектов предпринимательства. Необходимо подчеркнуть, что в качестве основы платежеспособности физического лица выступают его денежные доходы, в основном, систематически получаемые (заработная плата, пенсии, пособии, арендные платежи, рентные доходы разного рода). Потребительский кредит в условиях современной экономики оказывает двоякое воздействие на процессы экономического характера. Потребительский кредит влияет на развитие экономики в связи с тем, что: - Происходит стимулирование потребления населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производства.- Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между разного рода участниками процессов производства и потребления), но и во временном аспекте.- Происходит установление баланса между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.- Происходит сокращение временных разрывов между потребностью в определенного рода товарах и услугах и возможностью их оплаты. - Происходит сокращение издержек обращения, которые связаны с хранением товаров.- Происходит увеличение скорости денежного обращения. При помощи кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банковские учреждения, а последние посредством предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денежных средств ускоряется и тем, что приобретение товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денежных средств, а долг можно оплачивать немедленно после получения дохода. - Предоставляет возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать на будущее производственные планы, принимая во внимание прогноз потребительского спроса и избежать кризисных явлений во время сбыта [9, с.71].Вместе с тем потребительский кредит может оказывать и негативное воздействие на процессы экономического характера:- На уровне индивида потребительский кредит формирует иллюзию богатства и ведет к чрезмерного рода тратам. По мере увеличения задолженности зачастую появляются трудности с ежемесячными платежами. Помимо этого, потребитель с большой долей задолженности в потребительском бюджете частично теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей на будущее. - Как правило, покупки в кредит обходятся несколько дороже, чем при оплате при помощи наличных денежных средств. Рост расходов связан с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.- На уровне макроэкономики потребительский кредит, временным образом форсируя повышение производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может поспособствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования находится в зависимости от фазы экономических циклов. На стадии подъема население повышает объем покупок в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко уменьшает, в период депрессии – происходит их стабилизация, а потом возрастают объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может влиять на «перегрев» экономики.