Банковская система России и особенности ее развития на примере ОАО "Альфа-Банк"

Дата исследования - май 2015г., г.Казань, защита на "отлично". ...

ВВЕДЕНИЕ 3
1. Теоретические и правовые аспекты функционирования банковской системы России 7
1.1. Сущность и структура банковской системы РФ 7
1.2. Структурные особенности современной банковской системы РФ 12
1.3. Правовые аспекты регулирования банковской деятельности в России 17
2. Анализ современного состояния банковской системы России на материалах ОАО «Альфа-Банк» 23
2.1. Особенности развития современной банковской системы России 23
2.2. Характеристика ОАО «Альфа-Банк» и оценка его положения на финансовом рынке России 28
2.3. Анализ показателей эффективности деятельности ОАО «Альфа-Банк» 36
3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России в современных условиях 43
3.1. Проблемы развития банковской системы РФ на современном этапе развития 43
3.2. Основные направления совершенствования российской банковской системы 47
3.3. Прогнозы и стратегии развития банковского сектора в РФ 54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 64
ПРИЛОЖЕНИЕ 70

Задачи бакалаврской работы:
- определить сущность и структура банковской системы Российской Федерации;
- изучить структурные особенности современной банковской системы Российской Федерации;
- определить правовые аспекты регулирования банковской деятельности в России;
- провести анализ современного состояния банковской системы России;
- привести характеристику этапов становления банковской системы Российской Федерации;
- изучить общеэкономические условия функционирования банковской системы;
- определить институциональные аспекты развития банковской системы;
- выявить проблемы развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе развития;
- определить основные направления совершенствования российской банковской системы;
- определить прогнозы и стратегии развития банковского сектора в Российской Федерации.
Объектом исследования явилась банковская система Российской Федерации. Предметом исследования является совокупность показателей, характеризующих деятельность Центрального банка и коммерческих банков.

Пластиковые карты АО «АЛЬФА-БАНК» принимались во всех торговых точках и банкоматах без ограничений. Была разработана и введена в действие новая программа «Защита Вкладчика». Данная программа позволяла осуществлять конвертацию рублевых вкладов клиентов в валютные. Отсутствие задержек по выплате вкладов и проведению платежей наглядно продемонстрировало верность избранной стратегии.В 2001 году Банк приобрел 100 процентов акций «Амстердамского торгового банка» (AmsterdamTradeBank N.V.). Приобретение банка с полноценной лицензией, дающей право на проведение банковских операций в Нидерландах, стало важным шагом в развитии международного бизнеса Банка. В 2003 году началось развитие розничного банковского бизнеса, была запущена розничная сеть Альфа-Банк Экспресс и наметился динамичный рост клиентской базы, в 2004 году Банк начал выдавать потребительские кредиты физическим лицам. В 2006 году началась активная региональная экспансия, в течение следующих лет были открыты отделения обслуживания клиентов во всех часовых поясах России.В 2008 году ОАО «АЛЬФА-БАНК» совершил сделку по приобретению контрольного пакета акций ведущего уральского банка «Северная Казна». Во взаимодействии с Центральным Банком Российской Федерации и Агентством по страхованию вкладов ОАО «АЛЬФА-БАНК» предпринял шаги, направленные на стабилизацию и дальнейшее упрочение позиций «Северной Казны» на банковском рынке уральского региона. В июне 2011 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» завершил санацию Банка «Северная Казна», последним этапом которой было присоединение Банка «Северная Казна» к ОАО «АЛЬФА-БАНК». 2009 год охарактеризовался существенными внутренними изменениями. Так, были объединены корпоративный и инвестиционный бизнесы в единый блок с целью повышения эффективности и возможности предложить клиентам полный спектр корпоративных и инвестиционных продуктов. 2010 год запомнился тем, что в Банке был создан Блок «Массовый бизнес» в составе Корпоративно-Инвестиционного бизнеса с целью усиления позиции в сегменте «массовых» корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей и продвижения кредитных продуктов для данного сегмента. Также в 2010 году был создан Блок «Электронный бизнес», занимающийся разработкой и продвижением новых каналов удаленного обслуживания клиентов - физических лиц.В 2011 году была сформулирована долгосрочная стратегия развития банка. Стратегическое планирование совмещалось с серьезной работой, направленной на дальнейшее повышение показателей деятельности Банка. Это позволило в 2011 году практически полностью вернуть себе ту долю рынка, которая была утрачена в годы финансового кризиса, что полностью соответствовало стратегическим планам Банка.В 2012 году произошло важное событие - ведущее международное рейтинговое агентство Fitch Ratings повысило рейтинг Банка с «BB+» до «BBB-», прогноз «Стабильный». Рейтинг является инвестиционным. ОАО «АЛЬФА-БАНК» стал первым российским частным банком в истории, получившим инвестиционный рейтинг по версии одного из ведущих международных рейтинговых агентств. Данный факт, несомненно, позволяет усилить позиции Банка на рынках капитала, увеличить ценность для существующих инвесторов и привлечения новых локальных и международных инвесторов. Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В 2013 году Банк выпустил рублевые облигации на общую сумму 20 млрд. рублей и получил средства от размещения рублевых еврооблигаций (LPN) на сумму 10 млрд рублей. В апреле 2013 года был привлечен синдицированный кредит на сумму 350 млн. долларов США.В июне 2014 года Банк разместил биржевые облигации серии БО-10 на общую сумму 5 млрд. рублей и БО-11 на сумму 5 млрд.рублей. В сентября 2014 года Банк полностью разместил облигации серий БО-13 и БО-14 общим объемом 10 млрд рублей.В августе 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» стал победителем конкурса, проведенного Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом которого была санация ОАО «Балтийский Банк» (69-е место по активам в рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА»). Результатом санации Балтийского Банка станет рост клиентской базы Альфа-Банка на 2 миллиона человек. Санация позволит радикально усилить присутствие Банка во всех сегментах бизнеса в чрезвычайно важном для него Северо-Западном регионе, в том числе в городах, где он не был представлен.13 ноября 2014 года Банк успешно разместил выпуск субординированных еврооблигаций на сумму 250 миллионов долларов США. Это первая на рынке сделка по размещению субординированных еврооблигаций, и в то же время самая длинная сделка среди российских эмитентов, начиная с лета 2014 года. Данная сделка подтверждает, что несмотря на непростые рыночные условия Банк продолжает пользоваться поддержкой инвесторов. Денежные средства, полученные в результате размещения, в полном объеме были включены в состав источников дополнительного капитала Банка в соответствии с требованиями стандартов Базель III.Fitch Ratings отметили, что повышение рейтингов отражает переоценку рейтинга банка с учетом сильных сторон его кредитного профиля, а также дальнейшего улучшения некоторых показателей. По мнению Fitch, Банк упрочил свои позиции самого сильного частного банка в России. Повышение рейтинга до инвестиционного уровня стало логичным результатом 20-летней работы команды профессионалов Банка, профессионального подхода к управлению рисками, фокуса на качестве клиентских услуг и развитии технологий. В 2013 году Банк сохранил позицию крупнейшего российского частного банка по размеру совокупных активов, совокупному капиталу, кредитному портфелю и размеру депозитов, а также показывал один из самых высоких уровней доходности на рынке. Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В 2013 году Банк выпустил рублевые облигации на общую сумму 20 млрд. рублей и получил средства от размещения рублевых еврооблигаций (LPN) на сумму 10 млрд рублей. В апреле 2013 года был привлечен синдицированный кредит на сумму 350 млн. долларов США.В июне 2014 года Банк разместил биржевые облигации серии БО-10 на общую сумму 5 млрд. рублей и БО-11 на сумму 5 млрд.рублей. В сентября 2014 года Банк полностью разместил облигации серий БО-13 и БО-14 общим объемом 10 млрд рублей. На текущий момент Банк определил стратегические приоритеты, основанные как на анализе внутренних ресурсов, так и на анализе макроэкономической ситуации, обозначив направления планомерного развития до 2016 года. Для большей эффективности в стратегию был включен набор инициатив для каждого бизнес подразделения, которые позволяют контролировать ключевые процессы Банка, и, в случае отклонения от намеченных целей, корректировать работу конкретных подразделений или пересматривать задачи. В настоящий период Банк-посредник обозначил хитрые ценности, базирующиеся равно как в рассмотрении внутренних ресурсов, таким образом и в рассмотрении макроэкономической условия, отметив тенденции комплексного формирования вплоть до 2016 годы. С целью огромной производительности в стратегию был введен комплект инициатив с целью любого предпринимательство отделения, какие дают возможность осуществлять контроль основные движения Банк, и, в случае отличия с запланированных полнее, вносить поправки службу определенных подразделений либо обновлять проблемы.В августе 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» стал победителем конкурса, проведенного Агентством по страхованию вкладов (АСВ), предметом которого была санация ОАО «Балтийский Банк» (69-е место по активам в рэнкинге «Интерфакс-ЦЭА»). Результатом санации Балтийского Банка станет рост клиентской базы Альфа-Банка на 2 миллиона человек. Санация позволит радикально усилить присутствие Банка во всех сегментах бизнеса в чрезвычайно важном для него Северо-Западном регионе, в том числе в городах, где он не был представлен.13 ноября 2014 года Банк успешно разместил выпуск субординированных еврооблигаций на сумму 250 миллионов долларов США. Это первая на рынке сделка по размещению субординированных еврооблигаций, и в то же время самая длинная сделка среди российских эмитентов, начиная с лета 2014 года. Данная сделка подтверждает, что несмотря на непростые рыночные условия Банк продолжает пользоваться поддержкой инвесторов. Денежные средства, полученные в результате размещения, в полном объеме были включены в состав источников дополнительного капитала Банка в соответствии с требованиями стандартов Базель III.18 декабря 2014 года ОАО «АЛЬФА-БАНК» выплатил дивиденды по размещенным обыкновенным именным акциям ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 4 537 001 615,22 рублей за счет нераспределенной чистой прибыли Банка по результатам 9 месяцев 2014 финансового года.Альфа-Банк широко представлен в различных направлениях банковского бизнеса, поэтому целесообразно классифицировать конкурентов по сферам деятельности.Розничный бизнес.К основным конкурентам АО «АЛЬФА-БАНК» в сфере розничного бизнеса следует отнести крупнейшие универсальные коммерческие банки.На конец 2012 года в Альфе-Банке насчитывалось порядка 8,9 миллионов клиентов – физических лиц, и эта цифра стабильно растет, что дает основание рассматривать в качестве перспективных конкурентов государственные системообразующие банки, а также дочерние банки крупнейших международных финансовых институтов, ориентированные на предоставление розничных услуг. Перечень основных конкурентов:- Сбербанк;- Банк ВТБ 24 (ЗАО);- ЗАО «Райффайзенбанк»- «Газпромбанк» (ОАО);- ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;- ЗАО «Банк Русский Стандарт»;- Лето-Банк;- Тинькофф Кредитные Системы;- Промсвязьбанк;- Бинбанк.Корпоративный бизнес.Альфа-Банк является лидером в сфере обслуживания корпоративных клиентов среди частных коммерческих банков, поэтому в качестве основных перспективных конкурентов рассматриваются российские банки с государственным участием и дочерние структуры крупнейших международных финансовых институтов:- ОАО «Сбербанк России»;- Банк ВТБ (ОАО);- ОАО «Промсвязьбанк»;- «Газпромбанк» (ОАО);- АКБ «Банк Москвы» (ОАО);- ОАО «МДМ-Банк»;- ОАО Номос-Банк;- КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК» (ООО);- ЗАО «Райффайзенбанк»;- ОАО «БАНК УРАЛСИБ»;- Банк Санкт-Петербург.Инвестиционный бизнес.Альфа-Банк расширяет свое присутствие на рынке инвестиционно-банковских услуг, помимо активной работы на рынке ценных бумаг Банк оказывает консультационные услуги по организации размещений на рынках капитала и сопровождению сделок по слиянию и поглощению. Основными конкурентами Альфа-Банка в данном секторе являются 3 типа компаний:1. Российские инвестиционные компании: Открытие - Инвестиционная компания «Тройка Диалог» (Sberbank CIB, Sberbank Private Banking, Sberbank Asset Management); Инвестиционная группа «Ренессанс Капитал»; Холдинг «ФИНАМ»; Инвестиционная компания «БКС».2. Российские универсальные банки: Банк ВТБ (ОАО); ОАО «БАНК УРАЛСИБ»; ОАО «МДМ-Банк»; АКБ «РОСБАНК» (ОАО); «Газпромбанк» (ОАО).3. Глобальные инвестиционные банки: DeutscheBank; GoldmanSachs; UBS; MorganStanley; JPMorgan.На текущий момент следующие факторы оказывают наиболее сильное влияние на конкурентоспособность Банка, они объективно отражают сильные стороны Банка:1) Лидирующие позиции по ключевым направлениям бизнеса;2) Лидирующий универсальный частный банк;3) Сильный бренд;4) Поддержка акционеров;5) Дистрибуция (сеть);6) Профессиональная команда;7) Консервативное управление рисками;8) Развитые технологии (IT);9) Знание рынка;10) Качественная клиентская база;11) Диверсификация бизнеса;12) Скорость принятия решений.В долгосрочной перспективе удержать лидирующие позиции Банка помогут следующие факторы:1) Нацеленность на прибыльность;2) Четкое видение стратегии бизнесов;3) Использование передового опыта.На текущий момент Банк определил стратегические приоритеты, основанные как на анализе внутренних ресурсов, так и на анализе макроэкономической ситуации, обозначив направления планомерного развития до 2016 года. Для большей эффективности в стратегию был включен набор инициатив для каждого бизнес подразделения, которые позволяют контролировать ключевые процессы Банка, и, в случае отклонения от намеченных целей, корректировать работу конкретных подразделений или пересматривать задачи. В настоящий период Банк-посредник обозначил хитрые ценности, базирующиеся равно как в рассмотрении внутренних ресурсов, таким образом и в рассмотрении макроэкономической условия, отметив тенденции комплексного формирования вплоть до 2016 годы. С целью огромной производительности в стратегию был введен комплект инициатив с целью любого предпринимательство отделения, какие дают возможность осуществлять контроль основные движения Банк, и, в случае отличия с запланированных полнее, вносить поправки службу определенных подразделений либо обновлять проблемы.Основой стратегии корпоративно-инвестиционного бизнеса является диверсификация структуры выручки и повышение доходности кредитных продуктов, за счет развития центров компетенций, принципиальных направлений продаж транзакционных и кредитных продуктов. В рамках данной стратегии предусмотрен ряд инициатив:­ Активное привлечение клиентов с качественным кредитным портфелем в среднем сегменте Бизнеса – с выручкой от 10 до 100 млн. $.­ Работа с клиентами второго эшелона в крупном сегменте - с выручкой от 100 млн. до 1 млрд. долл., развитие модели Банк-Кредитор–Партнер/Консультант с увеличением доли доходов от транзакционного бизнеса.­ Развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов и платформ электронного документооборота.­ Дальнейшее развитие бизнеса в «массовом» сегменте, развитие расчетных и небанковских продуктов в сегменте, открытие новых специализированных отделений.Стратегической амбицией розничного бизнеса Альфа-Банка остается увеличение клиентской базы и сохранение сильных позиций на рынке в первую очередь через постоянное улучшение качества обслуживания клиентов и разработку высокотехнологичных решений. В рамках данной стратегии предусмотрен ряд инициатив:­ Внедрение сегментоориентированного подхода в продуктах и обслуживании клиентов. Повышение качества клиентских впечатлений, уровня удовлетворенности и лояльности клиентов.­ Развитие сети дистрибуции Альфа-Банка, внедрение нового формата отделений ориентированного на работу с различными сегментами клиентов.2.3. Анализ показателей эффективности деятельности ОАО «Альфа-Банк»Показатели финансово-экономической деятельности ОАО «Альфа-Банк» представлены в таблице 1.Таблица 1Показатели финансово-экономической деятельности ОАО «Альфа-Банк»№ строкиНаименование показателяза 2014г. с учетом СПОДна 01.04.2014г.на 01.04.2015г.123451.Уставный капитал, тыс. руб.59 587 62359 587 62359 587 6232.Собственные средства (капитал), тыс. руб.199 220 388180 304 476201 801 8013.Чистая прибыль (непокрытый убыток), тыс. руб.29 998 02912 097 07510 951 5444.Рентабельность активов, процентов2,16 процентов4,68 процентов3,26 процентов5.Рентабельность капитала, процентов16,20 процентов32,25 процентов22,93 процентов6.Привлеченные средства: (кредиты, депозиты, клиентские счета и т.д.), тыс. руб.1 147 703 8431 014 225 8401 096 658 411Показатели финансово-экономической деятельности ОАО «Альфа-Банк» рассчитаны по методике, рекомендуемой Инструкцией Центрального банка Российской Федерации от 10.03.2006 №128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями на территории Российской Федерации».По состоянию на 01.04.2015 г. собственные средства Банка составили 201,8 млрд. руб., увеличившись на 1,3 процентов с начала года за счет роста прибыли текущего года. С начала 2015 года кредитный портфель увеличился на 2,2 процентов в основном за счет роста объема выданных розничных кредитов на 7,0 процентов и корпоративных кредитов на 2,8 процентов. Объем прочей ссудной задолженности сократился на 10,8 процентов.Совокупные средства клиентов - физических лиц и некредитных организаций за первый квартал 2015 года сократились на 3,8 процентов при одновременном уменьшении объема вкладов физических лиц на 3,2 процентов и корпоративных клиентов на 4,6 процентов.В 1 квартале объем привлечений на межбанковском рынке сократился на 6,5 процентов. Снижение объема привлечения от коммерческих банков составило 4,2 процентов. Объем привлечений от Центрального Банка России сократился на 10,0 млрд. руб. или 10,8 процентов, составив на 82,9 млрд. руб. на 01 апреля 2015г.По итогам первого квартала 2015 года АО «АЛЬФА-БАНК» была получена чистая прибыль в размере 11,0 млрд. руб., что на 9,5 процентов меньше размера чистой прибыли за аналогичный период 2013 года. Основной причиной стало снижение темпов роста кредитного портфеля и создание резервов на возможные потери на 12,6 млрд. руб. по сравнению с роспуском на 1,2 млрд. руб. в 1 квартале 2014 года. Несмотря на снижение прибыли по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, Банк занял второе место по размеру чистой прибыли в 1 квартале 2015 года по версии рейтинга banki.ru, обойдя ряд государственных банков. Показатели рентабельности средних активов и среднего капитала по состоянию на конец первого квартала 2015 года составили 3,26 процентов и 22,93 процентов соответственно (на конец первого квартала 2014 года 4,68 процентов и 32,25 процентов соответственно).Далее представим данные по динамике показателей, характеризующий результаты финансово-хозяйственной деятельности КО, в том числе ее прибыльность и убыточность, за последний завершенный финансовый год и за последний отчетный квартал, а также за аналогичный период предшествующего года:Таблица 2Показатели, характеризующие результаты финансово-хозяйственной деятельности ОАО «Альфа-Банк»№ строкиНаименование статьи2014 год со СПОД (тыс. руб.)на 01.04.2015 (тыс. руб.)12341.Процентные доходы, всего:122 277 26531 830 5142.Процентные расходы, всего, в том числе:57 897 69213 665 6613.Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)64 379 57318 164 8534.Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери47 863461 7 293 5395.Чистые доходы (расходы)82 656 58522 796 3336.Прибыль (убыток) до налогообложения40 001 94013 264 2327.Прибыль (убыток) после налогообложения29 998 02910 951 5448.Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период29 998 02910 951 544Чистая прибыль Банка за 2014 год составила 30 млрд. руб., превысив показатель прошлого года на 40,5 процентов. Высокий показатель чистой прибыли был достигнут в основном за счет поступательного роста чистого процентного и чистого комиссионного дохода во всех бизнес сегментах, благодаря наращиванию клиентской базы, росту портфеля, а также высокому качеству предоставляемых услуг и операционной эффективности. Рост чистых процентных доходов в 2014 году составил 33,4 процентов, чистых комиссионных доходов - 38,1 процентов.По итогам первого квартала 2015 года чистая прибыль АО «АЛЬФА-БАНК» составила 11,0 млрд. руб., что на 9,5 процентов ниже размера прибыли за аналогичный период 2014 года. Основной причиной сокращения прибыли стало снижение темпов роста кредитного портфеля и создание резервов на возможные потери на 12,6 млрд. руб. по сравнению с роспуском на 1,2 млрд. руб. в 1 квартале 2014 года. Причиной снижения темпов роста кредитного портфеля стало ухудшение макроэкономической ситуации и подход риск-менеджмента Банка, уделяющий особое внимание оценке качества корпоративных заемщиков и их способности обслуживать долг в текущих условиях и, учитывая макроэкономические прогнозы.В 1 квартале 2015 года по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года рост чистых процентных доходов составил 28,5 процентов, увеличившись с 14,1 млрд. руб. до 18,2 млрд. руб., чистые комиссионные доходы выросли на 21,9 процентов с 6,4 млрд. руб. до 7,8 млрд. руб., чистые доходы от переоценки иностранной валюты составили 10,3 млрд. руб., по сравнению с чистой прибылью в 2,1 млрд. руб. за 1 квартал 2014 года. Рост чистой прибыли был скорректирован убытками от операций с ценными бумагами на 1,5 млрд. руб., а также увеличившимися на 8,8 процентов организационными и управленческими расходами, которые на конец I квартала 2015 года составили 9,6 млрд. руб. В течение 1 квартала 2014 года были созданы резервы в размере 12,6 млрд. руб.