Банковские электронные услуги - Вариант 4

Сравнение магнитных и смарт-карты с примерами. Обоснован тезис повышенной защищённости смарт-карты. Проанализированы схемы обработки магнитной и смарт-карты, их сходство и различие, а также приводится обоснование более предпочтительной схемы. Задача:
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лими-том 6000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 5000 долл. по обычной карте и 10000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12000000 долл. Плата за кредитные ресурсы ...

Содержание.
1.1 Магнитные карты. 3
1.2 Смарт-карты. 8
1.3 Схема обработки магнитной и смарт-карт. 9
2. Задача. 14
Литература.

На сегодняшний день с магнитными картами работают все международные платежные системы. Существует много национальных и международных стандартов на магнитные карты. Во-первых, карта должна соответствовать спецификациям Международной организации по стандартизации (ISO), которыми устанавливаются размеры карты и то, как она должна себя вести при механических, физических, химических и других воздействиях.

Поэтому пока биометрические критерии не нашли широкого распространения в этой сфере, хотя попытки делаются (в Японии и Германии выпускаются банкоматы, идентифицирующие пользователя по радужной оболочке глаза, устройства типа HaпdKey для проверки геометрии кисти, предлагаемые для использования в торговой сети, и т.д.).Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:Плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить).Отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента.Необходимость обслуживания карты в режиме oп-liпe, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и состояния счета клиента, что дорого и недостаточно надежно.Слабая защита от мошенничества (эти карты легко подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них). Причем масштабы и изощренность мошенничества растут с каждым годом.Низкое качество телекоммуникационных сетей не позволяет карте с магнитной полосой удовлетворять всем требованиям российского рынка. Следует учитывать и такой момент: при значительной дешевизне самих магнитных карт вне рассмотрения остается стоимость всей системы, включая аренду каналов, связное оборудование и т.д. Стоимость проектов может исчисляться миллионами долларов, а сроки окупаемости достаточно длительны.1.2 Смарт-карты.35490159080500Смарт-карта - это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. В области защиты данных смарт-карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами:поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен, он под силу только крупной промышленной компании. Попытки «взломать» микросхему в кустарных условиях неминуемо приведут к ее разрушению;при производстве карт в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае «потерю» всей партии карты оказываются непригодными для использования;при выдаче карты пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых РIN-кодов, известных только держателю карты. Если карта утеряна или украдена, клиент сообщает о случившемся в банк, и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка использовать потерянную или украденную карту будет немедленно пресечена. Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-liпe, что позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры оплаты покупки картой.Основное преимущество смарт-карт состоит – смарт-карты позволяют увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемый клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь. Так, после перехода на смарт-карты потери в Великобритании сократились на 20%, а в Малайзии - на 85%. Поэтому нет никаких сомнений в том, что смарт-карты в итоге заменят магнитные карты.Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть самой разной. Самое главное отличие от других видов пластиковых карт - это как раз «интеллектуальность» карт с микросхемами.При платежах по смарт-картам применяется технология off-liпe - разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема. Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайно малы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях oп-liпe. Вместо них на первый план выступают проблемы безопасности - смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальной», чтобы самостоятельно принять решение о проведении платежа, и при этом обладать развитой системой от несанкционированного использования.1.3 Схемы обработки магнитной и смарт-карты.В расчетах участвуют следующие стороны:держатель карточки (клиент);банк-эмитент;предприятие торговли;банк-эквайр;процессинговый центр.На рис. 1 изображена схема обработки магнитной карты. Рис.1: Схема обработки магнитной карты.1 - оплата покупки; 2 - запрос о платежеспособности клиента; 3 - проверка платежеспособности клиента; 4 - подтверждение платежеспособности клиента; 5 - передача торговых чеков; 6 - расчеты банка-эквайра с предприятием торговли; 7-8 расчеты между банками; 9 - расчеты клиента с банком-эмитентом.Клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в уплату за товары, продавец проводит авторизацию, т. е. делает запрос в банк и проверяет состояние счета клиента. Авторизация может быть голосовая (звонок по телефону) или проводится с помощью специального терминала. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом одобряет или отклоняет сделку. Этот процесс происходит в режиме on-line, т. е. клиент ждет.Терминал печатает три экземпляра чека, в которых расписывается клиент (для клиента, банка и предприятия торговли). При ручной технологии работы три копии чека (слипа) делает продавец, «прокатывая» карточку через специальное устройство (в этом случае информация, нанесенная методом эмбоссирования, считывается с поверхности карточки). В конце каждого дня торговец собирает чеки и передает их в свой банк. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк-эквайр рассчитывается с банком-эмитентом по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент рассчитывается со своим клиентом. К недостаткам этой схемы можно отнести следующее:авторизация в режиме on-line (происходит долго и повышается себестоимость операций);сохранение промежуточного бумажного носителя информации;реальное списание средств происходит позже оформления сделки (существует возможность неправомерного использования карточек).Однако режим on-line имеет и свои преимущества как для держателя карточки, так и для банка-эмитента.Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателя карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется возможность оперативной блокировки карточки при ее утери или хищении; существует возможность оплачивать покупки с конвертацией по курсу сети.Рис.1: Схема обработки смарт-карты карты.1 - ввод PIN-кода и суммы покупки; 2 - идентификация и проверка платежеспособности карты; 3 - списание суммы покупки с карты; 4 - информация о проведенных операциях; 5 - обновление «черного списка»; 6 - передача реестра операций; 7 - расчеты между банками; 8 - расчеты банка-эквайра с предприятием торговли; 9 - расчеты банка-эмитента с клиентом.Смарт-карты обрабатываются несколько иначе. На карте присутствует информация о состоянии счета клиента, т. е. в месте покупки известна та сумма денег, которой располагает клиент. Смарт-карта обрабатывается в режиме off-line (без связи с банковским компьютером). Карта вставляется в специальное устройство (POS-терминал), клиент вводит свой PIN-код, а продавец - сумму покупки. Терминал в считанные секунды проверяет подлинность и покупательную силу карты. Если средств достаточно, то выполняются операции по списанию средств со счета клиента на счет продавца. Средства на счет продавца перечисляются во время сеанса связи с банком (возможно в конце рабочего дня). Но в этой схеме заложена возможность сбора информации с терминалов не только с помощью сеансов обмена по линиям связи, но и с помощью специальных технологических карт или других носителей информации. В принципе эту информацию можно передать и с курьером. Узким местом в такой схеме является обновление информации о «стоп-листах», в которых фиксируются карты, утерянные или запрещенные к приему по другим причинам. Таким образом, смарт-карты значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по картам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.При выборе технологии всегда следует учитывать специфику конкретных условий и тот факт, что обе технологии имеют свои области применения.2. Задача.Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 150 карт с кредитным лимитом 6000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течении 330 дней, при этом сумма кредита составляла 5000 долл. по обычной карте и 10000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12000000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 5000 долл. и 40 с лимитом 15000 долл. Годовая плата 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользуется кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 4000 долл. по обычной карте и 10000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16000000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.ПоказательБанк АБанк БКоличество обычных карт150300Кредитный лимит по обычным картам, долл.60005000Годовая плата за обычные карты, долл.2520Средняя сумма кредита по обычным картам, долл.50004000Количество золотых карт5040Кредитный лимит по золотым картам, долл.