Развитие страхового рынка в России.

- содержание;
- введение;
- основная часть;
- заключение;
- список использованной литературы;
- приложения.
Введение курсовой работы должно содержать актуальность темы.
Основная часть работы содержит материал, раскрывающий тему по
соответствующиму варианту и решение практического задания.
Заключение должно содержать краткие выводы по курсовой работе.
Список использованной литературы включает всю литературу, изученную
автором работы (не менее 15 источников). ...

1.Теоретические основы страхования
1.1 Понятие и сущность страхования
1.2 Формы страхования
1.3 Страховой рынок
2.Особенности функционирования страхового рынка в РФ

2.1 Особенности развития страхового рынка в 2011 году в РФ
2.2 Рынок агрострахования при вступлении России в ВТО: состояние и проблемы
2.3 Особенности развития современного страхового рынка России
3.Направления развития страхового рынка
Заключение

Введение

В настоящее время страхование обретает черты одного из наиболее важных и насущных инструментов социально – экономического развития России и получает все большее признание в различных сферах экономики и финансов.
В декабре 2011 года был утвержден Протокол присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации. После предусмотренных процедур ратификации соглашения наша страна вступает в ВТО. Безусловно, это событие привнесет в экономическую жизнь государства значительные новации, необходимы изменения в законодательстве.
В связи с вступлением России в ВТО возникает необходимость адаптации отечественного страхового рынка к допуску на него европейских страховых компаний.
Всё чаще текущие и перспективные задачи совершенствования страхования становятся предметом обсуждения на государственном уровне. И это весьма показательно, так как свидетельствует, что актуальным во всё большей степени становится повышение страховой культуры не только населения, но и государства в целом. В этом направлении действует экономика и психология страхования: если для граждан и юридических лиц страховой риск – это случайность с определенной (большей или меньшей) степенью вероятности, то в масштабах страны всевозможные риски проявляются как закономерность и, следовательно, преодоление их последствий становится практически повседневной заботой.
Таким образом, на основании вышеизложенного определяется актуальность темы курсового исследования.
Цель курсовой работы - проанализировать развитие страхового рынка в России.

В основе ценовой политики лежит формирование стоимости на продукт. Стоимость или оценка продукта, в первую очередь, должна иметь в законодательстве однозначное толкование. В противном случае на практике возникают разногласия между страховщиками и страхователями, в некоторых случаях доходящие до судебных разбирательств. Подобная ситуация оказывает негативное влияние на имидж не только отдельных страховщиков, но и на всего страхового рынка. Особо остро этот вопрос встанет после введения в действие Закона «Об обязательном страховании квартир или ответственности квартиросъемщика», поскольку в России нет единой методики или инструкции расчета стоимости квартир, как первичного, так и вторичного рынков.
Можно обратиться к опыту германских страховщиков, которые используют четыре способа оценки страховой стоимости, например, при страховании жилых зданий. Во-первых, дается четкое определение понятию «здание» (связанное с землей строение, в которое могут входить люди и которое защищает людей и предметы (например, навес для машины)). Во-вторых, подробно рассматриваются характеристики каждого из видов страховой стоимости. Первый вид (вариант) – скользящая восстановительная, которая определяется либо экспертами, либо путем перерасчета сметной стоимости с использованием индекса цен на строительные услуги, либо производится расчет сметной стоимости нового объекта по аналогии (в ценах 1914 года). Второй вариант – восстановительная, которая представляет собой среднюю сметную стоимость, включающую услуги архитекторов и другие работы. Третий вариант – фактическая стоимость. Российский аналог – остаточная, то есть первоначальная за вычетом износа, или восстановительная. И наконец, четвертый вариант – остаточная или ликвидационная. Она является продажной ценой здания, которую может получить страхователь. Российский аналог – рыночная цена, определение которой дается в статье 257 НК РФ.
Гибкость ценовой политики заключается, например, в применении GAP-Insurance. Эта услуга предназначена для покрытия разницы между суммой, которая может быть получена по договору страхования КАСКО, и суммой, подлежащей выплате по договору покупки автомобиля в кредит или в лизинг. Преимущество: сумма, подлежащая выплате по договору покупки автомобиля в кредит, как правило, больше величины страховой выплаты по договору страхования КАСКО. При этом выплата рассчитывается на основании рыночной стоимости транспортного средства на момент наступления страхового события. Эту разницу и покрывает договор страхования GAP [7, с.28].
Иначе говоря, происходит учет изменения стоимости застрахованного объекта.
Между ценовой и неценовой политикой можно поставить оплату услуг страховых посредников. Влияние на ценовую политику она оказывает, потому что занимает существенную долю в расходах на ведения дела, то есть в цене на продукт (тарифе). К неценовой политике относится, так как для минимизации расходов по этой статье российские компании используют систему direct-insurance, которая предполагает работу в он-лайн режиме, начиная с продажи полисов и заканчивая урегулированием претензий при возникновении страховых случаев. Использование прямого страхования дает конкурентное преимущество организациям. Они имеют возможность автоматизировать процесс оценивания рисков (андеррайтинг), автоматизировать обслуживание страхователей и вести полный контроль над финансовыми потоками. Самым важным преимуществом является исключения из цепочки бизнес-процессов введения договора страхования в базу данных компании, то есть сокращение затрат.
Бизнес-процессы – оптимальные меры, позволяющие эффективно выполнять всю цепочку поставленной задачи (связать начало бизнес-процесса и результат решения). В страховой организации для его реализации необходимы профильные специалисты по 4 направлениям: аквизиторы (рекламная деятельность), финансисты (денежные потоки), андеррайтеры (оценка рисков при первичном и последующем их размещении) и посредники, регулирующие претензии (оценка имущественных интересов страхователей до заключения страхового договора и при наступлении страхового случая). Реализация бизнес-процесса в страховании позволяет создавать эффективный продукт, поэтому любая возможность оптимизации затрат является важным аспектом деятельности. Бизнес-процесс относительно молодое явление на страховом рынке России. Не все компании его используют или готовы использовать в своей деятельности. Однако он является важным компонентом метода учета затрат и от него зависит успешность страхового бизнеса каждой страховой компании.
Примером неценового метода может служить использование системы урегулирования убытков. Её применение позволяет минимизировать бумажный документооборот между станцией технического обслуживания (СТО), независимым оценщиком и страховщиком. Данная система называется – Solera Claims Net (SCN). Она была создана международной группой Solera, которая в России работает с ООО «Аудатэкс». Система применяется в автотранспортном страховании. Она должна позволить оптимизировать процедуру урегулирования претензий после наступления страхового случая. Оптимизация происходит путем сокращения затрат и повышения качества сервиса.
Другим примером улучшения неценовой политики является автоматизация процедуры заключения договоров, оформления полисов страхования через систему WARP, которую недавно начали использовать в страховой группе Generali PPF на территории России [7, с.29-30]. Основная цель введения этой системы заключается в упрощении процедуры оценивания риска (андеррайтинга), сокращения (в два раза) времени взаимодействия между подразделениями внутри компании, а впоследствии и с внешними контрагентами (привлеченными посредниками, банками и стратегическими партнерами по бизнесу). Система WARP пока работает по полисам только страхования жизни.
Кроме оформления полисов через Интернет, компании используют и другие IT-технологии. Например, создание личных кабинетов для клиентов или корпоративных сайтов для агентов, открытие аккаунтов во всех социальных сетях (таблица 1) [13, с.10].
Таблица 1
Активисты-страховщики на российском финансовом рынке
Наименование показателей
Росгосстрах
Ингосстрах
Альянс РОСНО
РЕСО-ВСК
Размер УК, млрд.руб.
ООО (2009) – 8,1
ОАО (2005) – 1,2
ОАО-2,5
ОАО – 5,1
ЗАО – 0,1
ОАО РЕСО – 3,1
ОАО ВСК – 1,7
Использование интернет-возможностей
Личный кабинет страхователя
Корпоративный сайт для агентов; управление по корпоративному обслуживанию
Личный кабинет страхователя
Личный кабинет клиента, сотрудников, агентов и партнеров
- M&F
- новые продукты
- direct-insurance
- соц.сети
Непосредственное постоянное активное участие
Необходимо также отметить группу страховщиков, занимающих активную позицию по охарактеризованным в статье направлениям. Кроме указанных в таблице критериев на их выбор повлияло финансовое состояние и частота упоминания, не только в печатных изданиях, но и on-line источниках.
Привлекательность страхования заключается, в том числе и в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Новые или улучшенные продукты условно можно разделить на чисто страховые и смешанные (комбинированные) продукты. Первый вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как ДМС, страхование от несчастных случаев и КАСКО. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Смешанные страховые продукты, в большинстве случаев, предлагаются через банкострахование, характеристика которого была рассмотрена выше. Например, при покупке в кредит квартиры или машины, может выдаваться страховой полис по защите приобретаемого имущества. Или оформляя депозит, можно купить полис по страхованию жизни.
К смешанным продуктам можно отнести и инвестиционные полисы. Они были разработаны специально для привлекательности видов страхования жизни. На зарубежных рынках выделяют три типа таких полисов. Первый тип завязан на паевых инвестиционных фондах, второй – опирается на заранее отобранные фондовые индексы, а стоимость третьего определяется курсом специально выбранных акций. Инвестиционные полисы дали дополнительный импульс рынку страхования жизни в послекризисной Европе. По мнению экспертов ВСС, страхование жизни в портфеле европейских страховщиков занимают больше половины совокупного портфеля страховщиков, в то время как в России – менее 2%. Этому росту способствовали инвестиционные полисы, дающие дополнительные возможности, в том числе для получения доходов, как страховщикам, так и страхователям.
Влияющими на развитие страхового рынка факторами являются: 1) многостороннее сотрудничество между банками и страховыми организациями; 2) процесс слияния и поглощения (M&A), затрагивающий не только участников финансового рынка, но и реального сектора; 3) первые попытки применить возможности нового метода управления рисками – ART; 4) активная ценовая и неценовая политика для улучшения характеристик страхового продукта.
Можно сказать, что страховщики кроме одновидовых услуг успешно продвигают смешанные (банковско-инвестиционо-страховые) продукты. Новые страховые продукты, предоставляемые напрямую (direct-insurance) или через посредников клиентам и контрагентам, сопровождаются применением финансовых нововведений и IT-достижений. Современные технологии страховщики используют при работе с договорами (полисами) на различных стадиях – до продажи, непосредственно сам процесс продажи, в период действия и после наступления страхового случая [13, с.11].
Составление и использование бизнес-процессов для своей организации позволяет компании существенно снизить расходы на ведение дела и другие статьи расходов. Для страховой организации повышение привлекательности продукта и одновременное снижение затрат при его создании и реализации – верный путь к финансовой устойчивости и платежеспособности, рентабельности страховой деятельности.
3.Направления развития страхового рынка
Банкострахование (bank-insurance) – это сотрудничество банков и страховых компаний по нескольким направлениям: страхование заемщиков банков, объектов залога и рисков самих банков. Результаты исследования «Эксперта РА» показали, что рынок банкострахования в 2010 году вырос на 16,5% по сравнению с 2009 годом, объем рынка составил 94,4 млрд. рублей. Наибольший вклад в рост рынка банкострахования в 2010 году внесло страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании. Прирост этого сектора в абсолютном выражении составил 10,3 млрд. рублей, в относительном – 128,4%. Остальные виды розничного банкострахования выросли незначительно, либо сократились.
В 2011 году рынок банкострахования составил порядка 105–110 млрд. рублей и в течение года активно развивался, банковское страхование было одним из самых динамичных сегментов рынка – прирост премий составил более 20%. Около 45% премий пришлось на страхование каско, чуть менее 20% – на страхование от несчастных случаев беззалоговых заемщиков, более 15% – на страхование жизни (в основном, на кредитное).
Банкострахование растет быстрее страхового рынка в целом. В то же время, розничное страхование составляет 78% от всего объема банкострахования.
По прогнозам экспертов в 2013 году объем рынка банковского страхования вырастет еще значительнее – на 25%, превысив объем в 117 млрд. рублей. При этом основной вклад в рост рынка внесут ипотечное страхование; страхование при потребительском кредитовании; страхование залогового имущества юридических лиц, товаров в обороте и добровольное медицинское страхование сотрудников банков; страхование рисков самих банков: страхование эмитентов банковских карт, ВВВ, D&O. Рост произойдет, прежде всего, за счет страхования, связанного с кредитованием, что является ярко выраженной краткосрочной тенденцией рынка банкострахования. В среднесрочном периоде эксперты прогнозируют тенденцию устойчивого роста страхования рисков самих банков и розничных видов банкострахования, напрямую не связанных с кредитованием. В России финансовые учреждения объединяются не менее стремительно. Причем можно сказать, что в альянсе банков и страховых компаний более заинтересованы первые. Именно они проявляют большую активность в ведении переговоров.
За последнее время создано нескольких подобных союзов. МДМ-банк приобрел крупный пакет акций известного на рынке страхового общества «РЕСО-Гарантия». Альфа-банк, сотрудничая со страховой фирмой «ВЕСТА», создал собственную страховую компанию «Альфа-Гарантия» и заявляет о своем желании купить одну из действующих фирм. Кроме того, интересы консорциума «Альфа-групп» не ограничиваются только российскими территориями – ему принадлежат 60 процентов акций украинской страховой компании «Остра-Киев». Известны и другие отечественные альянсы кредитных институтов и представителей страхового бизнеса. Это Автобанк – «Ингосстрах», Конверсбанк – Русская страховая компания. Стремление к объединению двух бизнесов объясняется тем, что как всякое предприятие, банк и его акционеры заинтересованы в получении дополнительной прибыли и эффективном ее использовании. А в современных условиях, страхование как раз и является наиболее интересным и быстроразвивающимся сектором финансового рынка и банку, наращивающему кредитный портфель и уделяющему серьезное внимание риск-менеджменту, надежный партнер в лице страховой компании просто необходим. К сожалению, на основании бухгалтерской отчетности российских страховщиков достаточно сложно сделать вывод об их реальном финансовом состоянии. В такой ситуации вопрос о страховании имущества клиентов, пользующихся кредитными продуктами банка, целесообразно доверить компании, деятельность которой прозрачна и понятна акционерам и менеджменту банка, т.е. «своей».
В последнее время объемы активов крупнейших страховых компаний и объем аккумулируемых ими ресурсов постоянно растет. Это показывает, что страховые компании в ближайшем будущем смогут составить конкуренцию кредитно-финансовым учреждениям. Поэтому с ними лучше объединяться на взаимовыгодной основе.
Изначально стимулом развития банкострахования в России было желание банков заработать на комиссионных отчислениях от продажи страховых продуктов. В большинстве случаев страхование использовалось лишь как маскировка для скрытой комиссии при кредитовании. Кризис привел к существенному пересмотру понимания банками роли и места страхования в их бизнесе.
Наиболее динамично в 2013 году в банкостраховании будет развиваться сегмент страхования жизни и ответственности заемщиков.
В октябре 2011 года Сбербанк России объявил о покупке страховой компании «Альянс-Лайф» у группы Allianz для развития накопительного и инвестиционного страхования жизни. В 2011 г. объем рынка страхования жизни в России составил 34,8 млрд. руб. – он вырос более чем на 53%. Из них, по оценкам страховщиков, около половины пришлось на кредитное страхование жизни (рисковые полисы при ипотечном и автомобильном кредитовании), другая половина – на накопительное и инвестиционное страхование (классическое страхование жизни с рисковой и накопительной составляющей и продукты с разной доходностью в зависимости от инвестиционной стратегии). Средняя рыночная премия по накопительным полисам – около 25 000 руб. в год, а по инвестиционным продуктам премия у некоторых компаний достигает 1 млн. руб. в год. Сбербанк планирует развивать эти направления, не исключена работа с кредитными продуктами и с корпоративными клиентами по страхованию жизни.
Продажи новых страховых продуктов начнутся в конце этого года и будут ориентированы в первую очередь на 10% населения России с наиболее высоким доходом. Основной канал продаж – отделения «Сбербанк премьер» (около 1000 отделений в России) и «Сбербанк первый» (более 120). Страховки могут продавать и 5000 агентов Сбербанка, сейчас привлекающие клиентов в НПФ Сбербанка.
За 4 года Сбербанк намерен занять 25% рынка накопительного и инвестиционного страхования жизни. Это направление в России еще недостаточно развито, активизация Сбербанка повысит популярность таких продуктов страхования жизни в России, у них мощный ресурс: доверие клиентов и качественная дистрибуция. Сбербанк еще несколько лет назад определил четкую стратегию развития страхового бизнеса. В 2009 году начались продажи рисковых продуктов партнеров банка – страховых компаний через сеть Сбербанка. Второй этап определили для себя как развитие инвестиционного и накопительного страхования жизни. В перспективных планах – покупка еще одной страховой компании «нон-лайф» станет третьим этапом развития страхового бизнеса Сбербанка. В настоящее время Сбербанк работает над развитием имущественного страхования для корпоративных клиентов, в будущем банк будет осуществлять это на базе своего страховщика. Доходность Сбербанка за прошлый 2011 год по рисковому страхованию составила 13,9 млрд. руб. В планах этого года получение дохода на 20–25% выше результата прошлого года. За счет развития накопительного страхования жизни Сбербанк планирует очень быстро удвоить свои финансовые результаты от страхового бизнеса. В современных условиях Сбербанк создает конкурентоспособный продукт по качеству, лидирующий на российском рынке. Данный проект существенно отличается от большинства участников этого рынка банкострахования за счет модели продаж и клиентского обслуживания. Сегодня большинство участников рынка страхования жизни развивают свой бизнес на базе агентских сетей, то есть банков, Сбербанк же это сделает на базе модели комплексного финансового консультирования, которое будет происходить в более тысячи отделениях «Сбербанк Премьер», где услуги предоставляются более приватно. Сбербанк планирует охватить страховыми услугами 10% населения России и за пять лет занять долю на рынке накопительного страхования жизни не менее 25% [13, с.12-15].
Самая важная задача для Сбербанка – это вернуть массовое доверие клиентов к накопительному страхованию жизни. Вторая сложность – банку нужно решить вопрос продвижения данных накопительных продуктов в своей сети с помощью модели финансового консультирования. Это большая задача для российского рынка в целом, поскольку такая модель нигде еще не реализована. Еще одна задача – лоббирование законодательных инициатив. В частности, необходимо законодательно предусмотреть льготы инвестора и страховщика при реализации продуктов накопительного и инвестиционного страхования. Рынок должен быть интересен гражданам, иначе построить серьезный рынок страхования жизни, как в развитых странах, будет невозможно. В настоящее время Сбербанк предлагает страхование имущества, ответственности, рисков, связанных с непрерывностью бизнеса, сельскохозяйственные виды страхования, т.е., продукты своих партнеров – страховых компаний. В ходе дальнейшего развития процесса банкострахования весь страховой бизнес должен приносить группе Сбербанка 5–10% прибыли (чистая прибыль Сбербанка по итогам 2011 года составила более 315 млрд. руб. – по данным РБК daily).
Заключение
Страхование – вид экономических отношений, который обеспечивает защиту людей от различного рода чрезвычайных ситуаций.
Для того чтобы в полной мере понять сущность страхования, необходимо ознакомиться с его основными субъектами:
- страховщик – юридическое лицо, которое получило лицензию на занятие страховой деятельностью;
- страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, которое в силу законов РФ имеет право выступать стороной договора страхования, причем страховые выплаты могут назначаться в пользу третьего лица;
- страховой агент – физ. или юр. лицо, которое представляет интересы страховщика, выступая от его имени;
- страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое выступает посредником в отношениях страхования, но при этом от своего имени.
Формы страхования разделены законом на две основные: добровольное страхование и обязательное.
Страхование может быть взаимным, акционерным, кооперативным и государственным.
Страховой рынок - особая социально-экономическая среда, определенная сфера финансовых отношений, где страховая защита выступает объектом купли-продажи, в то время как на нее формируется спрос и предложение.