Бюро кредитных историй

В рамках подготовки курсовой работы автором поставлены и решены следующие основные задачи: рассмотрена сущность, основные цели и задачи, основные модели деятельности и структура собственности кредитных бюро; проанализированы используемые в мире подходы к правовому регулированию их деятельности; раскрыты основные тенденции, проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в современных условиях. ...

Введение 3
Глава 1. Теоретические аспекты деятельности бюро кредитных историй. 5
1.1 Сущность, основные задачи и функции бюро кредитных историй. 5
1.2 Задачи и функции бюро кредитных историй. 14
1.3. Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке. 18
Глава 2. Современные аспекты деятельности кредитных бюро 25
2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй. 25
2.2. Основные проблемы развития бюро кредитных историй. 28
2.3. Перспективы развития кредитных бюро. 32
Заключение 37
Список использованной литературы: 39

Актуальность вопросов совершенствования инфраструктуры кредитной отчетности и, в более узком смысле – бюро кредитных историй определяется ролью банковского кредита в финансировании развития современной экономики. Для экономики Российской Федерации значимость данного вопроса возрастает в условиях системной нестабильности на мировых финансовых рынках, применении экономических санкций со стороны промышленно-развитых государств, ограничивающих возможности предприятий по самостоятельному привлечению внешнего финансирования.
Бюро кредитных историй призваны обеспечивать банки и небанковские финансовые организации своевременной, полной и достоверной информацией о потенциальных заемщиках, оказывать услуги по информационному обеспечению процедур принятия решений о выдаче кредитов, а также анализу кредитных портфелей и качества активов кредитного характера. Выполнение этих функций позволяет снижать затраты кредитных организаций на оценку кредитоспособности заемщиков, усиливать конкуренцию на кредитных рынках, улучшать использование методов оценки кредитных рисков. Тем самым развитие инфраструктуры кредитных бюро способствует углублению финансовых рынков, росту охвата населения финансовыми услугами, повышению качества активов финансовых организаций.
Рынок кредитной информации в Российской Федерации находится на начальной стадии развития, сформировавшись в его сегодняшнем виде в 2005 году с принятием Федерального Закона «О кредитных историях». В этой связи приобретает научно-практический интерес изучение зарубежного опыта функционирования кредитных бюро для исследования возможностей его применения в отечественных условиях, что и явилось целью настоящей курсовой работы.
Информационной базой настоящей курсовой работы послужили работы отечественных авторов: Копейкина А.Б. и Рогожиной H.H., которые проанализировали материалы о деятельности бюро кредитных историй в различных странах и сформулировали мотивированное суждение о необходимости функционирования бюро кредитных историй в России, Лаврушина О.И., Тавасиева A.M., Кабушкина С.Н., а также материалы международных финансовых организаций, прежде всего, Всемирного Банка и входящей в состав его группы Международной Финансовой Корпорации, которыми в 2001 году была инициирована действующая и в настоящее время Международная программа развития кредитных бюро позднее переименованная в Международную программу развития кредитной отчетности.
Объектом исследования является комплекс отношений, возникающих в процессе сбора, хранения и последующего распределения информации о потенциальных заемщиках с целью оценки их кредитоспособности, предметом – зарубежный опыт создания, функционирования и развития специализированных организаций, выполняющих эти функции.
В рамках подготовки курсовой работы автором поставлены и решены следующие основные задачи: рассмотрена сущность, основные цели и задачи, основные модели деятельности и структура собственности кредитных бюро; проанализированы используемые в мире подходы к правовому регулированию их деятельности; раскрыты основные тенденции, проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в современных условиях.

За счет оценки финансового состояния заемщиков, эффективности финансируемых проектов в ходе выполнения данной функции финансовая система осуществляет также распределение рисков в экономике. Кроме того, современная финансовая система обеспечивает потребности общества в средствах платежа и расчетов. Выполнение рассмотренных функций обеспечивается основными элементами финансовой системы, к числу которых с точки зрения подходов, основанных на классификации Системы национальных счетов Организации объединенных наций в узком понимании, относятся: сектор финансовых корпораций, или, другими словами, финансовый сектор, который состоит из банков и органов денежно-кредитного регулирования, а также небанковских финансовых организаций; организованные и неорганизованные финансовые рынки; финансовая инфраструктура, обеспечивающая работу финансового сектора; законодательные и регулирующие нормы, связанные с его работой, а также система органов и механизм осуществления финансового надзора и регулирования.Кредитные бюро, являясь важной составляющей финансовой инфраструктуры, играют важную роль в выполнении финансовой системой присущих ей функций, поскольку в большинстве стран мира именно банки играют ведущую роль в финансировании реального сектора экономики и домашних хозяйств, а также осуществлении расчетов и платежей. В данном контексте основная роль кредитных бюро заключается в дальнейшем совершенствовании процедур кредитования, снижении кредитных издержек банков, ускорении процесса принятия решений о выдаче кредитов. При этом кредитные истории позволяют не только облегчить принятие решений для банков, но и упрощают процедуру обращения заемщиков в другие банки, что повышает конкуренцию на рынках финансовых услуг, способствуя их развитию. С точки зрения теории экономики кредитные бюро являются важным инструментом, помогающим банкам решать проблему асимметрии информации на кредитных рынках.Основателем теории информационной асимметрии рынков, а также основоположником информационной экономической теории является американский экономист Дж. Акерлоф, получивший в 2001 г. нобелевскую премию по экономике за совместный с Майклом Спенсом и Джозефом Стиглицем анализ рынков с асимметричной информацией. В последние годы модели, характеризующие инвестиционную политику предприятий, основанные на информационной асимметрии и несовершенстве кредитных рынков получают все более широкое распространение в экономической литературе.Предприятие, выходящее на финансовый рынок, будь то рынок ценных бумаг или рынок банковского кредита, по определению обладает более полной информацией о собственном финансовом состоянии, нежели инвесторы или банки, опирающиеся преимущественно на данные финансовой отчетности. Поэтому финансовое сообщество не в состоянии в полной мере оценить качество активов, перспективы развития, уровень корпоративного менеджмента и другие факторы, прямо или косвенно влияющие на кредитоспособность предприятия, поскольку, как правило, потенциальные заемщики склонны приукрашивать реальное положение дел. Другими словами потенциальный кредитор не в состоянии адекватно оценить все риски связанные с предоставлением финансовых ресурсов на платной, срочной и возвратной основе заемщику. В этой связи кредиторы стремятся включить возможные риски и затраты на анализ кредитоспособности в цену финансовых ресурсов, в частности - в процентную ставку по кредиту. Таким образом, предприятия, недостаточно известные на рынке вынуждены выплачивать «наценку» или так называемую премию за внешнее финансирование. Альтернативным вариантом является требование обеспечения возвратности кредита, что также увеличивает стоимость кредита для заемщика. В промышленно развитых странах высокий размер премии за внешнее финансирование, как правило, устанавливается лишь для небольших предприятий, не котирующихся на финансовом рынке, либо для вновь создаваемых компаний, а также для малого бизнеса, не имеющего адекватного залога. Этому способствует достаточно развитая система информации о крупных компаниях, объемах их продаж, активах и доходах, институциональная развитость финансового рынка, высокий уровень конкуренции между финансовыми посредниками. Поскольку, как отмечалось выше, объектом внимания кредитных бюро, в отличие от рейтинговых агентств, являются именно небольшие предприятия и физические лица, кредитные истории помогают снижать размер премии за финансирование, снижая стоимость заимствований и, тем самым, делая кредитование более доступным для малого бизнеса и населения. В данном случае мониторинг поведения малых предприятий в отношении погашения кредита и обслуживания кредитной задолженности, осуществляемый кредитными бюро выступает вполне приемлемой альтернативой дорогостоящему анализу кредитоспособности, снижая издержки банков и повышая доступность кредита для заемщика, имеющего хорошую кредитную историю. 1.3. Правовые основы функционирования бюро кредитных историй на кредитном рынке. Формирование законодательной базы должным образом регулирующей деятельность бюро кредитных историй и норм, устанавливающих порядок распределения кредитной отчетности, является неотъемлемым условием создания и эффективного функционирования подобного рода организаций. Например, наличие законодательных ограничений на сбор сведений о заемщиках в Словакии сделало невозможным создание, а в Узбекистане – функционирование уже созданного кредитного бюро в н. 2000-х гг. Применительно к условиям развивающихся рынков и стран с переходной экономикой законодательство, регулирующее деятельность кредитных бюро должно обеспечивать:четкое определение прав и обязанностей кредитного бюро, пользователей его услуг, круга организаций предоставляющих информацию кредитному бюро и порядок предоставления кредитной отчетности широкой общественности;определение равных права для всех заинтересованных сторон, порядок распределения кредитной отчетности между банками и небанковскими кредитными организациями;четкое руководство по всем видам сведений, собираемых кредитным бюро. Процесс сбора данных упрощается, если в законодательстве не существует ограничений по видам информации, которую кредитное бюро может использовать при наличии уверенности в ее достоверности и качестве, критерии последнего также должны определяться законодательством (например, U.S. Fair Credit Reporting Act или EU Data Protection legislation );Определение сроков хранения данных. В частности это касается всех персональных данных и положительной информации по каждому клиенту, в то время как отрицательная история кредитных отношений может аннулироваться по мере выполнения клиентом своих обязательств. Анализ законодательства определяющего деятельность бюро кредитных историй в различных странах показывает, что в целом рассмотренные выше вопросы могут регулироваться следующими нормативными актами: Законы о бюро кредитных историй; Законы о защите информации и авторских прав; Законы о защите потребителей; Законы, регулирующие процедуры кредитования; Законы, гарантирующие личную неприкосновенность и право личной и корпоративной собственности.Очень часто в качестве препятствия для развития инфраструктуры кредитной отчетности рассматриваются законы о защите банковской тайны, в соответствии с которыми банки не вправе раскрывать сведения о клиентах и их операциях третьим сторонам. Однако анализ, проводившийся Международной Финансовой Корпорацией, входящей в Группу Всемирного банка в рамках Программы развития системы кредитной отчетности, показывает, что более 60 процентов стран с жесткими законодательными нормами относительно банковской тайны имеют успешно функционирующие бюро кредитных историй. В Швейцарии, например, известной своим отношением к данному вопросу, кредитное бюро создано в 1974 году. Несмотря на различия в подходах к законодательному регулированию, в большинстве стран вопрос с банковской тайной, личной неприкосновенностью и защитой информации решается единообразно – путем истребования согласия заемщика на обработку необходимой информации при получении кредита, что является неотъемлемым условием его выдачи. В целом задача законодательства, регулирующего вопросы предоставления кредитной отчетности, заключается в поддержании баланса между правом заинтересованных организаций получать и распределять кредитную информацию и правом граждан на личную неприкосновенность и защиту частной информации. В данном случае можно выделить два подхода к решению этой проблемы, являющихся в настоящее время доминирующими: совершенствование законодательства о защите информации вообще и принятие специальных законодательных актов, касающихся кредитной отчетности и деятельности кредитных бюро. Первый подход применяется, например, в странах Европейского Союза, в котором законодательство о защите информации касается не только кредитных историй, но и более широкого круга отношений, возникающих по поводу сбора и обмена информацией вообще. По аналогичному пути пошли и некоторые страны с развивающейся экономикой, например, Аргентина и Чили. Второй подход – специальное законодательство, регулирующее деятельность кредитных бюро, используется, в частности, в США, России, Украине, Перу, Казахстане. Вне зависимости от используемого подхода можно выделить несколько общих критериев, позволяющих охарактеризовать качество законодательного регулирования деятельности кредитных бюро, разработанных Международной Финансовой Корпорацией на основании анализа данных по 134 странам мира: Открытость системы кредитной отчетности. Доступ к кредитной отчётности открыт как для банков и небанковских финансовых организаций, так и для организаций, занимающихся розничным и торговым кредитованием, поставщиков коммунальных услуг и коллекторов;Целевое использование кредитной информации. Законодательство защищает права граждан и предприятий, однако разрешает распространение кредитной информации для строго определенных целей, как правило – принятия решений о выдачи кредита, мониторинга качества кредитного портфеля, а также погашения кредитной задолженности и коллекторской деятельности вообще;Авторизированный доступ к информации. Только авторизованные пользователи могут иметь доступ к кредитной отчетности при условии ее использовании для целей, определенных в законодательстве;Согласие на обработку информации. Получение данных о заемщике и доступ третьих лиц к этой информации должны осуществляться с согласия заемщика, полученного, в зависимости от законодательства, в прямой или косвенной форме;Сроки хранения информации. Несмотря на то, что именно исторические данные о выполнении обязательств по обслуживанию и погашению кредитной задолженности помогают финансовым организациям и другим заинтересованным оценивать кредитоспособность заемщика, в законодательстве должны быть установлены сроки хранения такого рода информации, при наступлении которых прошлые сведения стираются, а кредитная история, таким образом, обновляется. Наиболее распространенными сроками хранения кредитной информации являются 5-7 лет; Порядок распространения позитивной и негативной информации о заемщике. Зачастую кредиторы препятствуют распространению положительной информации о заемщиках из опасения потери наиболее перспективных клиентов, которым на основании этой информации конкурентами могут быть предложены более выгодные условия обслуживания. В законодательстве этот вопрос должен быть урегулирован, например, путем установления нормы в соответствии с которым кредитор может получать информацию о заемщике в кредитном бюро только при обращении последнего с заявкой на получение кредита;Защита прав потребителей. Законодательство должно содержать нормы, дающие гражданам возможность проверки сведений, о них, хранящихся в кредитном бюро, а также механизм корректировки кредитными бюро ошибочных сведений по запросу граждан в течение определенного периода, как правило – 10-20 рабочих дней; Лицензирование и регистрация. Во многих странах кредитные бюро подлежат регистрации, а их деятельность является лицензируемой. Регистрирующими органами являются, как правило, мегарегуляторы, центральные банки, институты, регулирующие деятельность небанковских финансовых организаций и другие органы финансового надзора и регулирования. В некоторых странах, например, России и многих государствах Европейского Союза бюро кредитных историй подлежат регистрации в надзорном органе, но получения лицензии на их деятельность не требуется. В других странах, например – США, не требуется ни регистрации, ни лицензирования. В Российской Федерации Кредитная отчетность регулируется в России законом "О кредитных историях", принятым в 2004году и вступившим в силу в 2005 году. Закон предусматривает двухуровневую систему кредитной отчетности: частные кредитные бюро, которые хранят у себя информацию о заемщиках; Центральный каталог кредитных историй (далее Каталог), созданный Центральным банком, который содержит информацию о бюро кредитных историй, у которых хранится кредитная история заемщиков.Закон "О кредитных историях" и соответствующие подзаконные акты предусматривают двухэтапный процесс проверки кредитной информации как для заемщиков, так и для кредиторов: на первом этапе бесплатно посылается запрос в Каталог, где содержится информация о бюро кредитных историй, хранящих в свою очередь информацию о заемщике; далее кредиторы и заемщики могут направлять свои запросы в соответствующие кредитные бюро. Каждый заемщик имеет право на получение информации о его кредитной истории из каждого кредитного бюро, где хранится информация о нем, один раз в год бесплатно и неограниченное количество раз за плату. Несмотря на то, что в Каталоге предусмотрена возможность отправки информационного запроса через сеть интернет, она доступна заемщикам только в том случае, если они знают свой код субъекта кредитной истории (который выдается кредитором). Во всех остальных случаях заемщики должны обращаться к своему кредитору, в кредитное бюро, почтовое отделение или к нотариусу. И хотя данная система должна эффективно работать для заемщиков, которые дали свое согласие на предоставление своей кредитной информации (при условии, что они знают свои коды субъектов кредитной истории), лицо, которое не давало такого согласия, не сможет легко проверить, имеется у него кредитная история или нет – например, если кредитная история была создана по ошибке или в результате кражи личных данных.Последние изменения в российское законодательство о деятельности бюро кредитных историй внесены Законом "О внесении изменений в федеральный закон "О кредитных историях" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" был принят Госдумой 20 июня и одобрен Советом Федерации 25 июня 2014 года.Документ расширяет перечень сведений, содержащихся в кредитной истории должника. Так, в состав основной части истории будет включаться информация из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи, а также приставами - информация о взыскании неисполненных алиментов, обязательств по внесению платы за жилье, коммунальные услуги и услуги связи.В отношении обязательства заемщика, поручителя, принципала в состав кредитной истории включается информация о полной стоимости кредита в соответствии с договором займа (кредита), а также указывается сумма обязательства (или предельного лимита по кредиту, предоставленному с использованием банковской карты) заемщика на дату заключения договора.Предполагается, что источником формирования кредитной истории являются, в частности, кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, которые обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную законом, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр, без получения согласия на ее представление.Устанавливается обязанность источника формирования кредитной истории направлять в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй. Определяется также обязанность при необходимости исправить кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй, а также ответственность за неисполнение данной обязанности.Устанавливается обязанность Центрального каталога кредитных историй предоставлять информацию из кредитных историй по запросу суда, органов предварительного следствия, нотариуса согласно нормам законодательства, регламентирующим их деятельность.Законом также уточняются сферы применения закона о кредитных историях. Согласно поправкам, он в том числе регулирует отношения, возникающие между бюро кредитных историй и конкурсным управляющим или ликвидатором.Закон уточняет понятия "кредитная история", "запись кредитной истории", "источник формирования кредитной истории", "субъект кредитной истории".Закон вступит в силу с 1 марта 2015 года, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу. Глава 2. Современные аспекты деятельности кредитных бюро2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй. Несмотря на то, что первые аналоги кредитных бюро появились в XIX, в современной истории стремительное развитие этих институтов началось во второй половине XX столетия. Начиная с середины 1950-х гг. в организации процесса банковского кредитования промышленно-развитых стран произошла своего рода революция, связанная с внедрением современных информационных технологий, позволивших банкам применять формализованные подходы к оценке заемщиков и, в частности, разработать скоринговые модели, существенно упростившие процесс выдачи кредитов и значительно снизившие издержки кредитования для банков. Как следствие повысилась доступность финансовых услуг банков для населения и предприятий. В настоящее время до 90 процентов населения промышленно-развитых государств имеют постоянный доступ к официальным финансовым услугам, включая банковское кредитование. Однако в развивающихся странах этот показатель не достигает и 25 процентов, а пустующую нишу на рынках финансовых услуг занимают микрофинансовые организации и неофициальные, теневые поставщики финансовых услуг. В условиях отсутствия надежных и полных данных о потенциальных заемщиках и, как следствие – невозможности применения автоматизированных скоринговых моделей, относительные затраты на проведение оценки кредитоспособности заемщика могут быть чрезвычайно высокими в сравнении с суммами выдаваемых кредитов. Основная масса заемщиков в данном случае – это граждане, живущие в крупных городах и имеющие официальные доходы. Более того, несовершенство законодательства относительно процедур банкротства, как личного, так и корпоративного, наряду со слабыми гарантиями защиты прав собственности, часто делают невозможным и применение залога как распространенной формы обеспечения выполнения обязательств по кредиту. Это в свою очередь создает значимые предпосылки для эффективной деятельности кредитных бюро. Помимо рассмотренных выше, дополнительными предпосылками активного развития инфраструктуры кредитных бюро стали кризисные события в странах Юго-Восточной Азии, которые заставили мировое финансовое сообщество пересмотреть подходы к регулированию сектора финансовых услуг, приложить усилия к дальнейшему совершенствованию и развитию его инфраструктуры. Это в свою очередь дало толчок к совершенствованию инфраструктуры кредитных рынков и, в частности – развитию бюро кредитной информации в развивающихся странах. Аналогичным образом повлияли на развитие кредитных бюро в Восточной и Центральной Европе финансовые кризисы начала 2000 –х гг.