Страхование предпринимательских рисков

Цель данной работы заключается в том, чтобы на примере взаимодействия коммерческих банков со страховыми компаниями, дать системное представление о современном состоянии сферы страхования предпринимательских рисков и рассмотреть возможные перспективы развития дальнейшего взаимодействия.
Для достижения цели курсовой были определены следующие задачи:
- изучить сущность и функции коммерческих банков и страховых компаний;
- рассмотреть функциональные связи между страховыми компаниями и кредитными организациями в качестве основы для построения взаимоотношений;
- раскрыть основные мотивы взаимодействия данных финансовых институтов;
- проанализировать структуру, динамику развития и состояние рынка банковского страхования в Российской Федерации
Защита: Гос.экономический университет
Оценка: отлично. ...

СОДЕРЖАНИЕ
Введение …………………………………………..………………………………3
1. Теоретические основы предпринимательских рисков и особенности взаимодействия со страховыми компаниями, на примере коммерческих банков ……………………………………………..……………………..…….….7
1.1 Сущность и функции страховых организаций с коммерческими банками
в финансовой сфере................................................………………………….…..7
1.2 Основные функциональные отношения кредитных организаций со страховыми компаниями..…………………………………………..…………10
1.3 Взаимодействие коммерческих банков и страховых компаний..………...14
2. Современные тенденции развития взаимоотношений коммерческих банков и страховых компаний …………………………...……………………………..20
2.1 Основные направления взаимодействия банков и страховщиков ….…...20
2.2 Виды и формы страхования предпринимательских рисков банка…..…...22
2.3 Теория и практика страхования рисков..…………………………………..27
2.4 Банкострахование. Характеристика основных форм ..…………………....32
2.5 Анализ рынка банкострахования в России ………………………………..38
3. Проблемы и перспективы развития взаимоотношений
коммерческих банков и страховых компаний ………………………………...44
3.1 Проблемы функционирования страховых организаций и коммерческих банков………………………………………………………………….…………44
3.2 Перспективы и направления совершенствования деятельности банков и страховых организаций ………………………………………………………....49
Заключение ……………………………………………………………………....56
Список использованных источников …………………………………………..60

ВВЕДЕНИЕ

В современной экономике формирование внутреннего инвестиционного потенциала страны напрямую связано с успешностью развития страхового и предпринимательского (коммерческого) секторов экономики. Соответственно, у любого государства приоритетное значение имеет развитие его финансовых институтов, важнейшими из которых являются страховые компании и коммерческие организации. В частности, страховые организации и коммерческие организации являются носителями высоких финансово-экономических и социальных рисков, реализация которых может привести к нарушению стабильности, как финансовой системы, так и всей экономики государства.
Развитая система страхования предпринимательских рисков, а также приоритетная роль в обеспечении надежной и прибыльной инвестиционной составляющей страховых орга низаций обеспечивают финансовую устойчивость и конкурентоспособность данных финансовых институтов и стимулируют экономический рост государства. При этом приоритетное значение играет не только сам факт индифферентного функционирования страховых организаций и коммерческих организаций, сколько возможность перспективы их успешного взаимодействия на базе специфических организационных и функциональных аспектов предпринимательской и страховой деятельности.
Развитие финансовых рынков, стабилизация общеполитической и экономической ситуации в стране, создает необходимость расширения спектра услуг, предоставляемых сегодня страховыми, коммерческими инвестиционными компаниями. Особую важность сегодня приобретает устойчивость и стабильность, наличие перспектив и четко определенных планов развития компаний.
Деятельность страховых компаний существенно отличается от других видов предпринимательской деятельности не только стремлением принимать на себя риски различных субъектов хозяйствования, но и способностью объективно оценивать и управлять ими. Предприниматели же в процессе осуществления своей деятельности вынуждены принимать на себя значительные риски, в основном, экономического характера. Построение взаимовыгодных отношений между коммерческой и страховой компанией таким образом, что часть рисков передается страховщику, что выгодно как для предпринимателя, так и для страховой компании

Соответственно, страховщик может застраховать имущественный залог или, при отсутствии имущества, жизнь заемщика, назначив выгодоприобретателем банк-кредитор. Подобная схема работает поэтапно, путем списания страховых премий со счета страхователя в данном банке. Сам банк контролирует, чтобы действие страховой защиты не прекращалось, получая комиссионные от страховой организации. Риск пассивных операций появляется из-за недостатка кредитных ресурсов для проведения активных операций или из-за колебания процентной ставки. Для управления подобного рода рисками используются виды страхования депозитов. В России проводится страхование банковских операций по следующим направлениям [4, с. 261].: - страхование банковского кредита;- страхование ответственности заемщика за непогашение кредита;- страхование риска непогашения кредита;- страхование залога;- риски реализации строительных проектов;- виды страхования, используемые при ипотечном кредитовании (страхование недвижимого имущества заемщика (залог по ипотеке); страхование жизни и трудоспособности заемщика; титульное страхование);- страхование лизинговых операций;- страхование факторинговых услуг;- страхование потребительского кредита. HYPERLINK \l "_СОДЕРЖАНИЕ" 2.3 теория и практика СтрахованиЯ РИСКОВ Сегодня банки и страховщики уже не просто предоставляют друг другу свои профильные услуги. Налицо сближение и переплетение банковского и страхового видов бизнеса.Понятие bancassurance можно определить как один из наиболее примечательных результатов развития финансовых институтов за несколько последних лет. Основой bancassurance является интеграция банков и страховых компаний. Оно охватывает широкий диапазон детальных соглашений между банками и страховщиками, но во всех случаях речь идет о совместном распространении страховых и банковских продуктов с использованием общей клиентской базы. И банковские и страховые организации на практике убедились, что модель bancassurance будет, по крайней мере весьма привлекательным дополнением к их профильной деятельности. Следует отметить, что банкострахование – это бизнес-модель, в которой страховые и инвестиционные продукты, как правило, интегрированы в основной рыночный банковский бизнес. В Европе такой бизнес фактически стал основным способом распространения финансовых услуг, что доказывает статистика – от 20 до 30 % прибыли европейских банков создается в рамках банкострахования. Теоретически банковское страхование должно основываться на взаимодополняемости банковского и страхового секторов с целью повышения прибыли, завоевания лояльности клиентов, расширения сферы предлагаемых услуг. На практике же распространение страховых продуктов через банки часто связано с большими трудностями и далеко не во всех странах оно успешно. Продукты Bancassurance можно условно разделить на две группы: - Простые продукты, интегрирующиеся в банковский продукт. Это может быть или автоматическая страховка или дополнительная опция по выбору клиента. Простой продукт не должен усложнять продажу банковского продукта, его цена должна быть соразмерной. Обычно он продается сотрудниками банка. - Сложные продукты, которые продаются зачастую независимо от банковского продукта сотрудниками страховых компаний или специально подготовленными сотрудниками банка. Банкострахование принимает различные формы в разных странах в зависимости от демографического, экономического и юридического климата. Социодемографические условия определяют тип банкостраховых продуктов, экономическая ситуация определяет тенденцию сроков товарооборота, рыночных долей и пр., а юридические условия определяют сферу, в которой будет действовать банкострахование. Нет общего для всех стран опыта организации банкострахования. Успех деятельности банков по продаже страховых продуктов варьируется от страны к стране, доказывая влияние исторического фактора, сложности предлагаемых продуктов, уровня развития национального рынка страхования жизни, роли пенсионных систем и особенностей потребительского спроса. Экономическое сообщество склонно определять банкострахование как «вовлечение банков, сберегательных банков и строительных обществ (касс) в производство, маркетинг и распространение страховых продуктов». Однако на сегодняшний день смысл термина «bancassurance» фактически расширился от простого «использования страховщиком банковских каналов продаж» до более содержательного – «кооперация банковской, страховой и инвестиционной деятельности». На основе движущих мотивов взаимодействия банков и страховых компаний, рассмотренных в первой главе, разработана технология банковского страхования, содержание которой в обобщённом виде отражено на рисунке 3.Создание базы данных по банкам и проведение переговоровОпределение стратегии продаж и формы взаимодействияЗаключение соглашения с банком и определение регламента взаимодействияОрганизация продажи страховых услугВыбор страховых и банковских продуктовКонтроль реализацииРисунок 3 – Содержание технологии банковского страхования в широком смысле слова [22]Технологии банковского страхования представляют собой определенный алгоритм действий банка и страховой компании для осуществления взаимных продаж. Итак, первым шагом на пути реализации банковских технологий продаж является создание базы данных по банкам и проведение переговоров с банками, выбранными по определённым критериям. Весьма распространенной ошибкой страховщиков является погоня за всеми банками сразу. Успешной же, как правило, бывает работа с аутентичным банком, т.е. банком, близким по размерам и стратегии, культуре обслуживания клиентов, быстроте принятия решений и другим параметрам.Договорившись с банком о сотрудничестве, необходимо сделать второй шаг по пути реализации технологии банковских продаж и разработать стратегию продаж и форму взаимодействия. Как показывает практика, стратегиями продаж страховых и банковских услуг могут быть следующие: односторонняя; двусторонняя; с посредником. Односторонняя стратегия продаж (рисунок 4) предполагает только продажи банком страховых услуг или продажи страховой компанией банковских услуг. КлиентБанкКлиентСтраховая компанияРисунок 4 – Односторонняя стратегия продаж [22]Наиболее распространённым случаем в нашей жизни является продажа банком страховых услуг. Это происходит потому, что многие страховые продукты могут продаваться банком без обращения в страховую компанию, особенно стандартные и коробочные продукты. Именно эта технология, как мы отметили ранее, и называется «bancassurance». Банковские же продукты, как правило, предполагают прямое общение с банком. Для открытия расчётного счёта, депозита, получения кредита клиенту необходимо идти в банк. Исключение составляют только банковские карточки, которые может предлагать страховая компания клиентам.Когда же происходит взаимный процесс продажи услуг друг друга, такая стратегия называется двусторонней (рисунок 5). Например, с одним из банков страховая компания заключила соглашение, по которому филиалы компании продавали дебетовые пластиковые карточки банка. Страховая компанияКлиентКлиентКлиентБанкРисунок 5 – Двусторонняя стратегия продаж [22] Стратегия продаж с посредником (рисунок 6) предполагает наличие посреднической структуры между банком и страховой компанией. КлиентПосредникКлиентБанкСтраховая компанияРисунок 6 – Стратегия продаж с посредником [22]Такая структура может быть создана либо банком, либо страховой компанией, либо совместно. У нас в России до недавнего времени такие посредники практически отсутствовали. И только в последнее время появилась такая группа компаний под названием «Инселия», которая может предлагать широкий комплекс финансовых услуг [22]. Необходимо отметить, что указанная группа продаёт полисы и банковские продукты многих страховых компаний и банков. Примеров же создания финансового посредника, продающего услуги только одного банка и одной страховой компании в России пока нет. Как резюме отметим, что наиболее распространённой стратегией банковско-страховых продаж на сегодняшний день остаётся односторонняя, при которой банк продаёт страховые услуги.Определив стратегию продаж, банк и страховая компания делают следующий шаг в реализации банковской технологии и в рамках выбранной стратегии определяют формы взаимодействия. Анализируя опыт банковско-страховых объединений за рубежом и рассматривая тенденции действительности, можно предложить следующую классификацию форм сотрудничества страхового и банковского бизнеса:- На начальном этапе сотрудничество ограничивается договорными отношениями относительно расчетно-кассового и депозитарного обслуживания и страхования банковских рисков – банк держит депозиты страховщиков; страховщик страхует имущественные и, возможно, финансовые риски банка;- далее возможно сотрудничество в рамках распространения собственно своих продуктов – страховых продуктов по соглашению с банком через его сеть или, возможно, выдача кредитов клиентам страховщика через его агентскую сеть; либо обе организации договариваются о совместном распространении своих продуктов;- альянс/ совместное предприятие – это следующая ступень кооперации между страховщиком и банком, на которой обе организации создают обычно свою новую страховую компанию; на базе новой, более тесной, формы интеграции и строят стратегию банкострахования;- слияния и поглощения – стратегии, с помощью которых банк либо страховщик намерен достигать своих целей посредством своего партнера либо слиянием с ним; это наиболее распространенная и доказавшая свою эффективность стратегия реализации банкострахования среди общемировых лидеров финансовых рынков;- и наконец, нельзя не отметить тенденцию последних лет относительно организации собственных «финансовых супермаркетов» финансовыми группами или холдингами; по этому же пути могут пойти страховщик и банк, организовав новую организацию, либо приобретая существующий банк или страховую компанию под свой контроль для реализации концепции bancassurance. Финансовый супермаркет – не являющаяся самостоятельным юридическим образованием модель клиенто-ориентированного бизнеса, представляющая собой единый интегрированный канал доступа клиентов к финансовым услугам в виде территориального и маркетингового объединения компаний, предлагающих широкий спектр финансовых услуг (банковских, страховых, лизинговых, инвестиционных и т.д.). HYPERLINK \l "_СОДЕРЖАНИЕ" 2.4 БАНКОСТРАХОВАНИЕ. Характеристика ОСНОВНЫХ формИтак, банкострахование может быть реализовано в четырех основных формах: агентские отношения, кооперация (включающая в себя стратегический альянс и совместное предприятие), форма контроля (представляющая собой итог процессов слияний/поглощений или создания кэптивной компании) и, наконец, форма финансового супермаркета. Перейдем непосредственно к рассмотрению различных моделей взаимодействия банка и страховых компаний: соглашение о сотрудничестве, кооперация, контроль, финансовый супермаркет. Соглашение о распространении продуктов (Bancassurance). Агентские отношения, закрепленные соглашением между банком и страховой компанией, являются основой сотрудничества в рамках распространения финансовых услуг – обычно страховых продуктов по согласованию с банком через его сеть [4, с. 297]. Возможна и продажа кредитных продуктов и других банковских услуг клиентам крупной страховой компании, через ее развитую агентскую сеть. В ряде случаев, когда потенциалы клиентских баз примерно равны, обе организации могут договориться о совместном распространении продуктов (так называемые перекрестные продажи).В настоящее время можно выделить три основных вида партнерских соглашений, в которые вступают банки и страховщики при организации банковского страхования [4, с. 300]:- во-первых, соглашение между банком и страховщиком, при котором банк берет на себя обязательство по распространению страховых продуктов данной страховой компании, т.е. банк действует как агент страховщика, получая комиссионное вознаграждение;- во-вторых, соглашение о найме банком на работу менеджеров, которые будут курировать именно страхование в деятельности банка; - в-третьих, соглашение между банком и страховщиком – договор банка с конкретным агентом по продажам страховых продуктов, не являющимся сотрудником банка, но действующим в тесном контакте с его менеджментом и оперирующим банковской клиентской базой. Кооперационные модели сотрудничества. Кооперация деятельности банков и страховщиков по дистрибьюции финансовых услуг развивается по двум направлениям. В рамках первого из них партнеры ограничиваются тесным сотрудничеством между собой без образования отдельной компании. Как правило, такая форма взаимоотношений называется «стратегический альянс». В рамках второго, стороны изначально направляют часть своих ресурсов на создание специализированной компании для деятельности в области банковского страхования, при этом все же сохраняя независимость головной организации.В рамках модели кооперационного сотрудничества под названием «стратегический альянс» партнеры образуют договорной альянс, создавая друг для друга в определенной области на договорной основе «режим наибольшего благоприятствования». Это более высокая ступень сотрудничества между страховщиком и банком по сравнению с подписанием соглашения о сотрудничестве. Она требует координации совместного бизнеса в форме создания некоторых подразделений, которые осуществляли бы на постоянной основе контакты между собой. Партнеры в альянсе работают на рынке уже как единая холдинговая компания [4, с. 302].Однако, в данной модели присутствует изначальный конфликт интересов сторон. Каждый из участников нацелен на получение результата только собственной организацией, так как центры получения прибыли разделены. Банк и страховщик самостоятельно разрабатывают продукты, добавляют стоимость как поставщик услуг, и управляют отношениями с другим участником проекта.Другой моделью организации кооперационной формы взаимодействия можно считать учреждение совместного предприятия. Создание новой страховой компании является достаточно распространенным способом реализации концепции банкострахования. В такой модели банк сохраняет контроль над своей клиентской базой и получает доход не только от распространения страховых услуг, но и от деятельности новой компании в виде дивидендов. В этом случае банк и страховая компания совместно строят стратегию деятельности новой компании, управляют и разрабатывают совместные продукты. Как правило, банк выбирает себе в партнеры страховщика с высокой рыночной репутацией, бренд которого используется в названии новой компании.К достоинствам создания совместной компании как способа вхождения в сегмент банковского страхования можно отнести несколько факторов, снижающих риски каждого из партнеров. Во-первых, высокий уровень формализации отношений, включающий в себя детальное описаний функций сторон по освоению нового сегмента рынка, что позволяет снизить риски. Во-вторых, отсутствие необходимости интегрировать управленческие структуры партнеров в единый механизм позволяет сохранить высокий уровень управляемости проектом.К недостаткам этой схемы сотрудничества следует отнести довольно высокий уровень начальных затрат на реализацию проекта – расходы на наем и обучение персонала, рыночное продвижение продуктов, управление персоналом и т.п.Модель «Контроль». В качестве реализации этой модели банковско-страхового взаимодействия имеет смысл рассматривать сделки по слияниям, поглощениям, а также учреждению собственной кэптивной страховой компании банком либо небольшого банка страховщиком [4, с. 304].Слияние и поглощение компаний являются в последнее время почти повседневным явлением. Процесс объединения капиталов банка и страховых компаний был стимулирован решениями правительств некоторых стран, которые позволили банкам и страховым компаниям владеть значительными долями акций друг друга. Слияние и поглощение (M&A) – это механизмы развития бизнеса, с помощью которых банк либо страховщик намерены достигать своих стратегических целей. Применительно в целях создания универсального финансового института в качестве объекта поглощения выбирается компания, которая наиболее удачным образом дополняет собственные капиталы продаж, продуктовый ряд или клиентский массив. Стратегия M&A является наиболее распространенной и доказавшей свою эффективность стратегией реализации банковского страхования среди общемировых лидеров финансовых рынков.Под полной интеграцией банка и страховой компании подразумевается экономический и управленческий аспекты такой интеграции, а не юридический аспект, так как законодательство большинства стран данное объединение в рамках одного юридического лица запрещает.Можно отметить, что несмотря на высокий уровень затрат на первоначальном этапе, создание кэптивной страховой компании будет, пожалуй, оптимальным вариантом вхождения в область банкострахования для банка. Эта форма, по сути, является предпосылкой для создания финансового супермаркета, если банк имеет такую цель.Финансовый супермаркет. В банковском словаре дается следующее определение: «Финансовый супермаркет — концепция роли коммерческих банков для частной клиентуры, согласно которой каждый клиент должен удовлетворять в банке не только потребности в банковском обслуживании, но и получать как можно более широкий спектр услуг, как то: страхование, финансовый консалтинг и другое». Это означает консолидацию в одном месте различного рода финансовых услуг (по видам и направлениям), направленных на удовлетворение интересов граждан и организаций. Участниками таких проектов могут быть инвестиционные и лизинговые компании, управляющие компании и негосударственные пенсионные фонды, паевые инвестиционные фонды, брокеры, риэлторские, строительные, ипотечные компании и агентства недвижимости, финансовые консультанты и страховые компании, юридические и аудиторские компании, автосалоны, вузы и т.д. И такие проекты выстраиваются в банковскую «линейку» услуг, и чем больше эта линейка, тем привлекательней банк. Характерным признаком формы и обязательным условием осуществления проекта «Финансовый супермаркет» является наличие в высших органах управления достаточного числа менеджеров, не просто знакомых и с банковским и со страховым бизнесом, а мыслящих и выстраивающих стратегию развития бизнеса по конвергентному пути. Для реализации такой модели развития бизнеса необходимо от тактики использования возможностей партнера для развития собственного бизнеса перейти к стратегии развития интегрированного банковско-страхового бизнеса. Стратегия банковского страхования, построенная по типу финансового супермаркета, может быть реализована в рамках финансовой группы или холдинга, между входящими в нее банком и страховой компаниейПроцесс создания финансового супермаркета включает в себя следующие этапы:выбор степени интеграции между банком и страховой компанией;четкое определение целей создания супермаркета;выделение сегмента рынка, на котором будет первоначально осуществляться проект;разработка структуры управления;определение маркетинговой стратегии проекта;создание оптимального продуктового ряда;выбор бренда для нового проекта;поиск или разработка информационной системы для поддержания проекта;составление бизнес-плана;подбор и обучение персонала;управление качеством обслуживания клиентов.Основными целями создания финансового супермаркета являются:рост прибыли; уменьшение издержек; увеличение доли рынка и продаж; поддержание репутации у клиентов; формирование положительного имиджа компаний – партнеров проекта.Финансовый супермаркет – сложная финансовая структура, постоянно пребывающая в движении, подстраивающаяся к меняющейся ситуации на финансовом рынке, требующая оперативного мониторинга и разработки новых продуктов, рассчитанных на различные группы потребителей.Финансовые супермаркеты в высокоразвитых странах – отнюдь не новинка. В США они появились еще в начале 20-х годов XX века. Сейчас банкострахование, как один из видов финансового супермаркета, наиболее развито в странах Бенилюкса, Южной Европе и Америке.