место исламских экономических институтов в мировой финансовой системе

в моей работе идет описание исламских институтов в мировой финансовой системе
защищалась работа в мгимо, преподавателю очень понравилось содержание и мысль данной работы, мне поставили оценку "отлично" ...

Основной особенностью исламской экономической модели является доминирование нравственно-этических, религиозных принципов. Главными источниками, на которые опирается эта модель, считаются Священный Коран и Сунна Пророка (совокупность достоверных преданий о жизни и поступках Пророка Мухаммада). Дополнительными источниками выступают коллективные решения авторитетных богословов. Многие положения исламской экономической теории весьма сходны с традиционными и различаются лишь названиями. Тем не менее, базис исламской экономики формируют принципы, коренным образом отличающиеся от тех, что применяются в западной экономической науке.

Современная экономическая теория исходит из того, что процент является основой банковской деятельности и важнейшей частью экономических отношений, а без следования таким принципам как возвратность, срочность, платность, обеспеченность невозможен и сам процесс кредитования. Однако совершенно иначе строится финансово-кредитная система с точки зрения концепции исламской экономики.

Понятие «капитал» подразумевает деньги, которые владелец вкладывает в разрешенные операции, принимая в них активное участие. Кроме того, риба является бременем как для ссудополучателей, осуществляющих процентные выплаты, так и для покупателей, поскольку в цену товара включается стоимость кредита.Отрицательно относятся мусульманские правоведы и к разграничению процентной ставки на «разрешенную» и «ростовщическую». Это обосновано тем, что с течением времени ставка процента снижается, и то, что было разрешено раньше, становится запрещенным в настоящее время. К тому же, очевидным является и тот факт, что во всем мире происходит снижение процентных ставок, а объемы депозитов и используемых кредитов, тем не менее, продолжают увеличиваться.Банковское дело получило свое развитие в мусульманском мире намного раньше, чем в Европе. Так, к началу XI в. в таком крупном торговом центре как Басра, каждый купец имел счет у своего персонального банкира и расплачивался на базаре специальными чеками. А в другом крупном городе того времени Исфахане на базаре банкиров присутствовало около 200 банков [2]. Но настоящее развитие исламские банки получили лишь во второй половине XX в. Этому способствовало несколько факторов: рост самосознания в мусульманских странах, растущее противоречие между мусульманской и западной культурами, приход к власти происламских лидеров и партий, стремление преодолеть зависимость от западного мира, проявление неспособности традиционной банковской системы противостоять экономическим кризисам. Кроме того, существенным мотивом выступает и возросшее после энергетических кризисов 1970-80-х гг. экономическое влияние исламских стран-экспортеров энергоресурсов. Сверхприбыли нефтегазовой отрасли привели к финансовой независимости этих стран и возможности инвестировать получаемые средства в различные операции, и, прежде всего, разрешенные шариатом. Важным стимулом является и растущий интерес западных компаний к исламским финансам. Так, традиционные банки вступают в конкурентную борьбу с исламскими, создавая собственные исламские отделы. Многие транснациональные компании прибегают к услугам исламских банков, привлеченные низкой платой за использование заемных средств.Первой попыткой создания исламского финансового института было основание местного Исламского банка в сельском районе Пакистана в конце 1950-х гг. Его учредителями были крупные землевладельцы, чьи беспроцентные вклады предоставлялись мелким землевладельцам с целью развития сельского хозяйства. Помимо основной суммы кредита ссудополучатели выплачивали лишь небольшой сбор для покрытия операционных затрат банка. Однако вследствие превышения спроса над предложением, а также чрезмерного вмешательства вкладчиков в операции банка эта попытка закончилась неудачей. Второй эксперимент по созданию исламского банка был осуществлен в 1963 г. в Египте с основанием в сельском районе «Мит Гамр Сэйвингс Бэнк». Но в отличие от пакистанского банка, для получения кредита в «Мит Гамр Сэйвингс Бэнк» заемщику необходимо было открыть в нем депозитный счет. В результате банк получил развитие, открыл много филиалов, приобрел 250 000 вкладчиков среди самых разнообразных слоев населения, хотя и со средним размером депозита в 7,32 египетских фунта (20,33 долл. США). Тем не менее, в 1967 г. вследствие политических изменений и борьбы с исламским фундаментализмом банк был закрыт. С 1971 г. на его основе функционирует государственный банк с автономным статусом «Насер Соушл Бэнк». В 1963 г. исламское банковское дело появилось и в Малайзии с созданием Сберегательной Корпорации для Паломников, в 1969 г. реорганизованной в «Пилгримз Менеджмент Фанд Борд» («Табунг Хаджи»). Ее цель - накопление и инвестирование средств мусульман, желающих совершить хадж.Началом современного исламского банковского дела считается основание в 1975 г. «Дубаи Исламик Бэнк» (ОАЭ) с капиталом в 50 млн. дирхамов (12,63 млн. долл. США). Примером многостороннего сотрудничества на государственном уровне в сфере исламского банковского дела служит создание в 1975 г. Исламского Банка Развития в Саудовской Аравии в рамках ОИК. В 1977 г. в Египте и Судане были открыты банки «Файсал Исламик Бэнк», а 1978 г. в Кувейте появился «Кувейт Файненс Хаус» [1].В настоящее время в мире насчитывается около 300 финансовых учреждений, действующих в соответствии с принципами исламской экономики почти в 75 странах (включая Австралию, Великобританию, Францию, США, Россию и другие немусульманские страны). Их общие активы достигают 265 млрд. долларов, депозиты - 202 млрд. долларов и ежегодно увеличиваются на 15%, а финансовые инвестиции оцениваются в 400 млрд. долл. США [8]. В некоторых странах исламские банки уже аккумулируют до трети финансовых средств. Более того, в Иране, Пакистане и Судане была сделана попытка исламизации всей экономической системы и, с учетом некоторых оговорок, можно считать банковские системы этих стран соответствующими шариату. В 2006 г. в Манаме (Бахрейн) было объявлено о создании крупнейшего исламского банка «Аль-Масраф» с первоначальным капиталом в 5 млрд. долларов. В течение 5 лет предполагается увеличить его до 10 млрд. долларов за счет пожертвований и торгов.Многие западные банки имеют в своем составе отделы по предоставлению исламских услуг или дочерние исламские банки: «Сосьете Женераль», «Ситибэнк», «Дойчебанк», «Коммерцбанк», «Эйч-Эс-Би-Си» и др. «Эйч-Эс-Би-Си» стал и первым из лидеров финансовой индустрии, создавшим Исламский пенсионный фонд (Великобритания). К его услугам вынуждены прибегать работодатели, принимающие на работу мусульман, так как законодательство Великобритании требует, чтобы работникам предлагались пенсионные планы, совместимые с их религиозными убеждениями.Очевидно, что в зависимости от законодательства страны, целей и среды функционирования исламские банки различаются между собой, однако в целом схема их работы одинакова.В исламском банке существует три типа счетов: текущий, сберегательный и инвестиционный. Текущий счет аналогичен таковому в традиционном банке. Сберегательные счета в разных банках могут иметь разную форму: либо депозиторы предоставляют право банку использовать их средства без вознаграждения, но при условии гарантии полного возврата, либо банк использует данные средства без гарантии возвращения, инвестируя их в относительно безрисковые краткосрочные проекты. В любом случае банк вынужден создавать высокий резерв под данные обязательства. Инвестиционные счета могут открываться на фиксированный или неограниченный период времени без гарантии возврата и подразумевают согласие со стороны вкладчиков участвовать в солидарном разделении прибыли и убытков, которое и заменило процент в исламском банковском деле. Это означает, что финансовый результат деятельности, независимо от того, прибыль это или убыток, распределяется между участниками в заранее оговоренной пропорции. Таким образом, в случае неудавшегося предприятия финансовые убытки несет лишь инвестор (в данном случае банк и его вкладчики). Подобный механизм на практике оказался довольно эффективным, поэтому не случайно ведущие мировые агентства относят исламские банки к разряду высокоприбыльных, а их вкладчики получают выплаты, сопоставимые с доходами в традиционных банках.Большой интерес представляет опыт функционирования исламских финансовых учреждений в Турции. Турецкие исламские банки начинали свой путь с непризнания - до 1999 г. они классифицировались как «небанковские финансовые институты» и лишь в 2001 г. получили гарантии правительственного фонда страхования депозитов. Более того, исламское банковское дело в этой стране пережило финансовый кризис 2000-2001 гг., продолжая свое развитие в светской среде под полным контролем Центробанка, несмотря на трехкратное обложение налогами по сравнению с традиционными банками. Немаловажен и тот факт, что процентная ставка в Турции остается самой высокой в Европе, что обуславливает более жесткие конкурентные требования к беспроцентным банкам.Кемалистская революция изменила отношение к исламу на государственном уровне, осуществив секуляризацию экономических и правовых отношений. Экономические связи с арабским миром были практически разорваны. С приходом к власти в начале 80-х гг. XX в. правительства во главе с Т. Озалом, ситуация изменилась. В результате проводимых реформ была сформирована законодательная база (постановление Совета Министров Турции № 83/7506 от 16 декабря 1983 г.), которая позволила арабским и другим инвесторам принимать активное участие в финансовой деятельности страны.