Вход

Ипотечный кредит: проблемы и перспективы развития в России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Реферат*
Код 254385
Дата создания 05 ноября 2015
Страниц 17
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
480руб.
КУПИТЬ

Описание

Оригинальность: 46.15% ...

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...1
1. Ипотечный кредит: обзор основных характеристик…………………….…2
2. Перспективы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в соответствии с ее стратегией развития до 2030 года……….9
3. Проблемы ипотечного кредитования в России…………………………...12
Заключение……………………………………………………………………….16
Список литературы………………………………………………………………

Введение

Жилье один из основных элементов оседлой жизни человека, его наличие или наоборот отсутствие служит мощнейшим фактором стимулирования миграционных процессов, но это в стратегии государственного управления. В обычной жизни собственное жилье это определенная гарантия стабильности жизни гражданина или его семьи, причины как всегда банальны, имея собственную квартиру можно хоть как-то себя оградить от негативных факторов. То есть, говорим о потере работы, при собственном жилье это не катастрофа, а вот при арендованном уже завтра можете оказаться на улице, к этому можно добавить высокую арендную плату, что при низких доходах ложится тяжким бременем на плече квартиросъемщика и так далее. Собственно существует целый букет субъективных причин ведущих к одному, в нашей стране без собственной кварти ры или дома гражданин автоматически становится в глазах окружающих «бедным».

...

Фрагмент работы для ознакомления

Как правило, используются фиксированные ставки, которые остаются неизменными в течение всего срока кредитования. Используется и плавающая ставка. Она связана со значением процентной ставки межбанковского рынка. Ипотека в иностранной валюте привязывается к Лондонской межбанковской бирже и проценты ипотеки по таким кредитам обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п. Заемщик, взявший кредит с плавающей ставкой ипотеки, привязанной к LIBOR, каждый год узнает в своем банке новое значение процентов ипотеки, которые ему предстоит оплачивать в течение года. Если речь идет об ипотеке в рублях, то ипотечная ставка привязывается к Московскому рынку межбанковских кредитов, обозначается как MosPrime3M+5% или MosPrime6M+5% и пересматривается каждые 3 или 6 месяцев соответственно. Нужно понимать, что рыночные кредитные ставки колеблются, и прогнозировать их значение на большой срок кредита довольно сложно. Выбирая низкую ставку ипотеки, нужно учитывать дополнительные расходы по оформлению кредита и его обслуживанию. Условие ипотеки №3 Первоначальный взнос - это часть стоимости жилья, которую должен иметь заемщик, чтобы получить ипотечный кредит. Первоначальный взнос может быть от 0% до 90% стоимости квартиры. Чем больше первоначальный взнос, тем больше кредит. Также сокращается срок ипотеки и переплата за жилье. В основном за ипотечным кредитом обращаются граждане, имеющие небольшие суммы на первоначальный взнос. Существуют программы ипотеки с минимальным первоначальным взносом. Банк выдает кредит, руководствуясь оценочной стоимостью жилья, которую определяет профессиональный оценщик. Сегодня есть программы, предлагающие ипотеку без первоначального взноса. Эти программы имеют распространение в Москве и в других крупных городах РФ, где очень высок рост цен на недвижимость, который превышает темпы накопления первого взноса. Программы без первоначального взноса предусматривают более высокий процент по кредиту в связи с риском для ипотечных банков. Такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии. Риски заемщика при ипотеке без взноса очень серьезны. В случае, если заемщик не сможет платить по кредиту, все деньги, которые были им выплачены банку, пропадут, так как в первые годы кредитования основная часть платежей идет на уплату процентов (так работает аннуитетная схема расчетов по кредиту). Однако заемщик может потерять существенную часть денег и остаться должным банку, если стоимость ипотечной квартиры снизится к моменту дефолта, и она будет продана по цене ниже, чем была приобретена. Первоначальный взнос довольно тесно связан с процентной ставкой по кредиту на покупку жилья. При низком первоначальном взносе, проценты по кредиту будут, скорее всего, выше, чем в случае с обычным или высоким первоначальным взносом. Условие ипотеки №4 Расчет платежей при ипотеке проводится по аннуитетной или дифференциальной схеме. Аннуитет - одинаковый ежемесячный платеж, в течение всего периода кредитования, получил наибольшее распространение. Эта форма удобна тем, что заемщик четко знает, сколько нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты. Дифференцированный платеж связан с ежемесячным снижением суммы, отдаваемой для погашения кредита. Дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы. Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита. Условие ипотеки №5 Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья. Увеличить сумму ипотечного кредита, которую готов выдать банк, можно за счет привлечения созаемщиков. Сумма ипотечного кредита вычисляется как процент от оценочной стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком. Если рыночная стоимость квартиры (цена, запрашиваемая продавцом) превышает оценочную, то сумма полученного заемщиком ипотечного кредита может оказаться существенно ниже ожидаемой. Например, заемщик подобрал себе квартиру, за которую продавец просит 4 900 000 руб. Банк по своей ипотечной программе выдает в кредит не более 90% стоимости квартиры. Заемщик, имея 490 000 руб. первоначального взноса, рассчитывает получить ипотечный кредит на сумму 4 410 000 руб., что как раз и составляет 90% от 4900000 руб. Но оценщик оценивает выбранную заемщиком квартиру в 4 410 000 руб. Соответственно, сумма ипотечного кредита, которую может выдать банк составит только 4410000*90%=3 969 000 руб. Условие ипотеки №6 В России кредит с ипотекой можно взять в рублях, долларах США, евро, швейцарских франках и даже в японских иенах. По статистике большинство ипотечных кредитов берется в рублях. Если доход заемщика привязан к какой-либо иностранной валюте, то однозначно выгоднее оформлять ипотеку именно в этой валюте. Во-первых, в большинстве ипотечных банков ставки по ипотеке в иностранной валюте ниже, чем в рублях. А во-вторых, в условиях снижения курса выбранной валюты относительно рубля, заемщик с доходами в этой валюте будет получать меньше (в пересчете на рубли), но и ипотечный кредит станет дешевле (так же в пересчете на рубли). Если заемщик получает доход в рублях, то при оформлении ипотеки в национальной валюте он получает стабильность, а при кредитовании в иностранной валюте – возможность уменьшить стоимость ипотеки за счет разницы валютных курсов.Перспективы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации в соответствии с ее стратегией развития до 2030 годаРассмотрены основные шаги, направленные на развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации. Одним из способов обеспечения граждан жильем в современной России является ипотечное кредитование. Мировая практика решения проблемы доступного жилья для граждан доказала эффективность механизмов рассматриваемой сферы. Долгосрочный ипотечный жилищный кредит - это кредит или заем, предоставленные на срок 3 года и более соответственно банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (некредитной организацией) физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья под залог приобретаемого жилья в качестве обеспечения обязательства. Современные тенденции развития ипотечного кредитования заложены в «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года». Основные направления стратегии развития ипотечного жилищного кредитования сконцентрированы на: 1. В области первичного рынка ипотеки: - возможности оплаты первоначального взноса заемщиком, который может быть обеспечен продажей уже имеющегося его жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса; - распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 - 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью; - невысокой концентрации рынка ипотечного жилищного кредитования на каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, на нем будут присутствовать как минимум 3 кредитора с конкурентными предложениями; - сокращении срока сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений; - предварительном консультировании заемщиков о его правах и обязанностях, которые войдут в обязательства кредитора в соответствии с требованиями профессионального сообщества; - возможности до выдачи кредита заемщику в течение срока погашения кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика; 2. В области вторичного рынка ипотеки: - привлечение долгосрочных ресурсов на рынок ипотеки банками как самостоятельно путем аккумуляции долгосрочных пассивов, так и через рынок капитала путем выпуска ипотечных ценных бумаг и иных долговых обязательств, обеспеченных ипотекой, с балансов банков и через специальных ипотечных агентов, а также за счет перепродажи пулов закладных рефинансирующим организациям; - развитии модели 2-уровневой системы рефинансирования. Рынок рефинансирования будет представлен крупными игроками, размер собственного капитала которых позволит аккумулировать большие объемы пулов закладных с целью получения прибыли и последующей секьюритизации активов. Рефинансирующие организации будут аккумулировать пулы ипотек, и привлекать деньги с рынка капиталов для тех банков, чей масштаб деятельности и (или) опыт не позволяют проводить секьюритизацию самостоятельно. Повышение эффективности функционирования рынка будет достигаться путем унификации и стандартизации технологий, документации, информационного взаимодействия. Реализация Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.Проблемы ипотечного кредитования в России.Жилье один из основных элементов оседлой жизни человека, его наличие или наоборот отсутствие служит мощнейшим фактором стимулирования миграционных процессов, но это в стратегии государственного управления. В обычной жизни собственное жилье это определенная гарантия стабильности жизни гражданина или его семьи, причины как всегда банальны, имея собственную квартиру можно хоть как-то себя оградить от негативных факторов. Не смотря на бытующее мнение о том, что основной проблемой покупки является цена самой недвижимости, то могу ответить, что данный фактор не играет особо большой роли, ведь мало кто задумывался о том, сколько стоит жилая недвижимость в США или ЕС. Конечно, стоимость квартиры в Москве нельзя сравнить со стоимостью квартиры в немецком городке, первая намного выше, для такого анализа просто необходимо брать более-менее адекватные объекты и тогда вполне ясно можно увидеть, что причина не в цене, а именно в проблемах ипотечного кредитования.

Список литературы

Список литературы.
1. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 в редакции от 8 мая 2002 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации».
2. Дедюхова И. А «Перспективы развития ипотечного кредитования» - Жур. Финансы № 13, 2006 г.
3. Кулешова Л.В., Лапина Е.Н. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России в условиях мирового финансового кризиса // Мировой финансовый кризис: причины, проблемы, пути преодоления: сб. науч. тр. – Ставрополь: ИП Сыровец В.Л., 2010.
4. Кулешова Л.В. Особенности ипотечного кредитования: проблемы и перспективы развития: Трансформация региона в условиях глобализации экономического развития: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции (Ставрополь,5-7 апреля 2011г.) В 2т. Т.1. / Л.В. Кулешова, Г.Р. Ованисян – М.: Илекса, 2011.
5. Кованев А. Ипотечный кризис в России: сценарий и прогнозы / А. Кованев // Человек и закон. – 2012.
6. Павлова И.В. «Ипотечное жилищное кредитование в России: история и современность». - «Банковское дело», 2000.
7. Логинов М.П. Теоретические аспекты ипотечного жилищного кредитования в условиях России// Финансы и Кредит.-2005.
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00497
© Рефератбанк, 2002 - 2024