отчет по практике в ОАО "Сбербанк России"

отчет по практике на базе ОАО "Сбербанк России" 3 курс. защита на "5" ...

1 Организационно-структурное построение ОАО «Сбербанк России»..4
2 Деятельность ОАО «Сбербанк России»…………………………….......9
3 История функционирования ОАО «Сбербанк России»………………11
4 Кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанка России»………...13
5 Кредитование юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в ОАО «Сбербанк России»……………………………….18
6 Организация бизнес – планирования…………………………………..24
7 Организация финансово-аналитической работы……………………...27
8 Операции на рынке ценных бумаг……………………………………30
9 Организация маркетинга……………………………………………….32
Выводы…………………………………………………………………….35
Список использованных источников…………………………………....36

Целью прохождения практики является закрепление теоретических знаний непосредственно на практике, исследование в области организации и осуществления деятельности ОАО «Сбербанк России».
Для реализации цели были поставлены следующие задачи:
1) ознакомиться с общими принципами организации и функционирования банка;
2) рассмотреть организационно - структурное построение ОАО «Сбербанк России»;
3) изучить основные бизнес - процессы, выполняемые ОАО «Сбербанк России»;
4) охарактеризовать историю функционирования ОАО «Сбербанк России»;
5) приобрести опыт работы в банке;
6) подробнее рассмотреть банковские операции, связанные с кредитованием физических и юридических лиц.

долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется); - другие документы при необходимости. Получить кредит в Сбербанке, это не значит получить безвозмездную дотацию из благотворительного фонда и забыть. Кредит надо возвращать, да еще с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности любого банка проверяет благонадежность и финансовую репутацию каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.Приведем примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный комитет банка может отказать в оформлении кредита:1) Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступилпоручителем.2) Не истек срок призыва на воинскую службу.3) Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком часто меняет места работы;4) Человек находится под следствием или имеет судимость;5) Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;6) Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.7) Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.8) Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному виду кредита, и др. [1]В таблице 1 представлена линейка кредитов на 2013 год и условия их предоставления. Из таблицы мы видим, что Кредиты Сбербанка России физическим лицам стали более гибкими, разнообразными и доступными, исчезли непонятно за что взимаемые комиссии, появились различные акции. А на отдельные кредиты населению Сбербанк установил привлекательные базовые процентные ставки, правда, одновременно внедрив систему надбавок. С 2013 года базовые ставки по рублёвым кредитам в Сбербанке постепенно стали подрастать, да и при фактическом оформлении, ставки по кредитам оказываются почему-то всегда выше базовых. [5]Таблица 3 – Кредиты Сбербанка России, основные условия на 2014 г.Программа кредитования физических лицМаксимальная сумма кредита в руб.Процентная ставкаСрок кредитаОбеспечениеПотребительский кредит без обеспеченияДо 1 500 000 руб.от 17%От 3 месяцев до 5 летбез залога и поручительстваПотребительский кредит под поручительство физических лицДо 3 млн. руб.от 16,5%От 3 месяцев до 5 летПоручительства физических лиц – граждан РФ (не более 2-х)Потребительский кредит под залог объектов недвижимостиДо 10,0 млн. руб.от 13,50% до 14,50%До 7 летЗалог объекта недвижимости - не более 70%Образовательный кредитНе более 90% стоимости обучения12 %До 11 лет, включая срок обученияПоручительство, залог имущества.АвтокредитДо 5 млн. руб.13,5% - 16,0%От 3 месяцев до 5 летЗалог приобретаемого автомобиляПартнерские программы автокредитаДо 5 млн. руб.Часть процентных расходов от базовой ставки компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиляДо 5 летЗалог приобретаемого автомобиляПриобретение готового жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 12,0 %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещенияПриобретение строящегося жильяНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 12,0 %До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещенияСтроительство жилого домаНе более 85 % договорной или оценочной стоимости (берется меньшая)от 12,5 %До 30 летПод залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещенияИпотека плюс материнский капиталНе более 80 % договорной или оценочной стоимости, 100% - при залоге иного жильяот 12,0%До 30 летПод залог кредитуемого или иного жилого помещенияС июля 2013 года в Сбербанке России стало действовать 2 программы с государственной поддержкой:- «Образовательный кредит с государственным субсидированием». Кредиты по программе «Образовательный кредит с государственным субсидированием» выдаются по ставке равной ставке рефинансирования Банка России, действующей на дату заключения кредитного договора, увеличенной на три пункта, т.е. ¼ ставки рефинансирования Банка России, увеличенная на три пункта (5,06%1) — уплачивается заемщиком, а ¾ ставки рефинансирования Банка России (6,19%) — субсидируется государством.- Автокредит с государственной программой субсидирования - выдается со скидкой по процентной ставке в 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ и составляет на июль 2013 года от 8 %.Кроме того в 2013 году Сбербанк России также предлагает 2 программы рефинансирования кредитов других банков:Потребительский кредит на рефинансирование внешних кредитов - на погашение кредитов, овердрафтов, кредитных карт, полученных в других банках (до 5 кредитов) и при хорошей кредитной истории.Рефинансирование жилищных кредитов - на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома. [5]Мы рассмотрели кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк России», изучили порядок и условия предоставления кредитов, возможные причины отказа в предоставлении кредита, а также документы, необходимые для получения кредита, что делает необходимым перейти к рассмотрению кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. 5 Кредитование юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лицаВ период прохождения практики ознакомились с политикой банка в области кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, с разграничением прав и обязанностей различных уровней управления и подразделений при выдаче кредитов. Были изучены применяемые методики оценки кредитоспособности и платежеспособности заемщика в Сбербанке России.Сбербанк предоставляет кредиты юридическим лицам, а также осуществляет долгосрочное финансирование, предоставляя средства для реализации инвестиционных проектов компании. Сбербанк готов предоставить кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности компании: среди прочих кредиты предоставляются операторам торговых сетей, предприятиям серебро- и золотодобывающей отрасли, сельскохозяйственным производителям. В линейке наших продуктов – овердрафтное кредитование, кредитование операций с аккредитивной формой расчетов, кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости.[7]Самой распространенной формой кредитования юридических лиц и предпринимателей является корпоративное кредитование. [6]Корпоративный кредит в Сбербанке России может привлечь любое эффективно действующее юридическое лицо — резидент РФ /индивидуальный предприниматель, с момента государственной регистрации которого прошло не менее 1 года, не имеющий невыполненных обязательств перед Банком и иными кредиторами. Кредиты предоставляются на срок до 1,5 лет (для отдельных категорий клиентов, определенных внутренними нормативными документами Банка, – до 3 лет) в рублях и иностранной валюте в денежной и вексельной форме под определенные Банком виды обеспечения.Вопрос о необходимости предоставления обеспечения, его структуре и объеме решается в индивидуальном порядке в зависимости от соответствия клиента параметрам, установленным внутренними нормативными документами Банка.Процентная ставка определяется исходя из конъюнктуры финансового рынка, а также индивидуальных условий кредитования и платежеспособности Заемщика. Размер и состав комиссионных платежей устанавливаются с учетом режима кредитования, особенностей кредитуемой сделки и других факторов. Источником погашения кредита является денежный поток от текущей производственной и финансовой деятельности Заемщика. Для получения кредита Вам необходимо обратиться в филиал Сбербанка России по месту государственной регистрации предприятия. Сбербанк России предлагает кредиты на следующие цели: - пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности, уплата налогов, сборов, расходов по аренде, ремонту, заработной плате, рекламе и т.д.); - приобретение движимого и недвижимого имущества, нематериальных активов; - покрытие расходов по капитальному ремонту, техническому перевооружению (модернизации); - проведение научно-исследовательских и опытно-конструкторских, предпроектных и проектных работ; - расширение и консолидация бизнеса; - кредитование операций лизинга; - погашение задолженности перед третьими кредиторами (рефинансирование кредитов); - формирование покрытия по аккредитивам.[5]Кроме того, Банк предлагает следующие виды кредитов: 1) овердрафтное кредитование; 2) кредитование операций с аккредитивной формой расчетов;3) кредиты под залог объектов коммерческой недвижимости; 4) кредиты на условиях, учитывающих специфику деятельности операторов торговых сетей, предприятий серебро- и золотодобывающей отрасли, сельхозяйственных производителей. Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика и потребностей Вашей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования: - кредит с единовременным предоставлением кредитных средств; - возобновляемая кредитная линия со свободным графиком выборки кредитных ресурсов; - невозобновляемая кредитная линия со свободным или установленным режимом выборки кредита; - рамочная кредитная линия, с предоставлением кредитов по отдельным кредитным договорам, а также договорам об открытии возобновляемой кредитной линии, заключаемым в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. [7]Таким образом, мы рассмотрели кредитование юридических лиц и предпринимателей в Сбербанке России без образования юридического лица, изучили цели этого вида кредитования и его условия. Банковские кредиты малому бизнесу — один из эффективных инструментов развития предпринимательства. Оперативное получение средств позволяет владельцам компаний быстро реагировать на изменения ситуации. Кредиты малому бизнесу — это возможность расширять производственную или товарную базу, внедрять инновационные технологии, оборудовать новые рабочие места и т. д. Программы кредитов для индивидуальных предпринимателей рассчитаны на разные потребности.Привлекательные условия кредитования, которые предлагает Сбербанк, удобны не только для предпринимателей, но и для частных лиц, желающих получить заемные средства на собственные нужды.Заемные средства в Сбербанке можно получить без предоставления имущества в залог. Клиент при этом не обязан указывать, на что будет использована сумма.ОАО «Сбербанк России» предоставляет также кредиты малому бизнесу на различные цели. С кредитом «Доверие» имеется возможность в короткие сроки воспользоваться финансовой поддержкой на привлекательных условиях: без залога и на любые цели. Виды и условия кредитования малого бизнеса на различные цели представлены в таблице 4.Таблица 4 – Виды и условия предоставления кредитов на различные цели малому бизнесу в ОАО «Сбербанк России».Наименование кредитаСрок кредитаСтавкаСумма«Доверие»До 36 месяцев От 19,5 %До 3 млн.руб.«Бизнес-Доверие»До 48 месяцевот 18,98 %До 3 млн.руб.«Бизнес-Контракт»До 36 месяцев От 15,69 %До 600 млн руб.Кредит «Доверие» — быстрый и удобный способ получить средства для решения текущих задач и реализации планов по развитию малого бизнеса. С кредитом «Доверие» возможно в короткие сроки получить необходимую финансовую поддержку, оформив кредит без залога на любые цели.Кредит «Доверие» Сбербанка России предоставляется собственникам бизнеса, индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей.Преимущества кредита «Бизнес-Доверие»:- свобода в выборе целей расходования денежных средств — отсутствие требования по подтверждению целей кредитования;- предоставление кредита без залога;- поручительство 1-го собственника бизнеса (за исключением автономных/частных некоммерческих организаций, потребительских обществ, сельскохозяйственных потребительских кооперативов);- увеличенные сроки кредитования;- отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение.Погашение основного долга по данному кредиту осуществляется ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком (при наличии сезонности в бизнесе), погашение процентов по кредиту осуществляется ежемесячно.С помощью кредита «Бизнес-контракт» у малого бизнеса появится возможность на привлекательных условиях:- профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение государственных контрактов1;- профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение экспортных контрактов;- профинансировать исполнение или рефинансировать затраты на исполнение контрактов внутреннего рынка;- рефинансировать кредиты других банков на исполнение государственных контрактов1 или контрактов внутреннего рынка.Преимущества кредита «Бизнес-контракт»- Возможность получения до 70% от общей суммы госконтракта на финансирование затрат для его исполнения и/или рефинансирование кредитов других банков на исполнение государственного контракта1;- Быстрый срок рассмотрения кредитной заявки — до 3-5 рабочих дней в рамках экспресс-анализа2;- Финансирование на исполнение экспортных контрактов до 80 % от общей суммы контракта;- Возможность получения до 70% от общей суммы контракта внутреннего рынка на финансирование его исполнения и/или рефинансирование кредитов других банков, предоставленных на исполнение контракта внутреннего рынка;- Различные формы финансирования:-кредит; - невозобновляемая кредитная линия с графиком выборки; - невозобновляемая кредитная линия со свободным режимом выборки; - рамочная кредитная линия.- график погашения в соответствии с поступлениями выручки по контракту;- возможность предоставления денежных средств под имущественные права по контракту;- отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита.ОАО «Сбербанк России» предоставляет малому бизнесу также кредиты на пополнение оборотных средств, их виды представлены в таблице 5.Таблица 5 – Виды и условия предоставления кредитов на пополнение оборотных средств малому бизнесу в ОАО «Сбербанк России»Наименование кредитаСрок кредитаСтавкаСумма«Бизнес-Оборот»До 48 месяцев От 14,8 %До 150 тыс.руб.«Бизнес-Овердрафт»До 12 месяцевот 12,97 %До 17 млн.руб.В рамках кредита «Бизнес-оборот» имеется возможность:- приобрести сырье и полуфабрикаты для производства;- пополнить товарные запасы;- осуществить текущие расходы в рамках вашего бизнеса;- сформировать гарантийные взносы на участие в тендерах (без предоставления имущественного обеспечения);- погасить текущую задолженность перед другими банками.Кредит «Бизнес-Оборот» Сбербанка России предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн рублей. Возможные виды обеспечения для получения кредита: транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности, объекты недвижимости, ценные бумаги, поручительство собственников бизнеса, гарантии субъектов РФ или муниципальных образований, поручительство Фондов поддержки малого бизнеса, сельскохозяйственные животные, гарантии других банков.Преимущества кредита «Бизнес-Оборот»:- отсутствие комиссий за выдачу и досрочное погашение кредита;- возможность предоставления денежных средств только под залог товарно-материальных запасов;- возможность выдачи частично необеспеченных кредитов;- увеличенные сроки кредитования;- различные варианты форм кредитования.Кредит «Бизнес-Овердрафт» открывается к счетам клиентов, открытым в ОАО «Сбербанк России». При расчете суммы кредита учитываются обороты по счетам, открытым в ОАО «Сбербанк России» и в других банках.Кредит «Бизнес-Овердрафт» Сбербанка России предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей. Сбербанк России предоставляет малому бизнесу кредиты на приобретение автотранспорта, оборудования и недвижимости, их виды представлены в таблице 6.Таблица 6 - Виды и условия предоставления кредитов на приобретение автотранспорта, недвижимости и оборудованияНаименование кредитаСрок кредитаСтавкаСумма«Бизнес-Авто»До 96 месяцев От 14,55 %До 150 тыс.руб.«Эксперсс-Ипотека»До 120 месяцевот 17 %До 7 млн.руб.«Бизнес-недвижимость»До 120 месяцевОт 14,74%От 150 тыс.руб.«Бизнес-Инвест»До 120 месяцевОт 14,82%От 150 тыс.руб.«Готовое решение для сельского хозяйства» от надежного партнера – Сбербанка России — это комплексный продукт на привлекательных условиях для предприятий сельскохозяйственной отрасли, включающий лизинг транспорта или техники, а также необходимый пакет услуг расчетно-кассового обслуживания.ЗАО «Сбербанк Лизинг», дочерняя компания и партнер Сбербанка, предоставляет на привлекательных условиях услуги лизинга легковых автомобилей, коммерческого и грузового транспорта, а также специальной техники. Вы сможете воспользоваться следующими лизинговыми программами: «Лайт», которая позволяет минимизировать первоначальные расходы на приобретение в лизинг имущества, и «Стандарт», которая позволяет минимизировать ежемесячные платежи.ЗАО «Сбербанк Лизинг», дочерняя компания и партнер Сбербанка, готова стать Вашим надежным партнером и предложить услуги по финансированию покупки коммерческого транспорта организациям и индивидуальным предпринимателям. Приобретение коммерческих автотранспортных средств в «Сбербанк Лизинг» предоставит возможность заменить или расширить автопарк предприятия.ЗАО «Сбербанк Лизинг» предоставляет услугу лизинга грузовых автомобилей российского и иностранного производства на привлекательных условиях. Программы, предлагаемые ЗАО «Сбербанк Лизинг» , разработаны с учетом потребностей представителей среднего и малого бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей. Для удобства заемщиков компания максимально сократила перечень документов, необходимых для оформления заявки на лизинг, и упростила процедуру оценки финансового состояния.ЗАО «Сбербанк Лизинг» предоставляет услуги лизинга сельскохозяйственной, строительной, дорожной и другой спецтехники на привлекательных условиях. Специалисты компании готовы предложить удобные лизинговые программы для индивидуальных предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.6 Организация бизнес – планированияДля успешной организации бизнес-планирования в коммерческой организации необходимо наличие четырех обязательных условий, которые тесно связаны между собой и составляют инфраструктуру процесса бизнес-планирования коммерческой организации. Во-первых, коммерческая организация должна располагать соответствующей методологической и методической базой разработки, контроля и анализа исполнения бизнес-плана, а работники финансово-экономических служб должны быть достаточно квалифицированы, чтобы уметь применять эту методологию на практике. Во-вторых, для того чтобы разрабатывать финансовые планы, нужна внутренняя информация о деятельности предприятия и внешняя информация. Основой информационного блока процесса бизнес-планирования являются: 1) экономическая информация (прогноз процентных ставок, прогноз темпов инфляции и т. д.); 2)учетная информация (информация бухгалтерского учета (баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, приложения к балансу) и управленческого учета).В-третьих, процесс бизнес-планирования всегда реализуется через соответствующие организационную структуру и систему управления, составляющие организационный блок процесса. Понятие организационной структуры включает в себя количество и функции служб аппарата управления, в чьи обязанности входят разработка, контроль и анализ бизнес-плана коммерческой организации, совокупность структурных подразделений, которые ответственны за исполнение бизнес-плана. В-четвертых, в процессе финансового планирования и контроля происходит регистрация и обработка больших массивов информации. Программно-технические средства, используемые в процессе финансового планирования и контроля, составляют программно-технический блок системы финансового планирования.