Дистанционное банковское обслуживание клиентов на примере банка

Содержание
Введение …………………………………………………………………………….3
Глава 1 Характеристика и основные направления развития дистанционного банковского обслуживания (ДБО)………………………..
1.1 Общая характеристика дистанционного банковского обслуживания как системы банковских услуг……………………………………………6
1.2 Зарождение и основные этапы развития ДБО…………………….10
1.3 Главные направления развития ДБО в России на современном этапе………………………………………………………………………………18
1.4 Проблемы и риски, возникающие при осуществлении ДБО………25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «АЛЬФА БАНКА»………………..
2.1 Характеристика банка………………………………………………..32
2.2 Современные банковские продукты и технологии ОAО Банк «Альфа Банк»……………………………………………………………...45
2.3 Направления развития дистанционного банковского обслуживания ОАО «Альфа Банка»……………………………………………………...5 ...

Содержание
Введение …………………………………………………………………………….3
Глава 1 Характеристика и основные направления развития дистанционного банковского обслуживания (ДБО)………………………..
1.1 Общая характеристика дистанционного банковского обслуживания как системы банковских услуг……………………………………………6
1.2 Зарождение и основные этапы развития ДБО…………………….10
1.3 Главные направления развития ДБО в России на современном этапе………………………………………………………………………………18
1.4 Проблемы и риски, возникающие при осуществлении ДБО………25
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «АЛЬФА БАНКА»………………..
2.1 Характеристика банка………………………………………………..32
2.2 Современные банковские продукты и технологии ОAО Банк «Альфа Банк»……………………………………………………………...45
2.3 Направления развития дистанционного банковского обслуживания ОАО «Альфа Банка»……………………………………………………...56
2.4 Эффективность дистанционного банковского обслуживания на примере ОАО «Альфа Банк»……………………………………………..59
Заключение ……………………………………………………………………...65
Список литературы ……………………………………………………………69
Приложения

дбо в банке

И как следствие этого – сложность принуждения к исполнению законов, особенно относящихся к новым областям права, например электронным контрактам и цифровым подписям.Важны и другие риски. Так, дистанционное банковское обслуживание связано со стратегическим и деловым риском. Факторами, отличающими характер риска ДБО от других стратегических решений, являются сложность технологии и ее быстрое изменение, несущественность государственных границ для банковской деятельности и конкуренции, сама новизна ДБО, затрудняющая прогнозирование возможностей бизнеса, глобальный характер конкуренции и легкость изменения потребительских предпочтений. Стремясь сформировать потребительскую базу, банки принимают конкурентную стратегию ценообразования, что заслуживает внимания со стороны органов надзора. Необходимость использования новейших и испытанных технологий повышает уровень стартовых инвестиций, потребности в адекватных компетенциях и ресурсах. Органы надзора должны убедиться, что банковский менеджмент учитывает соответствующие риски и тщательно выбирает стратегические решения с тем, чтобы увеличение неопределенности компенсировалось дополнительными выгодами.Расширение географических рамок клиентуры за счет дистанционного обслуживания и отсутствие непосредственных контактов с потребителями могут воздействовать на кредитный риск. Анализ кредитного риска затрудняется при ограниченности информации об условиях ведения бизнеса в той или иной стране и, особенно, при отсутствии личных отношений с потребителями. Как правило, банки, предлагающие услуги в менее знакомых им регионах или странах, испытывают большую степень любого вида риска. В то же время результатом более широкого географического охвата может стать диверсификация и улучшение структуры кредитного портфеля, что могло бы снизить кредитный риск отдельных банков.ДБО также может повлиять на риск ликвидности. Более высокий риск виртуальных банков может потребовать более высокого уровня ликвидности. Органам надзора может понадобиться усиление мониторинга, а также слежение за достаточностью обеспечения, которое может быть использовано для временной поддержки ликвидности. В принципе функция центрального банка как последнего кредитора должна таким же образом применяться в отношении виртуальных банков, как и традиционных. Временные ссуды против обеспечения должны предоставляться центральным банком неликвидным, но платежеспособным виртуальным банкам, лицензированным в данной стране. Кредитование виртуального банка, находящегося под риском неплатежеспособности, должно рассматриваться только при его важности с системной точки зрения. Предпочтительным, однако, является использование в этом случае бюджетных средств.Влияние ДБО на рыночный риск двояко. С одной стороны, расширяющаяся эмиссия и торговля ценными бумагами через Интернет способна повысить нестабильность цен, увеличив тем самым риск банков, осуществляющих брокерские операции с депозитами, передачу ссуд третьим лицам или программы секьюритизации. С другой стороны, рост объемов торговли ценными бумагами может повысить их ликвидность. Органы надзора должны проводить оценку воздействия этих факторов на отдельные банки и качества их управления соответствующими рисками.ДБО не должно оказывать какое-либо влияние на валютный риск. Даже если отдельные банки будут в состоянии принимать больше валютных вкладов и (или) предоставлять ссуды в иностранной валюте расширяющейся международной клиентуре, валютный риск определяется способностью хеджировать любые позиции независимо от их происхождения. Однако хеджирование валютного риска для валют, имеющих незначительные обороты, может потребовать существенных затрат и соответствующего анализа.Достаточно существенная проблема, связанная с ДБО, и в частности с Интернет-банкингом, состоит в возможности его использования для отмывания денег. Меры по борьбе с отмыванием денег не отличаются от мер, применяемых в обычных банковских операциях, но требуют большего внимания, особенно быстрой реакции и возможности приостановления исполнения операции. От банков требуется слежение и составление профиля операций по счетам каждого клиента с целью выявления подозрительных транзакций. Возрастание рисков в результате воздействия факторов технологии и глобализации вызывает необходимость в международном сотрудничестве органов надзора, требует включения управления рисками электронного банкинга в качестве интегрального элемента политики управления банковскими рисками. Факторами риска электронного банкинга являются также зависимость от ограниченного числа высокоспециализированных поставщиков технологий и возможность потери доверия к этим технологиям и к безопасности электронных операций, что может вызвать цепную реакцию.Однако, основным объективным препятствием на пути развития электронной банковской деятельности является недостаточная развитость системы надзора, а также неясность принципов и непрозрачность механизмов регулирования в этой сфере, что объясняется, в первую очередь, новизной данной отрасли.Таким образом, важную роль в снижении рисков может сыграть обучение потребителей. Банки должны обеспечивать легкодоступные и понятные консультации относительно соблюдения мер безопасности и конфиденциальности. А органы надзора могут стать важнейшим проводником мер защиты как потребителей, так и поставщиков электронных банковских услуг.ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «АЛЬФА БАНКА»2.1 Характеристика банкаАльфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.Альфа-Банк является одним из крупнейших банков России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2006 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 15,2 млрд. долларов США, совокупный капитал - 1,3 млрд. долларов США, кредитный портфель за вычетом резервов - 9,5 млрд. долларов США. Чистая прибыль по итогам за 2006 года составила 190,3 млн. долларов США (по итогам 2005 года — 180,6 млн.).В Альфа-Банке обслуживается более 45 тыс. корпоративных клиентов и более 2,4 млн. физических лиц. Кредитование — один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов Банка есть крупные предприятия, при этом основные заемщики - предприятия среднего бизнеса. Альфа-Банк диверсифицирует свой кредитный портфель, последовательно снижая его концентрацию.Стратегическое направление деятельности Альфа-Банка — розничный бизнес. Сегодня в Москве открыто более 30 отделений Альфа-Банка. В 2004 году Банк вышел на рынок потребительского кредитования.Успешно развивается инвестиционный бизнес Альфа-Банка. Банк эффективно работает на рынках капитала, ценных бумаг с фиксированной доходностью, валютном и денежном рынках, в сфере операций с деривативами. Банк стабильно удерживает позицию одного из ведущих операторов и маркет-мейкеров на внешнем рынке суверенных российских облигаций и долговых инструментов российского корпоративного сектора.Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть - важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 229 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Казахстане и Нидерландах и финансовая дочерняя компания в США.Альфа-Банк — один из немногих российских банков, где проводится международная аудиторская проверка с 1993 года (PriceWaterhouseCoopers).Поддержка национального искусства - одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».В 2005 году Альфа-Банк внедрил новую систему управления в своих региональных подразделениях: в филиалах образовано три блока - Дирекция корпоративного бизнеса, Дирекция розничного бизнеса и Административная дирекция, в функции которой входят решение административных вопросов и обслуживание бизнеса.Каждый блок возглавляет отдельный руководитель, который отвечает за свое направление, выполняет свой бизнес-план и непосредственно подчиняется профильной структуре в центральном офисе банка в Москве. Председателем Кредитного комитета филиала является Административный директор, который также обладает правом вето.Ключевой задачей Альфа-Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе нашими приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса Альфа-Банка.Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в Альфа-Банке.Альфа-Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа-Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации.Основными конкурентами Альфа-Банка являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.Основным элементом фондов «Альфа Банк» России является уставный фонд, который служит основным обеспечением обязательств банка. Уставный капитал сформирован в сумме 38000 тыс. руб. и разделен на 38 миллионов обыкновенных именных акций номинальной стоимостью 1 рубль каждая. Рассмотрим динамику величины уставного капитала анализируемого банка. Величина уставного капитала ежегодно изменялась:- в 2012 г. – 26000 тыс. руб.- в 2013 г. – 31000 тыс. руб.- в 2014 г. – 38000 тыс. руб.В увеличении уставного капитала «Альфа Банк» России основную роль сыграла переоценка стоимости имущества, так как стоимость имущества по сравнению с предыдущим периодом значительно возросла (с 57930 тыс. руб. в 2012 г. до 76966 тыс. руб. в 2013 г. и до 120760 тыс. руб. в 2014 г.). Изменения размеров уставного капитала банка производились решением общего собрания банка.В «Альфа Банк» России также создается фонд акционирования. Положение о порядке его образования и использования утверждено Правлением «Альфа Банк» России 14.02.02 г. Согласно этого положения фонд акционирования служит источником для приобретения акций банка, продаваемых акционерами банка для дальнейшего размещения. Фонд акционирования является формой поощрения как за достижение личных результатов, так и за результаты деятельности всего коллектива. Данным положением определены критерии для поощрения работников банка, которые могут быть как производственными, так и личными. Поощрение производится акциями банка по мере их появления на балансе банка. Право на наделение акциями из фонда имеют работники, проработавшие в «Альфа Банк» России не менее трех лет. Для поощрения к работнику банка применяются оценивающие коэффициенты, в сумме составляющие единицу или 2495 акций (так как сумма фонда акционирования к распределению принимается в размере 1500 тыс. руб., а численность работников банка равна 601 чел., исключая 40 чел., проработавших в банке менее трех лет).Положением предусмотрены следующие оценивающие коэффициенты:Показатели в работе – 0,4 (998 акций);Дисциплина – 0,2 (499 акций);Стаж работы:- от 3 до 5 лет – 0,05 (125 акций)- от 5 до 10 лет – 0,1 (250 акций)- от 10 до 15 – 0,15 (374 акции)- более 15 – 0,2 (499 акций)4. Образование – 0,1 (249 акций)5. Наличие больничных листов – 0,1 (250 акций).Далее целесообразно провести анализ ресурсной базы «Альфа Банк» России, так как независимо от различных экономических условий ресурсная база имеет первостепенное значение для успешной банковской деятельности. Ресурсы «Альфа Банк» России, также как и других коммерческих банков, состоят из собственных и заемных средств. Привлеченные средства занимают преобладающее место в структуре банковских ресурсов. Это можно увидеть, рассчитав коэффициенты собственных и привлеченных средств и отразив их изменения в динамике за три года – 2012, 2013, 2014 гг.Таблица 6Коэффициенты собственных и привлеченных средств «Альфа Банк» РоссииПоказатель2012 г.2013 г.2014 г.Доля собственных средств в балансе банка.0,170,150,16Соотношение между собственными средствами и привлеченными средствами банка.0,240,230,23Доля привлеченных средств в балансе банка0,720,670,70Соотношение между доходными активами банка и платными источниками банка.1,31,41,3 На основании вышеприведенной таблицы можно сделать следующий вывод о том, что коэффициенты собственных и привлеченных (заемных) средств практически не изменяются в течение анализируемого периода времени. Наиболее заметное колебание коэффициентов наблюдается в показателе доли заемных средств в балансе банка – в 2013 г. наблюдается снижение значения на 0,05, но уже в следующем году произошло увеличение на 0,03. Это говорит о том, что «Альфа Банк» России на протяжении анализируемого периода времени было в достаточной степени обеспечено собственными и привлеченными средствами. Также необходимо отметить, что доля привлеченных средств в балансе банка гораздо больше, чем доля собственных средств, что, несомненно, является положительной тенденцией в работе банка. При анализе деятельности банка используются также показатели, характеризующие использование имеющихся в распоряжении банка ресурсов по размещению их в различные виды активов:- доля приобретенных банком ценных бумаг в активе баланса банка;- доля высоколиквидных активов в активе баланса банка.Значения коэффициентов приобретенных банком ценных бумаг в активе баланса являются наименее значительными - 0,01 - 0,02. Это связано с тем, что за анализируемый период времени «Альфа Банк» России не приобретал существенного количества ценных бумаг. Также необходимо отметить, что доля высоколиквидных активов в активе банка достаточно высока, то есть при необходимости банк в достаточно короткое время сможет реализовать данные активы для того, чтобы ответить по своим обязательствам. Таблица 7 Анализ ссудного портфеля «Альфа Банк» за 2012 – 2014 гг.Показатель2012 г.2013 г.2014 г.К30,460,500,47Темп роста, %-14994Коэффициент опережения-1,090,96Доля приобретенных банком ценных бумаг в активе баланса банка0,010,010,02Доля высоколиквидных активов в активе баланса банка0,400,370,35 Далее целесообразно провести анализ доходов и расходов банка на основании имеющихся Отчетов о прибылях и убытках (Форма №102) и балансов на 2012 - 2014 гг. Для этого составим сокращенный отчет о прибылях и убытках. Далее проведем горизонтальный анализ, то есть за базовый год будет принят 2012 год. Состав доходов и расходов на отчетные даты будет выглядеть следующим образом:Таблица 8Горизонтальный анализ доходов и расходов банка за 2012-2014 гг.Наименование статьина 01. 01. 12на 01. 01. 13на 01. 01. 14суммаотклонениясуммаотклонениясуммаотклонения1. Проценты полученные и аналогичные доходы138000100141820102,9149271108,82. Проценты уплаченные и аналогичные расходы533371002389344,83438364,53. Чистые процентные и аналогичные доходы (ст. 1 – ст. 2)74663100107927144,6104888140,54. Комиссионные доходы1425710017621133,622190155,65. Комиссионные расходы574100761142,6751140,86. Чистый комиссионный доход1468310016860123,221439156,77. Прочие операционные доходы814461007003986,15949373,18. Текущие доходы169692100194826124,8185820109,59. Прочие операционные расходы126810100141472111,6148240109,010. Чистые текущие расходы до формирования резервов4288210053354124,447580110,911. Прибыль4036110045424112,52022650,1В структуре доходов за 2012 - 2014 гг. практически по всем статьям наблюдается устойчивое увеличение сумм, по сравнению с базовым годом (2012 г.). Данные изменения характеризуются тем, что процентные доходы за предоставленные кредиты, которые составляют основную часть полученных доходов в 2014 году увеличились на 8,8 % по сравнению с 2012 годом. Это говорит о том, что в 2014 году «Альфа Банк» России предоставил большее количество кредитов своим клиентам и, к тому же незначительно увеличил процентную ставку за пользование кредитом.Комиссионные доходы увеличились практически в полтора раза - на 55,6%. Это связано с тем, что в 2014 году «Альфа Банк» России расширило спектр оказываемых услуг, увеличилось число клиентов – юридических и физических лиц, также была повышена ставка комиссионных за оказываемые услуги.Сумма прочих операционных доходов в 2014 году уменьшилась на 26,9%, что является отрицательным показателем в работе банка. Это связано с тем, что в 2014 году доходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями уменьшились практически в 2 раза по сравнению с 2013 годом. Данная тенденция связана с укреплением национальной денежной единицы (рубля) и уменьшением объема по покупке-продаже иностранной валюты.100000Комиссионные доходы50000321150000процентныедоходыОперационныедоходы0Для большей наглядности изменения данных сумм за анализируемый период времени представим данные виде диаграммы.Рисунок 12. Группировка доходов в 2012 - 2014 ггКак видно из представленной выше диаграммы за анализируемый период времени наблюдается значительное снижение сумм операционных доходов, то есть доходов от операций с иностранной валютой, доходов, полученных в форме дивидендов и др. По статьям комиссионных и процентных доходов наблюдается незначительное, но тем не менее стабильное увеличение сумм. Рост процентных доходов объясняется увеличением среднего уровня процентной ставки, взимаемой за кредит и роста средних остатков по выданным кредитам. Одним из этапов анализа процентных доходов является исследование их структуры. Динамика этих показателей даст возможность оценить, за счет каких кредитных операций достигнут рост процентных доходов. 02000040000600008000000000120000140000123средства вбанкахссудыценныебумагиРисунок 4. Динамика процентных доходов 2012-20144гг.Как видно из диаграммы рост процентных доходов произошел из-за увеличения ссуд, предоставленных другим клиентам банка.Анализ расходов «Альфа Банк» России осуществляется по тому же плану, что и анализ доходов.Таблица 16Группировка расходов «Альфа Банк» России за 2012-2014 гг.Статья2010 г.2012 г.2013 г.Процентные расходы533373438323893Комиссионные расходы574751761Операционные расходы 81446148240141472Для наглядности представим группировку расходов, также как и доходов, в виде диаграммы.020000400006000080000100000120000140000160000123.