Вход

электронные деньги в современной России

Рекомендуемая категория для самостоятельной подготовки:
Курсовая работа*
Код 253940
Дата создания 08 ноября 2015
Страниц 32
Мы сможем обработать ваш заказ (!) 29 марта в 12:00 [мск]
Файлы будут доступны для скачивания только после обработки заказа.
1 150руб.
КУПИТЬ

Описание

1. Теоретические аспекты электронных денег...................................................5
1.1 Понятие электронных денег........................................................................5-6
1.2 Преимущества электронных денег…………………………………….....6-9
1.3 Недостатки электронных денег……………………………………………10
1.4 Обращение электронных денег. Системы электронных платежей......11-12
2. Современное состояние электронных денег в России.................................12
2.1 Развитие российского рынка электронных денег…………………….12-16
2.2 Регулирование использования электронных денег в России………...16-20
3. Перспективы развития системы электронных денег в России………..20-31
Заключение..........................................................................................................32
Список лит ...

Содержание

..

Введение

..

Фрагмент работы для ознакомления

И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа. Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и довольно-таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России. А в 2008 г. появился новый сегмент рынка электронных платежей — оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д. Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции. Для России своеобразным отголоском проблемы разграничения приема платежей, с одной стороны, и эмиссии платежных инструментов — с другой, стала длительная дискуссия о необходимости отнесения операций систем платежных терминалов к банковской деятельности. Учитывая, что ее итогом стало принятие Федерального закона №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», можно предположить, что российское законодательство скорее двигается в русле американского опыта.Создание летом 2014 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.Рынок электронных денег в России в 2014 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 млрд. рублей.Рисунок 2. - Лидеры российского рынка электронных денег.Лидерами российского рынка электронных денег в категории «интернет-платежи» (рис.2) по-прежнему остаются Яндекс-Деньги и WebMoney и Киви кошелек. В настоящее время между этими компаниями существует примерный паритет: у WebMoney больше средняя сумма пополнения счета, у «Яндекс.деньги» больше пользователей. По словам Генерального директора «Яндекс.деньги» Евгении Завалишиной, одним из знаковых событий этого года должна стать возможность прямого перевода денег между кошельками платежных систем Яндекс.Деньги и WebMoney. Ниже представлены статистические данные по российским электронным платежам в 2013 и 2014 гг. (рисунок 3). Рисунок 3. -Количество пользователей системы электронных платежей, 20013-2014 гг.WebMoney Transfer (или просто WebMoney) - самая крупная СЭД в русскоязычном Интернете и одна из крупнейших в мире. WebMoney начала свою историю в 1998 году, когда об электронных деньгах еще мало кто знал, а первых пользователей приходилось стимулировать щедрыми бонусами. На сегодня количество пользователей WebMoney перевалило за 7 млн. человек и увеличивается с каждым днем примерно на 5-10 тысяч. Ежедневный оборот в системе - порядка 20-30 млн. долларов. Все показатели возрастают с каждым годом в 2-3 раза.Ниже представлены темпы роста активных пользователей и оборотов различных субъектов системы электронных денег в России (рисунок 4).Рисунок 4. - Темпы роста пользователей рынка электронных денег Тенденции, которые мы можем увидеть на графике, позволяют сделать вывод о том, что электронные деньги «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.2.2 Регулирование использования электронных денег в РоссииВажным событием для рынка электронных денег, стало принятие Федеральных законов № 103 и № 120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"»).Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые Законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа».Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов. Данные процессы перекликаются с принятием Европейской директивы 2009/110, ставшей обобщением почти десятилетнего опыта применения Европейской директивы 2000/46 об электронных деньгах. Участники отрасли рассматривают принципы Европейского законодательства (равенство банковских и небанковских игроков, упрощенный режим регулирования для небольших и специализированных систем, упрощенную идентификацию для небольших платежей) как ключевые и критически важные для будущего регулирования рынка в России.Косвенным подтверждением активного развития рынка электронных платежей в России считают приход к нам западных платежных систем PayPal, MoneyBookers и Ucash. У западных платежных систем есть значительное преимущество в виде отсутствия серьезных регулятивных ограничений, но и к российским реалиям они не всегда готовы. Как отметил один из докладчиков, президент PayPal говорил о том, что примерно треть мошеннических операций в этой платежной системе «идет из России».Следует отметить, что электронные деньги – одна из немногих отраслей, сохранивших в 2009 году инновационный потенциал. Ряд участников рынка анонсировал и запустил новые проекты, связанные с терминальными электронными кошельками, мобильными платежами, микрокредитованием и платежами в социальных сетях. Несомненно, такой мощный инновационный импульс получит развитие и в текущем году.На сегодняшний момент существуют проблемы с применением электронных денег. Последние десять лет в нашей стране все ожидали бума интернет-торговли, но за это время он так и не случился. Аналогов Amazon.com и eBay в России не возникло. Покупки в Сети совершают в основном жители Москвы и Санкт-Петербурга, да и они тоже не очень доверяют онлайновым продавцам. Венчурные инвесторы за редкими исключениями также не спешат вкладывать деньги в интернет-магазины. Несмотря на успех «Озона» и других популярных в России интернет-магазинов, все они являются скорее исключением, подтвержающим правило: интернет-торговля находится в нашей стране в зачаточном состоянии и не может считаться самостоятельным каналом продаж. Согласно озвученным результатам исследования, в 2010 году в России через Интернет было продано товаров на сумму 5,3 млрд евро, а к 2010 году аналитики банка ожидают увеличения этого рынка на 317%, до 22 млрд евро. На данный момент, согласно этим исследованиям, 70% всех интернет-продаж производится в Великобритании, Германии, Франции и Бельгии. Чаще всего в Европе через Интернет покупают телефоны, книги, а также авиабилеты и товары для отдыха. Аналитики прогнозируют, что к 2009 году в Сети будут покупать также мебель, товары для ремонта, продукты и автомобили.Аналитики отмечают, что 80 - 90% всех покупок в Рунете совершалось москвичами и жителями Санкт-Петербурга. Есть мнение, что самыми сильными игроками в Интернете являются онлайновые магазины розничных сетей. Например в прошлом году в интернет-магазине «Седьмого континента» было совершено более 100 000 покупок. Количество заявок, сделанных онлайн, составило 44% от общего числа заказов. А годовая выручка от продаж в Сети достигла $13 млн.Электронных товаров сейчас продается через Сеть значительно меньше, чем материальных. Одним из самых перспективных, но в то же время проблемных направлений здесь является продажа программных продуктов через Интернет. Логично было бы продавать программные продукты в электронном виде, просто передавая их по Сети. Таким образом обычно покупают ПО в США и других западных странах. При этом продавцы экономили бы на материальных носителях и дорогой доставке, а покупатели получали бы продукт по меньшей цене. Но в России подобная схема на данный момент практически не работает. С электронными товарами, которые распространяются через Интернет в виде файлов, возникают большие проблемы. Потому что в контексте закона «О защите прав потребителя» товар - это обязательно некая материальная вещь. То есть если программа или музыкальный трек записаны на диск, то такой товар попадает под законодательное регулирование. Но если музыка или программа распространяются через Интернет, закон для таких случаев не содержит четкого регулирования.Хотя в Рунете процветают несколько десятков успешных интернет-магазинов, в целом этот сектор электронной экономики развивается недостаточно быстро. Причин тому множество. Главные преимущества онлайновых покупок, за счет которых они получили широкое распространение за рубежом - это более низкие цены, быстрая и удобная доставка товара и широкий ассортимент. В России все хорошо только с третьим параметром.В Европе и США покупателей больше всего заботит безопасность при совершении покупок в Интернете. Этот фактор даже важнее для покупателей, чем цена, удобство, сроки доставки и прочее. В нашей стране эта проблема пока не проявилась. Она большей частью касается способов электронной оплаты, которые у нас пока недостаточно развиты. К тому же безопасность российских систем достаточно высока. По словам ведущего вирусного аналитика «Лаборатории Касперского» Александра Гостева, существующие системы электронных платежей вполне безопасны, «угрозу при их использовании создает только наличие «троянской» программы на вашем компьютере. Если у вас стоит «шпион», нет никакой разницы, какой системой вы пользуетесь - WebMoney, Yandex.Деньги или, например, оплачиваете покупки с вашей кредитной карты». Единственным стопроцентным способом, который может хоть как-то обезопасить финансовые операции в Сети, Гостев считает оплату при помощи предоплатных карт. «Вы покупаете карту в магазине, а затем при совершении покупки в Сети просто стираете защитную полосу с карты и вводите указанный там код», - объясняет он. Выводы по второй главе: Мы подробно изучили рынок электронных денег в России и можем сделать однозначный вывод, что данный вид оплаты пользователи все больше и больше предпочитают в своем использовании, в отличие от других видов платежных систем. Это можно легко объяснить существенными преимуществами, которые мы перечисляли в первой главе. Кроме того, следует отметить, что при появлении новых видов платежных систем при помощи электронных денег, пользователи не боятся его использовать. Они пытаются тестировать новые способы, ищут наиболее выгодный каждый сам для себя.3. Перспективы развития системы электронных денег в РоссииПо данным ассоциации «Электронные деньги», в 2009 году в России насчитывалось порядка 20 млн электронных кошельковАндрей Морозов, исполнительный директор Rupay, оценивает рынок интернет-платежей в нашей стране приблизительно в $5 млрд. По его словам, прирост продолжается, по разным оценкам, на 70 - 120% ежегодно. Морозов считает, что электронные платежи, по большому счету, только начинают входить в жизнь рядового гражданина нашей страны. «Мы предвидим взрывной рост рынка, который вряд ли замедлится в ближайшие несколько лет», - говорит Морозов. Действительно, планы у компании РБК, которая недавно купила Rupay, грандиозные: компания собирается создать аналог известной системы PayPal. Кроме того, развиваются технологические провайдеры электронных платежей, которые облегчают жизнь интернет-магазинам. Раньше, чтобы сайт мог принимать платежи по карточкам или через системы электронных денег, требовалась долгая и сложная работа программистов, интеграция в сайт скриптов, специальных форм заказа и оплаты. Сейчас можно воспользоваться услугами компаний, которые уже сотрудничают с множеством платежных систем, включая Visa и PayPal. К таким, например, относится фирма Chronopay. Теперь торговцу семечками, чтобы торговать в Интернете, достаточно завести счет в банке-партнере Chronopay и подключиться к системе. Технологический провайдер создает некую защищенную «виртуальную трубу», по которой могут проходить деньги любой формы прямо на счет продавца. За свои услуги «хозяин трубы» берет небольшой процент. Кроме того, в качестве средств оплаты за некоторые услуги компании пользуются SMS-сервисами. Таким образом, часто совершаются микроплатежи на сайтах знакомств, в социальных сетях и пр. Такая схема позволяет избежать налогообложения, если SMS-провайдер перечисляет долю продавцу на виртуальный счет в какой-нибудь системе электронных платежей, например «Яндекс.Деньги» или WebMoney. Но тратить эти деньги также придется только в Интернете, т.к. при обналичивании необходимо будет заплатить налоги.Электронные деньги пока вызывают у большинства людей больше вопросов, нежели ответов, и еще не очень распространены даже среди активных пользователей Сети. Запущенная социальной сетью «ВКонтакте» бесплатная система электронных денег может серьезно изменить соотношение сил на рынке и повысить популярность виртуальных денежных средств. Сейчас «ВКонтакте» около 70 млн анкет пользователей, это означает что количество электронных кошельков может возрасти уже в следующем году до 100 млн. Конечно, это произойдет, только если социальная сеть автоматически создаст кошельки всем своим пользователям. Каков же будет реальный рост в оборотах, покажет время. Пока лишь стоит отметить, что, по данным Gallup Media, в социальной сети «ВКонтакте» всего 17 млн активных пользователей, и кто из них захочет воспользоваться новым сервисом, пока неизвестно.Что касается самой платежной системы, то технически она ничем не отличается от других систем электронных денег, но вот идеологические отличия существенные. Первичной задачей является распространение платежной системы, пока задач по извлечению прибыли не стоит, и поэтому не планируется брать процентов ни с продавцов, ни с пользователей. Сейчас пополнение электронного кошелька «ВКонтакте» обходится пользователю примерно в 2–9% от суммы, но эта комиссия в полном объеме достается компании владельцу терминала или службы, через которую деньги вводятся в платежную систему. Но в ближайшее время планируется открыть свой способ ввода средств с нулевой комиссией. В качестве дополнительной меры безопасности используется подтверждение платежа через SMS. SMS подтверждения использует и система электронных денег компании ОСМП (бренд QIWI), правда, там телефон является и способом авторизации пользователя. По данным источника, близкого к проекту, все финансовые затраты на создание составили всего около 10 тыс. долларов, которые пошли на оплату труда специалистов: программистов, дизайнеров интерфейса, системных архитекторов. Уже сейчас с новой платежной системой через интерфейс Merchant API взаимодействует интернет-магазин электроники компании Futurico «Невообразимо.ру» (nevoobrazimo.ru) и торгующий программным обеспечением магазин «По подписке.ру» (popodpiske.ru).Бизнес-логика здесь есть, и как минимум она заключается в том, чтобы расположить «рядом» платежную систему и потенциальные покупки — виртуальные товары. Это должно стимулировать сбыт последних, что и принесет «ВКонтакте» непосредственную прибыль.Появление у социальных сетей собственных платежных систем — достаточно логичный способ монетизации. Например, Facebook активно развивает собственную систему электронных платежей Facebook-Credits. До этого услуги и сервисы социальной сети пользователи могли оплачивать через Paypal». При этом она отмечает, что «нужно понимать, что в этом союзе — платежной системы и социальной сети — условия диктует последняя, именно она владела главным «активом» — многомиллионной аудиторией». Таким образом, для «ВКонтакте» собственная платежная система – это, в первую очередь, способ монетизации пользователей, а не отдельный доходный бизнес, как известные WebMoney и «Яндекс.Деньги», что подтверждается и бесплатностью системы — социальная сеть готова взять на себя дополнительные расходы на обслуживание электронных платежей (а это как минимум административная нагрузка на штат) только для того, чтобы увеличить продажи виртуальных товаров.Что касается развития внешних покупок с помощью платежной системы «ВКонтакте», то тут могут возникнуть некоторые проблемы. Операции по покупке сторонних товаров и услуг требуют выстраивания сложной инфраструктуры между платежной системой и контрагентами, и их непросто продвигать в тех местах, куда люди пришли пообщаться. Платежные системы имеют совершенно иные стандарты безопасности, с одной стороны, и ответственности перед пользователями — с другой. С третьей стороны, социальные сети имеют очень важный актив, на котором уже заостряли внимание — это действующая аудитория. Но для полноценной платежной системы этого недостаточно. Необходимый фактор — это продвижение своей платежной системы во внешнюю среду, то есть интернет-магазины. Вот тут все уже не так просто — необходимо убедить владельцев магазинов, что им стоит воспользоваться Merchant API, кроме того, требуется провести огромную работу по созданию возможностей: от оплаты огромного количества сервисов и счетов ЖКХ до полонения баланса мобильного телефона. Пока ничего этого нет, но будем надеяться, что скоро будет. Сейчас лишь можно добавить, что я не смогла найти «ВКонтакте» свой электронный кошелек и средства для его создания.Известно, что любое новшество можно использовать как во благо, так и во вред, это касается и электронных денег. Все мы видим, как развитие технологий ведет к появлению новых видов преступлений. Ярким примером может служить телефонное мошенничество, о котором до появления сотовой связи и премиум-номеров для SMS никто и не слышал. При этом люди теряют деньги и лишь потому, что еще не адаптировались к новым формам «разводов». Что касается сферы электронных денег, то стоит больше бояться даже не «виртуальных карманников», подбирающих пароли, а мошенников, использующих более сложные схемы. Например, появление «липовых» партнеров, осуществляющих мошенничество, прикидываясь легальным интернет-магазином.

Список литературы

..
Очень похожие работы
Пожалуйста, внимательно изучайте содержание и фрагменты работы. Деньги за приобретённые готовые работы по причине несоответствия данной работы вашим требованиям или её уникальности не возвращаются.
* Категория работы носит оценочный характер в соответствии с качественными и количественными параметрами предоставляемого материала. Данный материал ни целиком, ни любая из его частей не является готовым научным трудом, выпускной квалификационной работой, научным докладом или иной работой, предусмотренной государственной системой научной аттестации или необходимой для прохождения промежуточной или итоговой аттестации. Данный материал представляет собой субъективный результат обработки, структурирования и форматирования собранной его автором информации и предназначен, прежде всего, для использования в качестве источника для самостоятельной подготовки работы указанной тематики.
bmt: 0.00366
© Рефератбанк, 2002 - 2024